Кредитованием индивидуальных предпринимателей занимается ограниченное количество банков, особенно когда их деятельность осуществляется на основании патента, который имеет ограниченный срок действия. Однако в Москве и Санкт-Петербурге есть финансовые учреждения, выдающие кредиты таким категориям заемщиков.
Особенности кредитования ИП на патенте
Отличительной чертой патентной системы налогообложения является то, что при ее применении индивидуальные предприниматели покупают патент на определенный период, и сразу вносят денежные средства. Отчитываться о доходах, как на УСН, здесь не нужно, следовательно, налоговые декларации не подаются.
В большинстве случаев при кредитовании ИП финансовые учреждения запрашивают справку 3-НДФЛ. При ПСН бухгалтерская отчетность не оформляется, но свои доходы предприниматели могут подтвердить в банках при помощи следующих документов:
- Книга учета доходов и расходов.
- Кассовые ордеры.
- Акты выполненных работ.
- Расчетно-платежные ведомости.
Положительно скажется на характеристике потенциального заемщика и наличие открытого счета или дебетовой карты в банке, где планируется получение кредита. Таким образом кредитор сможет проверить платежеспособность клиента и, если через его счет регулярно поступают денежные средства или есть вклад, вероятность положительного ответа по заявке будет выше.
Что еще можно сделать ИП для получения кредита с большей долей вероятности:
- Взять заем под залог недвижимости. В этом случае банк получает дополнительные гарантии и, если заемщик престанет выплачивать по кредиту, сможет изъять жилье в счет погашения долга.
- Привлечь поручителей. Участие третьих лиц в сделке повышает вероятность положительного результата. Если заемщик перестает выполнять свои обязательства, кредитор сможет истребовать деньги с поручителя, т.к. у него с заемщиком солидарная ответственность (ст. 363 ГК РФ).
- Взять кредит без предоставления справок о доходах. В этом случае от заемщика потребуется только паспорт, СНИЛС и дополнительный документ (водительское удостоверение, загранпаспорт).
Важно! При оформлении займов без подтверждения дохода следует обратить внимание на условия. Чаще всего по таким кредитам устанавливаются повышенные процентные ставки, и после подписания договора уже нельзя будет отказаться от сделки.
5 лучших кредитов для ИП на патенте (ПСН) в Москве и СПБ
Несмотря на то, что применение ПСН затрудняет получение кредитов, оформить заем в одном из нескольких банков все же можно. Перед подачей заявки необходимо тщательно изучить все условия, а перед подписанием кредитного договора ознакомиться со всеми его пунктами.
«Часть обращений по взысканию кредитных долгов приходится на случаи, когда заемщики перед получением денег в банке не смогли рассчитать свои финансовые возможности или не читали кредитный договор. В обоих случаях закон чаще всего на стороне кредиторов, и клиентам приходится выплачивать долги после многочисленных судебных разбирательств»
М. Мамута, руководитель отдела по защите прав потребителей Центробанка РФ.
Севергазбанк
Среди граждан Севергазбанк не пользуется большой популярностью, но кредитование Ип в нем может оказаться выгодным ввиду лояльных условий:
Заявки по кредиту «Модернизация» рассматриваются в течение 5-7 дней. Для получения заемщик не должен иметь действующих кредитов за последние 2 года, если они оформлялись для погашения других долгов или приобретения ценных бумаг.
Азиатско-тихоокеанский банк
Программа кредитования «Лайт-9» позволяет получить до 150 000 руб. без предоставления справок о заработке. Заявка рассматривается несколько часов, но оформление займа возможно и в день обращения. В остальном предлагаются следующие условия:
- Ставка – 9%.
- Срок – до 1 года.
- Комиссии отсутствуют.
- Обеспечение не требуется.
- Оформление возможно предпринимателями, пенсионерами и гражданами, работающими по трудовым договорам.
