ИП — это физ лица, так как даже после регистрации они не выступают в качестве юр лиц. У предпринимателей возникают часто сложности с получением заемных средств. Дело в том, что они не могут подтвердить свой доход стандартной справкой 2-НДФЛ, а также не могут рассчитывать на те же займы, которые выдаются разным компаниям.
Поэтому стандартно ИП предпочитают получать обычные потребительские кредиты. В этом случае надо разобраться, на каких условиях предлагаются деньги, а также как они оформляются.
Может ли ИП выдаваться потребительский кредит
Практически каждый предприниматель для развития своего бизнеса желает пользоваться привлеченными заемными средствами. Если не получатся привлечь инвестиции, то оптимальным считается пользоваться предложениями банков.
ИП могут рассчитывать на те же предложения, которые оформляются для каждого физ лица, но требования к ним будут значительно отличаться. Нередко ИП оформляют потребительские кредиты для:
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 800 301-79-56 . Это быстро и бесплатно!
- развития бизнеса;
- открытия нового магазина;
- покупки производственного оборудования.
- расширения деятельности;
- покупки активов;
- увеличения объемов производства;
- модернизации материально-технической базы;
- покупки недвижимости.
На что обращает внимание банк, если выдает кредит ИП? Фото:richpro.ru
Потребительские кредиты обычно являются нецелевыми, но нередко банки требуют от ИП доказательства того, что деньги были направлены на развитие бизнеса.
Особенности выдачи
Потребительские кредиты выдаются любому человеку, обладающему возможностью подтвердить свою платежеспособность и другие параметры. Потребительские кредиты выступают суммами денег, выдающимися кредиторами физ лицам на личные траты.
Обычно такие средства выдаются для покупки разной бытовой техники, телефонов, объектов недвижимости, оплаты разных услуг или путешествий. Банки часто даже не требуют от своих заемщиков, чтобы они в заявке указывали, куда именно будут направлены эти средства.
Если обращается за займом ИП, то от него так же не требуется указывать причины оформления. Стандартно он выступает в качестве физ лица, а не представителя бизнеса.К нему предъявляются разные требования, которые относятся к сроку работы, режиму налогообложения, сфере работы и движению денег на расчетном счету.
Все эти факты должны подтверждаться документально. Также обязательно менеджеры любого банка проверяют кредитную историю, поэтому если у человека имелись просрочки, то это может стать основанием, чтобы ему было отказано в новом.
Виды
ИП могут рассчитывать на разные виды кредитов:
- По паспорту. В этом случае у предпринимателя не возникнет необходимость доказывать свою платежеспособность, так как не потребуются разные справки или привлечение поручителей. Оформляется за полчаса, но выдается по такому способу небольшая сумма денег под высокие проценты.
- Экспресс кредиты. Так же по ним устанавливаются высокие справки. Не выдается сумма, превышающая 50 тыс. руб. Необходим минимальный пакет документов, куда входит обычно только паспорт и другая официальная бумага от заемщика.
- Стандартный потребительский кредит. Может достигать по размеру 1 млн. руб. Для его оформления предпринимателю придется подготовить множество документов, на основании которых он доказывает, что может вносить платежи, а также у него имеются ликвидные активы или он может пригласить поручителей. Рассматривается заявка в течение нескольких дней, а также потребуется много документов.
Если в процессе работы ИП пользуется УСН или ЕНВД, то у него отсутствуют подтверждения своих доходов, поэтому обычно требуются выписки с расчетных счетов предпринимателя, а также справки из ФНС об отсутствии штрафов по налогам.
Что такое потребительский кредит для ИП, смотрите в этом видео:
Плюсы и минусы
Оформление потребительского кредита предпринимателями имеет многие плюсы. Сюда относится невысокая переплата и легкость оформления. Деньги могут направляться на любые цели, поэтому они могут использоваться не только для бизнеса.
Минусом является сложность доказать, что заемщик действительно получает хороший доход. Дело в том, что в большинстве деклараций по упрощенным режимам не указывается доход предпринимателя. В такой ситуации нередко требуется залог или поручительство.
