3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении так называемых кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям и малому и среднему бизнесу, которые пострадали из-за ситуации с распространением коронавируса.
Закон предусматривает получение отсрочки для платежей по кредитам на полгода. Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счёт федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ.
Также с 24 апреля МСП и самозанятые могут получить отсрочку по льготным программам кредитования (например, по «Программе 8,5»).
Расскажем обо всём по порядку.
Отсрочка по кредиту для МСП из наиболее пострадавших отраслей
ВАРИАНТ 1. Отсрочка в банке, который не участвует в программе Минэкономразвития РФ
Кто может получить отсрочку?
Малый и средний бизнес, входящий в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики.
Проверить свой статус можно на сайте rmsp.nalog.ru.
Сроки получения отсрочки
С 1 апреля до 31 декабря 2020 года, но не более чем на 6 месяцев.
Как механизм будет работать для предпринимателя?
1. Предприниматель должен обратиться в банк, в котором брал кредит (по телефону или онлайн) и оставить заявку на получение отсрочки. При этом, оставляя заявку, вы сами можете определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев), указав это в своём обращении.
2. Все банки в стране обязаны в течение 5 дней рассмотреть обращение, изменить условия кредитного договора, направив заявителю соответствующее уведомление и уточнённый график платежей.
3. Предприниматель может в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом в банк.
4. В течение кредитных каникул не допускается:
• начисление неустойки (штрафа, пени);
• предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
• обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
• обращение с требованием к поручителю;
• банк не имеет права попросить досрочно закрыть кредит, если вы исполняете все обязательства по уплате основного долга в соответствии с новым графиком.
Условия получения отсрочки
• Компания должна быть зарегистрирована в Едином реестре субъектов МСП.
• Сфера деятельности компании должна попадать в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса.
• Компания не должна проходить процедуру банкротства.
• Индивидуальный предприниматель не должен прекратить деятельность в качестве ИП.
ВАЖНО!
Если вы соответствуете всем этим условиям – банк обязан предоставить вам отсрочку.
Например, если ваш льготный период составляет 6 месяцев, то в течение полугода вы не платите кредит, а оплачиваете его после льготного периода – допустим, после 30 сентября по своему старому графику. При этом срок возврата займа увеличится на срок действия льготного периода.
ВАРИАНТ 2. Отсрочка в банке, который участвует в программе Минэкономразвития РФ
Как работает этот механизм?
Если ваш банк присоединился к программе Минэкономразвития РФ и получает субсидии для предоставления отсрочки на выплаты платежей МСБ, вы можете рассчитывать на снижение платежей по кредиту после окончания льготного периода.
Какие банки присоединились к программе?
Посмотреть актуальный список банков, приступивших к работе с заявками от заёмщиков, можно по ссылке.
По мере добавления банков перечень будет обновляться и размещаться на нашем портале.
Как выглядит механизм предоставления отсрочки у банка, участвующего в этой программе?
После подачи заявки и получения всех документов о предоставлении отсрочки предприниматель в течение 6 месяцев не платит 67% от суммы процентов, а также получает отсрочку на уплату платежей по основному долгу. Оставшиеся 33% от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить их в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.
Субсидия, которая предоставляется банку, перекрывает часть ваших платежей. Например, вы получили в «Сбербанке» отсрочку по кредиту на 6 месяцев и не вносите ежемесячные платежи до 30 сентября. Государство в это время предоставляет кредитной организации субсидии, и они, по сути, засчитываются как часть вашего платежа. То есть после окончания льготного периода сумма вашего долга за отсрочку будет меньше на 67% от суммы процентов (а не от «тела» долга).
ВАЖНО!
Если вы хотите, чтобы ваш банк присоединился к такой программе, – направьте в вашу кредитную организацию соответствующий запрос.
Кредитные каникулы для индивидуальных предпринимателей
Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:
1. Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, обратиться за отсрочкой по тем же правилам, что и малый и средний бизнес. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.
2. Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.
3. Банк обязан принять от ИП заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитуемому) или онлайн.
Если у ИП потребительский кредит
Предприниматель может обратиться в банк за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев или просить об уменьшении размера ежемесячного платежа, если:
• его доходы за предшествующий месяц снизились, по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год, на 30% или более;
• размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс. руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб. и 1,5 млн руб. соответственно);
• на момент обращения за кредитными каникулами в отношении кредитного договора не применяются ипотечные каникулы.
