Статус индивидуального предпринимателя позволяет пользоваться программами кредитования как для юридических, так и для физических лиц. Какие из них выгоднее для бизнесмена, зависит от конкретного банка и его условий. В данной статье рассмотрены особенности и виды потребительских кредитов для ИП, а также их плюсы и минусы.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит представляет собой выдачу банком денежных средств на текущие нужды клиента под определенный процент. Он может быть предоставлен не только индивидуальному предпринимателю, но и любому гражданину, нуждающемуся в заемных средствах. Клиент, получающий потребительский кредит, не обязан информировать кредитное учреждение о том, куда он собирается потратить полученные деньги, так как данный вид займа не носит целевого характера.
В зависимости от конкретной кредитной программы банка потребительский кредит может быть предоставлен под залог движимого или недвижимого имущества или без обеспечения. В последнем случае процентная ставка будет выше, так как банк таким образом страхует себя от невозврата долга.
Особенности потребительского кредита для ИП
Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:
- Цель кредита для предпринимателей — закупка оборудования, погашение текущих обязательств перед контрагентами, модернизация и технологические инновации в производстве, улучшение технологический процессов, расширение производства и любые другие текущие нужды;
- Требования к индивидуальному предпринимателю предъявляются более строгие, чем к физическому лицу. В частности, учитывается не только кредитная репутация и доход бизнесмена, но и показатели платежеспособности и ликвидности его бизнеса;
- Ставка по потребительскому кредиту существенно выше, чем по кредитам для бизнеса. Это объясняется тем, что индивидуальные предприниматели попадают в «группу риска» для банка;
- Заявка на потребительский кредит для ИП рассматривается дольше, чем на аналогичный заем для физического лица;
- Индивидуальные предприниматели могут получить кредит при условии, что их деятельность осуществляется не менее 12 месяцев.
Даже, если предприниматель подает заявку на кредит для физических лиц, кредитное учреждение оценивает его, как юридическое лицо, и проверяет благонадежность бизнеса.
Виды потребительских кредитов для ИП
Существует 3 вида потребительских кредитов для индивидуальных предпринимателей:
- Кредит без залога и поручительства. Этот вид займа доступен предпринимателям, имеющим идеальную кредитную историю и высокие показатели платежеспособности. Банк тщательно проверяет отсутствие задолженности перед бюджетом, а также просроченной кредиторской задолженности. Сумма займа, которую банки готовы предоставить бизнесменам без залога и поручительства, обычно ограничена. Срок кредитования тоже, как правило, небольшой. Процентная ставка по потребительским кредитам для ИП без залога обычно устанавливается выше, чем для кредитов, по которым предоставляется обеспечение. Таким образом, данный вид кредитования привлекателен тем, что бизнесмен не рискует собственным имуществом, не привлекает к сделке третьих лиц и не собирает лишних справок. В финансовом же плане этот займ менее выгоден;
- Кредит с поручителем. В рамках этого вида кредитования индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение большей суммы займа на более длительный срок. Поручителем может выступать как физическое лицо, так и организация;
- Потребительский кредит с залогом. Предоставление обеспечения в счет полученного займа позволяет оформить кредит даже предпринимателю с не самой лучшей кредитной историей и отрицательными показателями деятельности бизнеса. При этом сумма займа может быть весьма внушительной, а процентная ставка ниже, чем для кредитов без залога.
Каждый из этих видов потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы. Выбор в пользу конкретной программы зависит от условий и требований выбранного банка.
Плюсы и минусы потребительского кредита для ИП
Потребительские кредиты для ИП имеют свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:
- Возможность потратить заемные средства на любые цели;
- Меньший пакет документов для одобрения заявки в сравнении с целевыми кредитами;
- Возможность получить денежные средства под залог движимого и недвижимого имущества даже лицам с отрицательной репутацией;
- Общая доступность и огромный выбор программ потребительского кредитования практически во всех банках.
К минусам потребительских кредитов для предпринимателей относится:
- Достаточно высокая процентная ставка;
- Ограниченный срок и сумма займа, особенно для кредитов без обеспечения;
- Необходимость предоставления залога для получения крупных сумм денег;
- Подготовка полного комплекта документов как на физическое лицо, так и на бизнес.
