Юрий Зайцев — отвечает за обслуживание малого бизнеса и ИП в банке «Москва-Минск». Его сотрудники обеспечивают банковский сервис для нескольких тысяч бизнесменов по всей Беларуси.
Я уже тринадцать лет занимаюсь вопросами кредитования бизнеса. За это время видел много примеров, когда самые, казалось бы, прекрасные и стопроцентные проекты, под которые выдавались кредиты, терпели крах. Рушились компании, человеческие судьбы, банки были вынуждены инициировать сложные и неприятные для всех участников процессы возврата долга. Кто виноват? Бизнесмен, который не учел все риски, не снял розовые очки и выдал желаемое за действительное? Банк, который неверно оценил потенциал и возможности заемщика и загнал его в долговую яму?
Вот вам два примера, как кредит на развитие бизнеса этот самый бизнес тянул на самое дно.
Один из клиентов банка решил заняться изготовлением дверей и паркета из ценных пород древесины — дуба и ясеня. Все шло отлично, количество заказов росло, почти вся продукция поставлялась на необъятный российский рынок. Естественно, собственник решил расширять производство — дело-то идет! Он арендовал помещение побольше, нанял еще людей, купил новое оборудование. А для этого взял кредит на 100 000$. Сначала все было хорошо, бизнес приносил доход, который с лихвой покрывал выплаты банку. Российские покупатели исправно рассчитывались в своей национальной валюте. А потом произошла резкая девальвация российского рубля, и бизнес рухнул. Сейчас имущество клиента, под которое выдавался кредит, банк распродает.
Или еще почти хрестоматийный пример. Пару лет назад многие бизнесмены, воспользовавшись льготным режимом, активно пригоняли без уплаты таможенных пошлин «сцепки» — седельные тягачи с прицепами. Причем бросились в бизнес по грузоперевозкам даже те, кто в нем вообще не разбирался. В банке, где я работал, был один клиент, у которого уже имелся один успешный бизнес по оптовой торговле стройматериалами. Оценка его активов позволяла получить большой кредит на развитие нового направления, а доход с него легко перекрывал будущие платежи по кредиту. И вот купил он себе четыре фуры.
Суровая реальность моментально материализовалась в виде конкуренции, специфики бизнеса, отсутствия нужных связей. Но даже не это оказалось главной проблемой, а незнакомая перевозчику-новичку сложность получения «дозволов» — разрешений на проезд по территории иностранных государств. Без них высокодоходных заказов не получить. Пришлось часто отправлять машины в рейсы на дальние и не самые прибыльные направления: в Казахстан, Узбекистан. Грузооборот медленный, дороги плохие, чреватые вечными расходами на ремонт тягачей. Получилось так, что по итогам года всю прибыль от основного бизнеса по продаже стройматериалов «съели» выплаты по кредитам на грузовики. С банком бизнесмен рассчитался, но до сих пор машины не используются по полной и прибыли не приносят.
Через наши руки проходят сотни бизнес-проектов в год. И мы видим одну большую общую проблему. Многие бизнесмены не до конца понимают, что на самом деле нужно делать с заемными деньгами. Когда и на что их нужно задействовать, а когда лучше рассчитывать на свои силы.
Ключевой момент для развития нового бизнеса — это объективная оценка затрат на проект. Кто-то пытается действовать, основываясь на интуиции, исходя из принципа, что главное — «уломать» банк на ссуду, а уж как ей потом распорядиться в точности — дело техники. Это, как правило, плохо заканчивается. Нужно прежде всего самому себе на цифрах показать, что в проект стоит ввязываться. А потом уже идти в банк и просить денег.
