Мы подготовили обзор условий 11 крупных банков по автокредитованию индивидуальных предпринимателей. Условия получения автокредита, порядок оформления и список необходимых документов, а также 2 предложения по лизингу.
В каком банке взять автокредит для ИП
Программы по автокредиту для ИП, которые действуют в выше указанных кредитных учреждениях, позволяют приобрести:
- подержанные или новые автомобили (как легковые, так и грузовые);
- автотранспорт, который является коммерческим.
Сбербанк предлагает ИП увеличенный срок кредитов на автомобиль (до 8 лет), а также сниженный процент для первоначального взноса — от 10%. Кроме этого, банк предоставляет отсрочку по основному долгу до 6 месяцев.
Лизинг или автокредит предпринимателям
Мы рекомендуем вам рассмотреть вариант покупки автомобиля в лизинг. Чаще это намного выгоднее, чем брать кредит в банке.
Самые выгодные предложения по лизингу с гос. поддержкой есть у:
- ;
- Европлана.
Обязательно ознакомьтесь с ними!
Условия кредитования
Сразу оговоримся, что не все банковские организации указывают в условиях кредитования, может ли взять автокредит индивидуальный предприниматель. Поэтому условия, на которых предоставляет кредит, нужно изучать очень внимательно.
Если вы обращаетесь в банковскую организацию, чтобы взять кредит на авто для ИП, учитывайте, что условия предоставления отличаются от классического автокредитования.
Это отличие касается прежде всего максимальной суммы кредита, которая может представлять собой серьезную цифру, как например в Росбанке — до 100 млн рублей. Что касается процентных ставок, то серьезных отличий от стандартного кредитования нет.
Автокредит без первоначального взноса
Вы можете попытаться оформить кредит на покупку авто без первоначального взноса, но это довольно проблематично. Чаще всего такой вид кредитования предлагают банки, которые только нарабатывают клиентскую базу, либо предлагают нецелевые кредиты для бизнеса. Но в этом случае процентная ставка выше, а пакет документации, которую нужно собрать, больше.
Требования к заемщику
- гражданство РФ;
- хорошая кредитная история;
- если вы хотите приобрести авто в кредит, то должны быть оформлены в качестве ИП более 12 месяцев назад, причем в том регионе, где расположена банковская организация либо ее отделение;
- ваш возраст должен соответствовать границам: чаще всего не младше 20 и не старше 65 лет. Но в Сбербанке деньги выдадут лицам от 18 до 70 лет;
- у вас на руках должна быть вся документация, на основании которой ведется предпринимательская деятельность. Если вид деятельности требует лицензирования — все лицензии;
- машина, приобретаемая в кредит, становится залогом на весь срок действия договора;
- если вы — индивидуальный предприниматель, то для оформления кредита требуется поручительство супруги/супруга, либо лица, у которого высокий уровень дохода.
Нюансы предоставления кредита на покупку авто
Заемные средства в данном случае будут перечислены непосредственно продавцу, вы их на руки не получите. Кроме того, до момента погашения кредита продать, подарить либо сдать автомобиль в аренду вы не сможете.
Документы для получения кредита на авто
Пакет документации, который вам нужно будет собрать, немного отличается от стандартного перечня. В него входит:
- ваш паспорт;
- декларация по налогам за последний отчетный период;
- справка из ФНС, которая подтвердит отсутствие долгов по уплате налогов;
- оригинал и ксерокопия свидетельства о регистрации в качестве ИП;
- выписку из ЕГРИП;
- водительское удостоверение.
Лицо, которое будет являться вашим поручителем, предоставляет следующие бумаги:
- свой паспорт;
- на свое усмотрение — любой второй документ;
- справку о ежемесячном доходе.
Если поручитель — юр. лицо, то от него потребуется:
- паспорт представителя организации;
- выписку их ЕГРЮЛ;
- отчетность по налогам за определенный период;
- выписку с расчетного счета.
Требования к документации могут меняться в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.
Также прочитайте: Какие документы нужны ИП для получения кредита.
