Реструктуризация кредита для ип

Занятие малым бизнесом требует денежных вложений, получить которые можно в банке. Рассчитаться с долгом бывает сложно, особенно если меняются условия кредитования. Снижение процентной ставки на вновь заключаемые договора снижает конкурентоспособность предпринимателей, выплачивающих кредит по более высоким процентам.

Перезаключить договор на новых условиях – потребность для успешного ведения бизнеса. Политика банков позволяет это сделать, так как реструктуризация бизнеса выгодна и кредитору, и должнику.

Суть и выгоды рефинансирования

Без получения банковского кредита осуществлять предпринимательскую деятельность невозможно в любом формате: крупному, среднему, малому бизнесу.

Без оборотных средств, к которым относятся денежные средства, нельзя приобрести необходимое оборудование, сырье, материалы, оплатить услуги сторонних организаций и собственных работников, провести рекламную кампанию.

Кредиты выдаются под высокие проценты, оплата которых отражается в издержках производства. Но недостаточный объем реализации приводит к убыткам из-за долга перед банком или банками.

Появление на рынке банковских услуг более выгодных предложений в плане процентной ставки, длительности кредитования заставляет бизнесменов подумать о рефинансировании прежнего кредита.

Внимание! Реструктуризация банковского долга ИП означает: для погашения старого кредита берется новый (на всю сумму или больше), но на более выгодных условиях.

Для заемщика такая процедура будет выгодна, если разность между процентными ставками не менее 2 % или увеличен срок выплаты заемных средств. В первом случае смягчается финансовый гнет: уменьшается общая сумма платежа из-за снижения процентной ставки. Во втором – более длительный срок расчетов с банком дает время на адаптацию начинающему бизнесу.

Баланс интереса к рефинансированию находится в интервале его преимуществ и недостатков: меньший процент банк дает на более длительный срок, на укороченном заемном периоде он выше.

При выборе условий перекредитования надо учесть не только размер ежемесячного платежа при рефинансировании, но и общий объем платежей за весь период погашения займа.

При переоформлении кредитных условий можно поменять валюту: с доллара – на евро, на рубль, в зависимости от курсовых тенденций на мировых и российских биржах.

Имеется возможность объединить несколько небольших займов в разных банках в одном кредитном учреждении, что удобнее для контроля над расчетами с займодателем.

Рефинансирование будет невыгодным в следующих случаях:

короткий период для погашения старого долга (менее 3 месяцев) не принесет ощутимой выгоды;
имеющаяся задолженность по погашению процентов прежнего кредита;
разность между ставками кредита до 2%;
наличие в договоре штрафных санкций за досрочную выплату займа.

Прежде чем заключить договор перекредитования, необходим анализ предлагаемых условий и сравнение ожидаемых результатов с фактическими выплатами.

Целесообразность рефинансирования кредитов для ИП определяется также по его назначению: для облегчения расчетов по банковскому долгу или получения кредита для развития бизнеса.

Внимание! В первом случае обращаться в банк по перекредитованию имеет смысл, если выплачено не более трети долга. Во втором – если остаток займа – меньше 30%

Условия перекредитования

Для получения рефинансирования необходимо соблюдение определенных условий. Несмотря на некоторые нюансы, они имеют сходные позиции во всех банках.

При каких ситуациях не стоит обращаться в кредитное учреждение:

непродолжительный срок деятельности;
отсутствие российского гражданства;
отсутствие регистрации предпринимательской деятельности в Росреестре;
плохая кредитная история;
малоприбыльный или убыточный бизнес.

Минимальный период работы ИП – от 3 до 6 месяцев, в некоторых банках – год. Обязательным является наличие российского паспорта и статуса резидента.

Отсутствие задолженности по платежам по предыдущему кредиту или просрочки, погашать которую надо по повышенным процентам и уплатой штрафов, дает высокий шанс на положительный ответ из банка. Банки могут выставлять, в качестве условий, минимальный объем ежегодной прибыли, как гарантию возврата заемных средств.

Дополнительными условиями могут быть:

открытие расчетного счета у кредитора;
сведения о старом кредите;
наличие залогового имущества и его страхование;
поручительство.

Новый кредитор может пожелать узнать условия получения старого займа: был ли в договоре запрет на досрочное погашение, период действия договорных отношений (не менее полугода выплат и срок окончания – до 3 месяцев).

Имущественный залог подлежит переоформлению на новых условиях и заключению другого договора страхования. Если у предыдущего кредитного договора были гаранты, то они должны подтвердить свое поручительство, или необходимо представить новых.

Где оформляется

Получить рефинансирование можно двумя способами: обратиться в банк, где был выдан кредит, или найти другое финансовое учреждение.

Определиться с выбором поможет анализ предлагаемых условий в банках, сравнение усилий и затрат при переходе в другой банк с сохранением прежнего кредитора.

Смена займодателя означает оформление нового кредита. Для этого потребуется повторно собрать весь пакет документов и дополнительные сведения, которые потребуются. Весь процесс перехода будет сопровождаться оплатой комиссии за банковское обслуживание.

После оформления рефинансирования кредитов для ИП до момента перестраховния залогового имущества придется платить повышенную ставку, так как фактически кредит считается выданным без залога. После заключения нового договора процентная ставка будет соответствовать указанной в договоре перекредитования.

Оставшись в прежнем банке, ИП выигрывает во времени, тратах на оформление. Не требуется доказывать кредитное прошлое, перезаключать соглашение о страховании, поручительстве.

Внимание! Такой вариант возможен в двух случаях: банк входит в число кредитных учреждений, предоставляющих такую возможность, и в договоре не предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита.

Документы на рефинансирование

Пакет документов для подачи в банк на перекредитование можно разделить на 3 группы:

данные о компании;
сведения о финансовом состоянии бизнеса;
информация о кредитной истории.

В первый комплект необходимых бумаг входят:

заявление в банк о рефинансировании;
выписка из реестра о регистрации юридических лиц;
паспортные и анкетные данные;
сведения о поручителях.

Во втором комплекте должны быть представлены данные:

о праве собственности на залоговое имущество;
налоговая декларация за прошедшие годы;
баланс и отчет о финансовой деятельности за период, указанный банком;
выписки со счетов о движении денежных средств;
данные о прибыли и направлении ее расходования;
расшифровка баланса по основным средствам.

Кредитная история основывается на копии прежнего договора, справке и копии выписок со счета по погашению долга, где указаны даты и суммы перечислений.

Внимание! Наличие просроченных платежей по кредиту – основание для отказа в рефинансировании.

Как проходит процесс рефинансирования

На первом этапе ИП должен решить, на какую сумму он хочет получить новый кредит. Затем обратиться в свое кредитное учреждение за справкой о кредитной истории.

В ней должны быть указаны:

условия договора;
его данные, как клиента банка;
реквизиты банка.

Изучаются условия реструктуризации долга в различных банках, на основании которых делается выбор нового кредитора.

Подготавливаются документы, требуемые по программе рефинансирования в выбранном учреждении.

Следующий шаг рефинансирования кредитов для юридических лиц – оформление заявки в банке с передачей пакета документов. Для экономии времени в банках предусмотрена онлайн-заявка, в которой указываются те же документы, что и при личном общении с сотрудником банка.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения о реструктуризации долга будущему клиенту предлагается открыть расчетный счет в новом банке.

На этом процесс оформления кредита заканчивается. Новый кредитор погашает долг ИП перед прежним банком. В случае превышения размера нового кредита по сравнению со старым остаток денежных средств перечисляется на расчетный счет клиента, которым он может распорядиться.

При залоговом кредите на время его перестрахования ставка будет выше, чем в условиях рефинансирования. Дальнейшая процедура расчетов за кредит стандартная.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу

Реструктуризация бизнеса возможна в 12 банках. Это крупные кредитные учреждения, давно работающие на российском рынке банковских услуг.

К ним относятся:

Сбербанк;
Бинбанк;
Росбанк;
Россельхозбанк;
Промсвязьбанк;
Транскапиталбанк;
ВТБ 24;
ВТБ Банк Москвы;
Юникредит;
Открытие;
Интеза;
Ак Барс Банк.

Процентная ставка у каждого банка имеет свой предел:

от 10% – у Открытия;
от 10,9% – у ВТБ 24;
11,8-12,4% – у Сбербанка;
12,2-16,2% – у Росбанка;
от 12,9% – у Интезы;
15% – Транскапиталбанка.

У прочих банков ставка кредита рассчитывается для каждого клиента персонально, в зависимости от срока кредитования, размера займа, платежеспособности.

Минимальный кредит для рефинансирования предлагает Сбербанк: от 150 тыс. руб. Наибольший заем можно получить в Промсвязи и ВТБ Банка Москвы – до 150 млн. руб. В этом интервале находятся предложения остальных финансовых учреждений: от 500 тыс. руб. до 5 млн. руб.

Самый короткий период кредитования у Промсвязи (3 года) и Транскапиталбанка (5 лет). Остальные банки дают перекредитование на 7-10 лет.

Сбербанк предлагает 3 кредитные линии для малого бизнеса, имеющего годовую выручку до 400,0 млн. руб.:

«Бизнес-Оборот»;
«Бизнес-Инвест»;
«Бизнес-Недвижимость».

Условия «Бизнес-Оборота» касаются ИП, занимающихся торговыми операциями и оказанием услуг. Кредит до 3 млн. руб. выдается на срок от 1 мес. до 4 лет под 14,55 %. Бизнес должен иметь срок регистрации не менее 3 месяцев.

В качестве обеспечения займа принимается залоговое имущество, поручительство юрлиц и гарантии муниципалитетов. Цель этого вида рефинансирования – расчеты с прежним кредитором.

Программа «Бизнес-Инвеста» предназначена предпринимателям, желающим, помимо реструктуризации, осуществить модернизацию производства. Минимальный размер ссуды – от 3 млн. руб., выдаваемой до 10 лет под 14,88% годовых. Требования к заемщику такие же, как и при «Бизнес-Обороте».

Для приобретения коммерческой недвижимости можно перекредитоваться по «Бизнес-Недвижимость» на сумму от 150 тыс. руб. до 200 млн. руб. на срок до 10 лет при 14,28%.

Сбербанк – крупнейший в РФ, его пример важен для других банков. Подобные программы разработаны в ВТБ 24, ВТБ Банка Москвы.

Возможность структурировать банковскую задолженность – важное условие для развития индивидуального предпринимательства.

Источник

В России в апреле 2020 года был введен тотальный карантин, население сидело дома несколько месяцев за счет работодателей. А государство якобы пыталось помочь бизнесу, отложив уплату налогов и взносов в бюджет. ЦБ рекомендовал банкам согласовывать реструктуризацию кредитов ИП без штрафов и изменения ставки за пользование заемными деньгами. Однако всем было понятно, что эти меры лишь отодвинут сроки расплаты по долгам.

А что делать с долгами потом, когда подойдет срок возврата кредита? Возникает дилемма: опустить руки и закрыть ИП или попробовать наладить финансовое положение своего бизнеса. Если бизнес терять не хочется, стоит рассмотреть судебную реструктуризацию долгов индивидуального предпринимателя.

Реструктуризация долгов возможна:

после обращения к кредиторам, во внесудебном порядке. Например, заявка в банк на снижение ежемесячного платежа. Или на снижение ставки по кредиту. Этот вариант подходит не всем, так как при множестве задолженностей со всеми кредиторами договориться без суда не удастся;
в рамках процедуры банкротства ИП или физического лица. Реструктуризация вводится как реабилитационная процедура, учитывает интересы всех кредиторов и самого предпринимателя.

Предлагаем рассмотреть последний вариант подробнее.

Что такое реструктуризация долга ИП

Понятие реструктуризации носит общий характер — это изменение графика выплат.