Кредитор также обязан рассмотреть ваше обращение в течение 5 дней. При этом он вправе запросить подтверждающие документы о снижении доходов, однако заёмщик может предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.
Если ИП хочет получить отсрочку по правилам для МСП из пострадавших отраслей
Предприниматель также может обратиться в банк (лично или по телефону) за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев, но его сфера деятельности должна обязательно относиться к отраслям, пострадавшим от распространения вируса.
Вопрос-Ответ
Что если компания не входит в перечень пострадавших отраслей?
Банки достаточно активно идут навстречу бизнесу. И хотя, если ваша организация не входит в перечень наиболее пострадавших отраслей, банк не предоставит вам отсрочку, вы всё же можете рассчитывать на реструктуризацию кредита – перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга.
Также вы можете получить льготный микрозайм в государственной микрофинансовой организации в своём регионе и погасить задолженность. В антикризисных программах МФО предусмотрена возможность предоставления предпринимателю на льготный период отложенных первых платежей.
Если предприниматель брал кредит в иностранной валюте, можно ли изменить её на рубли?
Если предприниматель хочет изменить валюту кредита на российские рубли, Банк России рекомендует банкам рассматривать такие обращения максимально оперативно.
Если у предпринимателя кредит или заём с обеспечением (залогом, гарантией или поручительством), нужно ли оформлять их продление на период кредитных каникул?
Если ваш кредитный договор был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).
Что делать, если банк отказал в отсрочке?
Согласно последним изменениям законодательства, кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заёмщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.
Поэтому в случае отказа стоит обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приёмную или задать вопрос по телефону «горячей линии»: 8 (800) 300 33 00.
В каких НПА закреплены данные положения?
Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Источник
Малый и средний бизнес получил шанс взять отсрочку кредитных платежей на срок до шести месяцев. Это смогут сделать те, кто работает в пострадавших отраслях и взял кредит на нужды бизнеса до 3 апреля 2020 года. До 30 сентября можно подать в банк заявление и использовать льготный период без платежей — так называемые кредитные каникулы.
Екатерина Мирошкина
экономист
Льготный период не беспроцентный: во время отсрочки на долг будут капать новые проценты. Использовать его могут не все ИП и фирмы, а еще в нем есть подводные камни. В этом разборе — главное о кредитных каникулах для бизнеса. Для физлиц есть отдельный разбор.
Условия кредитных каникул для бизнеса
Если ваш бизнес есть в реестре МСП и относится к пострадавшим отраслям, можно взять отсрочку и не вносить платежи. Вот условия:
- Льготный период можно использовать по любым кредитам для бизнеса: на пополнение оборотных средств, покупку оборудования, недвижимости, выплату зарплаты, текущие нужды. Возобновляемые кредитные линии тоже подходят.
- Срок каникул — до 6 месяцев. Можно меньше, решает заемщик.
- Принадлежность к пострадавшим отраслям определяется по основному коду ОКВЭД. Дополнительные не подходят.
- Каникулы предоставляются по требованию, согласие банка не нужно. Требование нужно отправить до 30 сентября.
- Во время каникул можно вообще не вносить платежи.
- Снижение дохода на 30% подтверждать не нужно. Это требование только для физлиц.
- В лимит суммы договора вписываться необязательно. Эти ограничения тоже только для физлиц.
- Накопленные за время льготного периода проценты включаются в сумму основного долга. Ежемесячные платежи останутся такими же, как и были, но срок кредита увеличится.
Расскажите другим предпринимателям:
Что такое кредитные каникулы для бизнеса
Кредитные каникулы — это льготный период, когда заемщик может не вносить ежемесячные платежи. Суть кредитных каникул в том, что их можно использовать без предварительного согласования с банком. Если у ИП или фирмы точно есть право на льготный период, можно отправить в банк требование и перестать вносить платежи. То есть заемщик просто ставит банк перед фактом. В этом отличие каникул от обычной реструктуризации.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — с отсрочкой только для ипотеки и сложных жизненных ситуаций. В 2020 году из-за коронавируса ввели льготный период по обычным кредитам: на текущие нужды, покупку машины, для кредитных карт. Им могут пользоваться физические лица и ИП при снижении дохода более чем на 30%.
