Реально ли ип взять автомобиль в кредит без первоначального взноса

Имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит?

Взять автомобиль в кредит ИП может, законных ограничений для этого нет. Многие банковские учреждения даже предлагают целевые программы автокредитования. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

В июне 2019 года ассоциация российских банкиров обратилась за разъяснением к Центробанку в связи с участившимися случаями обмана со стороны заемщиков. Суть вопроса состоит в том, что приобретенные за кредитные средства физическими лицами автомобили довольно часто используются в предпринимательской деятельности.

С позиции банка заемщик просто обманул, скрыв явные намерения получения денег. Поэтому лучше сообщить о цели приобретения авто, тем более что в последнее время происходит упрощение кредитования малого бизнеса.

Реально же не все кредитные учреждения захотят своим клиентом видеть ИП — велика вероятность его банкротства, да и справку о доходах он сам себе выдаёт.

• Если ИП решает купить легковой автомобиль для личных целей, то можно воспользоваться госпрограммами, которые покрывают часть стоимости авто. Как правило, кредит с такими условиями будет предполагать необходимость погашения задолженности в трехлетний период и первоначальный взнос не менее 30%. Преимуществом данной схемы является льготная ставка за счет государственного субсидирования. Больше о том, какие существуют госпрограммы на покупку автомобиля, какой порядок их оформления, налогообложения и о других нюансах, можно узнать здесь.
• Если автомобиль будет частью предпринимательской деятельности, то нередко банки предлагают другие программы. Процентная ставка при таких займах выше, но срок кредитования продляется до 5, иногда до 7 и даже 10 лет. Если на легковое авто физическое лицо получит максимум 5 млн. руб., то юридическому лицу могут дать более существенные суммы.

Для юридического лица банки согласятся оформить кредит только на определенную технику — грузовые автомобили более 3,5 т., микроавтобусы и другие ТС категории D, прицепы, полуприцепы, спецтехнику или парк из нескольких легковушек.

Общие требования к предпринимателю-заёмщику

Если есть необходимость в автокредитовании, то предпринимателю стоит обратиться в банк, где он обслуживается или имеет кредитную историю. Какие же требования предъявляет кредитор к потенциальному заёмщику, имеющему статус ИП?

1. Обязательно гражданство РФ.
2. Возраст не менее 21 года, но не более 60 лет на момент погашения займа.
3. Срок работы в статусе ИП должен быть не менее полугода, а лучше год.
4. Деятельность должна быть прибыльной.
5. Отсутствие просроченной задолженности по налогам и прочим обязательным платежам.
6. Отсутствие просроченной задолженности по ранее оформленным кредитам.
7. Клиент не должен находиться на стадии банкротства.

Стоит учесть, что каждая из организаций имеет собственные требования к предпринимателям.

Документы для оформления автокредита

Для оформления заявки в банк предоставляются:

• гражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство регистрации ИП;
• свидетельство из налоговой службы;
• налоговая декларация за последний закрытый отчетный период;
• лицензии;
• банковские выписки.

Если кредитные условия предполагают предоставление залога или наличие поручителя, то понадобятся документы последнего, а также данные по залогу (документы собственности, накладные и пр.).

Нужно учитывать, что список необходимых документов у каждого банка свой. И чем объемнее список, тем дешевле обслуживание займа.

Как оформить займ и купить ТС?

Кредит на автомобиль можно оформить двумя способами: взять в банке или оформить в автосалоне. В кредитном учреждении процесс займет больше времени, но условия будут более лояльными.

1. Первым этапом оформления кредита является получение одобрения в банке. Сначала нужно отправить заявку с анкетными данными, пожеланиями по кредиту (сумма, срок) и финансовыми данными (обеспечение, доход, страхование и пр.). Заявку обычно заполняют онлайн на сайте банка. Рассмотрение и одобрение может занять до 5 дней.
2. После получения одобрения необходимо согласовать покупку транспортного средства с кредитором. В банк предоставляются оригиналы документов заёмщика, а также счет для оплаты и копия ПТС. ИП должен внести первоначальный взнос, если это предусмотрено договором.
3. Затем оформляется кредитный и залоговый договора, после чего осуществляется перевод денежных средств.
4. И последним этапом оформления кредита является регистрация авто в ГИБДД с последующим страхованием. ПТС до погашения задолженности хранится у кредитора.

