Можно ли ип взять кредит на авто

Имеет ли индивидуальный предприниматель право на автокредит?

Взять автомобиль в кредит ИП может, законных ограничений для этого нет. Многие банковские учреждения даже предлагают целевые программы автокредитования. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

В июне 2019 года ассоциация российских банкиров обратилась за разъяснением к Центробанку в связи с участившимися случаями обмана со стороны заемщиков. Суть вопроса состоит в том, что приобретенные за кредитные средства физическими лицами автомобили довольно часто используются в предпринимательской деятельности.

С позиции банка заемщик просто обманул, скрыв явные намерения получения денег. Поэтому лучше сообщить о цели приобретения авто, тем более что в последнее время происходит упрощение кредитования малого бизнеса.

Реально же не все кредитные учреждения захотят своим клиентом видеть ИП — велика вероятность его банкротства, да и справку о доходах он сам себе выдаёт.

• Если ИП решает купить легковой автомобиль для личных целей, то можно воспользоваться госпрограммами, которые покрывают часть стоимости авто. Как правило, кредит с такими условиями будет предполагать необходимость погашения задолженности в трехлетний период и первоначальный взнос не менее 30%. Преимуществом данной схемы является льготная ставка за счет государственного субсидирования. Больше о том, какие существуют госпрограммы на покупку автомобиля, какой порядок их оформления, налогообложения и о других нюансах, можно узнать здесь.
• Если автомобиль будет частью предпринимательской деятельности, то нередко банки предлагают другие программы. Процентная ставка при таких займах выше, но срок кредитования продляется до 5, иногда до 7 и даже 10 лет. Если на легковое авто физическое лицо получит максимум 5 млн. руб., то юридическому лицу могут дать более существенные суммы.

Для юридического лица банки согласятся оформить кредит только на определенную технику — грузовые автомобили более 3,5 т., микроавтобусы и другие ТС категории D, прицепы, полуприцепы, спецтехнику или парк из нескольких легковушек.

Общие требования к предпринимателю-заёмщику

Если есть необходимость в автокредитовании, то предпринимателю стоит обратиться в банк, где он обслуживается или имеет кредитную историю. Какие же требования предъявляет кредитор к потенциальному заёмщику, имеющему статус ИП?

1. Обязательно гражданство РФ.
2. Возраст не менее 21 года, но не более 60 лет на момент погашения займа.
3. Срок работы в статусе ИП должен быть не менее полугода, а лучше год.
4. Деятельность должна быть прибыльной.
5. Отсутствие просроченной задолженности по налогам и прочим обязательным платежам.
6. Отсутствие просроченной задолженности по ранее оформленным кредитам.
7. Клиент не должен находиться на стадии банкротства.

Стоит учесть, что каждая из организаций имеет собственные требования к предпринимателям.

Документы для оформления автокредита

Для оформления заявки в банк предоставляются:

• гражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство регистрации ИП;
• свидетельство из налоговой службы;
• налоговая декларация за последний закрытый отчетный период;
• лицензии;
• банковские выписки.

Если кредитные условия предполагают предоставление залога или наличие поручителя, то понадобятся документы последнего, а также данные по залогу (документы собственности, накладные и пр.).

Нужно учитывать, что список необходимых документов у каждого банка свой. И чем объемнее список, тем дешевле обслуживание займа.

Как оформить займ и купить ТС?

Кредит на автомобиль можно оформить двумя способами: взять в банке или оформить в автосалоне. В кредитном учреждении процесс займет больше времени, но условия будут более лояльными.

1. Первым этапом оформления кредита является получение одобрения в банке. Сначала нужно отправить заявку с анкетными данными, пожеланиями по кредиту (сумма, срок) и финансовыми данными (обеспечение, доход, страхование и пр.). Заявку обычно заполняют онлайн на сайте банка. Рассмотрение и одобрение может занять до 5 дней.
2. После получения одобрения необходимо согласовать покупку транспортного средства с кредитором. В банк предоставляются оригиналы документов заёмщика, а также счет для оплаты и копия ПТС. ИП должен внести первоначальный взнос, если это предусмотрено договором.
3. Затем оформляется кредитный и залоговый договора, после чего осуществляется перевод денежных средств.
4. И последним этапом оформления кредита является регистрация авто в ГИБДД с последующим страхованием. ПТС до погашения задолженности хранится у кредитора.