Отвечает по долгам ИП личным имуществом, поэтому если бизнес не будет приносить нужного размера дохода, то может предприниматель лишиться своих ценностей.
Как оформить
Оформляется потребительский кредит, как и другим физ лицам. Для этого надо подготовить документы и составить заявку. Далее необходимо подождать решения, а если оно является положительным, то подписывается соглашение, после чего деньги поступают на счет.
Условия, требования и необходимые документы
Для оформления потребительского кредита предпринимателю понадобятся бумаги:
- паспорт и ИНН;
- св-во о регистрации и постановки на учет;
- выписка из ЕГРИП;
- декларация, бухгалтерская и налоговая отчетность за последний год работы;
- справка из ФНС об отсутствии долгов по налогам;
- выписка по счету из банка, в котором он открыт.
При необходимости могут потребоваться документы на поручителей или залоговое имущество. Воспользоваться таким предложением могут ИП, работающие не меньше одного года. У них должна иметься лицензия на конкретную работу. Сам предприниматель должен находиться в возрасте от 21 до 65 лет.
Особые программы
Некоторые банки сотрудничают с государством для развития малого бизнеса, поэтому нередко ИП могут рассчитывать на особые условия кредитования, для чего надо ориентироваться на специальные программы. К ним относится:
- кредит на открытие дела, для которого требуется грамотный бизнес-план, причем выдаются деньги под залог или с привлечением поручителя на срок до трех лет;
- на развитие бизнеса, причем деньги должны направляться на приобретение сырья или оборудования, а также на покупку активов, поэтому этот кредит является только целевым.
Условия потребительского кредита для ИП. Фото:myd.ru
Если по целевому кредиту средства будут потрачены на личные цели, то это будет основанием для расторжения соглашения.
Советы по оформлению
Чтобы ИП без проблем получил кредитные средства, учитываются некоторые рекомендации:
- оптимально обращаться в банк, где открыт расчетный счет;
- желательно передавать в залог имущество, чтобы рассчитывать на крупную сумму и хорошие условия кредитования;
- приобретается страховой полис;
- подготавливаются все необходимые документы.
При отсутствии страхования может увеличиваться ставка процента на несколько пунктов.
В какие банки обратиться
ИП для получения потребительского кредита могут обращаться в разные учреждения, но наиболее востребованными считаются:
- Сбербанк.
Оптимально считается выбирать программу «Доверие», по которой выдаются средства без залога на любые траты ИП. Выручка в год должна быть меньше, чем 60 млн. руб. Ставка процента начинается от 16,5%, а предлагаются деньги на три года. Максимально выдается 3 млн. руб.
- ВТБ24. Оформляются целевые займы на развитие бизнеса. Для их оформления нужно обеспечение. Ставка начинается от 14,9%, а максимально можно получить 150 млн. руб. на срок до пяти лет.
- ОТП-банк. Предлагается оперативное оформление потребительского кредита, для чего необходим паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН. Заемщиками могут стать даже новички. Выдается максимально 750 тыс. руб. на три года, а ставка начинается от 14,9%.
- Альфа-Банк. ИП могут пользоваться программой «Партнер», по которой решение о выдаче принимается за полчаса. Рассчитывать в этом случае на потребительский кредит могут ИП, работающие не меньше года. Поручителем могут выступать супруги. Ставка процента начинается от 20,5%, а максимально выдается 6 млн. руб. на три года.
Как получить кредит на бизнес, расскажет это видео:
Заключение
Таким образом, ИП — это физ лицо, которое может рассчитывать на стандартные или специальные потребительские займы. Для этого надо подготовить много документов и учитывать разнообразные требования банков.
За счет этих денег можно расширять или развивать бизнес, а также они могут использоваться для личных целей.
Бесплатная консультация
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Оценка статьи:
Загрузка…
Источник
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т-Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Сложно учитывать расходы, если траты с одной карты
Предприниматели могут тратить в личных целях деньги прямо с расчётного счёта или пользоваться корпоративной картой как своей личной. Если ИП на ЕНВД, патенте или на УСН «доходы», бухгалтеру это не создает никаких проблем.
А вот на УСН «доходы-расходы» или ОСНО личные траты придётся исключить из расходов, уменьшающих налог. Должны остаться только целевые расходы, подтверждённые документами: чеками, квитанциями и т.д.
Это несложно, если таких трат немного. А если предприниматель действительно пользуется бизнес-картой как личной и оплачивает с неё покупки в продуктовом магазине, заправку и кофе? Вашу работу это сильно усложнит.
Банк может заблокировать счёт по 115-ФЗ
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее — Закон 115-ФЗ) предписывает банкам противодействовать отмыванию доходов, полученных преступным путём. Банки проверяют все операции по счетам. Если транзакция кажется банку подозрительной, он может затребовать у клиента акты, договоры, счета и накладные, которые позволят убедиться в реальности сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ). Если не представить документы, банк вправе заблокировать счёт.
Какие именно операции банк может счесть подозрительными, неизвестно. Алгоритмы, которые используют банки, не выкладываются в открытый доступ и всё время обновляются (ст. 4 Закона 115-ФЗ). По опыту, банки настораживает:
- обналичивание больших сумм (согласно ст. 6 Закона 115-ФЗ, на контроле суммы более 600 тыс. руб., но, судя по разговорам с ИП, внимание привлекают суммы больше 400 тыс.);
- снятие наличных, только что поступивших на счёт;
- перевод крупной суммы физлицу.
К примеру, предприниматель перечисляет с бизнес-карты на карту своей жены деньги на покупку шубы или переводит на свою карту 200 тыс. руб. и тут же снимает. Вопросы могут возникнуть не только у банка, где у ИП расчётный счёт, но и у банка, куда бизнесмен перевёл деньги. Придётся объясняться с банком, а в случае блокировки — жаловаться в ЦБ РФ.
Как уберечься блокировки счёта? Смотрите в видео от Контур.Эльбы
Как действовать, если вам кажется, что счёт заблокирован, подробно описано в методических рекомендациях Банка России.
Счёт может заблокировать ФНС
ФНС может приостановить операции только по расчётному счёту ИП, а не личному счёту физлица. Но если предприниматель пользуется бизнес-картой как личной, это может стать неожиданным препятствием и для его личных трат.
Основания для блокировки расчётного счёта по инициативе ФНС
Добросовестные бухгалтеры, разумеется, стараются подобных ситуаций не допускать. Но никогда нельзя исключить форс-мажор, ошибку или копеечную недоимку. На разблокировку счёта может уйти несколько дней. Если бизнесмен рассчитывал в это время воспользоваться деньгами с расчётного счёта, ничего не получится.
Эльба поможет избежать блокировки счёта. Сервис сам готовит декларации, принимает требования в электронном виде и автоматически отправляет квитанции о приёме.
Попробовать бесплатно
В трактовке Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», потребитель — гражданин, который заказывает или приобретает (либо намеревается это сделать) товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Например, предприниматель купил по бизнес-карте телевизор, он сломался, а магазин не взялся ремонтировать его по гарантии. Потребитель может требовать в этом случае не только вернуть деньги, но и уплатить пени и компенсировать моральный вред. Если покупка для бизнеса, магазин вернет только деньги за сам телевизор.
Так что если предприниматель собирается купить что-то крупное для себя и своей семьи, посоветуйте ему подготовить обоснование, что покупка для личных нужд. Это может быть пункт в договоре, заказ на домашний адрес, квитанция от мастера, который устанавливает технику на дому.
Впрочем, это уже не бухгалтерия 🙂
Контролируйте сдачу отчётности и уплату налогов с помощью онлайн-таблицы в Экстерне. Ещё не пользуетесь Экстерном? Переходите со скидкой 50% (действует не во всех регионах).
Поймать скидку
Лина Николаева — бухгалтер, консультант и автор блога в инстаграме pro.buh.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Источник