Порядок оформления кредита на машину
Процедура является классической и ничем не отличается от стандартного автокредитования:
- Вы подаете предварительную заявку в банк, указав, что являетесь ИП;
- Следующим шагом будет являться подбор автомобиля, подходящего под требования банка. Если вы оформляете автокредит непосредственно в салоне, это позволяет решить все вопросы в одном офисе, не тратя время на разъезды по городу;
- Далее заполняете заявление, в котором указываете марку выбранного автомобиля, и получаете окончательное одобрение от банковской организации;
- Следующий шаг — оформление страховки и ПТС, а затем заключение кредитного договора и соглашения о залоге. Продавцу будут переведены денежные средства, а вы станете владельцев авто.
Чтобы заключить договор залога, нужно предоставить:
- ксерокопию полиса КАСКО;
- ПТС;
- ксерокопию свидетельства о постановке транспорта на учет в ГИБДД.
Если автокредит оформляете в офисе кредитной организации, то как только зарегистрируете транспортное средство, ПТС и страховые полисы нужно будет передать в банк.
Варианты оформления
Оформить автокредит вы можете несколькими способами:
- посетив офис банка — кредитора лично;
- подать заявку через официальный сайт банка, заполнив специальную форму;
- если расчетный счет открыт в выбранном вами банке, то возможно оформление заявки дистанционным способом.
Как вносить платежи
- используя интернет-банкинг;
- через кассу в офисе банка;
- через банковские терминалы.
Также можно использовать сторонние системы для перевода средств, но будьте готовы оплатить комиссионный сбор. К тому же деньги поступят на счёт не сразу, а по истечении нескольких дней.
Заключение
Многие считают, что банковские организации по негласному правилу отказывают индивидуальным предпринимателям в кредите. Отчасти это правда, так как вы сами выдаете себе справку о доходах, а это настораживает банк. Для некоторых банков ИП являются клиентами, кредитование которых несет повышенный финансовый риск.
С другой стороны, если у вас есть возможность подкрепить свои доходы отчетностью, вполне можно воспользоваться выгодными предложениями по автокредитованию.
Источник
Время чтения: 7 минут
У начинающих индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, как правило, нет собственных денег для покупки транспортных средств. И хотя спрос, как известно, рождает предложение, к сожалению, автокредит для ИП и ООО сегодня предлагает ограниченное количество банков. Однако, если провести анализ рынка автокредитования, найти программы, ориентированные на клиентов данной категории, всё же удастся. Эти кредитные продукты позволяют приобрести бизнесменам легковой и коммерческий автотранспорт.
На каких условиях ИП может получить автокредит
Многие предприниматели сталкиваются с ситуацией, когда статус ИП рассматривается по-разному. В некоторых случаях представителя малого бизнеса причисляют к физическим лицам, а в ряде других — к категории юридических лиц. Двоякая трактовка понятия ИП, как ни странно, имеет свои преимущества, поскольку у бизнесмена появляется возможность выбора оптимального варианта автокредитования. Например, многие банки предлагают физическим лицам оформить заём на покупку ТС (транспортного средства) по 2 документам — паспорту и водительским правам. А от заёмщика в статусе ИП финансовые организации потребуют более объемный пакет бумаг (их перечень будет представлен ниже).
Мнение о том, что ИП одолжить деньги в банке выгоднее в качестве рядового гражданина, небезосновательно — в 2021 году в отношении физлиц действует госпрограмма льготного автокредитования, предусматривающая компенсацию части выплаченных процентов.
На предприятия различной формы собственности она не распространяется.
Кроме того, ставка по автокредитам для физлиц колеблется в диапазоне 8- 14%. Юридическим лицам, в том числе ИП, заём на приобретение ТС выдаётся на более жёстких условиях — ставка изменяется от 11,8 до 20,5% годовых.
