Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.
Причины отказа в выдаче кредита ИП
Чтобы до конца разобраться, почемуИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.
Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.
Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:
- Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.
Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.
Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.
Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.
- У вас плохая кредитная история.
Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.
Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.
- Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.
Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.
- Вы не пожелали брать целевой кредит.
Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.
- Вы не пожелали брать займ под залог имущества.
Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.
- Вам нужен краткосрочный кредит.
Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.
- Недоходная сфера бизнеса.
Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.
Что делать, если отказали в выдаче кредита?
Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?
- Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
- Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
- Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
- Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
- Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
- Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
- Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.
Как увеличить свои шансы на получение кредита?
Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:
- обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
- отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
- при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
- найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
- соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
- если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
- вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.
Источник
Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?
Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
Спасибо.
Екатерина
Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Почему банки неохотно кредитуют ИП
ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.
Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.
А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.
При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.
Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:
- Вид и сумма кредита.
- Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
- Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.
Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.
Что нужно, чтобы оформить кредитную карту
Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.
Это значит, что если вы откроете ИП, личную кредитную карту вы, скорее всего, все равно сможете открыть без проблем.
Если нужен крупный кредит или ипотека
Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.
Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.
Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.
Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:
- созаемщик;
- залоговое имущество;
- дополнительный источник дохода;
- хорошая кредитная история.
В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Фото:
Inmagine.com
Банкир называет Forbes 8 причин, по которым он откажет предпринимателю в кредите.
1. Компания проработала меньше 6 месяцев
Российские банки как правило не кредитуют бизнес «с нуля». С точки зрения банков, подобного рода кредитование — неоправданный риск, так как реального бизнеса пока еще нет, нет и доходов, а следовательно, непонятен источник погашения кредита.
Возможно, стоит воспользоваться услугами венчурных фондов, которых уже достаточно много. Однако и они финансируют проекты клиентов в пропорции 30/70, то есть предприниматель обязан поучаствовать своими деньгами, вложив не менее 30% необходимой суммы. Или воспользоваться для поиска инвесторов «правилом трех F» — family, friends, fools (семья, друзья, дураки). Как правило, большинство стартапов в мире финансируются именно по такому принципу.
Спустя некоторое время (многие банки устанавливают минимальный срок работы бизнеса в 6 месяцев), когда предприятие начнет работать и приносить доход, пусть и небольшой, уже можно обращаться в банк. В этом случае шансы получить кредит резко возрастают.
2. Отсутствует ликвидный залог
Предоставление залога — нормальное требование банка: предприниматель тоже должен что-то вкладывать в развитие бизнеса и нести определенные риски. Иначе в один прекрасный момент он может просто сказать «извините, ничего не получилось», и разбираться с несложившимся бизнесом придется уже банку.
Для тех предпринимателей, кто не в состоянии предоставить ликвидный залог, банки все же предусмотрели ряд специальных программ, однако выплаты по ним будут выше (более высокие ставки или комиссии), возможны дополнительные ограничения.
Не требуют залога овердрафты — но только для тех клиентов, которые уже обслуживаются в банке и активно осуществляют безналичные расчеты. Или специальные кредиты, где залогом становится приобретаемое имущество (хотя чаще всего для них четко определена цель кредитования — покупка недвижимости, автотранспорта и т. д.). Можно оформить кредит под залог товаров в обороте или поискать на рынке полностью беззалоговые кредиты, но стоит помнить, что проценты по ним будут выше.
Как вариант, можно воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки предпринимательства. Такой фонд может поручиться за заемщика, которому не хватает залогового обеспечения. Комиссия за услуги, как правило, колеблется в районе 2% годовых от суммы кредита. И наконец, многие банки охотно идут навстречу, если залогодателем выступает не заемщик, а третье лицо.
3. Непрозрачная бухгалтерия
Банки прекрасно понимают, что малый бизнес ведет непрозрачную бухгалтерию, чтобы утаить реальные доходы и сократить налоговые выплаты. Однако это понимание не означает, что они идут таким предприятиям навстречу. У банков, особенно тех, кто активно кредитует малый и средний бизнес, есть много способов проверить реальное состояние вашего бизнеса — управленческая отчетность, «визуальный» анализ бизнеса, данные «агентской сети» и т. д. Интересно, что индивидуальный подход к клиенту, который практикуют многие банки и итогом которого должно бы стать формирование персонального финансового плана, оборачивается против заемщика — в ходе индивидуальной проверки сокрытия наверняка найдутся. Чтобы получить кредит, стоит привести в порядок свою бухгалтерию и вывести бизнес «из тени». Если это возможно.
4. Убыточный бизнес
Если бизнес не приносит доход, его владельцу очень сложно рассчитывать на одобрение кредита банком — даже в случае хорошего залога и наличия поручителей. Никто не даст банку гарантий, что после получения денег дела у предпринимателя пойдут лучше и он сможет обслуживать свой кредит.
