Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.
Причины отказа в выдаче кредита ИП
Чтобы до конца разобраться, почемуИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.
Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.
Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:
- Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.
Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.
Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.
Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.
- У вас плохая кредитная история.
Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.
Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.
- Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.
Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.
- Вы не пожелали брать целевой кредит.
Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.
- Вы не пожелали брать займ под залог имущества.
Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.
- Вам нужен краткосрочный кредит.
Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.
- Недоходная сфера бизнеса.
Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.
Что делать, если отказали в выдаче кредита?
Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?
- Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
- Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
- Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
- Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
- Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
- Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
- Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.
Как увеличить свои шансы на получение кредита?
Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:
- обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
- отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
- при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
- найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
- соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
- если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
- вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.
Источник
Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?
Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
Спасибо.
Екатерина
Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Почему банки неохотно кредитуют ИП
ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.
Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.
А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.
При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.
Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:
- Вид и сумма кредита.
- Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
- Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.
Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.
Что нужно, чтобы оформить кредитную карту
Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.
Это значит, что если вы откроете ИП, личную кредитную карту вы, скорее всего, все равно сможете открыть без проблем.
Если нужен крупный кредит или ипотека
Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.
Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.
Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.
Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:
- созаемщик;
- залоговое имущество;
- дополнительный источник дохода;
- хорошая кредитная история.
В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Индивидуальный предприниматель (ИП) имеет точно такое же право получить ссуду в банке, как юридическое или физическое лицо. Тем не менее кредиторы часто отказывают в займе малому бизнеса. Из статьи вы узнаете ответы на вопросы: почему ИП не дают кредит, что делать после отказа в займе и как все-таки получить нужную сумму.
Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям?
Банки опасаются выдавать кредиты малодоходным ИП.
Устранять все препятствия для получения ссуды необходимо еще до подачи заявки в банк. Но большинство предпринимателей задумываются об этом уже после отказа в займе. Остается возможность обратится в другую организацию и подать запрос там. Чтобы повысить шансы на кредит в следующий раз, нужно проанализировать ошибки и проделать небольшую работу.
Для начала нужно разобраться, почему банки часто не дают ссуды мелким предпринимателям. Основные причины отказов в кредите:
- Плохая кредитная история либо ее полное отсутствие. Если заявитель не имеет кредитной истории, банк считает, что у ИП не было раньше материальной возможности брать ссуды. Это дает повод сотрудникам кредитного учреждения сомневаться в благонадежности предпринимателя. Но официально отсутствие кредитной истории не является препятствием к выдаче ссуды. Помимо нее, сотрудники банка обращают внимание на впечатление, которое создает человек. Что же касается негативной кредитной истории, то большая часть кредитных организаций не сотрудничают с такими заемщиками. Неважно зарегистрирован он как ИП, частное или юридическое лицо.
- Клиент еще при подаче заявки говорит о досрочном погашении займа. Банки зарабатывают на процентах, поэтому преждевременное закрытие долга для них невыгодно. Поэтому они предпочитают не выдавать кредиты тем, кто желает вернуть деньги раньше срока.
- Слишком маленькая доходность предприятия. Если запрашиваемая сумма намного превышает доход, то, скорее всего, ИП не сможет выплачивать кредит своевременно.
- Есть незакрытые долги.
- Индивидуальный предприниматель начал свою деятельность недавно. Ответственность будущего заемщика часто определяется по тому, сколько он проработал на одном и том же месте. У каждого банка свои требования к трудовому стажу клиентов. Одни требуют, чтобы срок официальной деятельности бизнеса составлял не менее 3 месяцев, другие — год. Для ИП чаще всего сроки больше — от полугода до трех лет. Даже не пытайтесь подавать заявку, если вашему предприятию менее 6 месяцев. Усилить недоверие может еще и отсутствие трудовой книжки.