Весь этот процесс от подачи заявки до передачи ПТС обычно занимает две недели.

Касательно оформления покупки ТС для предпринимателя также есть некоторые нюансы. Согласно ст. 506 Гражданского кодекса РФ такая сделка должна оформляться как договор поставки. Соответственно на данную операцию будут распространяться положения ГК РФ, а не нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поэтому при заключении договора необходимо предусмотреть ответственность продавца при нарушении существенных условий договора (при обнаружении технических дефектов, гарантийные обязательства, сроки поставки и пр.).

Обзор предлагаемых программ

Чаще всего при покупке легкового автомобиля банки рассматривают предпринимателя, как обычное физическое лицо.

Для личного пользования

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

На коммерческий транспорт

Без первоначального взноса

Если денег совсем нет, а без автомобиля уже невозможно, то можно оформить заём без первоначального взноса. При одобрении заявки банк потребует дополнительные гарантии от заёмщика. Это может быть обеспечение (залог), которое значительно повысит шансы на получение денег.

У автокредитования без первоначального взноса очень много отрицательных сторон:

1. Оформление КАСКО. Отказ от него автоматически увеличивает процент по кредиту. Нередко банк настоятельно рекомендует оформлять страховку только у своего партнера, что заёмщику обходится дороже среднерыночной цены.
2. Повышенные процентные ставки. Свои увеличивающиеся риски банк закладывает в процент по кредиту.
3. Необходимость постоянной регистрации в регионе, где производится заём.
4. Стоимость автомобиля за счет переплат может увеличиться вдвое.

Куда же обратиться за таким кредитом? Если взять за исходные параметры кредит на 1 млн. руб. на 3 года без первоначального взноса, то предложения следующие:

Но стоит уточнить, что при подаче документов непосредственно предпринимателем ставки могут меняться в зависимости от кредитной истории, наличия залога и пр.

Лизинг как альтернатива

Лизинг — это совмещение кредита и аренды. При оформлении этой услуги авто остается в собственности лизингодателя до момента полного погашения задолженности, а ИП будет пользоваться им по договору аренды.

Договоры лизинга не содержат скрытых комиссий, которыми часто «грешат» банки. Процентная ставка по такой услуге ниже, чем банковские проценты, не требуются залог и поручитель. Если удастся договориться, то можно возложить на лизингодателя на весь период договора сервисное обслуживание автомобиля.

Банкиры не выдадут кредит начинающему предпринимателю (до 1 года), лизинговые компании менее требовательны к «стажу» ИП. Решение принимается очень быстро, иногда за день. Кредиторы предпочитают новую технику из автосалона, лизинговые компании не против подержанной. И последнее явное преимущество — для оформления лизинга нужно меньше документов.

Возможные подводные камни и пути их преодоления

Нередко случается, что по кредитной заявке банки дают отказ. Отказать банк может по нескольким причинам:

1. Низкий бал по скорингу. Нередко первичную проверку потенциальные заёмщики проходят в автоматическом режиме. В программу вносятся данные из заявки, а после обработки система присваивает заявителю балл.