Весь этот процесс от подачи заявки до передачи ПТС обычно занимает две недели.

Касательно оформления покупки ТС для предпринимателя также есть некоторые нюансы. Согласно ст. 506 Гражданского кодекса РФ такая сделка должна оформляться как договор поставки. Соответственно на данную операцию будут распространяться положения ГК РФ, а не нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поэтому при заключении договора необходимо предусмотреть ответственность продавца при нарушении существенных условий договора (при обнаружении технических дефектов, гарантийные обязательства, сроки поставки и пр.).

Обзор предлагаемых программ

Чаще всего при покупке легкового автомобиля банки рассматривают предпринимателя, как обычное физическое лицо.

Для личного пользования

Больше о том, где взять деньги на приобретение новой или б/у машины и какой кредит выгоднее взять, читайте в отдельной статье.

На коммерческий транспорт

Без первоначального взноса

Если денег совсем нет, а без автомобиля уже невозможно, то можно оформить заём без первоначального взноса. При одобрении заявки банк потребует дополнительные гарантии от заёмщика. Это может быть обеспечение (залог), которое значительно повысит шансы на получение денег.

У автокредитования без первоначального взноса очень много отрицательных сторон:

1. Оформление КАСКО. Отказ от него автоматически увеличивает процент по кредиту. Нередко банк настоятельно рекомендует оформлять страховку только у своего партнера, что заёмщику обходится дороже среднерыночной цены.
2. Повышенные процентные ставки. Свои увеличивающиеся риски банк закладывает в процент по кредиту.
3. Необходимость постоянной регистрации в регионе, где производится заём.
4. Стоимость автомобиля за счет переплат может увеличиться вдвое.

Куда же обратиться за таким кредитом? Если взять за исходные параметры кредит на 1 млн. руб. на 3 года без первоначального взноса, то предложения следующие:

Но стоит уточнить, что при подаче документов непосредственно предпринимателем ставки могут меняться в зависимости от кредитной истории, наличия залога и пр.

Лизинг как альтернатива

Лизинг — это совмещение кредита и аренды. При оформлении этой услуги авто остается в собственности лизингодателя до момента полного погашения задолженности, а ИП будет пользоваться им по договору аренды.

Договоры лизинга не содержат скрытых комиссий, которыми часто «грешат» банки. Процентная ставка по такой услуге ниже, чем банковские проценты, не требуются залог и поручитель. Если удастся договориться, то можно возложить на лизингодателя на весь период договора сервисное обслуживание автомобиля.

Банкиры не выдадут кредит начинающему предпринимателю (до 1 года), лизинговые компании менее требовательны к «стажу» ИП. Решение принимается очень быстро, иногда за день. Кредиторы предпочитают новую технику из автосалона, лизинговые компании не против подержанной. И последнее явное преимущество — для оформления лизинга нужно меньше документов.

Возможные подводные камни и пути их преодоления

Нередко случается, что по кредитной заявке банки дают отказ. Отказать банк может по нескольким причинам:

1. Низкий бал по скорингу. Нередко первичную проверку потенциальные заёмщики проходят в автоматическом режиме. В программу вносятся данные из заявки, а после обработки система присваивает заявителю балл.