Удобные условия кредитования в виде низких процентных ставок и минимальных требований к клиенту являются очевидным плюсом. К минусам можно отнести большие санкции за просрочки по платежам (от 3% в день), а также отказ в выдаче денег при отказе заемщика от личного страхования. Последнее считается неправомерным, но обжаловать решение банка проблематично – он оставляет за собой право отклонять заявки без объяснения причин.
Ренессанс Кредит
Если у предпринимателя уже открыт счет в Банке «Ренессанс», он может оформить здесь кредит, рассчитанный именно на клиентов:
Важно учитывать, что минимальные ставки устанавливаются для клиентов, которые подтверждают свой доход, поэтому ИП для оформления договора придется предоставить имеющиеся учетные документы.
Совкомбанк
Если у гражданина есть автомобиль в собственности, он может получить заем под его залог в Совкомбанке. «Возраст» транспортного средства на дату оформления кредита не должен превышать 19 лет, в остальном условия таковы:
- 16,9% – ставка.
- До 1 000 000 руб. на руки.
- До 5 лет на погашение займа.
Подтверждение платежеспособности не требуется. Заявка рассматривается в течение 5 дней. После предварительного одобрения необходимо посетить банковское отделение с документами на автомобиль и паспортом.
Почта Банк
Сейчас в Почта Банке действует программа кредитования «Первый почтовый», по котором можно получить денежные средства на таких условиях:
Недостаток кредитования в Почта Банке заключается в том, что получить кредит здесь по минимальным ставкам проблематично. Судя по отзывам, кредитор изначально устанавливает максимальные базовые проценты, чтобы при желании клиента за подключение услуги взять больше комиссии. Есть и преимущества: отсутствие требований по подтверждению платежеспособности, что означает отсутствие необходимости в предоставлении отчетных документов. Также в Почта Банке кредит могут получить граждане, не имеющие постоянной регистрации в регионе выдачи.
Другие варианты
Если требуется небольшая сумма денег на несколько дней, можно оформить не потребительский кредит, а краткосрочный заем. В этом случае получение денежных средств возможно даже клиентами с плохой кредитной историей. МФО предъявляют к заемщикам самые мягкие требования, но взамен для обеспечения собственной финансовой безопасности устанавливают высокие процентные ставки – за 1 день пользования займов придется в дальнейшем заплатить от 1,5 от суммы задолженности.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. По каким причинам банк может отказать в выдаче кредита?
Наиболее распространенной причиной является испорченная кредитная история. Всю информацию о заемщиках финансовые учреждения всегда передают в БКИ, и к нему есть доступ у остальных кредиторов. При рассмотрении заявки они запрашивают оттуда информацию. Также отказать могут при наличии долгов по государственным платежам или высокой финансовой нагрузки, если есть займы в других банках.
Вопрос №2. Может ли получить кредит ИП, официально трудоустроенный по трудовому договору?
Если человек одновременно занимается предпринимательской деятельностью и трудится на работодателя, он может оформить заем, где требуется предоставление справок о доходах. Однако следует учитывать, что при низком уровне дохода получить сумму свыше 500 000 руб. будет проблематично.
Заключение
Получение кредитов для индивидуальных предпринимателей, работающих на ПСН, возможно в нескольких банках Санкт-Петербурга и столицы. Чтобы выбрать наиболее удобную для себя программу, рекомендуется детально изучить условия каждой из них, и только после этого подавать заявку на выдачу займа.
Если статья ответила на ваш вопрос оцените:
Источник
Многие индивидуальные предприниматели жалуются, что банки им не одобряют кредиты на покупку жилья. Этой весной финансовый журналист и инстаграм-блогер Ксения Падерина оформила ипотеку в качестве ИП и рассказала, как ей это удалось.
В марте этого года я оформила четвёртую по счёту ипотеку. От предыдущих её отличало то, что новый кредит я брала в статусе ИП. Просто я нахожусь в декрете, а муж в феврале как раз поменял работу. Чтобы оформить кредит как физлицу, ему нужно было проработать на новом месте полгода. Откладывать покупку не хотелось, поэтому я решила попробовать подать заявку в качестве индивидуального предпринимателя.