При этом важно отметить, что основное преимущество статуса ИП касается объёма ссуды на приобретение авто. Физлица могут рассчитывать в 2021 году максимум на 5 млн рублей, в то время как для предприятий различной формы собственности значение этого показателя гораздо больше — до 100 млн руб. (Росбанк). А с учётом значительной финансовой нагрузки на бюджет предприятия срок кредитования ИП иногда достигает 10 лет (УралСиб). Таким образом, чтобы приобрести, например, новый тягач модели DAF XF стоимостью более 7 млн руб., представителю малого бизнеса выгоднее брать заём в банке в качестве юридического лица.
Особенности покупки в кредит коммерческих машин
Условия автокредитования ИП зависят от типа приобретаемого ТС. Для покупки коммерческого автотранспорта лучше всего воспользоваться одной из специальных программ. Они ориентированы на юрлиц и ИП, поэтому и условия предлагаются для них выгодные.
Однако стоит учесть, что представитель малого бизнеса для расширения своего дела может взять в кредит не любое авто. Обычно ссуда выдаётся на ТС следующих категорий:
- грузовики с общей массой, превышающей 3,5 т;
- автомобили класса D, предназначенные для перевозки не более 19 пассажиров. В данную группу входит большая часть микроавтобусов, включая широко распространённые «ГАЗели»;
- спецтехника для монтажных и дорожных работ, для сельского хозяйства, прицепы и полуприцепы;
- легковые авто — если приобретается сразу несколько ТС. Это удобно, когда ИП желает расширить автопарк такси.
Чтобы получить кредит на покупку коммерческих машин, бизнесмену нужно внести внушительный первоначальный взнос — порядка 30%. Так будет подтверждена платежеспособность клиента, вследствие чего риски банка снижаются.
Автомобиль подлежит обязательному страхованию, поскольку выступает в качестве залога по кредиту.
По КАСКО выгодоприобретателем назначается финансовое учреждение. Страховой полис должен покрывать случаи угона, взрыва, пожара, и другие риски.
Чтобы получить заем, юрлицо должно соответствовать следующим требованиям:
- положительная кредитная история;
- с момента регистрации предприятия прошло не менее 1 года;
- наличие стабильной прибыли.
Сложности с налогами, сам факт ведения предпринимательской деятельности утаивать не стоит. Служба безопасности финансового учреждения обязательно выявит неблагоприятные факторы, и заёмщик в таком случае получит отказ в предоставлении кредита.
Срок возврата ссуды на приобретение коммерческих ТС составляет, как правило, 3-5 лет. Но некоторые банки устанавливают более продолжительный период пользования деньгами.
Процедура оформления
Оформление автокредита для представителя малого бизнеса производится по классической схеме:
- В банк подаётся предварительная заявка на получение ссуды, в которой указывается, что заявитель имеет статус ИП.
- Подбирается машина, соответствующая требованиям банка.
- Заполняется заявление, в котором отражаются сведения о выбранном автомобиле.
- Ожидается решение финорганизации о выдаче займа.
- Приобретается полис страхования и оформляется техпаспорт ТС.
- Подписывается договор автокредитования и заключается соглашение о залоге.
- Деньги переводятся продавцу, после чего предприниматель получает машину в своё распоряжение.
Пакет необходимых документов
Чтобы получить заём для приобретения ТС, представитель малого бизнеса должен подать в банк следующие бумаги:
- гражданский паспорт;
- свидетельство, подтверждающее факт регистрации в качестве ИП;
- выписку из ЕГРИП;
- справку, выданную ФНС, об отсутствии задолженности по налогам;
- декларацию о доходах за последний отчётный налоговый период;
- водительские права.
Банк вправе затребовать и другие документы. В случае отказа заявка на получение ссуды будет отклонена.
Можно ли получить автокредит для ИП без авансового взноса
Взять бизнесмену ссуду на приобретение машины без первоначального взноса очень сложно. Однако сегодня некоторые банки предоставляют заём на таком условии. Хотя в названиях соответствующих программ словосочетание «автокредит для ИП» обычно не используется, предприниматель может направить заёмные средства и на покупку ТС. В качестве примера рассмотрим условия, предлагаемые ВТБ 24:
- срок кредитования — до 5 лет;
- сумма кредита: минимальная — 500 тыс. руб., максимальная — 5 млн руб.;
- ставка — 13-16%.
