Евгения ПАЛЬМИНА
Покупка товаров в кредит очень удобна для покупателей. Поэтому все больше
торговых фирм задумываются об участии в программах потребительского кредитования
с привлечением банков. Ведь, продавая товары в кредит, фирма может значительно
увеличить объем продаж. Посмотрим, легко ли стать участником такой программы и
какие трудности ожидают фирму на этом пути.
Кого принимают в программу?Рекламируя программы потребительского кредитования, большинство банков
утверждают, что готовы сотрудничать с любыми фирмами и даже с индивидуальными
предпринимателями. Вот как комментируют это представители банков.
«Росбанк сотрудничает с предприятиями торговли и сервиса независимо от
масштабов, направления деятельности и организационно-правовой формы», – говорит
Дмитрий Купарев, заместитель начальника управления организации продаж
департамента розничного бизнеса Росбанка. По словам пресс-службы ЗАО «Банк
Русский Стандарт», аналогично подходят к этому вопросу и в их банке. А также в
банке Home Credit & Finance Bank: «Наша политика предусматривает партнерство
с любыми магазинами, – пояснили в пресс-службе банка. – Главное – наличие
взаимной заинтересованности».
Практика же показывает, что по программам потребительского кредитования банки
предпочитают работать с фирмами, которые продают товары для длительного личного
пользования. Например, бытовую технику или компьютеры. Также банки благосклонно
относятся и к деятельности по оказанию дорогостоящих услуг для «личного
пользования». Например, к продаже турпутевок, услугам по косметологии,
стоматологии и т. п. А вот фирмы, которые продают продукты питания, бытовую
химию, картриджи, клеи, лакокрасочные изделия, в таких проектах обычно не
участвуют.
Есть ограничение и по стоимости покупок. Обычно банки оформляют кредиты на
суммы от трех тысяч рублей. Так что фирмам, торгующим более дешевыми товарами,
придется поискать другие пути привлечения клиентов.
Как организован процесс«Схема сотрудничества с банком предельно проста, – говорят в пресс-службе
Home Credit & Fina- nce Bank. – Клиент оплачивает в кассу магазина только
первоначальный взнос. Остальную часть стоимости товара на счет магазина
перечисляет банк. После оформления кредита всю дальнейшую работу с заемщиком
берет на себя банк. При такой схеме работы рискует только банк, которому заемщик
должен выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом».
О том, каким будет документооборот, если кредитует Росбанк, рассказывает
Дмитрий Купарев: «После того как клиент выбрал товар, сотрудник фирмы выписывает
товарный чек. Затем клиент заполняет заявление-анкету для оформления кредита, в
котором указывает запрошенную банком информацию о себе.
Данные клиента направляют на проверку в банк. Решение о предоставлении
кредита принимается оперативно – в течение нескольких минут, максимум получаса.
Если ответ положительный, то банк сразу же зачисляет сумму кредита на счет
клиента.
Затем клиент вносит первоначальный взнос в кассу фирмы. Сотрудник, который
занимается оформлением кредита (кредитный эксперт банка или работник фирмы)
заключает с клиентом кредитный договор путем акцепта заявления-оферты. А потом
составляют платежное поручение о перечислении денег со счета клиента на счет
фирмы. Клиенту выдают копию платежки с подтверждением приема к исполнению.
Если на фирме установлено специальное оборудование для приема пластиковых
карт (ПОС-терминал), то можно обойтись и без оформления платежки. Тогда клиенту
выдают пластиковую карту, на которой он расписывается, и конверт с ПИН-кодом.
Далее клиент расплачивается пластиковой картой через ПОС-терминал. В качестве
подтверждения оплаты оформляют чек. На основания документа об оплате и
акцептованного заявления-оферты товар передают клиенту. Один экземпляр
заявления-оферты возвращают клиенту, второй экземпляр передают в офис.
Ежедневно, по окончании каждого рабочего дня, представитель фирмы и сотрудник
банка подписывают акт сверки расчетов».
Какие проблемы возникают с оформлением документов, рассказывает Надежда
Волкова, главбух московской фирмы: «Как правило, страдаем от собственной
невнимательности. Например, модель проданного товара указали неправильно или
цифры в паспортных данных перепутали. Иногда кассир неверно пробивает чек. Наши
продавцы могут и не заметить ошибки, а вот сотрудники банка при проверке всегда
обращают внимание на все недочеты. В результате нам приходится связываться с
клиентом (благо контактные телефоны есть) и просить принести документы на
переоформление. Поездки для передачи документов в банк нас особенно не
загружают. По условиям договора с банком наш сотрудник отвозит их не ежедневно,
а раз в неделю».