Конечно, меня это пугало. Я много раз слышала от своих подписчиков, что банки не любят предпринимателей из-за нестабильного дохода. Сегодня он есть, а завтра — нет. Мне этот аргумент кажется странным. Будто работа по найму — это стабильно, и если ты принёс кредитору справку 2-НДФЛ, то гарантированно будешь столько зарабатывать ещё много лет.
Ожидание vs. реальность
Мы собирались покупать квартиру у другого ипотечного заёмщика, так что я сразу позвонила в банк, у которого она была в залоге. Наш первоначальный взнос составлял 20% от стоимости жилья. Меня сразу предупредили, что для ИП действует повышенная ставка. Если обычная составляет 7,99%, то в моём случае она будет 8,49%. Это неплохой вариант, в любом случае со временем её можно будет рефинансировать под более низкий процент.
Как ни удивительно, но из документов, подтверждающих доход, мне потребовались всего две справки:
- Копия налоговой декларации за прошлый год. То есть я просто сфотографировала свою декларацию, которую подавала в налоговую (документ в ФНС подают в двух экземплярах, и один из них с отметкой о принятии остаётся у налогоплательщика, вот о нём и речь).
- Справка о доходах за прошлый год. Мне её бесплатно сделали в банке, где у меня расчётный счёт, минут за десять.
Из остальных документов потребовался паспорт, свидетельство о браке, СНИЛС и ИНН.
Через несколько дней мне пришёл ответ из банка — одобрили сумму, в три раза больше, чем надо. Вот и всё! Оказалось, что выдача кредита для ИП ничем не отличалась от стандартной истории. Только ставка выше на 0,5 процентного пункта.
Для получения кредита нужно было:
- Оформить личную страховку (стоимость зависит от суммы кредита и возраста заёмщика, в нашем случае она составила около 25 000 ₽. Дом ещё строится, поэтому мы пока не страхуем само жильё).
- Заплатить госпошлину за переоформление залога (2 тысячи ₽).
- Открыть аккредитив — позволяет безопасно переводить деньги при крупных сделках (около 2 тысяч ₽, но точную сумму уже не помню).
- Оформить нотариальное согласие мужа на покупку квартиры (примерно 1500 ₽).
У каких ИП могут возникнуть проблемы при оформлении ипотеки
Параллельно я рассматривала ещё одну квартиру. И как объяснил мне ипотечный менеджер этого застройщика, проблемы с ипотекой у ИП бывают в трёх случаях:
- если ИП меньше года;
- если задекларирован маленький доход;
- если ИП на патентной системе налогообложения (на патенте нет налоговой декларации и реальный размер доходов непонятен).
У меня ни одной из этих проблем не было: ИП с 2017 года, налоги плачу с реального дохода по упрощёнке 6% (УСН, а не патент).
Если вы попадаете под одну из этих категорий, то можете попробовать воспользоваться, например, ипотечной программой без подтверждения дохода. Есть банки, которые дают ипотеку по двум документам, но ставки, опять же, по ним будут выше.
Какие банки одобряют ипотеку ИП
Мы позвонили в банки из топ-5 по объёму ипотечных кредитов и выяснили, на каких условиях ИП может получить у них кредит на покупку новостройки:
1. Сбербанк
- Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 8,4% (при первоначальном взносе 20% — 8,1%), при покупке у застройщика — партнёра банка, участвующего в программе субсидирования, ставка в первые два года будет ниже.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — более 1 года.
- Система налогообложения — любая, кроме патента (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
2. ВТБ
- Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 6,5% по льготной программе.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1,5 года.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
3. Газпромбанк
- Первоначальный взнос — от 20% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 6,5% по льготной программе.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1 года.
- Система налогообложения —любая, кроме патента (нужно подтвердить доход налоговой декларацией за год).
4. Альфа-Банк
- Первоначальный взнос — от 50% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 10,29%, могут быть скидки, если застройщик является партнёром банка.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1,5 года.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
5. Открытие
- Первоначальный взнос — от 30% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 8,9%.