   При такой проверке имеют значения:

   • возрастные показатели (заявители до 21 года и старше 60 лет одобрение вряд ли получат);
   • срок существования ИП (чем дольше, тем лучше);
   • заработок клиента (заявка должна составлять менее половины дохода).
2. Плохая кредитная история. При прошлых просрочках по платежам, оставшейся невыплаченной задолженности кредитор заём не предоставит.
3. Отсутствие кредитной истории. Предугадать, каким плательщиком станет ИП, невозможно.
4. Предоставление заведомо ложных сведений о бизнесе. Подавать нужно только правдивые данные, иначе можно получить отказ в кредитовании.
5. Просьба краткосрочного займа. Если период, на который просит ИП деньги, менее полугода, то такой заём не интересен банку. Если в кредитной истории есть ситуации с досрочным погашением, это тоже может послужить причиной отказа.
6. Неприбыльная ниша. Если с точки зрения кредитного эксперта ниша ИП покажется недоходной, то есть вероятность, что ИП «прогорит» и не вернёт автокредит.

Это далеко не полный список причин отказа в кредитовании. Как повлиять на ситуацию?

1. Нужно обратиться в бюро кредитных историй, которое сгенерирует отчет. Может, найдутся и ошибки в системе.
2. Можно обратиться к другому кредитору. У всех банков разные требования и предложения по автокредитам.
3. Снизить запрашиваемую сумму путем согласия на первоначальный взнос.
4. Нивелировать риски кредитора документальными свидетельствами финансового состояния. Привлечь поручителей, оформить страхование в пользу банка, предоставить высоколиквидный залог.
5. Обратиться в банк, с которым работал ИП. «Своих» чаще одобряют и кредитуют на более выгодных условиях.
6. Стать временно наемным работником с официальной зарплатой. И уже так получить кредит.
7. Если кредитная история «запятнана», можно взять небольшой кредит, выплатив его, немного «очистить» репутацию.
8. Обратиться к брокеру, который поможет оформить кредит.

Подведем итоги. Перед оформлением заявки на кредит лучше «прозондировать почву», проверить кредитную историю, узнать «проходной» балл. После этого можно обрабатывать информацию кредиторов, чтоб выбрать лучшего без риска получить отказ. Кредит на автомобиль без первоначального взноса — сомнительная затея. Ставки будут высоки, требования жёстче. Но полностью отвергать данную услугу нельзя, у каждого ИП своя финансовая «подушка».

Спасибо!

Источник

В каком банке взять автокредит для ИП

Программы по автокредиту для ИП, которые действуют в выше указанных кредитных учреждениях, позволяют приобрести:

• подержанные или новые автомобили (как легковые, так и грузовые);
• автотранспорт, который является коммерческим.

Сбербанк предлагает ИП увеличенный срок кредитов на автомобиль (до 8 лет), а также сниженный процент для первоначального взноса — от 10%. Кроме этого, банк предоставляет отсрочку по основному долгу до 6 месяцев.

Лизинг или автокредит предпринимателям

Мы рекомендуем вам рассмотреть вариант покупки автомобиля в лизинг. Чаще это намного выгоднее, чем брать кредит в банке.

Самые выгодные предложения по лизингу с гос. поддержкой есть у:

• ;
• Европлана.

Обязательно ознакомьтесь с ними!

Условия кредитования

Сразу оговоримся, что не все банковские организации указывают в условиях кредитования, может ли взять автокредит индивидуальный предприниматель. Поэтому условия, на которых предоставляет кредит, нужно изучать очень внимательно.

Если вы обращаетесь в банковскую организацию, чтобы взять кредит на авто для ИП, учитывайте, что условия предоставления отличаются от классического автокредитования.

Это отличие касается прежде всего максимальной суммы кредита, которая может представлять собой серьезную цифру, как например в Росбанке — до 100 млн рублей. Что касается процентных ставок, то серьезных отличий от стандартного кредитования нет.

Автокредит без первоначального взноса

Вы можете попытаться оформить кредит на покупку авто без первоначального взноса, но это довольно проблематично. Чаще всего такой вид кредитования предлагают банки, которые только нарабатывают клиентскую базу, либо предлагают нецелевые кредиты для бизнеса. Но в этом случае процентная ставка выше, а пакет документации, которую нужно собрать, больше.