Но еще есть отдельные условия для малого и среднего бизнеса. Они не такие, как для физлиц. Это важно: иногда пишут, что условия для людей и бизнеса одинаковые и якобы нужно соблюдать лимиты и доказывать снижение дохода на 30%. Но это заблуждение.
Если у вас ИП или фирма и есть кредит именно для целей бизнеса, не стоит слепо доверять авторам блогов о налогах и статьям из интернета. Консультируйтесь со своим банком или сами читайте закон.
Какой бизнес может взять отсрочку по кредиту
Кредитные каникулы положены только малому и среднему бизнесу из пострадавших отраслей. При условии, что кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 года.
Реестр МСП ведет налоговая — проверить можно по ИНН.
Список пострадавших отраслей утверждает правительство — проверять нужно по основному коду ОКВЭД. Этот перечень уже несколько раз дополняли — всегда сверяйтесь с актуальной версией списка.
Самому себя отнести к малому бизнесу или пострадавшей отрасли нельзя. Нужно сверяться с официальными реестрами, даже если фактическое положение дел отличается от оформленного по документам.
Например, компания при регистрации указала ОКВЭД для продажи продуктов в розницу, а потом решила открыть кафе. Так можно, но теперь из-за ОКВЭДа она не попадет в список пострадавших отраслей, хотя бизнес сильно пострадал из-за пандемии.
Других требований к заемщикам нет. Если ИП или фирма хочет использовать каникулы именно по статье 7 закона 106-ФЗ, не надо доказывать снижение дохода на 30% и сравнивать выручку с 2019 годом. И лимитов по суммам для бизнеса тоже нет. Даже если речь идет об ипотеке — например на покупку офиса, склада или торговой площади.
Это важное отличие от кредитных каникул для физлиц: им нужно подтверждать снижение дохода и вписываться в лимиты по сумме договора. Бизнесу достаточно быть в реестре МСП и относиться к пострадавшим отраслям. И это сильно снижает риски: поводов для отказа в предоставлении льготного периода у банка очень мало.
Пример с падением доходов. Например, ООО «Гости из будущего» в феврале оформило кредит на пополнение оборотных средств. Взяло 500 000 Р на ремонт номеров в гостинице в Суздале. Ежемесячный платеж — 17 000 Р. А тут коронавирус, туристов нет, кредит отдавать нечем. Код компании по ОКВЭД — 55.2, он есть в перечне пострадавших отраслей. ООО «Гости из будущего» сможет не вносить ежемесячные платежи, если использует льготный период по закону № 106-ФЗ. То есть полгода компания будет каждый месяц экономить 17 000 Р. Но потом ей придется их заплатить, потому что это не прощение долга, а отсрочка.
Пример с ростом доходов. ИП Стройцев продает ламинат и обои. За время пандемии его доходы не упали: заказы шли через интернет-магазин, а дистанционная торговля с доставкой везде разрешена. Год назад предприниматель взял в кредит 800 000 Р, чтобы увеличить товарные запасы в сезон. С тех пор платил по 27 000 Р в месяц. Его код по ОКВЭД — 47.19. Недавно этот код тоже включили в список пострадавших отраслей. И хотя бизнес ИП Стройцева не пострадал, а доходы с началом ремонтного сезона даже выросли, он все равно сможет получить отсрочку по кредиту.
На какой период можно взять отсрочку
Кредитные каникулы для бизнеса могут продолжаться до 6 месяцев. Это максимальный льготный период. Но он может быть меньше, это решает заемщик. Можно оформить каникулы на полгода, но закончить их раньше — когда появится возможность вносить платежи. Еще в течение льготного периода можно вносить какие-то суммы по желанию, они пойдут на погашение долга.
Льготный период для бизнеса начинается не раньше того дня, когда отправлено требование в банк. Это тоже отличие от условий для физлиц: они могут начать каникулы даже раньше, чем обратятся за ними.
Если в требовании не указана дата начала и длительность каникул, считается, что они начались в день обращения и будут продолжаться полгода.
Например, если обратиться за каникулами 1 июня 2020 года, льготный период закончится 30 ноября. Все это время компания может не вносить в счет выплаты кредита вообще ни рубля.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
Как начисляются проценты во время кредитных каникул
Кредитные каникулы для бизнеса — это не беспроцентная отсрочка. Ежемесячный платеж потом не увеличится, а вот переплата будет больше.
