В условиях кризиса вести бизнес стало особенно сложно – большая конкуренция, недостаток спроса, налоги и прочие обязательства. Все это приводит к острой необходимости дополнительного финансирования, поиску выгодных вариантов кредитования. И вот здесь проблемы только начинаются.
Возможно, вы об этом и не догадываетесь, но интерес банков к мелким предпринимателям не так уж велик.
И на это есть масса аргументов.
Первый и самый логичный аргумент банка при отказе в выдаче кредита ИП — слишком большие риски. Но это еще не все… если человека можно уговорить отдать заявку на рассмотрение, то компьютерную систему нет, она беспристрастна. Именно скоринговая система банка относит ИП к категории клиентов с повышенным уровнем риска. Во время экономического кризиса риски только мешают работать банковскому бизнесу.
Вспомните себя, случалось ли вам при обращении в банк говорить эту заветную фразу – «Я хочу взять кредит на развитие бизнеса»? Было такое? Получили отказ? И поделом. Ведь такие слова зачастую являются при разговоре с представителем банка стоп-фактором – уровень риска автоматически растет. Что ж говорить, вы сами подписали этот «приговор».
Вы спросите: «Почему простой рабочий завода с зарплатой в 400 BYN (4 млн неденоминированных рублей) более интересен банку, чем я, ИП, с доходом 5000 BYN (50 млн неденоминированных рублей) в месяц»?
Все просто – рабочий имеет пусть небольшой доход, но стабильный. Соответственно, вероятность погашения выделенного некрупного кредита очевидна, чего не сказать о ИП, который может ликвидироваться в любой момент. Даже скоринговая система банка отнесется к простому трудящемуся человеку намного лояльнее, чем к ИП. Вы сами понимаете, что для ИП это ничего хорошего не принесет.
Важно получить финансирование тогда, когда это требуется. Именно поэтому мы подготовили для вас пару советов, следуя которым ваши шансы на получение кредита увеличатся.
Во-первых, пусть это и не очень ожидаемо, можно сменить форму организации с ИП, скажем, на УП, ЧУП или ООО. Это автоматически определит ваш бизнес как масштабный, а значит, менее рискованный. Шансы прокредитоваться возрастут. Но возрастут и налоги.
Во-вторых, пытаясь найти средства на финансирование своего бизнеса, не говорите, что деньги вам необходимы «на развитие бизнеса». Ремонт квартиры, крупная покупка, путевка на острова – все что угодно, только не стоп-фразу.
В-третьих, лишь некоторые банки имеют в своей кредитной линейке продукты для ИП, но это вовсе не значит, что они с большим удовольствием и по первому зову помчатся выделять вам кредит. Спросите себя, насколько вы выгодны банку? Ну что ж, если ответ вам не понравился, вам стоит обратиться к кредитному специалисту вне стен конкретного финансового учреждения. В мире таких специалистов называют кредитными брокерами.
Одним из лидеров в Беларуси в сфере такой деятельности является группа компаний АвтоТрейдЛизинг. Высокая клиентоориентированность и профессиональная команда, — этот тандем позволил компании сегодня стать одной из самых успешных и востребованных на белорусском рынке.
И это неудивительно, ведь условия, которые АвтоТрейдЛизинг предлагает своим клиентам являются «сладкими», особенно в условиях экономического кризиса и огромных рисков. Почему? Ответ прост – ноябрь и декабрь 2016 года объявлены в компании как «Время предпринимателя». Это значит, что именно в этот период привлекательность предложений АвтоТрейдЛизинг может сравниться разве что с «черной пятницей» в магазинах.
Смотрите сами:
- время работы ИП – от 3 месяцев;
- сумма кредитования до 300 млн неденоминированных рублей (30 000 BYN);
- доход ИП от 1,5 млн неденоминированных рублей (150 BYN) в месяц;
- срок кредитования – до 84 месяцев;
- процентная ставка от 23% в год;
- рассмотрение заявки и одобрение финансирования – от 30 минут.
Итак, «Время предпринимателя» в группе компаний АвтоТрейдЛизинг продлится до конца 2016 года, ведь руководство компании понимает, что развитие малого бизнеса в Беларуси – это то, что сегодня необходимо экономике Беларуси, то, что может сделать ее крепкой и процветающей.
Источник
Если денег на покупку не хватает, пора идти в банк. Финансисты с радостью помогут решить проблему, да еще и заработают на процентах. Но некоторые заемщики сталкиваются с тем, что после рассмотрения документов, банк отказывается давать кредит. Причина отказа даже не поясняется. Почему так происходит?
Причина первая: у вас мало денег
Как это ни странно, придя в банк за деньгами, вы должны доказать, что в них не нуждаетесь. Именно для этого и нужна справка о доходах. Служба безопасности банка может даже позвонить в вашу бухгалтерию и поинтересоваться, действительно ли вы работаете на этом предприятии. Не стоит удивляться и в том случае, если после заполнения всех документов вам еще раз перезвонят из банка и спросят, например, имя-отчество вашего директора.
