Мечта организовать собственное дело присутствует у каждого человека, который годами трудился на чужом предприятии. Но для полноценной работы понадобится начальный капитал, которого может не оказаться, либо придется расширить имеющееся предприятие. Поэтому кредиты для бизнеса для ИП и для ООО пользуются большим спросом среди юридических лиц.
Почему сложно взять кредит на развитие бизнеса с нуля
В отличие от ИП, компания, функционирующая как ООО, не имеет возможности взять кредит на бизнес потребительского вида, поэтому выбор предложения довольно скудный. Кроме того, ООО должно функционировать не менее полугода с момента регистрации, иначе банк в автоматическом порядке оформляет отказ по заявке.
Кредиты малому бизнесу с нуля предоставляются только после того, как будет проведен анализ деятельности предприятия и сформирован дальнейший прогноз развития (каковы шансы на дальнейшее благополучное развитие). Любой банк, соглашающийся выдать кредит под бизнес с нуля или на дальнейшее развитие, терпит большой риск и делает все возможное, чтобы обезопасить финансовые активы. Поэтому, для получения ссуды, многие организации требуют выполнения большого количества требований. В результате большинство владельцев ООО предприятий получают отказ по заявке и принимаются искать альтернативный вариант решения задачи.
Виды кредитов для бизнеса
В большинстве случаев кредиты малому бизнесу предоставляются небольшими суммами, но при этом процентная ставка довольно завышена. Чтобы не потерять привлекательного клиента, некоторые организации предлагают разделить сумму, оформляя несколько договоров: одна часть выдается, как кредит без поручителей и залога, а для получения основной суммы придется использовать обеспечение с участием залога.
Существует несколько видов кредитования для юридических лиц:
- Овердрафт. Перевод одобренной суммы банком на расчетный счет клиента. Чтобы произвести оплату по договору, достаточно просто пополнить счет, прикрепленный к договору с банком. Как только наступает время оплаты, ежемесячный размер платежа списывается автоматически системой. Как правило, оформляется при необходимости удержать устойчивые показатели оборота компании. Стоит отметить, что среди всех существующих вариантов кредит под малый бизнес данного типа считается самым востребованным, поскольку процентная ставка может быть фиксированной и не изменяться на протяжении всего времени сотрудничества, или дифференцированной.
- Открытие кредитной линии. Как правило, кредит на развитие малого бизнеса используется для дальнейшего расширения предприятия. На усмотрение клиента или банка, договор может быть заключен на предоставление возобновляемой или разовой линии. Чаще всего используется в том случае, когда планируется приобрести в собственность новые отделения или фонды, пополнение сырьевых запасов. Все зависит от специфики предприятия. Весь процесс кредитования, использования денежных средств происходит только посредством безналичных операций. И хотя такая программа подразумевает нецелевую форму кредита, банковская организация может осуществлять контроль над тратами заемщика.
- Инвестиционные кредиты малому и среднему бизнесу оформляются, чаще всего, для развития предприятия или обновление устаревшего оборудования, что крайне важно для успешной деятельности. Однако стоит отметить, что он предполагает выполнение более серьезных требований. Придется предоставить расширенный пакет документации, изрядно потрудиться над разработкой инвестиционного плана, где будет показана статистика увеличения прибыли предприятия.
Кредиты для бизнеса для ИП, в зависимости от вида предложения, могут содержать ряд дополнительных требований. Так, например, банк может предъявить в качестве обязательного требования внести аванс внушительного размера (порядком 40 % от общей суммы). Когда компания только начинает «крепко вставать на ноги», то подобные затраты могут оказаться для нее непосильной ношей, а значит, вероятнее всего, банк вынесет отрицательное решение по заявке. Для оформления кредита баланс компании не должен быть нулевым.
Для кого легче взять кредит – для ООО или ИП
Важно отметить, что для ИП оформление кредита не представляет настолько сложной задачи, как для владельцев компаний ООО. В первую очередь это связано с тем, что во втором случае существуют более жесткие требования для оформления ссуды и, чаще всего, кредитование предоставляется под залог имущества. ИП – это абсолютно иной формат ведения бизнеса, представляющий упрощенную структуру, поэтому для данной категории граждан существует возможность оформления потребительского кредита, для которого не потребуется большой пакет документов, создание дополнительных планов, где будет отображаться динамика роста прибыли.