Что предоставляют участники?Для того чтобы фирма начала работать по программе потребительского
кредитования, банк снабжает ее программным обеспечением для оформления
заявки-анкеты, а также бланками сопроводительных документов. Банк предоставляет
и рекламные материалы. Фирма должна разместить их на видном месте. Кроме того,
по запросам клиентов фирма обязуется предоставлять всю необходимую информацию по
кредитным программам. Обычно все эти условия прописывают в договоре между банком
и фирмой.
Фирма соответственно должна обладать компьютером и возможностью выхода в
интернет для связи с банком.
От клиента требуется только паспорт или в дополнение к нему еще один
документ. Существенное условие – клиент должен проживать или иметь постоянную
регистрацию в регионе, обслуживаемом отделением банка. Эти условия также
прописывают в договоре с банком.
Сколько берет банк?«Комиссия Росбанка с фирмы за оплату товаров за счет кредита покупателя
варьируется в пределах от нуля и выше, в зависимости от региона, – рассказывает
Дмитрий Купарев. – Но не больше 5 процентов. Высокие комиссии – редкость, обычно
они приближены к нулю. Сейчас наблюдается общая тенденция к снижению комиссии с
предприятий торговли».
Практика показывает, что размер комиссии определяют в зависимости от
предполагаемых объемов продаж и рода деятельности фирмы. С некоторых клиентов
банки могут и не брать комиссию вообще. Тогда доход банк получает только лишь с
клиентских процентов. Но это касается в основном крупных торговых сетей.
«Мы заключили договор с “Русским стандартом”, – говорит Николай Мамилов,
исполнительный директор компьютерной фирмы. – Сначала комиссия банка была 2
процента, затем ее снизили до 1 процента. Сотрудники банка говорят, что в
перспективе возможно снижение и до нуля».
Кто будет заниматься оформлением?Выбор человека, который будет оформлять кредит, – один из существенных
моментов.
«В зависимости от планируемого объема продаж в кредит, – рассказали в ЗАО
“Банк Русский Стандарт”, – банк может выделить собственного сотрудника либо
обучить персонал фирмы».
Обучение продавцов магазина может быть предусмотрено в договоре. В ходе таких
занятий сотрудников фирмы учат работе со специальной компьютерной программой и
основным навыкам «внешней» проверки клиентов. Например, рекомендуют не продавать
товары в кредит лицам в нетрезвом состоянии или задавать дополнительные вопросы
о характере работы, указанной в анкете.
Приглашение банковского служащего обернется для фирмы повышенной комиссией –
до 10 процентов. Но многие фирмы охотно на это идут. Дело в том, что
ответственность за соответствие данных в заявке одобренной банком и фактически
полученных документах несет сотрудник, который принял бумаги. И когда в
одобренной заявке-анкете указаны неверные данные, банк имеет право не оплачивать
товар магазину или потребовать вернуть деньги, если они уже перечислены на счет
фирмы.
Какие документы нужны банку от фирмы?«Для заключения договора о сотрудничестве, – сообщили в пресс-службе “Банка
Русский Стандарт”, – любой банк потребует предоставить учредительные документы.
Перечень других необходимых документов в каждом банке свой».
«Например, Росбанк дополнительно просит предоставить лицензию или сертификат
соответствия, если вид деятельности фирмы предполагает их наличие, – пояснил
Дмитрий Купарев. – Нужна также справка из банка об открытии счета, документы на
занимаемое помещение, в котором будет организована торговля в кредит, копии
паспортов гендиректора и главного бухгалтера, копия банковской карточки,
свидетельства о присвоении ИНН и ОГРН».
«Для банка Home Credit & Finance Bank, – пояснили в пресс-службе, –
дополнительные документы – это последний баланс с отметкой ИФНС, коды Росстата,
договор аренды или свидетельство о праве собственности на торговое помещение,
копия паспорта гендиректора, свидетельство о присвоении ИНН, доверенность на
заключение договора от имени организации (если договор подписывает не
руководитель)».