Платить нужно в таком порядке:
- На время льготного периода все платежи замораживаются. Это касается и штрафов с неустойкой, которые были начислены до каникул, например если у заемщика раньше была просрочка.
- Когда льготный период закончится, сумма процентов, которые надо было уплатить за каникулы, включается в сумму основного долга. Получается, что заемщик как будто взял эти проценты в кредит у банка. Для физлиц условия не такие.
- После завершения каникул платежи нужно вносить в прежнем размере. Но срок кредита увеличится, потому что в конце графика появятся те отсроченные платежи, причем с учетом накопленных процентов.
- Неустойку и штрафы, которые накопились до каникул, нужно будет внести после льготного периода. Эта сумма не списывается, а переносится на более поздний срок.
В итоге после каникул ежемесячная сумма без учета неустойки не изменится, но срок выплат станет больше. Платить придется до тех пор, пока не будет погашен весь долг с учетом отсрочки. Новый график составит банк.
Особенности каникул для ИП
Выбор условий. Индивидуальные предприниматели могут использовать кредитные каникулы по двум статьям нового закона на выбор:
- Как физические лица — с соблюдением лимитов по сумме договора и при условии снижения дохода более чем на 30%. И хотя в этом случае для ИП не важна отрасль бизнеса, но нужно подтверждать снижение дохода документами. А если доказать не получится или расчеты банка не совпадут с представлениями заемщика о методике подсчетов, можно получить правомерный отказ задним числом, попасть на штрафы и испортить кредитную историю.
- Как бизнес — без требований к снижению дохода и без лимитов по сумме. Но проценты будут включаться в сумму основного долга, а ставка при этом останется обычной — как указано в договоре.
Варианты платежей. У ИП есть еще одно преимущество: они могут уменьшать сумму платежей. То есть по умолчанию кредитные каникулы предусматривают полное освобождение от платежей, а ИП могут их уменьшить до приемлемого для себя размера.
Совмещение каникул. ИП не может использовать два вида каникул одновременно. Он берет их или как физлицо, по статье 6 закона 106-ФЗ, или как предприниматель, по статье 7.
Но ИП может одновременно использовать ипотечные каникулы по закону 2019 года и кредитные каникулы по условиям 2020 года. Это не запрещено.
Способ уведомления банка. Для ИП есть особые условия при направлении требования: о начале каникул можно сообщить в банк по телефону. Компании так делать не могут.
Как оформить кредитные каникулы
Для этого нужно направить в банк требование. Форму и способ лучше уточнить в своем банке.
В течение 5 дней банк должен его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий договора. Если прошло 10 дней, а банк не ответил — считается, что льготный период начался со дня обращения или с той даты, что указана в требовании.
Когда льготный период закончится, кредитор пришлет обновленный график платежей.
Если в течение каникул заемщик погасит отсроченный долг и проценты, льготный период завершится автоматически.
Главный совет: если есть сложности с выплатой кредита, сначала обратитесь в банк. У кредиторов есть свои программы помощи заемщикам. Банкам невыгодно разорять своего клиента, поэтому сейчас они стараются предложить варианты, например разрешают уменьшить ближайший платеж даже без обращения за льготным периодом.
Если условия кредита раньше уже менялись
Для кредитных каникул физлиц есть такое условие: льготный период нельзя получить, если раньше этот же договор уже меняли по просьбе заемщика в рамках реструктуризации. Например, он уже обращался за снижением платежа или отсрочкой. В этом случае банк просто откажет в каникулах — и будет прав.
Для бизнеса такого условия нет. Даже если в марте банк по просьбе заемщика уже пересматривал условия, в июне можно обратиться за кредитными каникулами — и полгода ничего не платить.
Если в банке открыта кредитная линия
На время льготного периода банк перестанет выделять деньги заемщику. Это условие из закона: нельзя не платить кредит и при этом продолжать пользоваться деньгами банка.
Если бизнес не относится к пострадавшим отраслям
Тогда нужно договариваться с банком. Автоматически, по заявлению, льготный период использовать нельзя. Если отправить требование и перестать платить, кредитор имеет право начислить неустойку, потребовать досрочного погашения долга и обратить взыскание на залог.
Источник