Автокредит ИП без предоставления справки о доходах
Представителям малого бизнеса, желающим получить ссуду без подтверждения доходов, очень сложно. Ведь банки относят ИП к рисковой категории заёмщиков. Поэтому при одобрении кредитора в этом случае средства будут выданы далеко не на выгодных условиях. Однако, если деньги для покупки машины нужны срочно, такой вариант тоже приемлем.
Данному виду кредитования присущи следующие особенности:
- ставка 25% — если банк сомневается в платежеспособности клиента;
- срок действия договора займа не превышает 3 года;
- сумма, выдаваемая по быстрым кредитам, обычно не превышает 200 тыс. руб. Но при предоставлении ликвидного залога можно получить до 1 млн рублей.
Автокредит по двум документам
Это как раз тот случай, когда индивидуальному предпринимателю будет выгодно оформить кредитную заявку от имени физлица. Потребуются только паспорт и водительские права.
Данный вариант кредитования обычно выбирают ИП, имеющие торговые точки или небольшие стационарные магазины. Доход подтверждается устно. Занятость банки проверяют, но лишь по указанным телефонным номерам.
Из минусов такого кредитования можно выделить:
- повышенные процентные ставки;
- увеличенный размер авансового платежа — иногда до 40% от стоимости ТС.
Преимущества отметим следующие:
- минимальные временные затраты на сбор документации;
- возможность принятия участия в госпрограмме льготного автокредитования.
Как оформляется договор займа, вы можете узнать из статьи «Автокредит по двум документам».
В какие банки обращаться
В сегменте автокредитования отечественного финансового рынка работает большое количество финансовых организаций. Чтобы выбрать подходящую программу, обращайте внимание на следующие критерии:
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- максимальный срок действия кредитного соглашения;
- на какое ТС ориентирован банковский продукт — новое или подержанное;
- виды обязательного страхования.
Рассмотрим под этим углом зрения предложения популярных российских финансовых учреждений.
Программа Сбербанка
Купить машину можно, взяв в Сбербанке кредит по программе «Бизнес-Авто». Она рассчитана на ИП, годовая выручка предприятия которого не превышает 400 млн руб. По условиям данного продукта, деньги выделяются на покупку как нового, так и подержанного ТС.
Ставка по займу стартует с отметки 11%. Срок кредитования составляет 7 лет. На странице сайта банка, посвящённой этой программе, отсутствует информация о первоначальном взносе. Напрашивается вывод, что проводить авансовый платёж не нужно.
Условия банка «Центр-инвест»
Данное финансовое учреждение предлагает программу приобретения коммерческих ТС, которая ориентирована на представителей малого и среднего бизнеса. Купить по её условиям можно новые и бывшие в эксплуатации авто. Стандартная ставка кредитования составляет 16,25%. Но зарплатные клиенты банка платят такие проценты со второго года обслуживания займа. В течение первых 12 месяцев ставка на 1 п.п. меньше — 15,25% годовых. Размер первого взноса — от 20%. Максимальный срок действия кредитного соглашения — 7 лет.
Предложение от «АК Барс»
Высокую надёжность этой финансовой организации (рейтинг ВВ по версии Fitch Ratings Inc.) обеспечивает то, что при выдаче кредитов основное внимание уделяется платежеспособности потенциального клиента. Такой подход минимизирует процент проблемных займов.
О цели кредитования по программе «Инвестиционный» говорит ее название. Ставка кредитования определяется индивидуально. Размер первоначального взноса:
- сумма займа — 500 тыс.-100 млн руб.;
- срок кредитования — до 10 лет.
Кредитование в Росбанке
Взять в данном финансовом учреждении ссуду на покупку ТС могут юрлица, а также ИП по программе «Авто-классика». Направлять заёмные средства допускается на приобретение:
- нового грузового, коммерческого и легкового автотранспорта;
- новой колёсной спецтехники, произведённой в Республике Беларусь, РФ, Японии, США, Южной Корее и в странах Евросоюза.
