Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т-Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Индивидуальные предприниматели обращаются в банк за заемными средствами, но часто получают отказ. Для объяснения причин неполучения средств в ход идут различные теории.
Нет доказательств платежеспособности
Ряд предпринимателей выбирает режим ИП, а не ООО для деятельности в силу того, что, как им кажется, он не предусматривает ведения бухгалтерии и вообще никакой деловой документации — мол, всё по заветам российских купцов прошлых времён: в голове или, в лучшем случае, в тетрадке (в ноутбуке). Не обсуждая подобный формат ведения бизнеса, хочется лишь заметить, что при обращении в банк такой ИП не получит заемные средства — нет доказательств платёжеспособности. Нужна документация, по которой кредитный специалист банка оценит вероятность возвращения кредита ИП. Если возникнут вопросы хотя бы к одному документу — кредит ИП не получит.
Совет: Предоставьте банку максимум возможной финансовой документации, ОКВЭДы, паспортные данные руководителя. Поможет делу предоставление бизнес-плана будущего проекта, под который берутся заемные средства.
Далее, часто нет залогов, поручителей или созаёмщиков, что ухудшает надёжность и платёжеспособность клиента в глазах банка.
Может также помешать плохая личная кредитная история человека, на которого зарегистрировано ИП. Так что, перед походом в банк лучше привести кредитную историю в порядок, хуже не будет.
Маленький срок деятельности
Многое зависит от срока работы ИП. Если он меньше полугода — кредит не получите, так как ещё непонятно, выживет ли бизнес или закроется. А банку не нужны невозвратные кредиты. Лучше, если ИП осуществляет деятельность от одного года. Иногда банк оценивает даже компетентность заёмщика и степень владения им ситуацией.
Нецелевой кредит
Попытка взять нецелевой кредит, скорее всего, окончится безрезультатно. Банк в этом случае не может проконтролировать расходование кредитных средств, что повышает риски. Так что, лучше ИП приходить в банк за целевым финансированием, это серьёзно повышает шансы получить займ.
ИП искажает информацию
И самое последнее дело — это врать банку, приукрашивать ситуацию или искажать информацию. Кредитный специалист владеет информацией о многих секторах бизнеса и, даже если не знает подробностей конкретного бизнеса, может оценить ситуацию и понять, что ему врут. И кто даст взаймы лжецу?
Транзакции ИП вызывают подозрение у банка
Например, если ИП часто переводит деньги со счёта ИП на личный или использует последний при платежах по бизнесу, это может вызвать вопросы с точки зрения соблюдения № 115-ФЗ. Такая же ситуация возникнет при смешивании транзакций со счёта ИП и юрлица, где данный ИП является генеральным директором, или если такой генеральный пользуется личным счётом и счётом ИП для проведения операций, не разделяя эти две ипостаси, сформулируем так.
Совет: наведите порядок в транзакциях, отделив личные проводки от проводок ИП и юрлица. Финансовые потоки должны быть прозрачны и понятны для банка.
Банк не кредитует этот вид деятельности
Есть банки с ограничениями по кредитованию определённых видов деятельности, поэтому бессмысленно обращаться к ним за ссудными средствами на бизнес из «стоп — списка». Подробности лучше узнавать заранее, чтобы не тратить понапрасну собственное время и усилия.
Недостоверная документация/сомнения в деятельности ИП
Банк для того и просит предоставить финансовые документы, чтобы оценить кредитоспособность ИП. Это могут быть авансовые отчеты/накладные/счета-фактуры/кассовые и товарные чеки/квитанции. Не помешает предоставить достоверную информацию об уплаченных налогах, банку это позволит получить представление о деятельности, прибыльности и устойчивости ИП.
В крайнем случае представитель банка может посетить производство или торговую точку ИП для оценки состояния дел, в том числе — через общение с вашими сотрудниками. Необязательно это будет сделано гласно для потенциального заёмщика.