- Возраст — важный критерий оценки будущего заемщика. Если предпринимателю меньше 23 лет, то у него еще слишком мало опыта в бизнесе. Поэтому риски банкротства и последующего закрытия ИП очень высоки. Это может сказаться негативным образом на выплату долга. В среднем банки выставляют возрастные ограничения от 21 года до 70 лет. Но каждый банк предъявляет свои требования к возрасту заемщика.
- В заявке указаны ложные сведения.
- Обнаружены поддельные или недействительные документы. Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы для кредита. Это не только повлечет отказ в выдаче займа. Такие действия влекут за собой уголовную ответственность. К тем же последствиям может привести сообщение противоречащих друг другу сведений в разные банки.
- Судимость. Поводом для отказа может быть любая судимость в прошлом. Даже если это штраф ГИБДД.
- Административные правонарушения.
- Проблемы с психическим здоровьем предпринимателя.
- Нет городского стационарного телефона.
- В образовании или деятельности ИП есть что-то подозрительное.
- Клиент отказывается указывать цель займа. Также ни в коем случае не сообщайте ложную цель при заполнении заявки. Это легко выяснить еще на этапе собеседования.
- Были отказы в других банках. Закрыть ИП намного проще, чем юридическое лицо. Поэтому банки опасаются, что предприниматели прекратят свою деятельность вскоре после получения кредита. Если в других банках уже были отказы, для сотрудника это повод задуматься о благонадежности и платежеспособности бизнесмена.
- Предприниматель выглядит странно, неопрятно, что-то скрывает или недоговаривает.
- Также не стоит пытаться оформить кредит «номинальным» индивидуальным предпринимателям. Т.е. тем, на чье имя оформлено ИП, но по сути они не принимают участие в деятельности бизнеса. Банковские учреждения ведут базу «номиналов». Поэтому взять кредит таким ИП точно не получиться.
Можно ли узнать причину отказа в кредите?
Если вы уже подавали заявку на кредит и пришел отказ, вы имеете полное право узнать причину. Это поможет устранить имеющиеся недостатки и скорректировать поведение при обращении в другой банк.
Причина отказа считается конфиденциальной информацией, поэтому никто не назовет ее по электронной почте или по телефону. За ответами придется прийти в банк лично. Если вдруг сотрудники учреждения сообщали эти сведения постороннему лицу, вы имеете право подать на них в суд.
Скорее всего, работник банка сообщит вам основание для отказа устно. Если вам нужно документальное подтверждение, придется предоставить справку, зачем вам понадобился письменный отказ.
Как увеличить шансы на получение займа?
Чтобы кредит одобрили, при обращении в банк можно сделать следующее:
- подтвердите, что у вас есть стабильный и достаточный для выплат доход;
- подтвердите цель ссуды;
- будьте инициативны, предложите удобные условия кредитования;
- покажите, что готовы сотрудничать с банком продолжительное время;
- предоставьте бизнес-план, чтобы доказать состоятельность вашего проекта и необходимость инвестиций;
- отработайте в качестве предпринимателя не менее 6 месяцев;
- откройте расчетный или текущий счет в этом же банке;
- не проявляйте агрессию и возмущение, если сотрудник попросит предоставить залог или огласит другие неподходящие для вас условия;
- подтвердите документами, что у вас нет долгов.
Если у индивидуального предпринимателя высокий доход на протяжении долгого времени, то положительный ответ по заявке гарантирован. Стабильность прибыли бизнесмен может показать посредством налоговой декларации. Она представляет собой справку, которая заказывается в налоговой заранее. Документ обычно содержит выписку по отчислениям за последний год.
Вам стоит подтвердить на что вы собираетесь потратить средства. Обычно деньги нужны на расширение и улучшение бизнеса. Вы можете показать работнику банка копию своего проекта, для которого предназначены кредитные деньги.
В некоторых случаях имеет смысл оформить овердрафт, и тогда часть ваших денег (обычно до 50%) будут заемными. Такая ссуда выдается на короткий срок — до 3 месяцев. Можно предложить банку оформить возобновляемый заем. При выполнении всех условий договора сотрудничество с банком будет продлеваться. Если инициатива об оформлении такого вида ссуды будет исходить от вас, это покажет банку, что вы настроены на долгосрочное взаимовыгодное сотрудничество.