- Минимальный необходимый срок предпринимательской деятельности — от 3 лет.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
Источник
Предприниматель, применяющий ПСН и желающий подтвердить свои доходы не в целях уплаты налогов, может использовать первичные учетные документы и книгу учета доходов. Письмо Минфина России от 28 октября 2016 г. № 03-11-11/63166
В комментируемом письме Минфин разъясняет, как подтвердить доход предпринимателю, применяющему ПСН и не ведущему бухгалтерский учет результатов своей деятельности.
Как известно, предприниматели на ПСН уплачивают так называемый патентный налог, а проще говоря, оплачивают стоимость патента без привязки этой стоимости к фактически полученным доходам. Они не представляют в налоговую инспекцию бухгалтерскую отчетность, поскольку освобождены от ведения бухучета (п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 декабря 2011 г. № 402-ФЗ). Кроме того, они не сдают декларации по патентному налогу.
А если так, то каким образом предприниматель на ПСН может подтвердить свои доходы для целей, не связанных с налогообложением? Например, для получения кредита или для оформления социального пособия как малоимущему гражданину?
Для ответа на этот вопрос финансисты обращаются к положениям Федерального закона от 5 апреля 2003 г. № 44-ФЗ. В этом документе прописан порядок учета доходов, а также расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им социальной помощи. Так, для расчета среднедушевого дохода семьи нужно определить сумму доходов каждого ее члена или одиноко проживающего гражданина, полученных как в денежной, так и в натуральной форме (ст. 5, 7 Закона № 44-ФЗ).
В расчет берутся доходы от занятий предпринимательской деятельностью, в том числе доходы от деятельности крестьянского фермерского хозяйства (пп. «ж» п. 1 Перечня видов доходов, утвержденного постановлением Правительства РФ от 20 августа 2003 г. № 512).
По мнению Минфина, чтобы определить свой доход предприниматель может воспользоваться показателями, которые он заносит в книгу учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего ПСН. В этой книге он отражает все свои хозяйственные операции, связанные с получением доходов от реализации. Ее форма и порядок заполнения утверждены приказом Минфина России от 22 октября 2012 г. № 135н.
В свою очередь суммы полученных доходов, которые отражаются в книге учета предпринимателя, формируются на основании первичных документов. К ним относятся приходные кассовые ордера, акты выполненных работ, расчетно-платежные ведомости и другая «первичка».
Поэтому ИП может лично для себя вести учет доходов в упрощенной форме, то есть на основании первичных документов фиксировать поступление выручки, разъяснили в Минфине.
Индивидуальному предпринимателю кредит для приобретения жилья взять значительно труднее, чем физическому лицу, являющемуся наемным работником. Ипотека для ИП подразумевает ряд факторов, которые делают процесс получения займа более длительным и проблематичным. Для наемного работника заветный кредит можно взять, доказав наличие стабильной средней зарплаты. Есть, конечно, ряд дополнительных требований и документов, но это основное. У индивидуального предпринимателя основное требование тоже всего одно – уровень дохода от его бизнеса. Проблема в том, что с зарплатой почти всегда все абсолютно прозрачно. Справка по форме 2-НДФЛ четко покажет, сколько человек получает в месяц на своей работе. А что не так с доходностью бизнеса? Какие тут нужны документы?
Как ни странно, всего одна справка по форме 3-НДФЛ, т. е. налоговая декларация, заверенная в налоговой инспекции. Проблема упирается опять-таки в то, что бизнес индивидуального предпринимателя – штука более сложная, чем з/п физического лица. Банки плохо и редко дают жилищные кредиты индивидуальным предпринимателям, в основном потому, что в РФ в этом секторе существует мозаичная система налогообложения. Можно задаться вопросом: а что здесь не так? Дело в том, что на показатели уровня дохода влияют не только непосредственно суммы налогов, которые предприниматель регулярно выплачивает, но система, по которой осуществляются эти выплаты.