В среднем через две-три недели банк выносит решение, допускать ли фирму к
участию в программе потребительского кредитования. В это время фирму проверяют
юридически и физически. Юридический контроль заключается в проверке правильности
и правомочности «фирменных» документов. Например, сотрудники банка смотрят
полномочия директора и срок их действия по уставу фирмы. В уставе обычно
указывают, что директора избирает собрание учредителей на три года. И многие
директора-учредители забывают продлить свои полномочия. Обращают внимание в
банке и на наличие судимости учредителей или должностных лиц фирмы. Если фирма
зарегистрирована по потерянному паспорту или сотрудники банка подозревают, что
фирма – однодневка, то в заключении договора откажут.
Фактическая проверка заключается в визите сотрудников банка на фирму, осмотр
торгового помещения, склада. На несовпадение фактического и юридического адресов
фирмы в банке внимания не обращают.
«Фирме не нужно доделывать себе внешнюю привлекательность, – говорит
сотрудник одного из банков. – Мы все равно сможем проверить заявленные сведения.
Фирма может быть маленькая и иметь небольшие продажи – это не повод для отказа.
А вот ложные сведения – серьезный подвод для сомнений».
Устаревшие сведенияОбычно большинство вопросов, которые фирмы задают менеджерам банка, –
технического характера и связаны с работой оборудования: не проходит
авторизация, не заполняется поле… Но существует и еще одна проблема: старые
базы данных банка.
«У нас был такой случай, – рассказывает Артем Смирнов, менеджер фирмы по
продаже бытовой техники. – Женщина обратилась за кредитом на покупку стиральной
машины. В заявке на кредит указала, что имеет в собственности квартиру. Из банка
пришел ответ, что квартира оформлена на другого человека. Мне пришлось попросить
клиентку объяснить ситуацию. Женщина рассказала, что брат продал ей три месяца
назад квартиру. С указанным сроком совпадала дата прописки в паспорте. Я
отправил ее ответ в банк. Кредит дали: видимо, сотрудники банка знают о
недостатках собственных баз данных. Хотя клиенту эти несостыковки доставляют
массу неприятных впечатлений».
Будьте внимательны! Если в течение месяца через фирму не взяли ни одного
кредита, то по условиям договора некоторые банкимогут брать
штрафы
Источник
Многие магазины, особенно крупные, позволяют своим клиентам покупать свои товары в кредит. Такая услуга стала очень популярной среди покупателей, так как позволяет быстро и без лишних документов взять кредит на нужную покупку. О том, что представляет собой кредитование клиентов у себя в магазине, и какие банки его предлагают, вы узнаете в этой статье.
Кредитование в магазинах также называется POS-кредитованием (от английского point of sale – точка продажи). Такую услугу предоставляет несколько крупных банков. Кредитование в магазине привлечет покупателей, которые готовы переплатить за возможность приобрести желаемый товар здесь и сейчас.
Как правило, POS-кредитование доступно средним и крупным компаниям, но некоторые банки готовы сотрудничать и с малым бизнесом.
Что такое POS-кредитование
POS-кредит – это целевой кредит на оплату товара (реже – услуги), который выдается покупателю или заказчику непосредственно в процессе оформления покупки. Выдачей такого кредита занимается прикрепленный к магазину сотрудник банка. Его оформление происходит в ускоренном режиме с базовой оценкой заемщика и минимальным пакетом документов.
При выдаче товарного кредита таким способом свою выгоду имеют и банк, и магазин, и покупатель. Первый получает потенциального клиента, а также зарабатывает на процентах и дополнительных услугах (чаще всего – страховке). Второй привлекает покупателей и упрощает сбыт некоторых категорий товаров. Третий получает кредит на оплату желаемой покупки с быстрым оформлением и без большого пакета документов.
Чаще всего услуга покупки в кредит доступна в магазинах, торгующих электроникой, бытовой техникой, дорогой одеждой, мебелью, стройматериалами и ювелирными изделиями. Она доступна не только в обычных, но и в интернет-магазинах.
С другой стороны, такие кредиты более рискованы, чем обычные, которые оформляются в отделении банка. Причина – в большой вероятности столкнуться с невозвратом. При быстром оформлении кредита в процессе покупки у банка нет времени на тщательную оценку заемщика и вынесение решения. Поэтому такой кредит могут получить те, кому в обычных условиях с большой вероятностью откажут.
Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах
POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного потребительского кредита на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.
Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.
Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.
Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной рассрочки на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.
Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.