При ИП всегда можно оформить кредит на нецелевое использование ссуды, а значит, банку совершенно не интересно, каким образом заемщик располагает деньгами (в рамках законодательства). Для ООО подобные привилегии недоступны, поэтому оформление кредитных обязательств в данном случае представляет сложную и запутанную систему.
Кредит для бизнеса с нуля – основные риски
Любая кредитная организация ведет политику таким образом, чтобы снизить вероятные риски финансовых потерь. Важно понимать, что оформление кредита всегда предполагает риск для обеих сторон. Для заемщика в виде предприятия основным риском является невыполнение обязанностей по договору. Это может привести к значительному увеличению долга или разорению предприятия. Риски кредитной организации чаще всего представляют собой отсутствие выполнения долгосрочных обязательств со стороны заемщика. В таком случае банк начинает нести убытки.
На что обращают банки внимание при выдаче кредита для бизнеса
Для того чтобы максимально избавить себя от подобной участи, специалисты со стороны кредитующей стороны выполняют ряд обязательных процедур:
- Детальное изучение КИ потенциального заемщика.
Внимание! Наличие множества нарушений и просрочек по платежам в процессе сотрудничества с другими организациями уменьшает вероятность получения кредита.
- В каком состоянии находится хозяйство предприятия, имеются ли задолженности поставщикам и какова финансовая ситуация в компании.
- Если планируется оформление сделки с участием залогового имущества, его состояние также должно быть оценено. Наличие дополнительных источников прибыли, которые могут быть страховкой для заемщика и гарантией банку, что платежи будут вовремя поступать на счет.
- Анализ вероятных рисков и способы их ликвидации.
Большинство банковских учреждений имеют специально разработанные предложения для кредитования ООО или ИП.
Какие документы нужны для получения кредита
Для того чтобы подать заявку на получение кредита для развития бизнеса, необходимо предоставить ряд документов, которые банк считает обязательным условием. Важно отметить, что именно это является главным подтверждением того, что в будущем заемщик сможет выполнить свои обязательства перед кредитором.
Важно! Перечень, который будет рассмотрен ниже, может быть изменен в зависимости от организации, в которую планируется обращаться за кредитом, поэтому перед тем, как направляться в банк, рекомендуется уточнить необходимый пакет документов на официальном сайте или позвонить на горячую линию банка.
К основным документам можно отнести следующий перечень (как правило, он остается без изменения в любой организации):
- Заполненное по форме организации заявление на предоставление кредита с указанием необходимой суммы, сроков погашения, цели, наличия или отсутствия залогового имущества.
- Анкета заполнения
- Копии всех справок и соглашений, которые выдаются при учреждении предприятия.
- Финансовый отчет, в котором должны быть определены показания по прибыли и убыткам.
- Наличие бухгалтерского баланса.
Важно! В качестве обязательных требований, весь пакет документов должен быть официально заверен нотариально или синими печатями. Информация должна быть актуальной на момент подачи заявки и нести только достоверные данные. Когда необходимо получить кредит инвестиционного типа, в качестве обязательного требования является предоставление бизнес плана.
Самым главным требованием является наличие положительной кредитной истории. Важно отметить, что ИП или ООО не имеют права на ошибку в данном случае. Любое нарушение будет анализироваться специалистами, а вероятность получения одобрения будет существенного снижаться.
Обеспечение кредита
Существует три основных вида обеспечения кредитования:
- Предоставление залога.
- Заключение дополнительного договора о поручительстве.
- Оформление письменных обязательств.
В первом случае, если у заемщика имеется какая-либо собственность, то временно она принадлежит банку, пока кредитные обязательства не будут погашены. В том случае, если заемщик не выполняет свою часть договора, то банк имеет все официальные основания, чтобы реализовать залоговый объект. В качестве залога могут выступать: имущество, ценные бумаги, товары. В качестве письменного обязательства, как правило, выступает вексель.