Может быть так, что бизнес включен в общую систему налогообложения. Либо предприниматель платит налоги по упрощенному плану, когда величина доходов уменьшается на величину расходов предприятия. И именно доходы в такой простой схеме будут объектом налогообложения. Практика показывает, что эти два варианта самые прозрачные. С ними получить кредит ощутимо легче. Особенно когда бизнесмен уплачивает налог не с оборота, а от прибыли после каждой сделки. Беда в том, что не все дельцы, кого интересует ипотека для ИП, имеют возможность пользоваться такими схемами налогообложения.
Самая распространенная причина перехода на другие системы заключается в нехватке денежных средств, требуемых для покрытия налогового бремени в рамках общей или упрощенной схемы налогообложения. Аналогами являются два варианта – ЕНВД (единый налог на вмененный доход) и патентная система. Тот же Сбербанк или ВТБ 24 не приветствуют ИП, работающих в рамках ЕНВД или на патенте. Другие банки тоже. По той причине, что здесь часто неясен реальный уровень дохода предпринимателя. ЕНВД согласно главе 26.3 Налогового кодекса РФ заменяет собой целый комплекс других налогов (на прибыль, НДС, единый социальный налог, на собственность фирмы). Плюс налог на доход ИП как физического лица также упраздняется.
Обязательными остаются только страховые взносы. Неудивительно, что многие начинающие ИП вынуждены вести бизнес, пользуясь ЕНВД. Тем более что право работать в такой системе есть у адептов практически всех видов бизнеса (транспорт, ветеринария, грузоперевозки, общепит, розничная торговля и прочее). Так в чем тут проблема? Вмененный доход – это возможный, а не реальный доход. Его расчет производится с учетом всех факторов, которые формируют доход предприятия. Ставка такого налога 15%. Предприниматель просто платит единую сумму, заменяющую собой целый «букет» всех остальных налогов. Все равно получается выгоднее. Однако банкам становится тяжело определять, насколько высока прибыль, степень рентабельности, общую перспективность бизнеса.
И жилищный кредит такому ИП банки не спешат выдавать. Кстати, может просто оказаться так, что сумма выплачиваемых налогов покажет доход, который банк посчитает слишком низким. Хотя в Сбербанке и ВТБ 24 эти планки стараются держать фиксированными. Патентная система налогообложения (ПНС) была введена недавно (2013 год). Ее процентная ставка еще ниже – 6%, а освобождает патент от 3 налогов: НДС, НДФЛ и на имущество физлиц. Правда, в каждом субъекте РФ есть свои нюансы по поводу перечня видов бизнеса, допустимых для ПНС, но распространение данной системы продолжается. Однако уплата одних страховых взносов вкупе с непосещением налоговой службы индивидуальным предпринимателем мешает банкам получить полную информацию о доходах последнего.
ВТБ 24 предлагает ИП, желающим получить квартиру, ряд ипотечных программ («Целевой», «Оборотный», «Инвестиционный»). Процентная ставка в секторе жилищных кредитов для предпринимателей несколько выше по сравнению с ипотечным кредитованием наемных работников. В этом банке она составляет 12,65-14% при первоначальном взносе 20-25%. Однако ставка может вырасти по ряду причин (низкий первоначальный взнос, большие сроки кредита, огрехи в прозрачности бизнеса). Ипотека в ВТБ 24 предъявляет следующие основные требования к заемщикам, ведущим предпринимательство:
- стандартный набор личных документов с копиями (паспорт, военный билет для мужчин до 27 лет, ИНН и прочее);
- выписка из ЕГРИП;
- налоговая декларация за последний отчетный период (для общей системы налогообложения), за последний год (для упрощенной схемы) либо за два года (для ЕНВД). При патентной схеме надо индивидуально договариваться с банком;
- необязательно, но крайне желательно иметь хоть какой-то стаж в предпринимательской деятельности. ИП, которые начали вести свой бизнес вчера, рекомендуется немного подождать;
- на момент погашения ипотечного кредита заемщик должен быть не старше 65 лет;
- ИП может покупать такие же объекты жилой недвижимости, что и наемные работники;
- если бизнес подразумевает лицензии и разрешения – все потребуется;
- разумеется, общее и самое главное требование – прозрачность бизнеса, позволяющая быстро и точно оценить уровень дохода, который приносит дельцу его предприятие.