Если вы хотите взять кредит, чтобы купить технику для развития вашего бизнеса, рассмотрите вариант лизинга. Многие кредитные учреждения предлагают очень интересные программы по продаже транспортных средств в лизинг. Особенно любят поддержитвать сельское хозяйство «Россельхозбанк» и «Сбербанк». Выгодно покупать технику российского производства. Государство даже проводит специальные программы, в которых можно попробовать принять участие и вам. Если вы окажетесь в числе счастливчиков, часть вашего кредита оплатит государство. Стоит учесть, что приобретаемое авто должно быть не старше 1 года и не дороже 750 000 рублей.
Транспорт и технику выгодно покупать в лизинг.
Чтобы получить крупную сумму денег, возможно, понадобится залог. Им может стать жилая или коммерческая недвижимость, сырьевые товары, автомобиль или товары.
Предложения банков
Банковские учреждения предпочитют сотрудничать с теми бизнесменами, которые указывают, на что пойдут кредитные деньги. Принимающие заявки сотрудники считают наиболее обоснованными следующие цели:
- увеличение объема оборотных средств — покупка товаров, сырья или материалов;
- развитие бизнеса — приобретение оборудования или техники, которые будут приносить доход;
- выгодные инвестиции — покупка коммерческой недвижимости.
Предложения банков по кредитованию малого бизнеса:
«Россельхозбанк»
Если ваша цель — участие в выставках, акциях или госпрограммах, вы можете получить кредит в «Россельхозбанке». Ставка от 12% в год, максимальная сумма — 3 миллиона рублей.
Срок небольшой — до 3 месяцев (90 дней). График погашения сумм устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы оформить этот кредит, придется предоставить поручителя или залог. К минусам программы можно отнести необходимость оплаты комиссии.
«Райффайзенбанк»
На развитие бизнеса кредит выдает «Райффайзенбанк». Можно оформить от 100 тыс. рублей до 2 млн. рублей на 4-48 месяцев. Процентная ставка начинается от 16% и выше.
Программа не предусматривает комиссий, но участие поручителя обязательно.
ВТБ 24
Банк ВТБ 24 предоставляет инвестиционные займы индивидуальным предпринимателям. Минимальная сумма — 850 тыс. рублей на срок до 10 лет. Ставка сравнительно небольшая — от 14,5%.
Удобно, что существует возможность отсрочить платеж. Банк берет комиссию в размере 0,3% за открытие инвестиционного портфеля.
«Банк Жилищного Финансирования»
В «Банке Жилищного Финансирования» можно получить заем на любые цели. Сумма может быть от 450 тысяч до 8 миллионов рублей. Сроки от 1 до 20 лет, ставка 15,89-19,89%. Для оформления кредита нужно заплатить комиссию и предоставить залог, который необходимо застраховать. При отказе от страховки, процент будет намного выше, чем с ней.
«Анкор Банк Сбережений»
Если вы планируете пополнить оборотные средства, обратитесь за ссудой в «Анкор Банк Сбережений». У них ставки довольно приятные — от 10%. Доступная сумма небольшая — от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок тоже короткий — максимум 1 год. Долг можно погасить досрочно. Ни залога, ни поручителей не требуется.
Выбирать кредитную программу лучше всего, исходя из вашей цели. Попробуйте принять участие в государственных программах по поддержке бизнеса. Власти РФ стараются финансировать перспективных предпринимателей и тесно сотрудничают в этом деле с банками.
Заключение
Существует немало причин, почему банк может отказать в выдаче ссуды. Но если знать недочеты своего бизнеса и устранить их, можно в разы повысить шансы на одобрение вашей кредитной заявки. Поэтому отказ в займе еще не приговор, а повод разобраться в счетах и общем состоянии предприятия.
Источник