Индивидуальный предприниматель может подать заявку на кредит для физических лиц, однако оценивать его будут и как физическое, и как юридическое лицо.
Потребительский кредит для ИП на небольшую сумму может быть предоставлен без залога и поручительства. При необходимости оформить займ на крупную сумму, бизнесмен должен быть готов к предоставлению залога. О том, как взять потребительский кредит для ИП, каковы требования к заемщикам и условия банков, можно почитать здесь.
Автор: Ольга Васильева.
Фото: Instagram, Infastar, YouTube.
Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией — обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.
69 324
Источник
В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Источник
В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Источник
Развитие и расширение бизнеса предполагает регулярное инвестирование. Вопрос о потребности в финансовых вложениях рано или поздно возникает как у начинающих предпринимателей, так и успешных бизнесменов. В такой финансовой ситуации остро встает вопрос: «А где взять кредит для ИП?»
Виды кредитов для ИП
Финансовая поддержка, оказанная вовремя, может спасти бизнес
Наверняка многим знакома ситуация, когда для расширения и развития бизнеса бывают нужны дополнительные средства. Для индивидуальных предпринимателей с небольшим производством нехватка финансов может оказаться критической. Государство старается поддерживать малый и средний бизнес, поэтому банковское кредитование часто — наилучший инструмент, чтобы купить нужное оборудование, укрепить производственные мощности и пополнить оборотные средства.
Кредит, взятый и выданный вовремя, способен спасти бизнес, а иногда — просто возможность начать его даже предпринимателям с нулевой отчетностью. Для этого требуется представить подробный бизнес-план с учетом всех возможных рисков.
Какие существуют кредиты для индивидуальных предпринимателей?
- Потребительский.
Для его получения ИП понадобится представить большое количество различных документов, подтверждающих платежеспособность бизнесмена. Так, например, если нужна большая сумма, то нужно быть готовым «обеспечить» себя недвижимостью, автомобилем (относительно новым — до трех лет) и поручителями.
- Экспресс.
Название кредита говорит за себя. Выдается в случаях ограниченности времени. Обычно в случае одобрения процесс занимает около одного, максимум двух часов. Но это имеет свою цену — довольно высокую процентную ставку и малый срок кредитования.
- Для малого бизнеса.
Такой вид кредита дают под конкретные проекты и тем бизнесменам, чья деятельность признана перспективной и насчитывает не меньше трех месяцев.
Беря кредит, предпринимателям стоит изучить условия нескольких банков — тарифы, расчетно-кассовое обслуживание и некоторые другие могут существенно различаться. Кроме того, нужно иметь в виду, что кредит выгоден там, где открыт расчетный счет, а условия для постоянных клиентов более гибкие, чем для остальных.
Процесс получения кредита для бизнеса и для ИП
Хорошая кредитная история и наличие имущества повышает шансы на получение ссуды
Ни для кого не секрет, что для легкого получения кредита ИП нужно соответствовать нескольким условиям. Думать, что взять ссуду в банке будет просто без бумаг, подтверждающих наличие дохода, неверно. Ключевое условие в данном случае — развитие бизнеса.
Ситуация упростится при наличии хорошей кредитной истории. Даже один заем, погашенный с соблюдением всех правил, значительно поможет делу и откроет двери для последующих. Не говоря уже о таких очевидных вещах, как наличие движимого и недвижимого имущества, платежеспособных поручителей или солидных рекомендаций. Кстати, если у ИП нет залога, то поручители в виде более обеспеченных частных и юридических лиц помогут приобрести нужные средства. Строго говоря, банку все равно, кто эти люди, главное ‒ существующие доказательства благонадежности.
Однако случается, что всех этих преимуществ у предпринимателя нет, а средства необходимы. В этом случае получить кредит поможет брокер, взяв за услуги 10-15% от суммы займа.
Ну и, наконец, простой потребительский кредит, который никто не отменял. Взять можно практически любую понравившуюся вещь. Однако в нашем случае цель — средства на кредитной карте в потребительских целях. Обычно эта сумма начинается от ста тысяч рублей. Банки не очень строги в таких ситуациях.