Часто, рассматривая заявки на кредиты для бизнеса, мы видим, что предприниматели не имеют адекватного прогноза движения денежных средств. Многие просто не умеют составлять cashflow, не учитывают работу с дебиторами, реальный, а не бухгалтерский приход-расход денег, не могут планировать работу без кассовых разрывов. Без этого развивать новый бизнес, да еще с участием заемных средств — поистине самоубийственное занятие. Получив на руки большие деньги, они совершенно неожиданно для себя сталкиваются с реальностью, которая категорически отличается от их бизнес-фантазий.
Немного внутренней банковской кухни. Когда мы начинаем работу с компанией по одобрению кредита, предварительно обязательно встречаемся с собственниками и топ-менеджерами. Нередко в процессе общения выясняется, что они не до конца владеют информацией об истинном положении дел в их бизнесе. Для нас это является тревожным стоп-фактором. Если у первого лица нет четкой картины по бизнесу и плана действий по новому направлению, как можно дать деньги банка такой компании?
Банкиры, имея богатый опыт общения с бизнесменами, часто видят попытки приукрасить ситуацию. Клиенту очень нужен кредит, и он стремится убедить кредитного инспектора в том, что у его фирмы все хорошо, показать все плюсы и по возможности обойти стороной проблемные моменты в своей работе. Так что мы внимательно слушаем, что говорит клиент, но смотрим, что есть на самом деле. Чтобы потом не болела голова у клиента и у банка, что же делать с проблемной задолженностью.
Показательная история произошла с одним вполне успешным организатором концертов. Он решил организовать шоу известного музыканта. Для оплаты аренды концертной площадки и рекламы предстоящего шоу наш клиент обратился в банк за кредитом. Экономический эффект от концерта был просчитан, кредит погасился бы легко, да еще и прибыль хорошая получалась. К тому же текущие дела компании клиента шли в гору. Мы выдали ему кредит на сумму 60 000$, который был потрачен в том числе и на аренду площадки. Чтобы его получить, клиент предоставил банку в залог собственную коммерческую недвижимость. Внезапно у звезды случился форс-мажор. Она концерт отменила. А кредит был выдан на короткий срок, гасить надо было быстро. Теперь банк вместе с клиентом ищет покупателя на заложенное здание. Бизнесмен остался и без денег, и уже без недвижимости.
На таком фоне заявления о драконовских процентах по кредитам звучат как попытки сместить акценты с реальной проблемы на мнимую. Ставки в этом смысле будут высокими только лишь потому, что риски невозврата для банка высоки. Он себя страхует, ведь доверяет собственные деньги предпринимателю, который может не до конца представлять все трудности нового дела.
Вообще, слабая сторона малого бизнеса нашей страны — недостаток свежих идей. Вернее, недостаток свежих идей, подкрепленных уже реальными шагами. Говорят, что сегодня Беларусь — страна стартапов. Так вот, вам важно понимать, что для банкиров стартапер — это не бородатый Мюнхгаузен, попивающий смузи и рассказывающий сказки про золотые горы, которые потекут в карманы инвесторов, когда он воплотит свою гениальность в жизнь, а практик, уже создавший работающий прототип.
Да, кому-то покажется парадоксальным, но банки стремятся давать деньги скорее тем, кто уже нашел хоть небольшие, но инвестиции, реализовал свой проект хотя бы частично собственными силами. Потому что это верный признак того, что стартапер вовлечен в процесс, горит им, живет его перспективой. Это значит, что банку не придется после «вытрясать» долги из мечтателя.
И вот вам мысль для размышления. Если банк, заинтересованный в том, чтобы вы пользовались его деньгами и платили проценты, не выдал вам кредит, самое время посмотреть на свой проект критично, со стороны. Может быть, «жадные банкиры» спасли вас от огромной ошибки?
Получается, что банк с радостью выдал бы кредит, особенно если у вас есть крутая идея. Прибавьте к ней хороший бизнес-план, а еще лучше придите в банк с уже арендованным помещением, минимальным количеством основных средств, будь то станки, компьютеры или машинки для стрижки. И тогда идея с кредитом на новый бизнес не будет выглядеть самоубийственной.
