В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.
Виды овердрафта
Разрешённый и неразрешённый.
Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.
Стандартный.
Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.
Овердрафт авансом.
Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).
Овердрафт под инкассацию.
Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.
Технический.
Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.
В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.
Условия овердрафта
Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.
Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.
Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.
Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.
Цели
Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:
- финансирование кассовых разрывов;
- закупка сырья, материалов и оборудования;
- выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
- перечисление арендной платы;
- погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.
Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.
На какую сумму рассчитывать
За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.
Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.
Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.
Комиссии
Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:
- за открытие счёта;
- за обслуживание счёта;
- за информирование о состоянии задолженности по sms;
- за рассмотрение заявления и т. п.
Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.
Банки с выгодным овердрафтом
Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:
Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке
Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:
Лимит, при этом, определяется следующим образом:
- Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
- Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.
Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.
Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.
Кредит или овердрафт
Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.
Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.
Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.
Но для первоначальных инвестиций или покупки коммерческой недвижимости, к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и отказ в предоставлении финансирования.
Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.
Преимущества овердрафта
Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:
- простота оформления;
- скорость предоставления;
- пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
- для небольших лимитов не требуется обеспечение;
- позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.
Требования к заемщику
- фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
- юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
- компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
- по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
- на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.
Документы для оформления
Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.
В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.
Тем не менее могут понадобиться следующие документы:
- заявление, анкета от клиента;
- учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
- заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
- финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
- аудиторская отчётность;
- сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.
Как получить овердрафт
- Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
- Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
- Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
- Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.
Источник
Отсутствие залога и комиссий за выдачу
Отсутствие обязательного ежемесячного обнуления счета
Поэтапный перевод оборотов из других банков
Условия предоставления
- Сумма кредита — размер лимита овердрафта может быть рассчитан как от величины кредитовых оборотов по счету клиента, открытому в Банке ВТБ (ПАО), так и от кредитовых оборотов, проводимых в других банках.
- Цель – покрытие кассового разрыва.
- Срок кредитования — до 24 месяцев со сроком транша до 60 дней.
Дополнительно
В зависимости от потребностей клиента и специфики в деятельности клиента, Банк ВТБ (ПАО) может предложить кредитование в форме овердрафта на индивидуальных условиях, при котором лимит овердрафта, обеспечение определяются индивидуально, на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории. Возможно предоставление различных типов овердрафта:
Овердрафт с ежемесячным обнулением — предусматривает наличие хотя бы одной даты отсутствия ссудной задолженности в каждом календарном месяце действия овердрафта (кроме месяца, в котором произведено первое использование денежных средств).
Овердрафт со сроком непрерывной задолженности — предусматривает погашение задолженности таким образом, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал 30 календарных дней.
Овердрафт со сроком пользования траншем — предусматривает погашение каждого транша таким образом, чтобы срок пользования траншем не превышал 30 календарных дней.
Овердрафт без обнуления — предусматривает, что обязательство по погашению основного долга возникает в конце срока овердрафта.
Документы
- Анкета
- Учредительные и регистрационные документы
- Оригиналы паспортов владельцев бизнеса
- Официальная отчётность
- Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками
- Документы, подтверждающие управленческую выручку
- Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе
В некоторых случаях и при финансировании клиента на индивидуальных условиях банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.
Получить овердрафт просто
- Заполните заявку
- Персональный менеджер перезвонит вам и проконсультирует
- Подготовьте пакет документов и посетите удобное отделение
Другие кредитные продукты
Экспресс
Быстрое кредитное решение
Финансирование капитальных затрат
Развитие бизнеса
Рефинансирование
Рефинансирование действующих кредитов
* Информация на странице не является офертой.
Источник
Вы писали про овердрафт по картам. А я слышал про овердрафт для бизнеса. Что это такое и как правильно им пользоваться?
У меня ИП, и порой требуются деньги. Что лучше: кредит или овердрафт?