Реструктуризировать долги предлагают банки, микрофинансовые организации, другие кредитные учреждения. Как правило, предложение банка реструктуризировать долг заключается в следующем:
- пролонгация кредитного договора;
- временная приостановка или уменьшение ежемесячного платежа.
В конечном итоге человек все равно переплатит по кредиту, хотя размер платежа станет меньше. Вместе с тем, по действующему законодательству,
Закон отмечает, что любой гражданин (физлицо или ИП) должен обратиться в суд с заявлением о возбуждении процедуры собственного банкротства в тот момент, когда он понял, что выполнять свои обязательства перед кредиторами в полном объеме он уже не сможет. Общая задолженность человека при этом должна достичь 500 тыс. рублей.
Если человек не подаст на банкротство, ему грозит штраф в размере 10 тыс. рублей.
При задолженности меньше этой суммы, когда человек понимает, что с долгами он уже не справится, физлицо имеет право подать в суд на банкротство.
Реструктуризация долгов через суд — это реабилитационная процедура, которая применяется в рамках банкротства физического лица или ИП. Она предполагает судебную ревизию просроченных требований и составление плана-графика по погашению задолженностей.
Документ должен удовлетворять интересы всех кредиторов и самого должника. Реструктуризация применяется, только если суд одобрит предложенный план. Предложение может внести:
- должник;
- любой из кредиторов;
- финансовый управляющий.
Законодательством предусмотрено, что план должен быть одобрен собранием кредиторов. Но есть нюанс — если суд сочтет его приемлемым, он может утвердить документ без согласия заинтересованных лиц.
После утверждения графика выплат по долгу ИП продолжает деятельность, но выручка отправляется на погашение требований кредиторов. Если должник не придерживается плана, вводится реализация имущества с последующим списанием долгов.
Судебная реструктуризация предполагает восстановление платежеспособности должника. Например:
- ИП обратился за банкротством, так как считает, что не может продолжать деятельность, если платить по всем обязательствам и процентам (уходит в минус). Вводится реструктуризация;
- ИП обратился за банкротством, так как накопились долги, которые отдавать нечем в связи с прекращением деятельности. Вводится реализация имущества, которая означает полноценное банкротство ИП.
Обратите внимание, что через банкротство (процедуру реализации) можно списать долги банкам, поставщикам, государству, но нельзя списать долги перед работниками! После завершения процедуры будет выдан исполнительный лист, и работники продолжат взыскивать свои зарплаты.
Основание: п.6 ст. 213.28 закона №127-ФЗ.
В ситуации, когда трудности временные, предпочтительнее взять каникулы и снизить платежи по кредитам, и направить деньги на расчёты с работниками. Долги государству и юрлицам погасят при банкротстве в полном объеме, поэтому не так важно, какая сумма накопится.

В какой ситуации рассмотреть предложение о пересмотре условий займа?

В связи с финансовым кризисом (вызванным эпидемией коронавируса и падением нефтяных котировок одновременно) в рамках поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в 2020 году в России были введены кредитные каникулы для граждан и ИП, а банки должны были согласовывать реструктуризацию займов на выгодных заемщику условиях на пол года.

Документ был опубликован на сайте Кремля:

Банки и иные кредитные организации пересматривали сроки выплаты займа или вводили заморозку выплат до 6 месяцев.

Это предлагалось предпринимателям, у которых были:

финансовые затруднения носили краткосрочный характер;
прибыль бизнеса позволяла впоследствии платить кредит;
у предпринимателя было не очень большое число кредитов.

В остальных случаях, если уменьшение выручки носит более глобальный, долгосрочный характер (например, из-за роста курса валюты), то ИП подойдет судебная реструктуризация, которая позволит рассчитаться на льготных условиях со всеми долговыми обязательствами и сохранить бизнес на плаву.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Условия реструктурирования задолженности

Реструктуризация долгов гражданина-индивидуального предпринимателя вводится Арбитражным судом на следующих условиях:

максимальный срок реструктуризации долгов ИП: 3 года. В такой срок предприниматель должен успеть рассчитаться со своими долгами;
у предпринимателя есть доход, который позволит в течение 36 месяцев выплачивать долги (с учетом содержания иждивенцев, если они есть);
процентная ставка равна или меньше ключевой ставки ЦБ;
должник в равной степени рассчитывается со всеми кредиторами: с работниками, банками, ФНС, внебюджетными фондами, контрагентами и другими кредиторами — по утвержденному Арб. судом графику;
план соблюдает интересы всех заинтересованных лиц в процедуре.

Читайте также: Кредит росбанк для ип

Что касается нормативного регулирования реструктуризации долга ИП, то в целом процедура регулируется положениями № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве).

Требования к должнику

Ст. 213.13 Закона о признании несостоятельности предусматривает ряд требований к человеку, который собирается пройти процедуру реструктуризации долгов в судебном порядке:

Отсутствие неснятой или непогашенной судимости по преступлениям экономического профиля. По факту человек мог когда-то получить судимость, но она должна быть снята на момент обращения в Арбитражный суд.
Человек имеет постоянный доход, которого будет достаточно для расчета по долгам. На практике у предпринимателя должно оставаться ежемесячно хотя бы 50 000 рублей, чтобы полноценно рассчитаться с долгами. Нужно письменно подтвердить платежеспособность гражданина: предъявить выписки со счетов, данные о депозитах, документы о поступлениях от должников и так далее.
Важно! Суд также принимает во внимание, сколько средств остается на проживание: у ИП не должно оставаться меньше прожиточного минимума.
Банкротство в отношении предпринимателя не признавалось в течение последних 5 лет.
Человек не проходил процедуру судебной реструктуризации более 8 лет.