Неправильно ведёте себя в банке
Важно для любого заёмщика, не только ИП, правильно и эффективно выстраивать коммуникацию с банком. Даже если вам кажется, что банк лезет не в своё дело и задаёт лишние вопросы, не стоит поднимать градус общения. Лучше аккуратно и вежливо поинтересуйтесь, зачем нужна данная информация и, если вас устроит ответ, предоставьте её. Как правило, кредитным специалистом движет не праздное любопытство, а желание получить больше информации для вашей оценки и снижения рисков банка — это его работа.
Факт подачи заявок в несколько банков на получения кредита не является для заёмщика отягчающим обстоятельством, но и помочь в получении кредита не может, поэтому бессмысленно заявлять кредитному специалисту — мол, давайте уже ссуду, а то уйду к конкурентам! Уходите, кто вас держит? Конечно, у кредитного специалиста есть KPI, но для их выполнения никто не станет одобрять кредит ненадёжному или сомнительному заёмщику, это себе дороже.
Слабая кредитная репутация
Вам может отказать в кредите банк, где вы обслуживаетесь, в силу вашей слабой кредитной репутации. Обратитесь в другой банк.
Хотя бы в силу того, что у банков разнятся требования к заёмщикам, не тотально, но тот, кто в одном банке не проходит по критериям, вполне может рассматриваться как клиент в другом. Как правило, это не зависит от размера банка, вопреки бытующему представлению, что банки помельче лояльнее относятся к заёмщикам с теми или иными проблемами. Это не так.
Но обращение в другой банк не означает автоматическое одобрение кредита — вам придётся пройти всю цепочку заново и, возможно, вас ждёт отказ.
Строго говоря, обслуживание в банке не является непременным условием для получения кредита. Расчётный счёт может быть в одном кредитном учреждении, а займ получен в другом. Это никак не должно повлиять на отношения с банком, в котором вы обслуживаетесь. Если же банк начинает «качать права» по поводу кредитования в другом банке, может быть, есть смысл сменить его.
Нет залога
Залог является существенным фактором усиления позиции потенциального заёмщика, так как снижает риски заимодавца на случай невозврата кредитных средств. Может ли в качестве залога выступать недвижимость или какие-то иные активы (автотранспорт, оборудование, ценные бумаги и так далее) — определяется условиями по кредиту или является предметом переговоров между банком и ИП — заёмщиком.
Источник
Кроме розничного кредитования Сбербанк занимается выдачей займов для ИП и юридических лиц. При оформлении ссуды банк тщательно проверяет клиента, а в случае с малым бизнесом оценка происходит гораздо строже. Чтобы взять кредит для ИП в Сбербанке нужно иметь идеальную кредитную историю и подтвердить свое финансовое положение. Что влияет на одобрение банка, поговорим в нашей статье.
Как повысить шансы на выдачу займа?
Далеко не все банки готовы кредитовать частных предпринимателей. Дело в том, что сейчас заниматься бизнесом рискованно, а прибыль может быть нестабильной. Именно по этой причине Сбербанк выдвигает к своим заемщикам строгие требования. Для рассмотрения кредитной заявки предпринимателю необходимо предоставить в банк:
- Паспорт.
- Свидетельство о регистрации в качестве ИП и постановке на учет в налоговых органах.
- Декларацию за последний период, квитанцию об оплате.
- Документы по хозяйственной деятельности.
Если у ИП открыт расчетный счет в Сбербанке, это значительно повышает его шансы на получение кредита. Банк может проверить все приходно-расходные операции. Конечно, это не единственный момент, интересующий кредитора, есть множество других важных факторов.
Важно! Предприниматели, которые только открыли свое дело, вряд ли смогут получить нужную сумму займа.
Теоретически банк предлагает им кредиты при условии предоставления бизнес-плана, но на практике доказать выгодность будущего проекта сложно. Даже если вы решили обратиться за документом в соответствующую организацию, это не гарантирует положительного ответа Сбербанка. Для кредитора начинающий бизнесмен представляет высокий риск, поэтому, скорее всего, он не одобрит заявку.