Из документов требуются лишь две бумаги — чаще всего паспорт и, например, водительское удостоверение. Оформить кредит возможно даже в магазине техники. Открывать все карты ни к чему, да никто и не будет спрашивать. Причина в том, что риск такого рода займов (для приобретения бытовой техники или открытия цветочного магазинчика) для банковских работников находится примерно на одинаковом уровне.
Что необходимо для получения кредита на развитие бизнеса для ИП
Пройти тест «соответствия» и получить деньги
Выдача индивидуальным предпринимателям наличности для кредита не самое привлекательное мероприятие для финансовых организаций. За ответом далеко ходить не надо — ИП считаются группой риска. Процесс взаимно тернистый. Бизнесменам тоже нелегко приходится — показать стабильный заработок часто нельзя в силу его отсутствия, как и реальный доход. Поэтому нужно доказывать свою финансовую состоятельность.
Сегодня существует два самых популярных вида займа наличными, выданными для ИП. Это на развитие бизнеса и на открытие бизнеса.
Чтобы услышать от банка «да», ИП нужно в свою очередь ответить «да» на его определенные требования. Это:
- зарегистрированность ИП;
- отчетность в налоговой службе;
- возраст предприятия как минимум полгода;
- возраст ИП от 21 до 60 лет;
- зарегистрированность субъекта бизнеса как минимум год;
- выплата всех налогов.
Один из самых часто встречающихся советов, когда берется кредит для вышеуказанных целей, не упоминать эти самые цели. Зачем? Затем, чтобы не отдавать имеющиеся активы под залог и не просить никого становиться поручителем. Если банк намерен ответить «да», то выданная сумма будет в пределах 500 тысяч рублей. Ждать придется около недели.
Для больших средств уже понадобится залог. Это может быть дом, транспортное средство, производственное помещение, земельный надел и т.д. Чтобы не потерять имущество, хорошо бы заранее позаботиться о минимальных потерях. Ведь если не выплатить долг, банк вправе продать ваш залог.
На получение кредита положительное воздействие имеют такие факторы, как правильно выбранная программа кредитования, финансовые условия ИП и наличие имущества для залога. По стоимости оно должно быть равным сумме займа или больше.
Что касается сроков выдачи кредита, то он может длиться до нескольких недель. Банки весьма скрупулезно изучают все представленные документы.
Вопрос выбора банка в определенном смысле очевиден. Самый логичный — это тот, где у заемщика имеется расчетный счет. Для получения наличных нужно рассмотреть несколько программ.
- Спецпрограммы по кредитованию бизнеса.
Это займы, специально предусмотренные для различных нужд ИП и имеющие довольно простые условия. Обычный пакет документов, описанный чуть выше, ‒ и можно считать, что кредит получен. Рассчитывать в данном случае можно на сумму до одного миллиона рублей и пять лет для погашения.
- Кредит для ИП под залог.
К нему можно прибегнуть в случае необходимости большей суммы. Наличие движимого и недвижимого имущества сыграет большую роль в положительном решении банка, ведь залог — это гарантия выплаты полученных средств. Поручительство может оказаться также очень веским фактором в пользу выдачи займа.
- Экспресс-кредит.
Это срочная выдача небольших денег (до 150 тысяч рублей) на короткое время. Из документов — самый минимум вроде паспорта и еще какого-либо свидетельства. Прибегать к экспрессу можно лишь в крайних случаях — последствия в виде драконовских процентов не могут обрадовать.
Вообще же чем большее количество видов кредитования предприниматель рассмотрит, тем лучше.
Условия получения кредита для ИП без залога
Чтобы получить кредит без залога, нужно соблюсти некоторые условия
Каждый предприниматель мечтал бы получить солидный кредит с низким процентом на длительный срок. Однако финансовые организации далеко не расположены воплощать эти мечты в реальность. Даже если речь будет идти о кредите без залога, то есть о небольшой сумме. Новичкам в бизнесе приходится тяжелее всех — ни опыта, ни средств. Но отчаиваться не стоит, всегда есть способы найти хороший выход из положения.
Впрочем, банки могут отказать в любом случае. Это выглядит немного нелогично, поскольку страх потерять имущество заставляет предпринимателей очень ответственно подходить ко всем выплатам. Кроме того, сама судебная процедура изъятия имущества довольно сложна и затянута. Это не так легко сделать в действительности, поскольку решение суда — отправная точка непосредственно самого процесса.
Так что если возникла нужда в дополнительных финансовых вливаниях в бизнес, лучше немного умерить аппетит и взять простой потребительский кредит для физического лица, во-первых, и постараться дать дополнительные гарантии в виде более или менее длительного времени осуществления бизнеса, наличия прибыли и т.д. Если возникают сложности, можно также обратиться к услугам кредитного брокера.
Условия получения кредита для ИП без поручителей
Кредит без поручителей. Легко ли получить?
Сегодня многие задумываются о создании собственного дела. Одно из важнейших условий для успешного старта — достаточное количество финансовых средств. Кредит — самый распространенный прием, когда не хватает собственных денег. Получить его без поручителей и залога хочет практически каждый предприниматель, поскольку привлечение других лиц иногда затруднительно, а своего имущества может и не хватить.
Для осуществления описанных ниже программ нужно оформить ИП и соблюсти определенные условия. Обычно каждый банк разрабатывает собственный список. Однако стоит иметь в виду, что категория индивидуальных предпринимателей в глазах финансово-кредитных учреждений — это каста людей с повышенной рискованностью, поэтому получение займа может быть нелегким, но вполне возможным.
Итак, кредиты без поручителей.
Для начала нужно отметить, ИП — это обычные граждане, которые в качестве таковых и могут взять кредит. Затем следует остановиться на том, что с предпринимателей у банков особый спрос. ИП нуждаются в дополнительных средствах для приобретения инструментов для расширения или старта бизнеса. Чтобы убедиться в том, что претендент способен вернуть долг, банки начинают процесс проверки, включающий в себя несколько этапов.
- Срок деятельности ИП. Если он почти нулевой, то банк согласится выдать ссуду с большим скрипом — оценка платежеспособности клиента затруднена. Если этот срок укладывается в три месяца, то банк возьмет более высокие проценты.
- Финансовый имидж. За этим скрывается история погашения взятых раньше кредитов, целесообразность траты средств, а также деловая репутация.
- Доход. Это, пожалуй, наиболее серьезный пункт, поскольку уровень дохода — самое прямое свидетельство платежеспособности. От него зависит величина выдаваемой суммы. За данными банки обращаются в налоговую службу.
- Выплата налогов. Чем лучше налоговая история ИП, тем выше шансы на одобрение кредита, поскольку этот отчет является до известной степени свидетельством, во-первых, доходности бизнеса, во-вторых, ответственности бизнесмена.
Собственно, это все, что имеет решающее значение для принятия положительного решения в вопросе выдачи кредита ИП без поручителей.
Банковский кредит для ИП. Условия получения
Что необходимо для положительного решения в выдаче кредита
Для того чтобы поддержать свое дело или начать его, индивидуальным предпринимателям часто необходимо бывает потратить время и приложить немалые усилия, чтобы суметь получить деньги из банка. Как это сделать самым выгодным способом, описано ниже.
- Общие основания заявки.
Если подача заявления оформляется на ИП или ООО, то кредит может быть с более низкой процентной ставкой и иметь хорошие условия. Чтобы получить его, заявителю придется, конечно, попотеть со сбором полного пакета документов, чтобы доказать свою состоятельность и платежеспособность. В случае, когда деньги нужны срочно, можно обратиться к экспресс-кредиту. В чем-то он схож с обычным потребительским. Выдадут его довольно быстро, не требуя залога или поручителей, но банк подстрахует себя довольно высокой процентной ставкой и малым сроком.
- Обозначенная цель кредита.
Это играет очень серьезную роль для финансовых организаций. Развитие, старт бизнеса, приобретение оборудования, инструментов и т.д. — это те ясные цели, которым банк верит и скорее согласится снабдить ИП деньгами. И что еще более привлекательно, ставка будет ниже.
- Обращение к брокеру.
Задача брокера — найти для заявителя наиболее выгодные условия при не очень выгодных исходных данных. Это потребует от ИП взвешенного подхода и предварительного обговаривания всех условий — процентной ставки, срока и т.д. Услуги брокера стоят примерно 10-15% от суммы кредита.