Заметим, что на практике реструктуризация долгов вводится крайне редко, примерно в 15% всех дел о банкротстве.

Управляющий по делу о банкротстве

В банкротстве может вводиться 2 процедуры:

реструктуризация долгов ИП;
реализация имущества ИП с последующим списанием долгов.

Какую бы из перечисленных процедур ни ввел суд, назначается финансовый управляющий. Это ключевая фигура, без которой рассмотрение дела невозможно. У арбитражных управляющих есть серьезные полномочия, в частности:

контроль за ведением бюджета должника;
контроль за заключаемыми сделками;
проверка финансовой ситуации: будут запрошена бухгалтерская отчетность, либо проверены декларации и движение денег на счетах;
поиск скрытого имущества;
оспаривание действий и сделок должника;
проведение собраний кредиторов;
подача публикаций о ходе процедур;
предложение плана по погашению долгов.

Важно! Юристы советуют при наличии долгов самостоятельно обратиться в суд. В 2020 году временно действовал мораторий на банкротство по инициативе кредиторов, то есть банки или ФНС не могли подать заявление о признании ИП банкротом. Срок моратория истек 8 января 2021 года.

ИП всегда может попытаться реструктурировать свои долги

Если кредитор не идет в вопросе рассрочки долгов навстречу предпринимателю, то можно пройти процедуру реструктуризации в суде. Суд снизит размер начисленных процентов, пени и штрафов и поможет сохранить бизнес.

Но если видно, что расплатиться не получится: ФССП списывает деньги с рабочего счета, а коллекторы не дают работать, — введение процедуры реструктуризации позволит заняться восстановлением бизнеса под защитой суда.

В рамках реструктуризации долгов:

управляющий формирует реестр требований. Кредиторы подают документы о долгах на рассмотрение Арбитражному суду, и тот решает, законны они или нет. Например, если есть подозрения в фиктивности долга, основания будут проверяться. С другой стороны, если долги просрочены, если проценты несоразмерны займу — суд может отказать кредитору или снизить размер неустойки;
управляющий проводит собрания кредиторов, на которых выносятся предложения по графику выплаты задолженностей. Проводится голосование;
управляющий подает план на утверждение Арбитражного суда. Окончательное решение всегда принимает суд.

При разработке плана-графика реструктуризации в первую очередь учитывается основной долг (тело займа), а проценты, штрафы и неустойки идут в последнюю очередь. Обычно, если возможно выплатить основные долги на 75% и более, — план будет утвержден.

С момента ввода реструктуризации все долги замораживаются, кредиторы могут предъявлять претензии только в установленном порядке, через арбитражного управляющего.

Последствия реструктуризации долгов ИП

Теперь о последствиях. Ниже перечислены основные последствия, которые наступают с момента ввода судом реструктуризации долгов.

Недопустимость претензий по просрочкам платежей в адрес должника — только в суд, ведущий дело.
Снятие обеспечительных мер, ранее наложенных в ФССП.
Приостановление исполнительных производств по взысканию задолженностей.
Снятие арестов и других ограничений.
Отсутствие начисления штрафов, пеней и неустоек.
Начисление процентов только по ключевой ставке регулятора.
Необходимость уведомления кредиторов при изменениях материального или финансового положения.
Чтобы получить новый кредит в ходе процедуры, нужно согласие финуправляющего.
Обязательное информирование кредиторов при оформлении новых кредитов после введения реструктуризации. Должник обязан представить сведения о пройденной процедуре реструктуризации в течение 5 лет после завершения дела. Кроме того, сведения будут занесены в кредитную историю.

Если вы осуществляете предпринимательскую деятельность, и оказались в сложной ситуации, — свяжитесь с нашими юристами. Мы разработаем план действий, поможем инициировать процедуру реструктуризации долгов, найти финансового управляющего, а также окажем правовую помощь в процессе судебного дела.