Ставка кредитования — от 16,09%.
Первоначальный взнос при приобретении:
- спецтехники — от 30%;
- машин для автопарка или для использования в качестве такси — от 30%;
- новых грузовых и коммерческих ТС — от 30%;
- новых легковых автомобилей — от 20%.
Срок действия кредитного соглашения — от 3 месяцев до 3 лет.
Кредит для ИП на покупку машины в автосалоне
Во всех автосалонах открыты передвижные офисы разных финансовых организаций. Они предлагают подать заявку на кредит без затрат времени на посещение отделения банка. При выборе учреждения-контрагента важно изучить все предложения, поскольку их условия могут отличаться. Обращать внимание следует не только на процентную ставку, но и на другие факторы — например, на наличие скрытых платежей.
Автокредит в автосалоне для ИП — приемлемый вариант решения транспортной проблемы. Оформление займа происходит практически по такой же схеме, что и в банке. Из особенностей стоит выделить:
- кратчайшие сроки принятия решения о выдаче ссуды;
- оперативность оформления договора кредитования обусловливает возрастание процентной ставки — разница по сравнению с получением автокредита в отделении финансового учреждения иногда достигает 3 п.п.
Автокредитование юридических лиц и его особенности
Чтобы процедура оформления договора автокредитования и получения заёмных средств не была долгой и обременительной, предприятиям любой формы собственности, в том числе ООО, следует обращаться в то финансовое учреждение, где у них открыт расчётный счёт. Ведь банки смогут проверить их платежеспособность, проанализировав динамику движения оборотных средств за продолжительный отрезок времени без запроса выписок. Это избавит заёмщиков данной категории от излишней бумажной волокиты. Тем не менее подавать в банк документы всё же придётся.
Требующиеся документы
Стандартный перечень бумаг выглядит следующим образом:
- выписка из ЕГРЮЛ;
- свидетельство, подтверждающее госрегистрацию в налоговой службе;
- протокол учредительного собрания;
- устав предприятия;
- ксерокопии паспортов главного бухгалтера, генерального директора и учредителей;
- последние финансовые и налоговые отчетности;
- справка из налоговой службы, подтверждающая отсутствие задолженности;
- для подтверждения деятельности фирмы предоставляются договоры с контрагентами;
- лицензии (при наличии);
- документы на приобретаемое ТС, полисы страхования;
- если автомобиль подержанный, представляется отчёт об оценке;
- документы на дополнительное залоговое имущество (если требуется).
Банки оставляют за сбой право потребовать и другие бумаги, например:
- декларацию о доходах за текущий и прошедший год;
- копию договора аренды помещения;
- патенты для производственной деятельности.
Процедура оформления автозайма
Оформление авто в кредит для юридических лиц предусматривает следующую последовательность действий заёмщиков:
- Выбор необходимого автомобиля.
- Обращение в банк, предоставляющий ссуды на приобретение ТС для юрлиц.
- Изучение условий кредитования.
- Сбор документов.
- Подача в финансовую организацию заявления на выдачу займа.
- Заключение договора с кредитодателем.
- Оплата первоначального взноса (если в условиях это оговорено).
- Приобретение страховых полисов ОСАГО и КАСКО.
- Подписание договора с поручителем (при необходимости).
- Покупка ТС в кредит.
- Регистрация автомобиля в ГИБДД в течение 10 дней, передача копии ПТС в банк.
Как видно, процедура несложная. Однако времени на её реализацию уходит много.
Заключение
Представителю малого бизнеса иногда бывает выгоднее получить автокредит в качестве физического лица. Но утаивать, что он занимается предпринимательской деятельностью не стоит. Двойственная трактовка понятия ИП расширяет возможности начинающих бизнесменов по получению ссуды на приобретение ТС. Им, а также юридическим лицам (ООО и др.) рекомендуется обращаться за автокредитом в банк, в котором открыт расчётный счёт. Это ускорит получение заёмных средств.
Стоит ли брать кредит в автосалоне: видео
Автор: Александр Бабин
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Источник