Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.
Причины отказа в выдаче кредита ИП
Чтобы до конца разобраться, почемуИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.
Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.
Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:
- Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.
Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.
Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.
Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.
- У вас плохая кредитная история.
Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.
Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.
- Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.
Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.
- Вы не пожелали брать целевой кредит.
Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.
- Вы не пожелали брать займ под залог имущества.
Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.
- Вам нужен краткосрочный кредит.
Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.
- Недоходная сфера бизнеса.
Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.
Что делать, если отказали в выдаче кредита?
Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?
- Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
- Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
- Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
- Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
- Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
- Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
- Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.
Как увеличить свои шансы на получение кредита?
Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:
- обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
- отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
- при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
- найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
- соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
- если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
- вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.
Источник
Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?
Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
Спасибо.
Екатерина
Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Почему банки неохотно кредитуют ИП
ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.
Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.
А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.
При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.
Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:
- Вид и сумма кредита.
- Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
- Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.
Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.
Что нужно, чтобы оформить кредитную карту
Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.
Это значит, что если вы откроете ИП, личную кредитную карту вы, скорее всего, все равно сможете открыть без проблем.
Если нужен крупный кредит или ипотека
Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.
Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.
Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.
Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:
- созаемщик;
- залоговое имущество;
- дополнительный источник дохода;
- хорошая кредитная история.
В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Несмотря на то, что государство всячески пытается поддержать малый бизнес, финансовые компании не слишком охотно выдают кредиты для бизнеса. Разберем основные причины отказа и что нужно делать для того, чтобы повысить свой шанс на кредит.
Как банки относятся к кредитам ИП?
Индивидуальному предпринимателю довольно сложно не только получить специализированный бизнес-кредит, но и даже воспользоваться обычным потребительским займом. Существует целый ряд причин, благодаря которым банки не слишком охотно идут на встречу индивидуальным предпринимателям. Итак, давайте разберемся, почему малому бизнесу не дают кредиты.
Как рассматриваются заявки на кредиты ИП?
Индивидуальным предпринимателям могут отказать в кредите по нескольким причинам. Рассмотрим самые частые из них.
Причины отказов
По каким причинам банк может отказать в займе? Вот лишь некоторые причины:
- Срок, в течение которого существует бизнес. В идеале деятельность должна вестись как минимум 6 месяцев. Соответственно, тем индивидуальным предпринимателям, которые только начали вести свою деятельность, практически невозможно получить заем. Кроме того, часть банков ужесточила свои требования, и теперь ИП должен существовать как минимум 1-3 года.
- Бизнес должен быть максимально прозрачным. Из-за желания скрыть перед государством часть выручки и деятельность, предприниматели нередко ведут «двойную» бухгалтерию, не отражая реальную прибыль в бизнесе. Соответственно, не зная о полной финансовой деятельности компании, банк не может принять положительного решения по кредиту.
- Уровень доходности. Точно по той же причине отказ получают те предприниматели, которые подают «нулевые» декларации, чтобы снизить нагрузку по налогу. Банк считает ИП достаточно платежеспособным только в том случае, если обслуживание запрашиваемых обязательств осуществляется за счет чистой прибыли, без изъятия денег из оборота.
- Отсутствие более или менее ликвидного залога. Конечно, поручителем ИП может стать другой предприниматель, но что делать, если и он не может доказать свои доходы? Бизнесмены часто оформляют активы, приносящие прибыль, на частных лиц – родственников и знакомых, приобретают автотранспорт и оборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных должным образом. Вот почему, если нужно подобрать соответствующий залог для банка, ИП сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами.
- Кредитная история. Как заработать себе положительную кредитную историю, если взять заем очень сложно? Некоторые банки здесь рассматривают кредит самого индивидуального предпринимателя и опыт бизнес-заимствования, как физического лица.
Разумеется, это не все, а только самые распространённые причины отказов.
Малый бизнес – это довольно нестабильная и рискованная деятельность, а потому считать постоянным доход ИП и делать прогнозы на будущее довольно сложно. Из-за этого банки и отказывают в предоставлении займов тем лицам, которые ведут предпринимательскую деятельность.