Как подключить услугу кредитования для своего магазина
Чтобы начать выдавать кредиты в своих точках продаж, необходимо заключить договор с банком, который предлагает эту услугу. Для этого можно обратиться в отделение или оставить заявку на сайте организации. Также вы можете обратиться к посреднику– компании, которая предоставляет POS-кредиты совместно с другими банками, используя собственные инструменты и сервисы.
Требования для подключения POS-кредитования зависят от банка. Как правило, это определенная сфера деятельности, размер оборотов и срок существования бизнеса. Также желательно иметь расчетный счет в банке, услугами которого вы хотите воспользоваться.
После подписания договора необходимо будет подготовить рабочее место для кредитного сотрудника. Оно должно быть оборудовано компьютером с доступом в интернет, установленным ПО для работы с кредитными заявками и принтером для печати документов. Рекламные и информационные материалы, при необходимости, банк предоставит сам. В качестве кредитного менеджера может выступать ваш штатный работник или выделенный специалист банка.
Если у вас в сети несколько торговых точек, то для каждой из них нужно будет выделить своего кредитного менеджера.
Если услуга оформлена для интернет-магазина, то в форму оплаты необходимо будет добавить кнопку «Купить в кредит». После небольшого тестирования услуга будет доступна для покупателей. С клиентами будет работать удаленный менеджер банка.
Как работает кредитование и рассрочка для клиентов
В процессе оформления покупки клиент сообщает продавцу, что он хочет приобрести товар или услугу в кредит. Если такая опция доступна для данного предложения, его направляют на точку выдачи кредитов. Здесь покупатель должен предоставить подтверждающие личность документы и заполнить заявление. На оформление и рассмотрение заявки уйдет от 10-20 минут до одного часа.
После экспресс-проверки и принятия положительного решения клиенту предоставят договор кредита. Покупатель подписывает его и, если требуется, вносит первоначальный взнос. Тогда магазин передает ему покупку.
Когда договор будет подписан, банк перечислит на ваш расчетный счет сумму кредита – перевод обычно занимает 1-3 рабочих дня. Вопросы, связанные с дальнейшим погашением кредита, банк будет решать самостоятельно. Один или два раза в месяц необходимо будет передать в организацию подписанные договоры. Если товар был оформлен в рассрочку, то вам также нужно будет выплачивать проценты по кредиту.
Процесс оформления POS-кредита через интернет устроен схожим образом. Отличие только в способе заключения договора. В одних случаях достаточно подтвердить заявку SMS-паролем или электронной подписью. В других будет необходимо обратиться в отделение банка или заказать выезд специалиста на дом.
В качестве альтернативы стандартному POS-кредитованию банки также активно развивают так называемые маркетплейсы – торговые онлайн-площадки, на которых представлены предложения разных магазинов. По такому принципу работает, например, интернет-магазин Хоум Кредит. Здесь покупатели могут купить в кредит или рассрочку любой товар от представленных на площадке магазинов.
Какие банки предлагают POS-кредитование
Из-за высокого риска и дополнительных сложностей с организацией процессов не все банки готовы выдавать кредиты в точках продаж. Но у нескольких крупных организаций такая услуга налажена достаточно хорошо – такие банки активно кредитуют покупателей в офлайн- и онлайн-магазинах. Далее вы узнаете о наиболее интересных предложениях:
Тинькофф
Крупный банк, который обслуживает частных клиентов и бизнес, и не имеет собственных отделений. Эту же схему он применяет к кредитам в магазинах. Услуга доступна в любом регионе России, весь процесс оформления кредита и взаимодействие с банком реализованы через специальный онлайн-сервис. Работу POS-кредитования будет контролировать персональный менеджер.
- Сумма кредита: от 3 000 до 200 000 рублей
- Процентная ставка: от 16% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 3 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Хоум Кредит
Один из лидеров на рынке POS-кредитования в России. Услуга POS-кредитования в нем подключается на индивидуальных условиях, которые зависят от параметров бизнеса. Также вы можете стать партнером карты рассрочки Свобода, которую выпускает банк. Хоум Кредит примечателен и тем, что не навязывает страховку своим заемщикам – доверие к нему у покупателей будет выше.