— Требования к платежеспособности у всех банков похожи, — рассказывает сотрудница отдела кредитования физических лиц. — Выплаты по кредиту с процентами не должны превышать 40 — 50 процентов совокупного дохода вашей семьи. Кроме этого, учитывается и возраст кредитополучателя. Как правило, на момент последнего платежа по кредиту ему не должно быть 60 лет.
Правда, некоторые белорусские банки уже дают кредиты без справок и поручителей даже на квартиры. Но это не значит, что проверять вас не будут.
Причина вторая: вы попали в базу данных МВД
Отказать в выдаче кредита могут даже без уголовного прошлого.
— Сейчас органы внутренних дел предоставляют банкам данные о правонарушителях, но там нет расшифровки, какое именно преступление или нарушение совершил человек, — пояснил ситуацию сотрудник банка. — Мы видим, что человек в этих списках есть, а этого достаточно, чтобы не давать ему кредит.
Но в базе данных, которые получают банки, есть не только уголовники! В «черный список» вы можете попасть, если вас оштрафовали за непристегнутый ремень или за переход улицы в неположенном месте. А в Бресте, например, в базу данных будут заносить тех, кто отказался заплатить штраф за безбилетный проезд (см. «КП» за 11 апреля 2008 года).
— Если банк не дал кредит именно по этой причине, вы можете написать заявление, что не возражаете против детальной проверки в МВД, — посоветовали финансисты. — Если придет расшифровка, что это было именно административное нарушение (те же непристегнутые ремни), то банк может пересмотреть вашу заявку на получение кредита.
Причина третья: вы похожи на злостного неплательщика
— У каждого банка есть портрет типичного должника, — признаются кредиторы. — Например, мы выдали 100 тысяч кредитов и заметили, что люди в желтых галстуках не платят или платят не вовремя. Разумеется, одежда не будет решающим фактором, но на такого человека служба безопасности обратит пристальное внимание.
Но последнее слово останется за специальной системой проверки. Банкиры называют ее скорингом.
— Как правило, банк ранжирует бывших заемщиков по группам, каждой из которых присваивается характеристика — от надежного заемщика до рискованного, — поясняют специалисты. — Оценки выставляются по 10 — 12 основным параметрам: семейное положение, наличие личного автомобиля, часто ли клиент меняет место работы и так далее. Получив ответы на эти вопросы, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов. Если баллов окажется недостаточно, клиент не сможет стать заемщиком банка.
Причина четвертая: вы слишком много зарабатываете
Как это ни парадоксально, но отсеять могут как бедного клиента, так и очень богатого.
— В нашей практике был случай, когда за кредитом наличными в 500 долларов обратился человек, который зарабатывал почти тысячу в месяц, — поделились опытом в одном из банков. — Желание получить кредит на ползарплаты говорит о низкой платежной дисциплине клиента. Такой человек неразумно тратит деньги, и вероятность того, что он с легкостью забудет про свой долг или будет нерегулярно выплачивать проценты, достаточно велика.
Причина пятая: у вас нет мобильного телефона
— Человек, который приходит в банк за кредитом и не указывает в анкете номер мобильника, в наше время вызывает подозрение, — предупреждают сотрудники кредитных отделов. — И вообще, чем больше телефонов и контактов вы укажете, тем больше будет к вам доверия со стороны банка. Особенно это касается тех, кто живет в одном городе, а за кредитом приехал в другой.
ЕСТЬ ВОПРОС
Что делать, если не дали кредит?
Сотрудники банков советуют попытаться еще раз. Главное, как можно подробнее заполнять анкету: указать как можно больше телефонов, не забыть написать про свое образование, собственность (машина, квартира, дача и так далее). Возможно, через пару месяцев ваш статус заемщика уже будет выше.
А КАК У НИХ
В Украине не дают кредит тем, кто не платит за телефон
В прошлом году сразу несколько сотовых операторов открыли доступ к базам данных своих неплательщиков. Туда попадали те, кто не оплачивал счета в течение трех месяцев. Правда, в основном речь идет о тарифных планах, которые дают возможность разговаривать в кредит. Теперь в эти «черные списки» иногда обращаются и банкиры.
БУДЬ В КУРСЕ
Кто вызывает доверие у банкиров?
Скорее всего, положительные оценки скоринговая система поставит вам, если:
— вам от 22 до 45 лет (официально возрастной порог банки заявляют выше — до 50 — 60 лет);
— постоянно прописаны в том городе, где берете кредит;
— у вас есть машина, квартира и так далее;
— состоите в браке, а еще лучше имеете детей;
— редко меняете работу, а на последнем месте трудитесь больше года (хотя обычно справки о доходах нужны за 3 — 6 месяцев).
