Рефинансирование кредита банками для ип

Уменьшить кредитную нагрузку на индивидуального предпринимателя реально. Один из эффективных способов — рефинансирование кредита для ИП. Расскажем, в чём суть процедуры, на каких условиях его можно оформить и в каких банках взять займ с более выгодной ставкой. 

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя — это смена займодателя. ИП оформляет кредит в другом банке, который предлагает более выгодные условия. 

Например, когда ИП оформлял кредит в 2015 году, нормальными считались ставки до 30 % годовых. В 2019 году средняя ставка кредитования — 10-15 %.

Среди других причин:

• увеличение срока кредита (благодаря чему можно снизить ежемесячный платеж);

• объединение кредитов разных банков в один: так проще контролировать возврат и рассчитывать бюджетную нагрузку;

• изменение объекта залога (например, если планируется его продать).

Рефинансирование кредитов для предпринимателей — крайняя мера. Заёмщик идет на нее, если ему не удалось договориться с займодателем о других вариантах снижения кредитной нагрузки: реструктуризации или перекредитовании.

Как это работает

ИП берёт деньги, полученные по новому кредиту и полностью погашает невыгодный старый кредит. Так он снимает с себя обязательства перед предыдущими займодателями. Условно схема рефинансирования выглядит так:

1. Индивидуальный предприниматель изучает предложения банков и выбирает займодателей с более выгодными условиями.

2. Он оставляет заявку на рефинансирование (онлайн или офлайн). Получив предварительное одобрение, приходит на собеседование в банк с пакетом документов.

3. Вместе с документами для оформления займа предприниматель подаёт данные о старом кредите: реквизиты  банка для перечисления средств, оставшуюся сумму долга и т. п.

4. Оформив договор займа и получив кредитные средства, ИП обращается в старый банк с заявкой о досрочном погашении долговых обязательств. Он выплачивает сумму долга и берёт справку, подтверждающую закрытие кредита.

5. Справку заемщик передаёт в новый банк и далее возвращает займ в соответствии с условиями договора.

Рефинансирование кредитов ИП требует вложений: открыть счёт в новом банке и оплачивать его обслуживание, заплатить неустойку за досрочное погашение предыдущего займа. Разница между затратами и полученной выгодой от ставок должна превышать 2 %. Иначе затевать процедуру невыгодно.

Какие кредиты можно рефинансировать

Российское законодательство в этом не ограничивает. Перекредитовать можно любой заём, независимо от вида и условий. На практике каждый банк выдвигает свои правила.

Займодатели проводят рефинансирование автокредита для ИП, оформляют займы на приобретение недвижимости, пополнение оборотных средств, покупку техники. В некоторых банках доступно рефинансирование кредитов ИП без залога с получением доверительного нецелевого кредита — аналога потребительского.

Как оформить рефинансирование для ИП

Правила рефинансирования кредита для ИП под низкий процент устанавливают сами займодатели. Но принципы, условия и набор документов схожи для большинства банков.

Основные условия

Ключевые требования для рефинансирования кредита ИП:

1. Предприниматель ведёт деятельность дольше года (у некоторых банков — дольше 6 месяцев).

2. ИП является резидентом РФ.

3. Предпринимательская деятельность приносит доход, позволяющий соблюдать условия договора займа (в среднем, кредитная нагрузка не должна превышать 60 % от прибыли).

4. У заёмщика положительная кредитная история. Если до этого были просрочки, шансов очень мало.

5. ИП не был фигурантом уголовных дел, не входит в базу ФССП.

Какие документы нужны

Список может отличаться, уточняйте его в банке, который выбрали для рефинансирования. Обычно банки запрашивают следующие документы: 

• заявка на рефинансирование с анкетными данными ИП, а также кратким описанием целей перекредитования, текущей долговой нагрузки;

• паспорт, ИНН и регистрационные документы предпринимателя;

• СНИЛС;

• документы на залоговое имущество;

• налоговая декларация;

• бухгалтерская отчётность за определённый период.

  Найдите свой банк для ведения счета

  Выбрать банк

  Найдите свой банк для ведения счета

  Выбрать банк

Почему отказывают в рефинансировании 

Основные поводы:

• негативная кредитная история. Перед подачей заявки проверьте её на сайте ФССП или через Госуслуги;

• низкий оборот, который не позволит справиться с кредитной нагрузкой;

• отсутствие подходящего залогового имущества.

7 банков, в которых ИП может рефинансировать заём

Какие банки выдают рефинансирование для ИП? Условия для перекредитования предпринимателей есть у большинства крупных финансовых организаций России. Мы проанализировали предложения семи банков.

Рефинансирование кредита по госпрограмме

31 декабря 2018 года вступили в силу правила, по которым банки получают субсидии при кредитовании предпринимателей. Они утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 . Если бизнес ИП подходит под условия, предприниматель может оформить льготное рефинансирование.

Условия рефинансирования

Заёмщикам доступно рефинансирование кредита по ставке до 8,5 % годовых, если предыдущий заём был взят на инвестиционные цели и не участвовал в программе субсидирования. Срок возвращения при этом не сокращается.

Оформить рефинансирование можно в любом из 90 банков, взаимодействующих с проектом. Вот несколько примеров финансовых организаций:

Отрасли бизнеса, которые могут получить поддержку

Государственная программа поддерживает только 20 отраслей. Рассчитывать на льготное рефинансирование могут следующие направления:

• сельское хозяйство;

• обрабатывающее производство;

• строительство;

• внутренний туризм;

• информация и связь;

• транспортировка, хранение и т.д.

Полный перечень — в приложении №1 к Постановлению № 1764. 

* Информация на странице не является офертой.