Как узнать причину отказа?
К сожалению, реальность такова, что банк не обязан отчитываться перед клиентом, почему именно он отказывает в кредитном продукте. И в данном случае на стороне банка закон, а именно Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).
Согласно ГК РФ ст.821, ознакомиться с которой можно по ссылке, действуют следующие правила:
- Финансовая организация может отказать в предоставлении кредита, причем, по причинам, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок.
- Так же заемщик может отказаться от кредита, уведомив об этом банк до предоставления кредита.
- Если заемщик нарушил условия договора, то банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Как видите, банк имеет полное право отказать в кредите, и при этом не озвучивать причины своего решения.
Как повысить шансы на одобрение?
Повысить шансы на одобрение помогут следующие действия:
- Официальный срок ведения бизнес. Чем больше просуществует ваш бизнес, тем больше у вас шансов на то, что вам одобрят вашу заявку.
- Так же на одобрение влияет официальность ведения бизнеса, и если вы скрываете свои доходы, то кредита вам, скорее всего, не видать.
- Один из самых важных параметров для банка – это уровень доходности. От этого зависят риски банка и ваша платежеспособность. Сможете ли вы платить ежемесячные платежи перед банком? Предоставьте информацию о доходах ИП, и тогда ваш шанс на одобрение кредита значительно повысится.
- Если ваша компания не может похвастаться высоким уровнем дохода, то тогда вам нужно будет предоставить в банк ликвидный залог (недвижимость или транспортное средство), либо платежеспособного поручителя.
- Ну и конечно же немаловажный пункт – это положительная кредитная история. Если вы когда-то уже брали кредит в этом банке и успешно его выплатили, финансовая организация наверняка отнесется к вам более лояльно.
Все эти пункты повысят ваши шансы на одобрение заявки и помогут, в случае надобности, повысить сумму по кредиту.
Что делать, если не дают кредит?
Бывает, что после рассмотрения заявки банк не соглашается выплачивать кредит и не спешит одобрять вашу заявку. Тогда можно попробовать подать заявку повторно, но с лучшими условиями. Предоставьте сведения о доходах или подайте информацию о залоге – все это положительно повлияет на вашу заявку и увеличит ваш шанс на получение кредита.
Если же заявка вновь оказалась отрицательной, и в кредите вам опять же отказали – попробуйте воспользоваться услугами другого банка. Как вариант, чтобы не терять время, можно воспользоваться онлайн-заявкой.
Альтернативы кредитам
Как вариант, всегда можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций. К сожалению, у них есть один существенный недостаток – это большие проценты по кредиту.
Источник
Фото:
Inmagine.com
Банкир называет Forbes 8 причин, по которым он откажет предпринимателю в кредите.
1. Компания проработала меньше 6 месяцев
Российские банки как правило не кредитуют бизнес «с нуля». С точки зрения банков, подобного рода кредитование — неоправданный риск, так как реального бизнеса пока еще нет, нет и доходов, а следовательно, непонятен источник погашения кредита.
Возможно, стоит воспользоваться услугами венчурных фондов, которых уже достаточно много. Однако и они финансируют проекты клиентов в пропорции 30/70, то есть предприниматель обязан поучаствовать своими деньгами, вложив не менее 30% необходимой суммы. Или воспользоваться для поиска инвесторов «правилом трех F» — family, friends, fools (семья, друзья, дураки). Как правило, большинство стартапов в мире финансируются именно по такому принципу.
Спустя некоторое время (многие банки устанавливают минимальный срок работы бизнеса в 6 месяцев), когда предприятие начнет работать и приносить доход, пусть и небольшой, уже можно обращаться в банк. В этом случае шансы получить кредит резко возрастают.
2. Отсутствует ликвидный залог
Предоставление залога — нормальное требование банка: предприниматель тоже должен что-то вкладывать в развитие бизнеса и нести определенные риски. Иначе в один прекрасный момент он может просто сказать «извините, ничего не получилось», и разбираться с несложившимся бизнесом придется уже банку.
Для тех предпринимателей, кто не в состоянии предоставить ликвидный залог, банки все же предусмотрели ряд специальных программ, однако выплаты по ним будут выше (более высокие ставки или комиссии), возможны дополнительные ограничения.
Не требуют залога овердрафты — но только для тех клиентов, которые уже обслуживаются в банке и активно осуществляют безналичные расчеты. Или специальные кредиты, где залогом становится приобретаемое имущество (хотя чаще всего для них четко определена цель кредитования — покупка недвижимости, автотранспорта и т. д.). Можно оформить кредит под залог товаров в обороте или поискать на рынке полностью беззалоговые кредиты, но стоит помнить, что проценты по ним будут выше.
Как вариант, можно воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки предпринимательства. Такой фонд может поручиться за заемщика, которому не хватает залогового обеспечения. Комиссия за услуги, как правило, колеблется в районе 2% годовых от суммы кредита. И наконец, многие банки охотно идут навстречу, если залогодателем выступает не заемщик, а третье лицо.
3. Непрозрачная бухгалтерия
Банки прекрасно понимают, что малый бизнес ведет непрозрачную бухгалтерию, чтобы утаить реальные доходы и сократить налоговые выплаты. Однако это понимание не означает, что они идут таким предприятиям навстречу. У банков, особенно тех, кто активно кредитует малый и средний бизнес, есть много способов проверить реальное состояние вашего бизнеса — управленческая отчетность, «визуальный» анализ бизнеса, данные «агентской сети» и т. д. Интересно, что индивидуальный подход к клиенту, который практикуют многие банки и итогом которого должно бы стать формирование персонального финансового плана, оборачивается против заемщика — в ходе индивидуальной проверки сокрытия наверняка найдутся. Чтобы получить кредит, стоит привести в порядок свою бухгалтерию и вывести бизнес «из тени». Если это возможно.
4. Убыточный бизнес
Если бизнес не приносит доход, его владельцу очень сложно рассчитывать на одобрение кредита банком — даже в случае хорошего залога и наличия поручителей. Никто не даст банку гарантий, что после получения денег дела у предпринимателя пойдут лучше и он сможет обслуживать свой кредит.
5. Отказ в предоставлении информации
Не раскрывая банку всей информации о бизнесе, предприниматели только усложняют себе жизнь — банк не может полностью оценить бизнес и понять, на каких условиях нужно работать с этим клиентом. Что, конечно, снижает шансы на получение кредита.
Вариантов всего два — содействовать банку в анализе собственного бизнеса либо получить отказ в кредитовании. У банка тоже есть два варианта действий: отказать сразу или долго и сложно выяснять все обстоятельства бизнеса. Но для этого банк должен быть очень заинтересован в клиенте.
6. Отсутствие четкой цели кредитования
Предприниматель не может, подобно частному клиенту, тратить полученные от банка деньги по своему усмотрению. Ясная цель получения кредита будет дополнительным плюсом к банковской оценке бизнеса. Если бизнесмен не определился, на какие именно цели пойдут полученные деньги, ему стоит задуматься — а нужен ли ему вообще кредит?
7. Небрежная бухгалтерия
Отсутствие систематического ведения учета операций говорит о небрежном отношении к бизнесу в целом, о несерьезности предприятия и его владельца. А кроме того, это просто-напросто мешает банку правильно оценить бизнес. Стоит навести порядок в документах и только потом обращаться в банк.
8. Работа вне региона деятельности банка
Если ваш бизнес работает или зарегистрирован вне региона деятельности банка, первый вопрос, который возникает у банка: где он будет искать концы, если заемщик окажется недобросовестным. Следующий вопрос: как оценивать залог и реализовывать имущество предпринимателя в случае его банкротства. Делать это в другом регионе очень затратно. Скорее всего, денег в этом случае клиенту не дадут. Выход один — регистрировать предприятие, работать и получать кредит в одном регионе.
Павел ЛОГИНОВ
Автор — председатель правления Меткомбанка
Источник