   При такой проверке имеют значения:

   • возрастные показатели (заявители до 21 года и старше 60 лет одобрение вряд ли получат);
   • срок существования ИП (чем дольше, тем лучше);
   • заработок клиента (заявка должна составлять менее половины дохода).
2. Плохая кредитная история. При прошлых просрочках по платежам, оставшейся невыплаченной задолженности кредитор заём не предоставит.
3. Отсутствие кредитной истории. Предугадать, каким плательщиком станет ИП, невозможно.
4. Предоставление заведомо ложных сведений о бизнесе. Подавать нужно только правдивые данные, иначе можно получить отказ в кредитовании.
5. Просьба краткосрочного займа. Если период, на который просит ИП деньги, менее полугода, то такой заём не интересен банку. Если в кредитной истории есть ситуации с досрочным погашением, это тоже может послужить причиной отказа.
6. Неприбыльная ниша. Если с точки зрения кредитного эксперта ниша ИП покажется недоходной, то есть вероятность, что ИП «прогорит» и не вернёт автокредит.

Это далеко не полный список причин отказа в кредитовании. Как повлиять на ситуацию?

1. Нужно обратиться в бюро кредитных историй, которое сгенерирует отчет. Может, найдутся и ошибки в системе.
2. Можно обратиться к другому кредитору. У всех банков разные требования и предложения по автокредитам.
3. Снизить запрашиваемую сумму путем согласия на первоначальный взнос.
4. Нивелировать риски кредитора документальными свидетельствами финансового состояния. Привлечь поручителей, оформить страхование в пользу банка, предоставить высоколиквидный залог.
5. Обратиться в банк, с которым работал ИП. «Своих» чаще одобряют и кредитуют на более выгодных условиях.
6. Стать временно наемным работником с официальной зарплатой. И уже так получить кредит.
7. Если кредитная история «запятнана», можно взять небольшой кредит, выплатив его, немного «очистить» репутацию.
8. Обратиться к брокеру, который поможет оформить кредит.

Подведем итоги. Перед оформлением заявки на кредит лучше «прозондировать почву», проверить кредитную историю, узнать «проходной» балл. После этого можно обрабатывать информацию кредиторов, чтоб выбрать лучшего без риска получить отказ. Кредит на автомобиль без первоначального взноса — сомнительная затея. Ставки будут высоки, требования жёстче. Но полностью отвергать данную услугу нельзя, у каждого ИП своя финансовая «подушка».

Источник

Время чтения: 7 минут

У начинающих индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, как правило, нет собственных денег для покупки транспортных средств. И хотя спрос, как известно, рождает предложение, к сожалению, автокредит для ИП и ООО сегодня предлагает ограниченное количество банков. Однако, если провести анализ рынка автокредитования, найти программы, ориентированные на клиентов данной категории, всё же удастся. Эти кредитные продукты позволяют приобрести бизнесменам легковой и коммерческий автотранспорт.

На каких условиях ИП может получить автокредит

Многие предприниматели сталкиваются с ситуацией, когда статус ИП рассматривается по-разному. В некоторых случаях представителя малого бизнеса причисляют к физическим лицам, а в ряде других — к категории юридических лиц. Двоякая трактовка понятия ИП, как ни странно, имеет свои преимущества, поскольку у бизнесмена появляется возможность выбора оптимального варианта автокредитования. Например, многие банки предлагают физическим лицам оформить заём на покупку ТС (транспортного средства) по 2 документам — паспорту и водительским правам. А от заёмщика в статусе ИП финансовые организации потребуют более объемный пакет бумаг (их перечень будет представлен ниже).

Мнение о том, что ИП одолжить деньги в банке выгоднее в качестве рядового гражданина, небезосновательно — в 2021 году в отношении физлиц действует госпрограмма льготного автокредитования, предусматривающая компенсацию части выплаченных процентов.

На предприятия различной формы собственности она не распространяется.

Кроме того, ставка по автокредитам для физлиц колеблется в диапазоне 8- 14%. Юридическим лицам, в том числе ИП, заём на приобретение ТС выдаётся на более жёстких условиях — ставка изменяется от 11,8 до 20,5% годовых.

При этом важно отметить, что основное преимущество статуса ИП касается объёма ссуды на приобретение авто. Физлица могут рассчитывать в 2021 году максимум на 5 млн рублей, в то время как для предприятий различной формы собственности значение этого показателя гораздо больше — до 100 млн руб. (Росбанк). А с учётом значительной финансовой нагрузки на бюджет предприятия срок кредитования ИП иногда достигает 10 лет (УралСиб). Таким образом, чтобы приобрести, например, новый тягач модели DAF XF стоимостью более 7 млн руб., представителю малого бизнеса выгоднее брать заём в банке в качестве юридического лица.

