Мальвина Асенчук
2018-05-28
Кредиты бизнесу под залог недвижимости выдают многие банки, но индивидуальному предпринимателю непросто определиться с выбором подходящего предложения, так как требования и условия кредитования различны. В статье рассматриваются важные нюансы получения заёмных средств и варианты для ИП.
Общие условия кредитования для юридических лиц и ИП
Крупные банки выдают предпринимателям кредиты под залог для бизнеса на разных условиях, которые зависят от вида деятельности, осуществляемой организацией, формы регистрации предприятия, размеров запрашиваемой суммы, желаемых сроков и других факторов. Кредиторы практикуют персональный подход.
Кредиты с залогом можно разделить на нецелевые и целевые. Последние выдаются на такие связанные с предпринимательством нужды:
- увеличение объёмов оборотных средств;
- открытие нового дела (на эту цель банки дают средства менее охотно и реже, что связано с рисками);
- развитие существующего бизнеса;
- рефинансирование существующих задолженностей, полное или частичное их погашение;
- расширение сферы деятельности (переквалификация сотрудников, переоборудование фабрик, складов и цехов);
- открытие новых филиалов;
- обновление или ремонт используемого производственного оборудования.
При оформлении нецелевого кредита подтверждать цели расходования заёмных средств необязательно, что облегчает процедуру получения денег.
Можно выделить несколько обобщённых условий кредитования для малого и среднего бизнеса:
- Стоимость кредита. Она складывается из нескольких составляющих: тела (размер основной полученной суммы), начисляемых по годовой ставке процентов, расходов на сопровождение открытого кредитного или расчётного счёта, цены обязательных страховок и дополнительных комиссий (они могут взиматься за выдачу наличных, досрочное закрытие договора). Величина определяется, как правило, процентной долей от рыночной цены передаваемой в залог недвижимости.
- Сроки. В зависимости от этого пункта договора все кредиты с залогами можно делить на краткосрочные и долгосрочные. Последние предполагают длительные сроки выплат, варьирующиеся от 2-3 до 10-15 лет и больше. Краткосрочные выдаются на период от нескольких месяцев до одного-двух лет. Такие продукты выгодны для кредиторов и заёмщиков-предпринимателей, так как ставки при коротких сроках снижаются.
- Ставки процентов. Показатель фиксируется банком, но зачастую определяется для каждого клиента персонально с учётом платежеспособности, прибыли индивидуального предприятия, общей стоимости бизнеса. Но передача в залог недвижимости и обеспечение ссудой автоматически снижает ставку по кредиту на несколько процентов по сравнению со стандартным кредитованием.
Преимущества, существующие риски
Кредит для развития малого бизнеса под залог недвижимости – заманчивое предложение и единственный шанс для предпринимателя остаться наплаву, если свободных средств для продолжения осуществления деятельности просто нет.
При взятии кредита на покупку бизнеса под залог можно получить сниженные ставки, ведь обеспечение займа в виде закладываемой недвижимости для кредитора станет гарантией того, что он в любом случае вернёт свои деньги. Кроме того, залоговое недвижимое имущество позволит избежать бумажной волокиты, требующейся для оценок рисков бизнеса (но некоторые документы всё же обязательны). Также увеличиваются сроки и сокращаются размеры регулярных платежей, что для предпринимателя выгоднее.
Но есть и определённые риски. Так, закладывая собственную недвижимость, владелец бизнеса может просто лишиться её, если не сможет трезво и реально оценить возможности и добросовестно и своевременно выполнять долговые обязательства. Хотя право владения сохраняется за собственником, если он не будет вносить регулярные платежи, кредитор на законных основаниях изымает объект для дальнейшей реализации и использования вырученных денег для закрытия остатка.
Варианты конкретных условий
Кредиты для ИП под залог недвижимости предполагают принятие кредиторами разных видов залогового недвижимого имущества. И от конкретного вида непосредственно зависят условия кредитования. Ниже рассматриваются основные варианты.
Если залог – приобретаемая недвижимость
Если нужен заём недвижимости для ИП, а кредит без залога не выдают, то можно в качестве залогового объекта предложить тот, который приобретается на заёмные деньги. Но в таком случае изучите основные принципы кредитования:
- Недвижимость, передаваемая банком в залог, в обязательном порядке соответствует установленным кредитором требованиям.
- Оценочная стоимость залоговой недвижимости определяет размер суммы кредита к получению. Обычно это 60-70% цены.
- Большинство финансовых организаций требует прохождения процедуры обязательного страхования недвижимости, которая передаётся в залог.
- Кредит выдаётся только при условии отсутствующих крупных задолженностей предпринимателя перед его контрагентами.
- Проводится оценка закладываемого объекта экспертом.
- На недвижимость при взятии кредита накладываются ограничения: она не может продаваться, передаваться третьим лицам, переоформляться на иных владельцев.
- Если плательщик прекращает выполнять долговые обязательства, прописанные договором, он рискует потерять заложенную недвижимость и, соответственно, лишиться части бизнеса или всего дела.
Если открывается новый бизнес
Для заёмщиков ИП и ООО, открывающих новое дело, предложений не так много, ведь кредиторы понимают риски и неохотно идут на сотрудничество: бизнес может просто прогореть. Поэтому задача владельца – проанализировать будущую деятельность. В банк нужно предоставить развёрнутый бизнес-план с оценкой всех составляющих бизнеса, а также полным и подробным обоснованием затрат.
Если ваш запрос одобрен, то наверняка вам будет доступен только кредит под залог недвижимости для ИП со средними или высокими ставками. Кроме того, потребуется подготовить большой пакет документов, по которым эксперты банка оценят перспективы ведения нового бизнеса и подберут подходящий вариант.
Как складывается сумма
Итоговая стоимость кредита с залогом определяется с учётом нескольких параметров:
- Рыночная цена передаваемого в залог недвижимого объекта. Банки обычно выдают до 60-70% стоимости имущества.
- Прибыльность бизнеса. Чем она выше, тем крупнее сумма доступна.
- Ликвидность недвижимости. Если она находится в хорошем состоянии и располагается в удобном месте, а также полностью оборудована, то может считаться ликвидной, то есть будет продана по рыночной цене довольно быстро.
- Положительная кредитная история индивидуального предпринимателя (нет задолженностей по другим кредитам, отсутствуют просрочки) увеличит размер кредита.
- Если организация является партнёром с хорошей репутацией, уважаема контрагентами, то банк будет доверять ей.
14 разных предложений банков
Кредит ИП взять под залог недвижимости реально в разных банках, и их немало. Актуальные предложения рассматриваются ниже.
«Сбербанк»
Условия «Экспресс под залог»:
- ИП получит до пяти миллионов российских рублей на срок до четырёх лет.
- Комиссии не предусматриваются ни за досрочное закрытие кредита с залогом, ни за выдачу денег.
- Годовая выручка малого бизнеса – не меньше 60-и млн. руб.
- Кредит нецелевой, выдаётся предпринимателям на любые нужды.
- Ставки стартуют с 15,6% за год.
«ВТБ 24»
Принципы кредитования:
- Ставки при оборотных кредитах и инвестиционных – минимально 10,9%.
- На погашение даётся до десяти лет.
- Взять тут можно от 850 тыс. рублей, максимальная сумма зависит от стоимости залога.
- Компания должна быть полноценно функционирующей не менее одного года.
«Россельхозбанк»
В «Россельхозбанке» возможно оформить кредит с залогом на приобретение коммерческих недвижимых объектов. Условия такие:
- Суммы достигают 200 000 000 российских рублей.
- Период погашения – не больше восьми лет.
- Требуется собственное участие клиента – не меньше 20 процентов цены покупаемого объекта.
- Ставки устанавливаются персонально с учётом доли участия плательщика и сроков выплат.
«Росбанк»
Условия такие:
- Несколько интересных продуктов для индивидуальных предпринимателей: инвестиционные, ипотечные коммерческие, оборотные кредиты.
- Размеры сумм достигают 100 млн.
- Минимальная величина ставки – 10,38%.
- На закрытие кредита даётся максимум семь лет.
«ВТБ Банк Москвы»
В «ВТБ» кредит с залогом для предпринимателя для пополнения оборотных средств будет таким:
- Ставки начинаются от 10,5%.
- Кредиты выдаются на период не больше трёх лет.
- До четверти размера суммы возможно не обеспечивать залогом.
- Реально взять максимально 150 млн.
- В залог принимается не только недвижимость, но и прочие виды имущества.
«Промсвязьбанк»
Оформить бизнес-кредит под залог возможно в «Промсвязьбанке»:
- Разные цели: реклама, инвестиции в развитие, вложения в оборотные средства.
- Период действия кредита – максимально 180 месяцев.
- До 150-и миллионов предпринимателям.
- Возможность отсрочки очередного платежа до года.
«Уралсиб»
Особенности:
- Типы кредитов различны: для инвестирования, пополнения оборотного капитала, экспресс-кредитование.
- Залогом может быть и приобретаемое имущество, и уже находящееся в собственности.
- Максимальные суммы – до 100 млн. (для увеличения оборотных средств).
- Сроки от года до трёх лет, в зависимости от конкретного продукта.
- Минимальная ставка – 14,3%, величина определяется персонально».
«Юникредит»
Принципы кредитов с залогом для предпринимателей в «Юникредит»:
- Типы кредитов: овердрафт, инвестиционные, рефинансирование, коммерческая ипотека, вложения в оборотный капитал.
- При пополнении оборотных средств и инвестировании размеры суммы – до 73 млн.
- Сроки индивидуальны, зависят от типа кредита.
- Реальны досрочное погашение, отсрочки выплат.
- Требуется поручительство.
«Интеза»
Условия здесь такие:
- Размеры сумм – от пяти миллионов.
- Период выплат кредита – до семи лет (до 10 при рефинансировании).
- Взимается комиссия за выдачу кредита – 0,5-3%.
- Минимальный оборот компании – миллион.
- Средняя ставка – 13%.
«Бинбанк»
Особенности:
- Типы кредитов с залогом: оборотный, на недвижимость, инвестиционный, овердрафт, целевой.
- До десяти лет на погашение.
- Сумма – от 300 тыс. при овердрафте и от 1 млн. при прочих кредитах.
- Обязательное поручительство.
«Возрождение»
Условия:
- Выдача кредитов предпринимателям на различные нужды.
- При оборотном кредите сроки – до полутора лет, при инвестировании – до пяти.
- Ставки разные: от 13% до 20, в зависимости от кредитного продукта и его условий.
- Возможно получить до 250-и миллионов.
«Мособлбанк»
При кредите под залог недвижимости можно инвестировать в бизнес, пополнять оборотные средства. Условия такие:
- Сумма до трёхсот млн. руб.
- Ставки стартуют с 13%.
- Кредит с залогом даётся на пять лет максимум.
«НБД Банк»
Тут можно взять кредит с залогом «Универсальный». Его особенности:
- Любые цели.
- Период выплат – до пяти лет.
- Минимальная величина ставки – от 12,65% в год.
«Альфа-Банк»
Условия «Альфа-Банка»:
- Залог необязателен.
- Величина ставки – от 16%.
- Сумма по кредиту – до десяти миллионов.
Когда стоит обращаться в кредитную компанию
Если в кредите банком отказано, то стоит воспользоваться услугами кредитной компании. Обратиться в неё можно и тем, чьи риски бизнеса высоки. Также наверняка банк откажет, если вы открываете дело и пока не уверены в его успешности.
Кредитная компания ➥ «SZALOGOM» работает с разными категориями граждан, включая предпринимателей, даже с не самой лучшей репутацией. Оставленная тут заявка рассматривается несколькими кредиторами, что многократно повышает вероятность одобрения. Условия выгодные: от 9,5% процентов и суммы до 90% цены залога. Сроки гибкие, могут быть значительными. Поручительство необязательно, пакет документации небольшой.
Требования
Требования предъявляются к недвижимости, передаваемой в залог, непосредственно заёмщику и его бизнесу.
Клиент должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию, входить в установленные возрастные рамки.
Открываемый или развиваемый бизнес соответствует таким требованиям:
- Деятельность развиваемого предприятия ведётся в течение 3-12 месяцев.
- Компания (главный офис) находится в России и не дальше определённого расстояния от банка.
- Организация относится к категории российских резидентов.
- Есть вся хозяйственная, отчётная достоверная документация.
- Имеется официальное подтверждение доходов.
- Товарооборот не ниже устанавливаемого кредитором минимума.
- Вид деятельности относится к разрешенным, есть лицензии (при необходимости).
Кредит для ООО выдаётся под залог клиенту, если недвижимость:
- не имеет никаких обременений (арестов, залогов по прочим кредитам);
- не относится к предметам судебных тяжб;
- является капитальной постройкой;
- ликвидность.
Документация
Оформление кредита с залогом не удастся, если не готов пакет следующих документов:
- бизнес-план (для открываемого дела);
- гражданский паспорт владельца;
- полностью заполненное заявление от заёмщика;
- свидетельство, подтверждающее прохождение процедуры обязательной государственной регистрации;
- вся финансовая отчётность за установленный период;
- документы, подтверждающие характеристики и права собственности на передаваемую в залог недвижимость;
- ИНН;
- справка из ЕГРИП (ЕГРЮЛ);
- документация из налоговой службы;
- возможно, копии заключенных контрактов (для уже работающих компаний);
- отчётность о деятельности ИП.
Нюанс! Списки могут отличаться и расширяться по усмотрению кредиторов.
Если вы решите взять кредит под залог на открытие или развитие бизнеса, то теперь знаете, где и как это сделать.
Видео: как взять кредит для ИП
Оцените статью:
Загрузка…
Источник
В каком банке взять кредит под залог недвижимости для предпринимателей и юридических лиц. Какие банки кредитуют под недвижимость, каковы условия и список документов.
ТОП-13 банков, выдающих кредит бизнесу под залог недвижимости
Сбербанк
Кредит под залог недвижимости в данном учреждении вы можете получить на следующих условиях:
- заявка на кредит для бизнеса рассматривается в течение трех рабочих дней;
- получить кредит можно без уплаты комиссионных сборов;
- средства перечисляются на расчетный счет ИП или юр. лица.
ВТБ 24
В данном банке кредиты на бизнес под залог недвижимости предоставляются в соответствии со следующими условиями:
- в качестве залога может выступать имущество, которое вы покупаете;
- действует отсрочка до полугода по погашению основного долга;
- средства могут быть предоставлены в классической форме (с графиком погашения) либо траншами.
Россельхозбанк
- наличие отсрочки по уплате основного долга — до 12 месяцев;
- кредиты предоставляются разным формам бизнеса, включая КФХ;
- допускается досрочный возврат кредита.
Росбанк
Условия выдачи кредита юридическим лицам под залог:
- за выдачу и погашение займа раньше срока не взимаются комиссии;
- отсрочка по погашению — до 6 месяцев;
- индивидуальный график платежей;
- если оформляете кредит для ИП — обязательно поручительство супруги/супруга.
ВТБ Банк Москвы
Среди важных условий выдачи кредита предпринимателю можно отметить:
- наличие возможности заменить первоначальный взнос дополнительным залогом;
- действует отсрочка по погашению основного долга;
- бизнес должен располагаться в радиусе 200 км от места расположения офиса банка.
Промсвязьбанк
- заем может быть выдан под залог имущества ИП;
- решение о выдаче принимается в течение 1 рабочего дня;
- кредитование полностью прозрачное, без скрытых комиссий;
- валюта кредита — рубли, доллары, евро.
Уралсиб
- кредитный продукт «Бизнес Приоритет» могут оформить только действующие клиенты банковской организации;
- окончательный размер процентной ставки определяется после анализа вашего финансового состояния;
- действуют комиссии за выдачу кредита — от 1,2% от суммы;
- погашение осуществляется равными платежами;
- помимо залогового обеспечения, банк вправе потребовать поручительство физ. лиц.
Юникредит
- кредиты для юридических лиц и малого бизнеса предоставляются без скрытых комиссий;
- за досрочное погашение комиссии не взимаются;
- есть возможность отсрочки платежа до полугода;
- дополнительный залог не требуется.
Интеза
- процентная ставка может быть плавающей/фиксированной;
- кредит может быть выдан в рублях, долларах и евро;
- за оформление кредита и досрочный возврат суммы комиссии не взимаются;
- есть возможность выбрать форму погашения.
Бинбанк
- допускается предоставление частично необеспеченного кредита;
- действует отсрочка погашения — до трех месяцев;
- график погашения можно составить с учетом сезонности вашего бизнеса.
Возрождение
- заявка рассматривается 14 рабочих дней;
- возможность оценки залога без привлечения специализированного оценщика;
- для рассмотрения заявки не нужно открывать РС;
- дополнительные комиссии отсутствуют.
Мособлбанк
- процентная ставка напрямую зависит от суммы кредита;
- график погашения может быть разработан индивидуально.
НБД Банк
- дополнительные комиссии отсутствуют;
- возможна выдача средств в долларах и евро.
Условия
Оформление кредита под залог недвижимости, например, квартиры позволяет получить более существенную сумму средств под лояльную процентную ставку. Но сумма займа в любом случае будет зависеть от того, во сколько оценят вашу недвижимость.
С другой стороны, в случае нарушения вами условий договора, имущество, оформленное в залог, вы просто потеряете. Для банковской организации наличие залога в виде недвижимости — гарантия того, что при любом раскладе вы вернете заемные средства.
Для вас тоже есть плюсы такого кредита:
- процедура оформления проще;
- к вашей кредитной истории банк будет более лоялен.
Залог
В качестве залога может выступать:
- недвижимость коммерческого и жилого характера;
- участок земли, находящийся в вашей собственности (либо в собственности юр. лица);
- складское помещение.
А также в отдельных случаях в качестве обеспечения может выступать дополнительно поручительство физ. лица либо собственника бизнеса.
Под залог приобретаемой недвижимости
Кредит под залог покупаемого имущества имеет несколько особенностей:
- недвижимость должна соответствовать критериям, которые установлены банковской организацией;
- вы не сможете продать залоговую недвижимостью;
- если перестанете выплачивать кредит, недвижимость перейдет в распоряжение банка;
- кредит малому бизнесу под недвижимость предоставляется только при отсутствии задолженности перед контрагентами и ФНС;
- часто банковская организация требует застраховать приобретаемый объект.
Также прочитайте: ТОП-12 банков и условия кредита на покупку недвижимости для ИП и юридических лиц
Требования к заемщику и залогу
Общий список требований к заемщику включает в себя следующие:
- фактическое осуществление деятельности от 3 месяцев до года;
- положительная кредитная история за весь период деятельности;
- согласие на открытие РС (не во всех банках);
- у вашего бизнеса нет признаков банкротства;
- учредители бизнеса должны быть гражданами РФ;
- радиус нахождения вашего бизнеса — не далее 300 км от офиса кредитного учреждения;
- возрастные рамки — от 21 до 65 лет.
Требования к залогу:
- отсутствие обременения правами третьих лиц;
- объект недвижимости не должен являться предметом судебных разбирательств;
- имущество не должен быть в залоге по кредитам, оформленным в других банках;
- если залогом выступает промышленное строение, оно должно быть из кирпича или камня;
- если объект недвижимости расположен на последнем этаже здания, обязательно проверяется состояние кровли.
Данный список не исчерпывающий, каждая кредитная организация может выставлять дополнительные требования.
Документы
Если кредит оформляется юридическим лицом, нужно предоставить:
- учредительные документы;
- свидетельство о гос. регистрации;
- протокол с описанием причин и целей кредитования;
- отчетность по налогам и финансам за определенный период;
- ксерокопии контрактов с деловыми партнерами;
- документацию на недвижимость, которая будет выступать в качестве залога.
Если же вы хотите получить кредит как ИП, принесите в банк дополнительно:
- свой паспорт;
- выписку из ЕГРИП;
- ИНН.
Этапы и нюансы
Сам процесс оформления кредита состоит из нескольких этапов. Рассмотрим их подробнее:
- Вы выбираете подходящую банковскую организацию, посещаете ее офис и оставляете заявку на кредит. Кстати, сейчас большинство банков предоставляет услугу подачи заявки в режиме онлайн, что экономит время.
- Ваша заявка рассматривается, по ней выносится решение.
- Если решение положительное, кредитор оценивает недвижимость, которую вы передаете в залог.
- Вы и кредитор подписываете договор, после чего на ваш счет перечисляются средства.
- Вы получаете на руки график платежей, согласно которому делаете перечисления.
Что касается некоторых подводных камней, то они, безусловно, есть. К примеру: прежде чем предоставить кредит, специалисты отдела безопасности банка могут проверить вас или учредителя бизнеса на наличие судимости, что может послужить поводом для отказа в кредитовании.
Обязательно проверяется состояние счетов, которые открыты в других банках. Поэтому в анкете указывайте счета, которые есть, и те, которыми давно не пользуетесь. Еще один нюанс: проверка юр. адреса. Если по вашему адресу зарегистрировано большое количество других компаний, в кредитовании вам откажут.
И главная рекомендация от специалистов: адекватно оценивайте свои возможности и платежеспособность. Не рассчитав правильно свои силы, можно потерять и бизнес, и имущество, которое находится в залоге.
Источник