В рамках каких программ кредитоваться?
Сбербанк представляет множество кредитных программ для малого сегмента бизнеса. Прежде чем взять кредит для ИП, следует внимательно ознакомиться с его условиями на портале банка. На данный момент предпринимателям доступен ряд займов.
- Бизнес-Инвест предназначен для инвестирования в строительство и приобретение прочего имущества. Выдается на срок до 120 месяцев, ставка от 11%, от 150 000 рублей.
- Бизнес-Недвижимость. Ссуду можно получить на период до 120 месяцев, процентная ставка от 11%, от 500 000 рублей. Цель кредитования — покупка коммерческих площадей.
- Бизнес-Проект выдается на цели развития бизнеса, открытие нового направления и модернизацию активов. Срок выплаты долга — до 120 месяцев, процент от 11%, до 600 млн. рублей.
- Бизнес-Актив, ссуда на приобретение транспорта и оборудования для расширения своего дела. Срок возврата займа — до 84 месяцев, ставка от 11%, сумма от 150 000 рублей.
- Экспресс-Ипотека на приобретение жилого или коммерческого объекта недвижимости. Выдается на 180 месяцев, ставка от 13,9%, можно оформить до 10 млн. рублей.
- Бизнес-Оборот предназначен для пополнения средств на актуальные расходы и рефинансирование аналогичного займа. Срок выплаты кредита — до 48 месяцев, ставка от 11%, сумма от 150 000 рублей.
- Бизнес-Овердрафт помогает покрыть текущие расходы предпринимателя при недостатке средств на расчетном счете. Выдается на 12 месяцев, ставка от 12%, доступно до 17 млн. рублей.
- Доверие, оформляется без залога и подтверждения дохода на срок до 36 месяцев, ставка от 15,5%, сумма до 3 миллионов рублей.
Кроме этого, предприниматель может взять в Сбербанке потребительский кредит или ипотеку как частное лицо. В этом случае порядок рассмотрения заявки будет не таким строгим. Если вам не удалось получить ссуду в качестве бизнес-клиента, обратите внимание на розничные кредитные продукты.
Действия предпринимателя для получения займа
Как подать анкету на получение кредита, чтобы Сбербанк не отказал? Первым делом выберите оптимальную программу, которая подходит под ваши цели, и внимательно изучите ее условия. Объективно оцените свои финансовые возможности при помощи кредитного калькулятора на сайте банка. После этого можно приступить к оформлению заявки:
- Соберите полный пакет документов для получения кредита ИП. В него входит анкета, паспорт, для мужчин до 27 лет — военный билет, свидетельство предпринимателя, налоговая отчетность и документы по хозяйственной деятельности. Если ваша работа требует разрешения или лицензии, их также необходимо предоставить.
Обратите внимание! Если вы работаете по франшизе, может потребоваться согласие франчайзера.
- Когда вы привлекаете поручителя, от него потребуются паспорт, анкета, справка о размере дохода, копия трудовой книжки и личное присутствие в банке.
- При необходимости залога соберите пакет документов на недвижимость (выписка из реестра прав, договор основания собственности, технический и кадастровый паспорт, оценочный отчет и пр.).
- Подойдите в отделение банка, которое специализируется на кредитовании малого бизнеса, и оставьте заявку на рассмотрение. Если документы представлены не полностью, вас попросят донести бумаги.
- Проводится доскональная проверка, в том числе предпринимательской деятельности.
- Банк сообщает решение в течение нескольких дней. Если специалисты решат, что требуется поручитель или залог недвижимости, вам сообщат о необходимости доработать заявку.
Получить потребительский кредит предпринимателю гораздо проще, ведь такие займы банк рассматривается быстрее и не придает значения ведению документации. Для этого достаточно иметь хорошую кредитную историю и вовремя сдавать налоговую отчетность. Принимается во внимание и платежеспособность ИП, чем больший доход вы показываете в декларации, тем больше шансов на получение кредита.
Источник