Особенности покупки в кредит коммерческих машин

Условия автокредитования ИП зависят от типа приобретаемого ТС. Для покупки коммерческого автотранспорта лучше всего воспользоваться одной из специальных программ. Они ориентированы на юрлиц и ИП, поэтому и условия предлагаются для них выгодные.

Однако стоит учесть, что представитель малого бизнеса для расширения своего дела может взять в кредит не любое авто. Обычно ссуда выдаётся на ТС следующих категорий:

• грузовики с общей массой, превышающей 3,5 т;
• автомобили класса D, предназначенные для перевозки не более 19 пассажиров. В данную группу входит большая часть микроавтобусов, включая широко распространённые «ГАЗели»;
• спецтехника для монтажных и дорожных работ, для сельского хозяйства, прицепы и полуприцепы;
• легковые авто — если приобретается сразу несколько ТС. Это удобно, когда ИП желает расширить автопарк такси.

Чтобы получить кредит на покупку коммерческих машин, бизнесмену нужно внести внушительный первоначальный взнос — порядка 30%. Так будет подтверждена платежеспособность клиента, вследствие чего риски банка снижаются.

Автомобиль подлежит обязательному страхованию, поскольку выступает в качестве залога по кредиту.

По КАСКО выгодоприобретателем назначается финансовое учреждение. Страховой полис должен покрывать случаи угона, взрыва, пожара, и другие риски.

Чтобы получить заем, юрлицо должно соответствовать следующим требованиям:

• положительная кредитная история;
• с момента регистрации предприятия прошло не менее 1 года;
• наличие стабильной прибыли.

Сложности с налогами, сам факт ведения предпринимательской деятельности утаивать не стоит. Служба безопасности финансового учреждения обязательно выявит неблагоприятные факторы, и заёмщик в таком случае получит отказ в предоставлении кредита.

Срок возврата ссуды на приобретение коммерческих ТС составляет, как правило, 3-5 лет. Но некоторые банки устанавливают более продолжительный период пользования деньгами.

Процедура оформления

Оформление автокредита для представителя малого бизнеса производится по классической схеме:

1. В банк подаётся предварительная заявка на получение ссуды, в которой указывается, что заявитель имеет статус ИП.
2. Подбирается машина, соответствующая требованиям банка.
3. Заполняется заявление, в котором отражаются сведения о выбранном автомобиле.
4. Ожидается решение финорганизации о выдаче займа.
5. Приобретается полис страхования и оформляется техпаспорт ТС.
6. Подписывается договор автокредитования и заключается соглашение о залоге.
7. Деньги переводятся продавцу, после чего предприниматель получает машину в своё распоряжение.

Пакет необходимых документов

Чтобы получить заём для приобретения ТС, представитель малого бизнеса должен подать в банк следующие бумаги:

• гражданский паспорт;
• свидетельство, подтверждающее факт регистрации в качестве ИП;
• выписку из ЕГРИП;
• справку, выданную ФНС, об отсутствии задолженности по налогам;
• декларацию о доходах за последний отчётный налоговый период;
• водительские права.

Банк вправе затребовать и другие документы. В случае отказа заявка на получение ссуды будет отклонена.

Можно ли получить автокредит для ИП без авансового взноса

Взять бизнесмену ссуду на приобретение машины без первоначального взноса очень сложно. Однако сегодня некоторые банки предоставляют заём на таком условии. Хотя в названиях соответствующих программ словосочетание «автокредит для ИП» обычно не используется, предприниматель может направить заёмные средства и на покупку ТС. В качестве примера рассмотрим условия, предлагаемые ВТБ 24:

• срок кредитования — до 5 лет;
• сумма кредита: минимальная — 500 тыс. руб., максимальная — 5 млн руб.;
• ставка — 13-16%.

Автокредит ИП без предоставления справки о доходах

Представителям малого бизнеса, желающим получить ссуду без подтверждения доходов, очень сложно. Ведь банки относят ИП к рисковой категории заёмщиков. Поэтому при одобрении кредитора в этом случае средства будут выданы далеко не на выгодных условиях. Однако, если деньги для покупки машины нужны срочно, такой вариант тоже приемлем.

Данному виду кредитования присущи следующие особенности:

• ставка 25% — если банк сомневается в платежеспособности клиента;
• срок действия договора займа не превышает 3 года;
• сумма, выдаваемая по быстрым кредитам, обычно не превышает 200 тыс. руб. Но при предоставлении ликвидного залога можно получить до 1 млн рублей.

Автокредит по двум документам

Это как раз тот случай, когда индивидуальному предпринимателю будет выгодно оформить кредитную заявку от имени физлица. Потребуются только паспорт и водительские права.

Данный вариант кредитования обычно выбирают ИП, имеющие торговые точки или небольшие стационарные магазины. Доход подтверждается устно. Занятость банки проверяют, но лишь по указанным телефонным номерам.

Из минусов такого кредитования можно выделить:

• повышенные процентные ставки;
• увеличенный размер авансового платежа — иногда до 40% от стоимости ТС.

Преимущества отметим следующие:

• минимальные временные затраты на сбор документации;
• возможность принятия участия в госпрограмме льготного автокредитования.

Как оформляется договор займа, вы можете узнать из статьи «Автокредит по двум документам».

В какие банки обращаться

В сегменте автокредитования отечественного финансового рынка работает большое количество финансовых организаций. Чтобы выбрать подходящую программу, обращайте внимание на следующие критерии:

• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• максимальный срок действия кредитного соглашения;
• на какое ТС ориентирован банковский продукт — новое или подержанное;
• виды обязательного страхования.

Рассмотрим под этим углом зрения предложения популярных российских финансовых учреждений.

Программа Сбербанка

Купить машину можно, взяв в Сбербанке кредит по программе «Бизнес-Авто». Она рассчитана на ИП, годовая выручка предприятия которого не превышает 400 млн руб. По условиям данного продукта, деньги выделяются на покупку как нового, так и подержанного ТС.

Ставка по займу стартует с отметки 11%. Срок кредитования составляет 7 лет. На странице сайта банка, посвящённой этой программе, отсутствует информация о первоначальном взносе. Напрашивается вывод, что проводить авансовый платёж не нужно.

Условия банка «Центр-инвест»

Данное финансовое учреждение предлагает программу приобретения коммерческих ТС, которая ориентирована на представителей малого и среднего бизнеса. Купить по её условиям можно новые и бывшие в эксплуатации авто. Стандартная ставка кредитования составляет 16,25%. Но зарплатные клиенты банка платят такие проценты со второго года обслуживания займа. В течение первых 12 месяцев ставка на 1 п.п. меньше — 15,25% годовых. Размер первого взноса — от 20%. Максимальный срок действия кредитного соглашения — 7 лет.

Предложение от «АК Барс»

Высокую надёжность этой финансовой организации (рейтинг ВВ по версии Fitch Ratings Inc.) обеспечивает то, что при выдаче кредитов основное внимание уделяется платежеспособности потенциального клиента. Такой подход минимизирует процент проблемных займов.

О цели кредитования по программе «Инвестиционный» говорит ее название. Ставка кредитования определяется индивидуально. Размер первоначального взноса:

• сумма займа — 500 тыс.-100 млн руб.;
• срок кредитования — до 10 лет.

Кредитование в Росбанке

Взять в данном финансовом учреждении ссуду на покупку ТС могут юрлица, а также ИП по программе «Авто-классика». Направлять заёмные средства допускается на приобретение:

• нового грузового, коммерческого и легкового автотранспорта;
• новой колёсной спецтехники, произведённой в Республике Беларусь, РФ, Японии, США, Южной Корее и в странах Евросоюза.

Ставка кредитования — от 16,09%.

Первоначальный взнос при приобретении:

• спецтехники — от 30%;
• машин для автопарка или для использования в качестве такси — от 30%;
• новых грузовых и коммерческих ТС — от 30%;
• новых легковых автомобилей — от 20%.

Срок действия кредитного соглашения — от 3 месяцев до 3 лет.

Кредит для ИП на покупку машины в автосалоне

Во всех автосалонах открыты передвижные офисы разных финансовых организаций. Они предлагают подать заявку на кредит без затрат времени на посещение отделения банка. При выборе учреждения-контрагента важно изучить все предложения, поскольку их условия могут отличаться. Обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и на другие факторы — например, на наличие скрытых платежей.

Автокредит в автосалоне для ИП — приемлемый вариант решения транспортной проблемы. Оформление займа происходит практически по такой же схеме, что и в банке. Из особенностей стоит выделить:

• кратчайшие сроки принятия решения о выдаче ссуды;
• оперативность оформления договора кредитования обусловливает возрастание процентной ставки — разница по сравнению с получением автокредита в отделении финансового учреждения иногда достигает 3 п.п.

Автокредитование юридических лиц и его особенности

Чтобы процедура оформления договора автокредитования и получения заёмных средств не была долгой и обременительной, предприятиям любой формы собственности, в том числе ООО, следует обращаться в то финансовое учреждение, где у них открыт расчётный счёт. Ведь банки смогут проверить их платежеспособность, проанализировав динамику движения оборотных средств за продолжительный отрезок времени без запроса выписок. Это избавит заёмщиков данной категории от излишней бумажной волокиты. Тем не менее подавать в банк документы всё же придётся.

Требующиеся документы

Стандартный перечень бумаг выглядит следующим образом:

• выписка из ЕГРЮЛ;
• свидетельство, подтверждающее госрегистрацию в налоговой службе;
• протокол учредительного собрания;
• устав предприятия;
• ксерокопии паспортов главного бухгалтера, генерального директора и учредителей;
• последние финансовые и налоговые отчетности;
• справка из налоговой службы, подтверждающая отсутствие задолженности;
• для подтверждения деятельности фирмы предоставляются договоры с контрагентами;
• лицензии (при наличии);
• документы на приобретаемое ТС, полисы страхования;
• если автомобиль подержанный, представляется отчёт об оценке;
• документы на дополнительное залоговое имущество (если требуется).

Банки оставляют за сбой право потребовать и другие бумаги, например:

• декларацию о доходах за текущий и прошедший год;
• копию договора аренды помещения;
• патенты для производственной деятельности.

Процедура оформления автозайма

Оформление авто в кредит для юридических лиц предусматривает следующую последовательность действий заёмщиков:

1. Выбор необходимого автомобиля.
2. Обращение в банк, предоставляющий ссуды на приобретение ТС для юрлиц.
3. Изучение условий кредитования.
4. Сбор документов.
5. Подача в финансовую организацию заявления на выдачу займа.
6. Заключение договора с кредитодателем.
7. Оплата первоначального взноса (если в условиях это оговорено).
8. Приобретение страховых полисов ОСАГО и КАСКО.
9. Подписание договора с поручителем (при необходимости).
10. Покупка ТС в кредит.
11. Регистрация автомобиля в ГИБДД в течение 10 дней, передача копии ПТС в банк.

Как видно, процедура несложная. Однако времени на её реализацию уходит много.

Заключение

Представителю малого бизнеса иногда бывает выгоднее получить автокредит в качестве физического лица. Но утаивать, что он занимается предпринимательской деятельностью не стоит. Двойственная трактовка понятия ИП расширяет возможности начинающих бизнесменов по получению ссуды на приобретение ТС. Им, а также юридическим лицам (ООО и др.) рекомендуется обращаться за автокредитом в банк, в котором открыт расчётный счёт. Это ускорит получение заёмных средств.

Стоит ли брать кредит в автосалоне: видео

Автор: Александр Бабин

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Источник