5. Отказ в предоставлении информации
Не раскрывая банку всей информации о бизнесе, предприниматели только усложняют себе жизнь — банк не может полностью оценить бизнес и понять, на каких условиях нужно работать с этим клиентом. Что, конечно, снижает шансы на получение кредита.
Вариантов всего два — содействовать банку в анализе собственного бизнеса либо получить отказ в кредитовании. У банка тоже есть два варианта действий: отказать сразу или долго и сложно выяснять все обстоятельства бизнеса. Но для этого банк должен быть очень заинтересован в клиенте.
6. Отсутствие четкой цели кредитования
Предприниматель не может, подобно частному клиенту, тратить полученные от банка деньги по своему усмотрению. Ясная цель получения кредита будет дополнительным плюсом к банковской оценке бизнеса. Если бизнесмен не определился, на какие именно цели пойдут полученные деньги, ему стоит задуматься — а нужен ли ему вообще кредит?
7. Небрежная бухгалтерия
Отсутствие систематического ведения учета операций говорит о небрежном отношении к бизнесу в целом, о несерьезности предприятия и его владельца. А кроме того, это просто-напросто мешает банку правильно оценить бизнес. Стоит навести порядок в документах и только потом обращаться в банк.
8. Работа вне региона деятельности банка
Если ваш бизнес работает или зарегистрирован вне региона деятельности банка, первый вопрос, который возникает у банка: где он будет искать концы, если заемщик окажется недобросовестным. Следующий вопрос: как оценивать залог и реализовывать имущество предпринимателя в случае его банкротства. Делать это в другом регионе очень затратно. Скорее всего, денег в этом случае клиенту не дадут. Выход один — регистрировать предприятие, работать и получать кредит в одном регионе.
Павел ЛОГИНОВ
Автор — председатель правления Меткомбанка
Источник
Банки очень неохотно кредитуют владельцев ООО и особенно ИП.
Заемщики-предприниматели и собственники бизнеса рассматриваются банками как клиенты гораздо менее надежные, чем сотрудники организаций по найму, даже при наличии справок 2-НДФЛ и официальном трудоустройстве в своей или другой организации.
На вопрос о причинах такого положения дел, рефреном в ответах специалистов банка звучит ссылка на необходимость проведения сложного анализа деятельности предпринимателей и собственников бизнеса.
А также высказывается соображение о том, что при выдаче таких кредитов всегда есть сомнение относительно их цели использования.
Однако в действительности причин куда больше и далеко не все из них очевидны. Какие же бывают причины отказа, как компании-заемщику их избежать и есть ли альтернативные способы финансирования своего бизнеса?
Объем кредитования малого бизнеса
За 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллионов рублей, что стало лучшим результатом с 2015 года.
Тем не менее размер кредитного портфеля относительно невелик и оставляет желать лучшего. Причины этого кроются не только в конъюнктуре рынка, который не перестает лихорадить из-за экономического кризиса и санкций, затрудняющих ведение бизнеса и ухудшающих общее экономическое положение в стране, но и ввиду банковской политики предоставления кредитов для бизнеса.
Основные причины отказов
Многие предприниматели не соответствуют требованиям банков, которые предъявляются к корпоративным заемщикам. Причины отказа чаще всего следующие:
- короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно. Более того, ряд банков ужесточил эти требования увеличив срок до 1-3 лет;
- непрозрачный бизнес. Данные отчетности и иные документы, используемые банком для принятия решения по заявке, не отражают реальных финансовых потоков;
- низкий уровень доходов. Отказ часто получают предприниматели, сдающие «нулевые» декларации с тем, чтобы снизить налоговую нагрузку. Достаточная платежеспособность, с точки зрения банка, это когда обслуживание запрашиваемых обязательств производится за счет чистой прибыли, не затрагивая денег из оборота;
- нет ликвидного залога. Бизнесмены нередко оформляют активы, которые приносят прибыль на родственников и знакомых, приобретают транспорт и спецоборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных как следует. Поэтому при подборе подходящего залога банк сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами;
- отрицательная или неясная кредитная история. Согласно законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование является кредитованием «под доброе имя». «Доброе имя» стоит недорого – у нас еще нет культуры формирования хорошей кредитной истории.
Это наиболее распространенные мотивировки отказа, о которых, как правило, все знают и тщательно подготавливаются к тому, чтобы их избежать. Но готовность удовлетворить стандартным требованиям все равно не гарантирует успеха в получении кредита, потому как у банков бывают и менее очевидные поводы не выдать вам деньги.
Причины отказов, о которых многие не догадываются
Среди менее очевидных причин отказа в выдаче кредитных средств на развитие малого бизнеса встречаются:
- нежелательная отрасль. На вероятность получения кредита влияет отрасль бизнеса. Банки регулярно публикуют отчетности, в которых отображается информация о долях кредитов, приходящихся на разные сферы бизнеса. Узнать наверняка и заранее находится ли ваша сфера у банка в своеобразном черном списке нереально, но попытаться проанализировать ситуацию можно. Если у клиентов банка в недавнем прошлом были крупные дефолты или просрочки, то банк повысит резервы на отрасль и скорее всего перестанет брать новых заемщиков из нее. Также бывает, что банк исчерпал лимиты на конкретную сферу и стремится к формированию диверсифицированного кредитного портфеля для взвешенного управления рисками.
- несоответствие размеров компании и банка. Иногда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения, как правило, работают с определенной категорией клиентов и устанавливают кредитную вилку, то есть рассматривают заявки «от» и «до» какой-то суммы. Если ваш бизнес намного больше или меньше, банк после долгого рассмотрения заявки откажет вам с формулировкой «не соответствует требованиям банка.
- Разговор на разных языках. Банк разговаривает на языке рисков, возвратности и обеспечения, бизнес – на языке прибыли. Для принятия решения банку недостаточно убедиться в наличии соответствующего залога или поручительства. Он изучает ваши ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
- Ошибки в документах при сборе и передаче. Нередко документы готовит для кредитной заявки, готовит бухгалтер, которому приходиться запрашивать соответствующую информацию из разных подразделений компании. Технические ошибки и несоответствия при этом не проверяются. В последствии выясняется, что в залоговых документах имеются неузаконенные перепланировки или какие-либо другие ошибки и противоречия, которые влияют на принятие кредитного решения.
В результате всех этих сложностей, отчасти экономически объективных и оправданных, отчасти связанных излишней минимизаций рисков невозврата, получить потребительский кредит на бизнес-цели сегодня очень непросто. Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставок кредита для ИП приводит к тому, что заем не всегда подъемен и целесообразен.
Есть ли альтернатива банкам?
Когда банк отказывает в кредитовании все планы относительно старта или развития вашего бизнеса могут обрушиться. Особенно сложно, когда финансовое учреждение никак не обосновывает свой отказ, имея, к слову, на это законное право. В этом случае сложно провести работу над ошибками, устранив поводы для отказа, и обратиться в банк повторно.
Но не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов получить заем. Среди них:
- Фонды поддержки малого бизнеса. В регионах обычно есть свои государственные и коммерческие центры, которые финансируют бизнес-проекты. Однако, добиться такой помощи непросто. Идея бизнеса должна быть довольно оригинальной и прибыльной. Если ваши программы понравятся местным властям и смогут обеспечить приток средств и ресурсов в регион, то вас охотно профинансируют. Чаще всего актуальными сферами являются новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
- Партнерские отношения с крупной компании. При наличии связей с крупным бизнесом, можно найти покровителей, которые помогут с финансированием.
- Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физлиц меньше, но получить их проще. Если брать деньги под высокие проценты, то с высокой вероятностью у заемщика даже не станут запрашивать кредитную историю.
- Небанковская ссуда. Помимо банков существуют и другие финансовые организации готовые предоставить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО. Существует мнение, что оформлять займы в таких организациях невыгодно, проценты очень высоки, а сроки возврата короткие. Однако это не совсем так. Данные учреждения развиваются и постоянно работают над улучшением условий кредитования. Бороться с банками им, конечно, невозможно, и займы в таких организациях стоят дороже, но иногда они могут стать настоящим спасением для предпринимателя.
Преимущества небанковского кредитования
Работа с такими организациями предполагает отсутствие обилия бюрократических проволочек и строгих требований к заемщику. Необходимые сроки существования организации, на развитие которой вы получаете кредит, предельно сокращены.
Так, например, наша организация «Кредитор.рус», являясь лицензированной ЦБ РФ финансовой организацией, выдает кредиты до 3 миллионов рублей под залог юридическим лицам с регистрацией бизнеса от 1 месяца. Нас не интересует ваша кредитная история и обороты организации. Мы одобряем 99% заявок. При этом вы получаете:
- ставку от 2%;
- срок кредитования от 1 месяца до 10 лет;
- возможность досрочного погашения;
- гибкий график платежей;
- возможность оформления нескольких займов под одно обеспечение.
Подробнее о наших условиях и преимуществах читайте здесь.
Заключение
Кредитование ИП и ООО в целом довольно перспективное направление. Статус ИП нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Удобство данного статуса для банка в том, что нет необходимости в приеме и обработке большого количества документов, удобно сдаваемая и простая отчетность. В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физлицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки. Это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств.
Вместе с тем есть и ряд повышенных рисков. Среди них простота ликвидации ИП и вывода средств из оборота, что может оказаться неожиданностью для банка. Каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но пока что особым благорасположением они не пользуются.
Однако стоит заметить, что при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие, и всегда можно найти альтернативный способ получить под него заем.
Источник