- Сумма кредита: от 10 000 до 999 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,5% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 22 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС, либо аккаунт на Госуслугах
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
ОТП Банк
Крупный европейский банк, также является одним из лидеров POS-кредитования в нашей стране. ОТП Банк готов активно сотрудничать с крупными и средними магазинами по всей стране и предлагает разнообразные программы кредитования покупателей. Обслуживанием услуги занимается персональный менеджер банка.
- Сумма кредита: от 2 000 до 500 000 рублей
- Процентная ставка: устанавливается индивидуально
- Первоначальный взнос: от 0% до 99%
- Требования и документы: возраст от 21 до 69 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: нет
Подробнее
Русский Стандарт
Этот банк одним из первых в России предложил кредитование в точках продаж. Подключить POS кредитование может любой магазин, который обслуживается в нем. Русский Стандарт предлагает различные программы кредитования, в том числе и для интернет-магазинов.
- Сумма кредита: от 1 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 15% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 23 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 2 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Почта Банк
Крупный банк в составе группы ВТБ, активно развивает услуги для частных лиц и малого бизнеса. Предлагает несколько программ кредитования покупателей для разных сфер деятельности, в том числе для интернет-магазинов. Почта Банк не предъявляет строгих требований как к предпринимателю, так и к его клиенту.
- Сумма кредита: от 3 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,9% годовых
- Первоначальный взнос: от 0% до 90%
- Требования и документы: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС
- Скорость оформления кредита: от 30 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Вопросы и ответы
Может ли в одном магазине предлагать кредиты сразу несколько банков?
Да, вы можете заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы они предоставляли свои кредиты в магазине. При оформлении покупки клиент может выбрать, услугами какой организации он хочет воспользоваться. При этом старайтесь распределять заявки между банками в примерно равных пропорциях – если один из них получит недостаточно много клиентов, то он может расторгнуть с вами договор.
Что делать, если покупатель захочет вернуть или обменять товар, оформленный в кредит?
Процесс оформления или возврата товара – тот же, что и при использовании наличных средств. Помимо оформления претензии и акта о возврате или обмене товара, покупателю необходимо будет направить в банк заявление о расторжении или изменении кредитного договора. Если кредит все еще не погашен, заемщик все еще будет должен выплатить долг. В противном случае банк вернет ему сумму кредита за вычетом всех переплат по нему.
Может ли ИП подключить кредитование для своих товаров или услуг?
Обычно услуга кредитования в магазинах доступна только юридическим лицам. Но некоторые банки (например, Тинькофф или Почта Банк) готовы сотрудничать и с индивидуальными предпринимателями, если они соответствуют требованиям.
Подойдет ли POS-кредитование моему магазину?
Такая опция больше подойдет тем, кто предлагает дорогие, но при этом ходовые товары и услуги – например, технику или туристические путевки. Она поможет вам привлечь новых клиентов и увеличить продажи. В других ситуациях POS-кредитование, скорее всего, окажется бесполезным.
Заключение
С развитием рынка кредитных карт, карт рассрочки и микрозаймов POS-кредитование постепенно сдает свои позиции. Условия таких продуктов иногда оказываются более выгодными, чем кредит, который оформляется в магазине. На рынке достаточно много предложений от популярных банков и МФК, которые хорошо подходят для оплаты дорогих покупок.
Но технологии кредитования в магазинах также продолжают развиваться. Системы оценки заемщиков совершенствуются и позволяют эффективнее отсеивать ненадежных заемщиков, что положительно влияет на условия. Многие клиенты все еще предпочитают такие предложения кредитным картам из-за быстрого оформления и более простого погашения. За счет этого кредиты в магазинах продолжают оставаться востребованными как у покупателей, так и у бизнеса.
Услуга покупки в кредит поможет привлечь новых покупателей, но потребует дополнительных затрат. Чтобы подключить ее, нужно:
- Заключить договор с банком, который предоставляет эту услугу
- Подготовить место для кредитного менеджера
- Проинструктировать продавцов или добавить функцию в интернет-магазин
- Передавать в банк подписанные кредитные договоры
- Если товары оформляются в рассрочку — погашать проценты по кредитам
Услуги POS-кредитования есть у Тинькофф, Хоум Кредита, Русского Стандарта и других крупных банков. Они подойдут вам, если вы продаете дорогие, но ходовые товары или услуги — например, бытовую технику.
Пользуетесь ли вы услугами POS-кредитования? Поделиться своим опытом и рассказать о выгодных условиях вы можете в комментариях.
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(15 оценок, среднее: 4.7 из 5)
Источник