Читайте также:
- Спасатель Виталий Дембовский: занудное «однажды», которое спасет вашу жизнь
- Проектировщик Андрей Бородулько: новые «спальники» Минска могут простоять 200 лет
- Неравнодушный горожанин Виктор Пажиток: выселил «замечательного» соседа — оказывается, это возможно!
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!
Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. nak@onliner.by
Источник
В условиях кризиса вести бизнес стало особенно сложно – большая конкуренция, недостаток спроса, налоги и прочие обязательства. Все это приводит к острой необходимости дополнительного финансирования, поиску выгодных вариантов кредитования. И вот здесь проблемы только начинаются.
Возможно, вы об этом и не догадываетесь, но интерес банков к мелким предпринимателям не так уж велик.
И на это есть масса аргументов.
Первый и самый логичный аргумент банка при отказе в выдаче кредита ИП — слишком большие риски. Но это еще не все… если человека можно уговорить отдать заявку на рассмотрение, то компьютерную систему нет, она беспристрастна. Именно скоринговая система банка относит ИП к категории клиентов с повышенным уровнем риска. Во время экономического кризиса риски только мешают работать банковскому бизнесу.
Вспомните себя, случалось ли вам при обращении в банк говорить эту заветную фразу – «Я хочу взять кредит на развитие бизнеса»? Было такое? Получили отказ? И поделом. Ведь такие слова зачастую являются при разговоре с представителем банка стоп-фактором – уровень риска автоматически растет. Что ж говорить, вы сами подписали этот «приговор».
Вы спросите: «Почему простой рабочий завода с зарплатой в 400 BYN (4 млн неденоминированных рублей) более интересен банку, чем я, ИП, с доходом 5000 BYN (50 млн неденоминированных рублей) в месяц»?
Все просто – рабочий имеет пусть небольшой доход, но стабильный. Соответственно, вероятность погашения выделенного некрупного кредита очевидна, чего не сказать о ИП, который может ликвидироваться в любой момент. Даже скоринговая система банка отнесется к простому трудящемуся человеку намного лояльнее, чем к ИП. Вы сами понимаете, что для ИП это ничего хорошего не принесет.
Важно получить финансирование тогда, когда это требуется. Именно поэтому мы подготовили для вас пару советов, следуя которым ваши шансы на получение кредита увеличатся.
Во-первых, пусть это и не очень ожидаемо, можно сменить форму организации с ИП, скажем, на УП, ЧУП или ООО. Это автоматически определит ваш бизнес как масштабный, а значит, менее рискованный. Шансы прокредитоваться возрастут. Но возрастут и налоги.
Во-вторых, пытаясь найти средства на финансирование своего бизнеса, не говорите, что деньги вам необходимы «на развитие бизнеса». Ремонт квартиры, крупная покупка, путевка на острова – все что угодно, только не стоп-фразу.
В-третьих, лишь некоторые банки имеют в своей кредитной линейке продукты для ИП, но это вовсе не значит, что они с большим удовольствием и по первому зову помчатся выделять вам кредит. Спросите себя, насколько вы выгодны банку? Ну что ж, если ответ вам не понравился, вам стоит обратиться к кредитному специалисту вне стен конкретного финансового учреждения. В мире таких специалистов называют кредитными брокерами.
Одним из лидеров в Беларуси в сфере такой деятельности является группа компаний АвтоТрейдЛизинг. Высокая клиентоориентированность и профессиональная команда, — этот тандем позволил компании сегодня стать одной из самых успешных и востребованных на белорусском рынке.
И это неудивительно, ведь условия, которые АвтоТрейдЛизинг предлагает своим клиентам являются «сладкими», особенно в условиях экономического кризиса и огромных рисков. Почему? Ответ прост – ноябрь и декабрь 2016 года объявлены в компании как «Время предпринимателя». Это значит, что именно в этот период привлекательность предложений АвтоТрейдЛизинг может сравниться разве что с «черной пятницей» в магазинах.
Смотрите сами:
- время работы ИП – от 3 месяцев;
- сумма кредитования до 300 млн неденоминированных рублей (30 000 BYN);
- доход ИП от 1,5 млн неденоминированных рублей (150 BYN) в месяц;
- срок кредитования – до 84 месяцев;
- процентная ставка от 23% в год;
- рассмотрение заявки и одобрение финансирования – от 30 минут.
Итак, «Время предпринимателя» в группе компаний АвтоТрейдЛизинг продлится до конца 2016 года, ведь руководство компании понимает, что развитие малого бизнеса в Беларуси – это то, что сегодня необходимо экономике Беларуси, то, что может сделать ее крепкой и процветающей.
Источник
У каждого малого бизнеса своя специфика. Есть предприниматели и фирмы, которые обходятся исключительно собственными средствами и развиваются за счет прибыли. Но часто бизнесу нужен солидный стартовый капитал, и редкое предприятие не нуждается в дополнительных средствах в кризисные периоды.
Индивидуальные предприниматели, микро- и малый бизнес обычно не делают особого различия между собственными деньгами и коммерческим оборотом. Они мало заботятся о формальностях и не всегда ищут кредит с пометкой «для бизнеса». Часто берут обычный потребительский кредит без ограничений. Поступим так же и выберем из десятков банковских ссуд те, что будут реально выгодны предпринимателю или малому предприятию.
Кредиты на ведение бизнеса
В разделе кредитов «Для бизнеса» Myfin.by есть четыре категории банковских ссуд: «Кредиты для малого бизнеса», «Кредиты для юридических лиц», «Кредиты на бизнес с нуля», «Кредиты для ИП». Основная масса кредитных продуктов (всего больше 60) попадает сразу в несколько категории. Исключение – «Кредиты на бизнес с нуля», их меньше десятка.
Выберем несколько с наименьшей ставкой и минимальными ограничениями.
Кредиты на текущую деятельность
Беларусбанк
Микро-Бизнес Овердрафт
Этот продукт Беларусбанка ставим первым из-за удачного сочетания сравнительно невысокой ставки и отсутствия ограничений по цели использования средств. Его следующее достоинство – возобновляемая кредитная линия (овердрафт). Одобренную банком сумму можно неоднократно снимать, погашать и снова снимать.
Основные параметры кредита:
- годовая ставка – 10,75%;
- сумма – не более 15 тыс базовых величин (405 тыс. руб.);
- максимальный срок погашения – 3 года.
Обеспечение возврата – поручительство физического лица.
Ограничения по кредиту:
- кредит выдается на цели текущей деятельности, т.е. для уже существующих предприятий;
- получателями могут быть: индивидуальные предприниматели, микро-организации, малые и средние предприятия;
- отсрочка погашения не предполагается.
Реальная сумма кредита зависит от среднемесячных поступлений на счет клиента.
Цели использования кредитных средств не определены. Однако наличные не выдаются, деньги перечисляют на счета третьих лиц, к примеру – поставщиков. Это важный момент. Потому что далеко не все расходы малого бизнеса оплачиваются по безналу, многое делается за наличный расчет и не всегда учитывается по бухгалтерии (не весь малый бизнес обязан вести бухгалтерию).
Беларусбанк выдает на текущую деятельность также:
- кредит «Микро-Бизнес Старт» со ставкой 8,75%;
- кредит «Микро-Бизнес Оборот» также со ставкой 6,75% и 4,75% для субъектов МСБ городов-спутников.
Но целевое использование средств по ним контролируется строже.
Фото: Myfin.by
БТА Банк
Кредиты «Залог off» и «Залог off 2.0»
Это кредиты под текущую деятельность без дополнительных ограничений. Условия обоих продуктов в основном совпадают, но:
- «Залог off» – это однократная ссуда с погашением до 2 лет;
- «Залог off 2.0.» – возобновляемая кредитная линия до 3 лет, с траншем до 90 дней.
Оба кредита выдаются для финансирования оборотного капитала и внеоборотных активов, т.е. на них можно купить товар для продажи или другие необходимые продукты.
- годовая ставка по кредитам – 11,88%;
- максимальная сумма – 100 тыс. руб.;
- вариант выдачи – перевод на текущий счет клиента;
- обеспечение – неустойка и поручительство учредителя фирмы-заемщика.
Оба кредита можно получить также в российских рублях, долларах и евро. Ставки при этом возрастают, но главные условия будут теми же.
БНБ-Банк
Кредиты «СМАрт Экспресс 30» и «СМАрт Экспресс 60»
Два овердрафтных кредита без указания цели. Предлагаются для клиентов имеющих расчетный счет в БНБ-Банке.
- ставка – 12,45%;
- срок погашения – до 1 года;
- обеспечение – поручительство физического лица до 135 тыс. руб. и 2-х физлиц, если сумма больше 135 тыс. руб.
Различие между кредитами в сроке погашения овердрафта и максимальной сумме:
- «СМАрт Экспресс 30» — 30 дней и 382 500 руб.;
- «СМАрт Экспресс 60» — 60 дней и 405 000 руб.
Такой кредит помогает наладить рабочий процесс, особенно в торговле и, особенно, в начале бизнеса.
Кредиты для начала бизнеса
Начинать бизнес с кредита опасно, но при удачном развитии – весьма выгодно. Получить кредит на начало бизнеса труднее любых других банковских продуктов. Проверка будет долгой и тщательной, обеспечение максимальным, а контроль жестким.
Но такие кредиты есть, вот несколько примеров:
МТБанк
«Start-up кредит»
Кредит на основные средства, строительство или приобретение зданий, покупку оборудования или франшизы. Кредит однократный, возобновляемой кредитной линии нет.
- ставка – 11,25% годовых;
- максимальная сумма – до 5 млн. руб.;
- максимальный срок погашения – до 5 лет.
Этот кредит подходит для нового предприятия в сфере производства, сельского хозяйства или услуг, но не для торговли.
Банк Решение
Кредит «Перевозчик»
Кредит на покупку транспорта для бизнеса. Годится для приобретения новых и подержанных (не старше 7 лет) авто.
- ставка – 11,88%;
- сумма – от 10 310 руб. до 206 140 руб.;
- максимальный срок – до 5 лет.
Обеспечение – залог купленного авто, недвижимости, гарантийный депозит, поручительство.
Кредит удобен для начала бизнеса связанного с перевозками. Для других направлений подходит меньше.
Белгазпромбанк
Кредит «Успешный старт»
Цель этого кредита финансирование основных фондов и оборотных средств. Особых ограничений нет и это весьма выгодно для начала бизнеса. Кредит предлагается не только в белорусских, но также в российских рублях, долларах и евро (но с другими ставками).
- ставка – 19%;
- максимальная сумма – до 500 000 руб.;
- максимальный срок погашения – до 5 лет – на основные фонды; до 3 лет – на оборотные средства.
- обеспечение возврата – залог имущества или поручительство физических и юридических лиц.
За счет кредита можно финансировать не более 70% расходов на открытие и расширение бизнеса.
Особое примечание – Банк рассматривает заявку на этот кредит до 20 дней. Можно рассчитывать на тщательную проверку заемщика и его перспектив.
Фото: Myfin.by
Потребительские кредиты
Работа ИП и микропредприятий формализована мало. Предприниматели не делают большого различия между деньгами в обороте и собственными средствами. Пополнить счет ИП или малого предприятия труда не составляет. Потому бывает выгодней взять потребительский кредит на свое имя и внести деньги в кассу своего предприятия.
Выбор потребительских кредитов больше, чем кредитов для бизнеса. Вот несколько вариантов без ограничений по использованию средств:
Банк ВТБ (Беларусь)
Кредит «Потребительский наличными»
Кредит наличными означает максимальную свободу обращения с полученными средствами. Ради этой свободы многие предприниматели соглашаются на проценты заметно большие в сравнении с целевыми кредитами для бизнеса.
- Ставка – от 25,9%;
- Сумма – до 15 000 руб.;
- Срок – до 7 лет;
- Нет дополнительных комиссий;
- Не нужен залог и поручители.
Еще одно достоинство продукта – рассмотрение заявки за 1 сутки. Единственная возможная проблема – кредит выдается гражданам, имеющим постоянный доход на территории Беларуси. Потому брать подобный кредит выгодней до начала бизнеса, пока есть постоянная работа по найму.
Примерно такие же кредиты есть у многих других банков.
Идея Банк
«Кредитная карточка CREDO с льготной ставкой»
Возобновляемая кредитная линия на небольшую сумму, под небольшой процент.
- Ставка – 9,9%;
- Сумма – до 10 000 руб.;
- Срок действия карты – до 2 лет.
- Залог и поручительство не требуется.
Такого продукта не хватит для открытия или расширения бизнеса. Но для текущих операций овердрафт практически незаменим, т.к. дает возможность пройти моменты временной нехватки средств, сделать срочный платеж, купить недостающий товар и т.д.
Однако получать карту тоже лучше не в начале бизнеса, но имея постоянную работу со стабильным заработком.
Как оценивать кредиты для бизнеса?
Банковские ссуды для развития бизнеса нужно оценивать индивидуально для каждого конкретного случая. Но практически всегда будут актуальны два общих правила:
- Если добавочная прибыль в деньгах меньше расходов по процентам, то кредит однозначно невыгоден.
- Если ежемесячная добавочная прибыль не превышает ежемесячный платеж по кредиту, то следует говорить о текущем убытке.
К этим двум аксиомам добавляются общие и индивидуальные риски каждого бизнеса.
Взыскания по невыплаченным кредитам не позволят вести легальную деятельность, приведут к аресту счетов, залогового и другого имущества.
Фото: Myfin.by
Что это значит?
У названных и неназванных выше банков есть еще много продуктов с похожими условиями. Но прежде, чем выбирать, необходимо понять тенденцию, некоторые общие правила:
Выгодней всего для малого бизнеса льготные кредиты на развитие. Такие выдают для агро- и экотуризма, сельской коммерции и в некоторых других отраслях. В первую очередь нужно искать именно эти варианты. Но ограничением может стать контроль за использованием целевого кредита.
Если целевой кредит – основной источник финансирования, то могут возникнуть проблемы с другими текущими расходами. А варианты вывода денег из оборота бывают либо незаконны (их не обсуждаем), либо слишком дороги.
Так, деньги, выданные на пополнение оборотных средств, придется вначале вложить в покупку товара, потом продать его и лишь после этого думать о других расходах. Свободно воспользоваться средствами целевого кредита на основные средства удастся очень нескоро.
Особые проблемы с целевыми кредитами возникают у бизнеса с большим объемом наличных расходов.
Обналичить деньги совсем без расходов не удастся. Наименьшие проблемы возникнут у ИП на едином налоге. Те, кто снимает деньги как личный доход, платят 13% подоходного налога. Снимать деньги для бизнеса как зарплату совсем невыгодно, к подоходному добавится еще 36% платежа в ФСЗН.
Вывод: брать целевой кредит следует для использования по назначению.
Потребительские кредиты для развития малого бизнеса бывают выгодней при высокой ожидаемой прибыли, так удается компенсировать высокие ставки. Но есть ограничение – потребительские кредиты меньше по сумме, их не хватит для масштабного проекта.
Для микробизнеса с небольшим и быстрым оборотом полезнее всего бывает овердрафт без ограничений по использованию средств.
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите
её и нажмите Ctrl+Enter
Источник