Источник
Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства работающих взрослых граждан. Люди совсем без кредитов встречаются, но они уже редкость. Myfin.by пообщался с несколькими белорусскими банками и выяснил 5 основных причин отказа в кредите. Некоторые из них далеко не так очевидны.
Что стоит за отказом в кредите?
Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Для банков кредиты частным лицам – одна из выгоднейших статей дохода. Банк стремится не отказать в кредите и выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.
А все поводы для отказа в кредите можно свести к сомнению банка в платежеспособности клиента. Другая, более редкая причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка.
Как банки проверяют клиентов?
Подробностей никто не раскрывает, но известно что:
- Банки обращаются к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.
- Банки обращаются в Кредитный регистр НБ РБ и проверяют всю кредитную историю заявителя.
- Банки выясняют финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.
- Банки проверяют справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.
- Банки звонят знакомым и родственникам соискателей кредитов и расспрашивают о них.
Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com
Первые три пункта отрабатываются почти всегда, а два последних – применяются лишь для больших ссуд. Часто банки используют кредитный скоринг, т.е. рассматривают дело по определенному алгоритму, без прямого общения с клиентом.
Но вернемся к основным причинам отказов.
1. Испорченная кредитная история
В кредитной истории отражаются все банковские ссуды, займы и некоторые другие финансовые операции.
Исправный расчет по обязательствам формирует положительную историю. Негатива в историю добавляют:
- непогашенные кредиты и займы;
- просрочки выплат;
- связанные с кредитом иные нарушения.
Подавая заявку на новый кредит, мы даем банку право читать нашу кредитную историю.
Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com
Меньше надежды получить ссуду у тех:
- кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу;
- кто допускал серьезные просрочки;
- кто уже получил и еще не погасил крупные суммы;
- кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов;
- кто недавно получал заемные средства;
- кто много раз за последнее время обращался за кредитами.
Сверх того, в кредитной истории хранится масса другой информации, которая может влиять на решения банков.
Раздел о кредитном регистре на сайте Национального банка делит всех потенциальных заемщиков на 16 категорий в зависимости от риска неплатежа более чем на 90 дней в течение ближайшего года. На последнем месте находятся те, кто просрочил больше 13 рублей хотя бы на 3 месяца.
Но! Кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.
2. Другие долги
С точки зрения банков, не только ссуды, но все законные обязательства подлежат исполнению.
Бессмысленно обращаться за кредитом тому, кто не уплатил:
- штраф;
- взыскание по суду;
- налоги или сборы;
- алименты и пр.
Фото носит иллюстративный характер, источник: kazanreporter.ru
Здесь у банка появится, как минимум две причины для отказа:
- непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента;
- непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.
3. Слишком много трат
Банки отказывают в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.
Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.
Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.
4. Работодатель в зоне риска
Определяя кредитоспособность клиента, банки рассматривают не только его текущее положение, но будущие риски. В равной степени важен и риск повышения обязательных расходов и риск падения дохода.
Фото носит иллюстративный характер, источник: dom-i-zakon.ru
К рискам по доходу чаще всего относят вероятность задержки зарплат или остановки предприятия. Недоверие банка может вызвать не отдельный гражданин, но его работодатель. Обычно этому есть основания, но ошибки тоже случаются.
Так порядка 11 лет назад Дельта-банк счел ненадежным финансовое положение Белшины (одно из градообразующих предприятий города Бобруйска). В конце лета масса шинников получила отказы по потребительским кредитам. Положение Белшины в тот период не пошатнулось, но «отказники» потеряли возможность в течение месяца обращаться за новыми кредитами. Что интересно – другие банки в этот же период шинников не браковали.
Вывод – всегда возможны недоразумения.
5. Лицом не вышел
Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.
При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.
Фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com
Клиент может показаться невыгодным банку, т.к. обещает слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те:
- кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам;
- кто любит досрочно гасить кредиты;
- кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).
Не будем забывать о так называемых «черных списках». Их нет в Кредитном регистре Нацбанка, но у банков может быть свое мнение и учет таких граждан.
И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.
Это далеко не полный список всех причин для отказа в кредите. Но ни одно из названных (и неназванных) препятствий не является непреодолимым в перспективе.
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите
её и нажмите Ctrl+Enter
Источник
Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.
Причины отказа в выдаче кредита ИП
Чтобы до конца разобраться, почемуИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.
Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.
Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:
- Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.
Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.
Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.
Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.
- У вас плохая кредитная история.
Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.
Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.
- Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.
Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.
- Вы не пожелали брать целевой кредит.
Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.
- Вы не пожелали брать займ под залог имущества.
Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.
- Вам нужен краткосрочный кредит.
Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.
- Недоходная сфера бизнеса.
Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.
Что делать, если отказали в выдаче кредита?
Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?
- Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
- Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
- Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
- Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
- Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
- Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
- Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.
Как увеличить свои шансы на получение кредита?
Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:
- обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
- отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
- при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
- найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
- соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
- если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
- вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.
Источник