Требования к заемщику

• гражданство РФ;
• хорошая кредитная история;
• если вы хотите приобрести авто в кредит, то должны быть оформлены в качестве ИП более 12 месяцев назад, причем в том регионе, где расположена банковская организация либо ее отделение;
• ваш возраст должен соответствовать границам: чаще всего не младше 20 и не старше 65 лет. Но в Сбербанке деньги выдадут лицам от 18 до 70 лет;
• у вас на руках должна быть вся документация, на основании которой ведется предпринимательская деятельность. Если вид деятельности требует лицензирования — все лицензии;
• машина, приобретаемая в кредит, становится залогом на весь срок действия договора;
• если вы — индивидуальный предприниматель, то для оформления кредита требуется поручительство супруги/супруга, либо лица, у которого высокий уровень дохода.

Нюансы предоставления кредита на покупку авто

Заемные средства в данном случае будут перечислены непосредственно продавцу, вы их на руки не получите. Кроме того, до момента погашения кредита продать, подарить либо сдать автомобиль в аренду вы не сможете.

Документы для получения кредита на авто

Пакет документации, который вам нужно будет собрать, немного отличается от стандартного перечня. В него входит:

• ваш паспорт;
• декларация по налогам за последний отчетный период;
• справка из ФНС, которая подтвердит отсутствие долгов по уплате налогов;
• оригинал и ксерокопия свидетельства о регистрации в качестве ИП;
• выписку из ЕГРИП;
• водительское удостоверение.

Лицо, которое будет являться вашим поручителем, предоставляет следующие бумаги:

• свой паспорт;
• на свое усмотрение — любой второй документ;
• справку о ежемесячном доходе.

Если поручитель — юр. лицо, то от него потребуется:

• паспорт представителя организации;
• выписку их ЕГРЮЛ;
• отчетность по налогам за определенный период;
• выписку с расчетного счета.

Требования к документации могут меняться в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.

Также прочитайте: Какие документы нужны ИП для получения кредита.

Порядок оформления кредита на машину

Процедура является классической и ничем не отличается от стандартного автокредитования:

• Вы подаете предварительную заявку в банк, указав, что являетесь ИП;
• Следующим шагом будет являться подбор автомобиля, подходящего под требования банка. Если вы оформляете автокредит непосредственно в салоне, это позволяет решить все вопросы в одном офисе, не тратя время на разъезды по городу;
• Далее заполняете заявление, в котором указываете марку выбранного автомобиля, и получаете окончательное одобрение от банковской организации;
• Следующий шаг — оформление страховки и ПТС, а затем заключение кредитного договора и соглашения о залоге. Продавцу будут переведены денежные средства, а вы станете владельцев авто.

Чтобы заключить договор залога, нужно предоставить:

• ксерокопию полиса КАСКО;
• ПТС;
• ксерокопию свидетельства о постановке транспорта на учет в ГИБДД.

Если автокредит оформляете в офисе кредитной организации, то как только зарегистрируете транспортное средство, ПТС и страховые полисы нужно будет передать в банк.

Варианты оформления

Оформить автокредит вы можете несколькими способами:

• посетив офис банка — кредитора лично;
• подать заявку через официальный сайт банка, заполнив специальную форму;
• если расчетный счет открыт в выбранном вами банке, то возможно оформление заявки дистанционным способом.

Как вносить платежи

• используя интернет-банкинг;
• через кассу в офисе банка;
• через банковские терминалы.

Также можно использовать сторонние системы для перевода средств, но будьте готовы оплатить комиссионный сбор. К тому же деньги поступят на счёт не сразу, а по истечении нескольких дней.

Заключение

Многие считают, что банковские организации по негласному правилу отказывают индивидуальным предпринимателям в кредите. Отчасти это правда, так как вы сами выдаете себе справку о доходах, а это настораживает банк. Для некоторых банков ИП являются клиентами, кредитование которых несет повышенный финансовый риск.

С другой стороны, если у вас есть возможность подкрепить свои доходы отчетностью, вполне можно воспользоваться выгодными предложениями по автокредитованию.

Источник