Борис
Борис, здорово, что вы интересуетесь разными банковскими продуктами. Многие из них существуют, чтобы помогать малому бизнесу.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Как и у кредита, у овердрафта есть свои условия предоставления. Важно в них разобраться, чтобы понять, что именно вам подходит. Давайте по порядку.
Матчасть: что такое овердрафт
Мы об этом уже писали, но на всякий случай напомню. Разрешенный овердрафт — это кредит, который вы получаете на расчетный или дебетовый счет. для этого нужно дать банку согласие, чтобы он в случае чего дал вам ту или иную сумму, если своих денег на счете не останется. Это касается как счетов физлиц, так и юрлиц и ИП.
Обычно банки одобряют овердрафт в определенном размере от среднемесячных поступлений на счет. для физлиц размер овердрафта может составлять 100% от ежемесячных поступлений. для юрлиц и ИП — 40—50%, чтобы выступить подушкой безопасности, если нужно, например, выплатить зарплату, а контрагент задержал оплату.
Для того чтобы получить овердрафт, чаще всего нужно какое-то время обслуживаться в банке. Обычно 3—6 месяцев достаточно, чтобы банк понял, какую сумму он может вам доверить. Но у каждого банка свои условия. При этом никаких дополнительных документов обычно банк не требует: он и так видит, какие суммы поступают и как вы расходуете средства. Информация о компании у него тоже есть.
Некоторые банки готовы сразу подключить овердрафт на расчетный счет новым клиентам. для этого нужно предоставить выписку из другого банка.
Главное преимущество овердрафта в том, что он расходуется, только если на счете не остается собственных средств. Если средств хватает, овердрафт не расходуется и никакой платы не взимается. Это своеобразная подушка безопасности: она есть в каждом автомобиле, но не факт, что ей придется воспользоваться.
Давайте рассмотрим овердрафт на примере.
У Кати ИП: она печет торты. ИП она открыла год назад, и в последние 3 месяца средние поступления на счет составляют 400 тысяч рублей. У Кати есть постоянные клиенты, которые регулярно обращаются к ней за услугами, но платят они всегда с задержкой в 5—10 дней. А Кате нужно платить налоги и зарплату помощнику, закупать продукты.
Если своих денег не хватит, Катя может воспользоваться овердрафтом. как только заказчики заплатят, банк автоматически спишет со счета Кати потраченную сумму с учетом платы за использование овердрафта.
Плата за овердрафт может составлять процент от используемой суммы овердрафта или фиксированную сумму.
Что лучше: кредит или овердрафт
У стандартного оборотного кредита для бизнеса и разрешенного овердрафта разные задачи.
Кредит стоит брать, если разово нужна крупная сумма. В таком случае расчетный счет может быть в одном банке, а кредит — в другом. Если оформлять кредит в другом банке, придется подготовить пакет документов для подтверждения своего дохода. Проценты рассчитают на всю сумму долга и на весь период пользования кредитом.
Овердрафтом можно пользоваться регулярно или просто подключить его для подстраховки. Овердрафт чаще всего предоставляется на короткий срок: банк дает не больше месяца, чтобы его оплатить.
Если не пользоваться деньгами банка, плата не списывается. Например, в Тинькофф-банке, если зайти в раздел с овердрафтом и до 21:00 по московскому времени его оплатить, плата не спишется. В течение дня так можно делать несколько раз и ничего не платить банку.
Если на счете есть деньги, овердрафт не тратится. Платить за него не нужно.
Борис, в своем письме вы не озвучили, как часто и в каком размере вам нужны деньги. В любом случае потребительский кредит стоит брать, если вам не хватает крупной суммы и вы не планируете выплачивать эту сумму быстро. На примере Кати: если она планирует выкупить целый кулинарный цех, ей лучше взять кредит. Если нужно сегодня сделать закупки, а завтра деньги переведет покупатель, ей лучше воспользоваться овердрафтом.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник