Банки в исключительных случаях сотрудничают с ИП, но в отдельных ситуациях они могут дать кредит на развитие бизнеса и другие цели. Самый выгодный вариант – оформление займа под залог недвижимости: здесь процентные ставки будут ниже, чем по обычным кредитам. Чтобы выбрать подходящую программу, рекомендуется ознакомиться с разными предложениями финансовых учреждений и проанализировать их условия.
Условия кредитования ИП и юридических лиц
Наиболее распространенной причиной оформления кредитов ИП или ООО является развитие собственного бизнеса. Однако займы могут выдаваться и на другие цели:
- Пополнение средств в обороте предприятия.
- Покупка нового оборудования и техники.
- Модернизация компании, расширение предлагаемого ассортимента товаров и услуг.
- Приобретение торговых площадей.
- Погашение кредитов перед другими кредиторами (рефинансирование).
Если ИП хочет взять заем на личные нужды, целесообразнее оформить потребительский кредит. Дело в том, что займы для организаций являются целевыми, и потратить их на другие цели не получатся – чаще всего деньги переводятся продавцам банком безналичным платежом.
Какие виды кредитования доступны для ИП:
«На сегодняшний день малый и средний бизнес не является востребованным, поэтому банки предпочитают не сотрудничать с небольшими предприятиями. Если такой бизнес оказывается нерентабельным, перед кредитором начинает накапливаться задолженность, и предприниматели уходят в большие долги. Это невыгодно обеим сторонам»
А. Костин, председатель правления ВТБ.
Почему ИП отказывают в кредитовании
Основной причиной отказа по кредитным заявкам от ИП является высокий финансовый риск для банков: если заемщик возьмет деньги, но предпринимательство не будет приносить ему доходы, есть вероятность невозврата долга. Это невыгодно кредитору, даже если он сможет через суд изъять имущество должника в счет погашения займа.
Есть и другие причины для отказа:
- Невыгодная ниша в экономическом секторе. Например, если потенциальный заемщик занимается бизнесом, не пользующимся большим спросом, вероятность получения им большого или стабильного дохода ничтожно мала. Для банка это риск.
- Непрозрачность малого бизнеса. Некоторые предприниматели обналичивают целевые кредиты незаконными путями, что противоречит условиям программы.
Гарантированное одобрение кредитной заявки можно получить при условии предоставления недвижимости под залог. Положительный ответ возможен даже при неблагоприятной кредитной истории или высокой финансовой нагрузке заемщика.
Залоговое кредитование подразумевает наложение обременений на жилье. До полного погашения задолженности клиент не сможет подарить, продать или обменять его без письменного разрешения финансового учреждения.
Как ИП получить залоговый кредит: пошаговый алгоритм действий
Для получения займа под залог недвижимости ИП необходимо выполнить следующее:
- Выбрать программу залогового кредитования. При выборе следует обратить внимание на процентные ставки, сроки и наличие комиссий.
- Подать анкету на рассмотрение. Сделать это можно лично в отделении кредитора или на официальном сайте.
- Получить предварительное одобрение.
- Дождаться звонка менеджера для согласования даты предоставления документов в офис кредитора.
- В назначенный день прийти с документами в банковское отделение. В некоторых случаях может понадобиться оценка залоговой недвижимости – она проводится специалистами банка.
- Подписать кредитный договор.
Важно! Если используется целевая программа, деньги заемщику не выдаются – они переводятся продавцу. В остальных случаях средства перечисляются на пластиковую карточку или лицевой счет заемщика.
Документы
При визите в банковское отделение понадобится гражданский паспорт, свидетельство о регистрации ИП, выписка из ЕГРИП, налоговые декларации за последние 12 месяцев, выписки по банковскому счету, а также свидетельство о собственности и техническая документация на закладываемое имущество.
Требования к залоговой недвижимости
У каждого банка свои требования к недвижимости, предоставляемой залог, но можно выделить общий список критериев:
- Жилье должно располагаться в регионе присутствия банковских офисов.
- Обязательно соответствие недвижимости санитарным и техническим нормам.
- Фундамент должен быть железобетонным или каменным.
- Не допускается наличие неузаконенной перепланировки.
- Максимальная степень износа жилья не должна превышать 50%.
- Обязательно наличие всех коммуникаций.
Жилье, на котором уже имеются какие-либо обременения, в залог предоставляться не может. Информация о наличии обременений всегда отражается в выписке из ЕГРН, и при необходимости банк может запросить интересующие сведения в Росреестре самостоятельно.
7 кредитов для ИП под залог коммерческой недвижимости или квартиры
Для выбора подходящей программы кредитования ИП рекомендуется ознакомиться с условиями нескольких разных банков, и только после этого принимать решение о подаче заявки.
Сбербанк
Заявки на целевой кредит здесь рассматриваются до 3 дней. Кредитование ИП возможно по нескольким программам:
ВТБ
Банк предоставляет клиентам отсрочку по внесению первого платежа на полгода. В залог оформляется приобретаемая недвижимость. Можно вносить платежи по систематическому графику или траншами.
По программе для покупки коммерческой недвижимости предлагаются следующие условия:
- Ставка – от 13,5%.
- Срок – до 120 мес.
- Сумма – до 85% от стоимости площади.
- Первоначальный взнос – от 15%.
Если требуется кредит на развитие бизнеса, его можно взять здесь под 10,9% сроком на 120 месяцев. Ставка составит 10,9%.
Россельхозбанк
Банк охотно сотрудничает с сельскохозяйственными и растениеводческими предприятиями. Заемщикам дается отсрочка на внесение первого платежа до 12 месяцев. Ставки и максимальные сумма займов рассчитываются индивидуально, срок не может превышать 15 лет.
Росбанк
ИП, делающим оформить здесь кредит, понадобятся поручители. По программе предоставляется возможность составления индивидуального графика погашения. Деньги выдаются на развитие бизнеса.
Если заемщик состоит в браке, в качестве созаемщика привлекается супруг (а).
Промсвязьбанк
Для быстрого получения займа (в течение 1 дня) данный банк подходит лучше всего. Заявки рассматриваются в течение нескольких часов. В залог предоставляется имеющееся имущество, скрытые комиссии отсутствуют.
Предлагается несколько программ:
- Бизнес-кредит. Ставка составит от 13,75%, сумма ограничивается 150 000 000 руб., срок – до 15 лет.
- «Все в дело». Проценты такие же, максимальный размер займа – 5 000 000 руб., срок аналогичен предыдущему.
- Упрощенный. Выдается до 3 000 000 руб. сроком до 5 лет под 13,75%.
В зависимости от цели оформления займа клиент может выбрать наиболее удобную программу.
ВТБ Банк Москвы
Данный банк удобен заемщикам, у которых не хватает денег для первоначального взноса – здесь вместо него возможно предоставление дополнительного залога. При необходимости можно воспользоваться услугой отсрочки платежей.
Условия зависят от конкретной выбранной программы:
УралСиб
Для действующих клиентов финансового учреждения выгодна программа «Бизнес-Приоритет». Деньги выдаются под 15% сроком до 36 месяцев, а максимальная сумма ограничивается 3 000 000 руб. Есть и другие программы:
Важно! По каждой программе условия устанавливаются индивидуально. Окончательные требования отражаются в кредитном договоре и зависят от категории заемщика, его платежеспособности, кредитной истории, срока и суммы займа.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Что делать, если нужно срочно продать заложенное жилье?
В такой ситуации необходимо обратиться в банк за получением письменного разрешения. Вероятность согласия крайне мала. Есть альтернатива – досрочное погашение задолженности за счет собственных средств или денег покупателя.
Вопрос №2. Где, кроме банков, предприниматель может быстро оформить заем?
Для ИП доступно кредитование в МФО, оформление кредитных карт и услуги ломбарда, но в этом случае они будут выступать как обычные граждане в качестве заемщиков. Деньги на развитие бизнеса такими организациями не выдаются.
Заключение
Для предпринимателей доступно кредитование под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости на различные цели, начиная от расширения бизнеса и заканчивая пополнением оборотных средств. Для получения денег достаточно выбрать надежный банк и выгодную программу, подать заявку и дождаться положительного решения.
Источник
В большинстве случаев на развитие бизнеса требуются деньги. Банки редко сотрудничают с индивидуальными предпринимателями, но есть финансовые учреждения, предоставляющие программы кредитования специально для ИП. Для правильного и выгодного выбора гражданам рекомендуется ознакомиться с условиями каждой из них, чтобы оформить оптимальный заем и не переплачивать слишком много.
Особенности кредитования ИП
Индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность и зарегистрированное в налоговом органе. В отличии от ООО, он отвечает по долговым обязательствам собственным имуществом, но для бизнеса может использоваться и коммерческая недвижимость.
Для ИП доступно два вида кредитования – нецелевое и целевое. В первом случае деньги выдаются наличными, их можно потратить на собственные нужды. Процентные ставки здесь будут выше, чем по целевому, но заемщику нет необходимости отчитываться о тратах перед кредитором.
Целевое кредитование предоставляется на следующие потребности:
- пополнение оборотных средств;
- ремонт или покупка техники и оборудования;
- рефинансирование действующих займов;
- расширение производства;
- развитие бизнеса.
На развитие банки выдают займы не слишком охотно, особенно если сфера деятельности заемщика мало востребована. Если же он работает в востребованной отрасли, шанс на одобрение повышается.
Важно! ИП может взять кредит и как обычный гражданин на потребительские нужды, если не дают заем как предпринимателю. Для этого может потребоваться предоставление налоговых деклараций или иных сведениях о доходах. Некоторые кредиторы принимают и справки по форме банка, выписки по банковским счетам.
Целевое и нецелевое кредитование имеет следующие различия:
Если предприниматель хочет взять кредит на расширение бизнеса, лучше воспользоваться целевой программой – она будет более выгодна.
Риски кредитования под залог недвижимости
Заемщик может взять кредит под залог как имеющейся в собственности недвижимости, так и приобретаемой. Здесь действуют следующие принципы:
- Ссуда дается в размере, не превышающем 70% стоимости жилья. Это нужно банку для подстраховки: если клиент перестанет выплачивать кредит, остаток задолженности в любом случае получится вернуть, даже если стоимость имущества снизится.
- Залоговая недвижимость должна соответствовать требованиям кредитора в техническом, санитарном и других планах.
- Может потребоваться страхование залогового имущества. При ипотеке оно обязательно.
- Закладываемый объект оценивается экспертами банка.
- Если у заемщика есть крупные долги перед государством или контрагентами, в кредитовании могут отказать.
Сразу после оформления сделки недвижимость остается в собственности заемщика, но на нее накладываются обременения. Без согласия кредитора владелец не сможет подать, продать или обменять ее.
Еще один риск заключается в возможном изъятии жилья, если клиент перестанет выплачивать кредит. Процедура производится с целью погашения задолженности перед банком при условии, что стоимость недвижимости примерно равна размеру долга.
«Начиная бизнес, люди редко понимают, куда потратят заемные деньги, считая, что главное – это получить кредит, а распоряжаться им можно «как получится». Такое утверждение в корне неверно и чревато полнейшним крахом. Предприниматели должны понимать и рассчитывать все риски, доходы и расходы, составлять грамотные бизнес—планы – только в этом случае банк, видя финансового грамотного и здравомыслящего заемщика, одобрит ссуду»
Ю. Зайцев, руководитель отдела по обслуживанию малого бизнеса банка «Москва-Минск».
Как получить кредит ИП: пошаговая инструкция
Если гражданин хочет получить кредит на развитие бизнеса, ему необходимо зарегистрироваться в качестве ИП и составить бизнес-план. В большинстве регионов присутствуют программы поддержки начинающих предпринимателей – об их существовании можно узнать в местной администрации. Как правило, льготные займы выдаются при занятиях в экономически выгодных сферах для субъекта.
В целом, процедура оформления займа выглядит так:
- Заполняется анкета. В ней указываются все данные о заемщике: Ф.И.О., дата рождения, сведения из паспорта, время существования бизнеса, отрасль, цель получения кредита и пр.
- Производится сбор документов на залоговую недвижимость.
- Заемщик выбирает конкретную программу кредитования, подает по ней заявку.
- После предварительного одобрения документация предоставляется кредитору.
- Приняв окончательное решение в пользу клиента, банк заключает с ним кредитный договор, открывает расчетный счет (если еще нет).
При оформлении потребительского займа наличные перечисляются на пластиковую карточку сразу же. Если деньги берутся на покупку техники, перевод производится по реквизитам продавца после осуществления сделки.
Требования к заемщику
Каждый банк устанавливает индивидуальные требования к заемщикам. Например, в Сбербанке займы выдаются ИП в возрасте от 21 до 60 лет, если объем годовой выручки не превышает 60 000 000 руб. Срок успешного ведения бизнеса – не менее 1 года, обязательно наличие расчетного счета, открытого у кредитора.
В других финансовых учреждениях практически аналогичные критерии, но в некоторых займы могут выдаваться только открывшимся ИП или при осуществлении деятельности от 3 месяцев.
Документы
Для получения кредита необходимо предоставить в банк:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП;
- выписку из ЕГРИП;
- выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на закладываемую недвижимость;
- налоговые декларации за последние 12 месяцев.
Могут понадобиться дополнительные документы – СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.
7 кредитов для ИП под залог коммерческой недвижимости или квартиры
Сделать правильный выбор поможет детальный обзор программ кредитования от разных банков. В процессе необходимо сравнить процентные ставки, наличие комиссий за оформление и сроки кредитования.
Сбербанк
На данный момент Сбербанк является №1 в рейтинге финансовых учреждений, кредитующих предпринимателей. Благодаря программе «Экспресс под залог» можно получить заем на следующих условиях:
Если заемщик является постоянным клиентом банка, могут быть предложены более низкие проценты. Минус кредитования здесь заключается в длительной процедуре оформления и повышенным требованиям к кандидатам. Если есть долги перед налоговой, в займе откажут.
Россельхозбанк
Здесь можно приобрести коммерческую недвижимость или оборудование для работы в сфере сельского хозяйства.
ВТБ
В банке ВТБ предлагаются одни из низких ставок – от 10,9%. Предоставляется увеличенный срок кредитования – до 10 лет. Минимальная сумма составляет 850 000 руб., на максимальную влияет стоимость залоговой недвижимости. Клиент должен успешно вести предпринимательскую деятельность не менее 12 месяцев.
Росбанк
Здесь предлагается сразу несколько программ кредитования: на пополнение средств в обороте, инвестиционные цели, приобретение жилья.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк выдает кредиты предпринимателям на любые бизнес-нужды. Максимальная сумма займа достигает 150 000 000 руб. сроком до 180 месяцев. Ставка устанавливается индивидуально. Заемщикам предоставляется возможность отсрочки обязательного платежа на период до 12 месяцев.
ВТБ «Банк Москвы»
Здесь предпринимателям выдают кредиты под 10,5% сроком до трех лет. Остальные условия таковы:
- сумма – до 150 000 000 руб.;
- залог – недвижимость и иные ценные вещи;
- можно не передавать в залог до четверти имущества.
Уралсиб
Если требуется увеличение оборотного капитала или инвестирование в бизнес, предприниматель может оформить заем в «Уралсибе» на период до трех лет. Сумма ограничивается 100 000 000 руб., ставка составит от 14,3%.
В залог может быть передано приобретаемое или уже имеющееся имущество.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: В каком банке ИП может взять кредит под залог недвижимости?
Помимо вышеперечисленных финансовых компаний, такие программы кредитования предоставляет банк «Интеза», «Юникредит», «Возрождение», «Мособлбанк», «НБД Банк», «Альфа Банк».
Вопрос №2. Если недвижимость в залоге у банка, но требуется ее продажа, как это можно сделать?
В такой ситуации можно попытаться взять письменное разрешение у банка, но вероятность положительного исхода крайне низка. Другой вариант – досрочное погашение долга или заключение с покупателем договора, согласно которому он за заемщика погасит задолженность в счет стоимости приобретаемого имущества.
Заключение
При желании ИП могут оформить кредит под залог приобретаемой или имеющейся в недвижимости в любом из банков, предоставляющем соответствующую программу. Для этого достаточно определиться с видом и целью кредитования, подать заявку и дождаться ответа от кредитора. На рассмотрение анкеты им может уйти от 30 минут до 7 календарных дней в зависимости от суммы займа.
Источник