На деле 100%-ной прозрачности почти никогда не бывает. Если ИП обратится в Сбербанк, то набор необходимых документов будет примерно тем же. Есть некоторые различия в условиях. В целом алгоритм действий следующий:
- при первой личной встрече специалист Сбербанка укажет точный перечень нужных документов;
- заемщик собирает все документы и договаривается с представителем Сбербанка об их передаче;
- специалист Сбербанка при получении документов оговаривает с заемщиком время, в которое он может посетить его предприятие (такая проверка весьма вероятна и в других банках);
- когда специалист проведет осмотр предприятия и изучит всю полученную документацию, тогда выносится положительное или отрицательное решение.
Особо надо подчеркнуть, что если в ВТБ 24 ипотека для ИП предусмотрена только для тех клиентов, чья годовая выручка не выше 60 млн рублей, то в Сбербанке эта цифра увеличена до 400 млн рублей. Прочие условия таковы:
- минимальный заем: 150 тыс. рублей для сектора с/х и 500 тыс. рублей для других видов бизнеса. Верхнего ограничения нет, разве что денежные возможности клиента;
- минимальный первоначальный взнос составляет 20% для сектора с/х и 25% для других видов бизнеса;
- максимальный срок кредита – 10 лет;
- в этом секторе кредитования Сбербанк работает только с рублевой валютой;
- процентная ставка начинается от 18% и выше;
- предусмотрены и аннуитетные, и дифференцированные платежи (по выбору заемщика), плюс можно составить индивидуальный платежный график, если бизнес сезонный;
- в качестве залога – собственность клиента, внеоборотные активы, поручительство.
Сбербанк поддерживает программы приобретения индивидуальным предпринимателем не только жилой, но и экономической недвижимости («Бизнес-Ипотека»). Правда, здесь есть дополнительная трудность – в законодательстве РФ нет четкой схемы покупки коммерческой недвижимости с помощью кредита. Дело в том, что оформление закладной до оформления договора купли-продажи в случае с нежилой недвижимостью незаконно. Поэтому тот же Сбербанк рекомендует действовать в два этапа:
- Продавец может передать права на нежилую недвижимость покупателю через перерегистрацию в УФРС.
- Затем недвижимость переходит в залог банку, банк дает заемщику кредит, заемщик через банковскую ячейку (в том же банке) рассчитывается с продавцом.
Помимо ВТБ 24 и Сбербанка всегда можно обратиться в другие банки РФ. Но какие? Не взирая на непопулярность ИП как заемщиков по ипотеке, большинство государственных и частных банков поддерживают соответствующие программы кредитования. Например, вот основные, средние условия в некоторых других банках:
Добрый день! Не можем получить кредит. Банки принимают к рассмотрению только декларацию. Правомерно ли это, или это ошибка менеджеров на местах. Спасибо.
Ответы юристов (1)
Добрый день, Светлана Евгеньевна! К сожалению ваша проблема на уникальна. С этим сталкиваются многие предприниматели, применяющие системы налогооблажения, не требующие ведения и сдачи финансовой отчётности. Но в этом случае у банка возникает проблема с тем, что ему необходимо, при принятии решения о выдаче кредита, оценить платёжеспособность и финансовое состояние заёмщика, что от банков требует в том числе и ЦБ РФ. Универсального решения этой проблемы нет. Вам необходимо договариваться в банке о том, в какой форме вы предоставите данные о своём финансовом состоянии. Может лучше с этим обратиться в некрупный региональный банк — у них как правило больше возможности для манёвра в связи с меньшей бюрократической внутренней системой.
Источник