Условия получения кредита для ИП под залог
Наличие имущества облегчает получение кредита для ИП
Получить деньги от банка довольно легко, заложив имущество. Это могут быть дома, квартиры, склады, базы, предприятия. И тут, конечно, ИП нужно проявить осмотрительность и дальновидность, чтобы не потерять имущество. Банк рассматривает такого заявителя как физическое лицо и как субъект предпринимательства в одно и то же время.
Для банка выдача средств — это всегда риск не получить их обратно. Поэтому залог ‒ гарантия для банка, а для ИП — мощный стимул использовать деньги целесообразно, чтобы не лишиться движимости, недвижимости, ценных бумаг (если заложены они) и т.д. Если говорить о сроках кредита, то они укладываются в вилку 3-120 месяцев, сумма кредита превышает 100 тысяч рублей, а ставка — менее 20%.
Эта сделка потребует от ИП следующих шагов.
- Шаг 1. Анкета.
Ввести все требуемые банком сведения в анкету. Это нужно для соответствия условиям выдачи кредита. Заемщику должно быть 21-60 лет (60 должно исполниться к концу срока кредита), российское гражданство ИП, хорошая кредитная и налоговая история, безубыточное предприятие.
- Шаг 2. Свидетельство о наличии имущества — объекта залога.
Чем в лучшем и новом состоянии оно находится, тем выше шансы на получение ссуды с пониженным процентом и увеличенным сроком. Бумаг понадобится много — условия владения недвижимостью, доля заемщика, отсутствие прописки в квартире несовершеннолетнего ребенка, отчеты из налоговой службы, бухгалтерские отчеты, бизнес-план, доходы, расходы и т.д.
- Шаг 3. Способ кредитования.
Если средства выдаются под конкретную цель (целевой кредит), то их размер может значительно превышать нецелевой. Все приобретения надо будет заранее согласовать с банком и впоследствии отчитываться за каждую буквально копейку. Контроль со стороны банка — ключевое условие при целевом кредитовании. Если же деньги даются на развитие бизнеса, то это нецелевое кредитование, и никто не будет следить за тем, как заемщик распоряжается финансами.
- Шаг 4. Принятие решения о выдаче и сроке ссуды.
Это, пожалуй, самый долгоиграющий процесс во всей истории, занимающий от одного до трех месяцев. Проверка всех бумаг, оценка имущественных активов, платежеспособности клиента и т.д. требуют времени.
- Шаг 5. Выдача кредита, подписание договора и перечисление средств.
В банке открывается расчетный счет. Заемщик обязуется соблюдать все условия договора, в противном случае кредитор может повысить ставку или потребовать погасить долг раньше обозначенного срока.
Рефинансирование кредита для ИП. За и против
Рефинансирование — перезапуск или глубже в долги?
Рефинансирование — это удобный инструмент, позволяющий «перестроиться», когда меняется финансовая ситуация. В банках его предоставляют как физическим (ИП также относятся к ним), так юридическим лицам. Рефинансирование позволяет изменить условия кредита и сделать их более выгодными. Например, объединить несколько небольших ссуд в одну, уменьшить выплаты каждого месяца, продлить время кредитования и т.д.
Этот продукт можно с успехом использовать, когда у заемщика долгосрочный кредит, а условия со временем меняются и перестают устраивать. Тогда можно попытаться совместно с банком найти оптимальный путь решения возникшей проблемы.
Хорошо работает рефинансирование также в том случае, когда появляется возможность уменьшить процентную ставку. Эта программа отлично подходит для разных изменений — ежемесячных выплат, сроков, валюты. Объединение нескольких кредитов из разных банков в один также хорошо поддерживается рефинансированием.
Но продукт малопригоден в случае, если предприниматель решил таким способом решить проблему с погашением другой ссуды. Велика вероятность отказа или существенного повышения процентной ставки.
Условия получения рефинансирования ровно такие же, как и для получения других видов кредитов. Однако стоит обратить серьезное внимание на дополнительные траты, которые пойдут на переоформление, а также на срок, оставшийся до окончания кредита. Если он небольшой, смысла брать рефинансирование нет.
Источник