Советы – как получить кредит для бизнеса
Как правило, новички, которые только стали владельцами предприятия, не в полной мере представляют, какая процедура их ожидает и каким образом возможно повысить собственные шансы на получение одобрения кредитной заявки.
Чтобы справиться с поставленной задачей, необходимо выполнить следующие действия:
- Еще раз взвесить собственное решение о том, действительно ли существует необходимость в оформлении кредита и сможет ли заемщик в будущем справиться с погашением.
- Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды, рекомендуется выбрать сразу несколько кредитных организаций и отправить туда заявки. Таким образом, можно рассчитывать на получение ссуды по максимально выгодным условиям.
- Знать, что говорить кредитному специалисту. Важно подумать, какими преимуществами обладает предприятие, и сделать на них акцент. Фильтровать информацию важно, поскольку представителя банка будет интересовать исключительно финансовая сторона вопроса.
- Всегда быть на связи. Проверка из отдела СБ (службы безопасности) может начаться в любой момент после рассмотрения заявки. Поскольку проверяются все контактные телефоны, желательно ответить на звонок с первого раза, чтобы исключить все сомнения.
- Расчет процентной ставки. Необходимо реально оценивать собственные возможности и не оформлять кредитное предложение, обеспечивающее чрезмерную финансовую нагрузку на предприятие. Такая ссуда только усугубит положение и не поможет в реализации задуманной цели.
Выгодные предложения банков
Существует несколько организаций, которые готовы предоставить кредит начинающим предпринимателям и организациям. Ниже будет дана таблица, где можно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды:
Стоит ли брать кредит в микрофинансовых организациях
При рассмотрении вопроса кредитования в банковских организациях можно сделать вывод о том, что достичь поставленной цели в виде оформления ссуды не так уж и просто. Кроме того, предварительно необходимо собрать полный пакет документов, который не дает гарантии, что банк вынесет положительное решение. Поскольку основным требованием является наличие положительной КИ и высокого кредитного рейтинга, многие компании лишены шансов оформления кредита в банках.
Однако, что делать, если деньги нужны, а взять их традиционным способом нет возможности? Поскольку кредитный рынок расширяется каждый год, то появление организаций МФО было ожидаемым. Это компании, которые готовы сотрудничать с клиентами, не взирая на испорченную КИ. Отличительным положительным моментом работы таких компаний является возможность быстрого оформления кредита.
В традиционном понимании МФО выдают займы небольшого размера. Но в последнее время появились компании, которые готовы предоставить 500 000-1 000 000 для нужд организации. Однако оформление залогового имущества является обязательным условием. МФО работают намного быстрее, чем банковские организации и при этом запрашивают минимальный пакет документов, поскольку сокращение рисков достигается посредством оформленного имущества. Также стоит отметить, что испорченная КИ не является причиной для отклонения заявки.
Для того чтобы произвести оценку потенциального залогового имущества, многие компании выезжают на место расположения объекта и проводят самостоятельно все необходимые процедуры. Как правило, чтобы получить кредит в банковской организации, придется ожидать неделю, в лучшем случае. Оформление в МФО занимает, как правило, пару дней на проведение всех необходимых процедур.
На первый взгляд может показаться, что никаких трудностей в данном случае не возникает, но существует обратная сторона медали. Поскольку компании пользуются повышенным спросом в сфере кредитования, то процентные ставки здесь очень высокие, а переплата настолько огромна, что может наложить серьезное финансовое бремя на организацию. Поэтому перед тем, как обращаться к МФО, необходимо самостоятельно оценить последствия и риски, которые может наложить подобное сотрудничество.
Отвечая на вопрос о том, стоит ли заключать сделку с МФО, нельзя дать однозначного ответа, поскольку ситуации бывают разные. Если денежные средства нужны для реализации незаменимых процессов на производстве, и обойтись собственными силами невозможно, то у предпринимателя просто не остается другого выхода, как обратиться в компанию и оформить ссуду под залог.
Говоря о том, если необходимо провести модернизацию или расширение компании, но воплощение подобных планов в реальность может подождать, то лучше всего отложить подобную сделку. Чаще всего микрофинансовые организации готовы предоставлять кредиты не на большие сроки – максимум год, в отличие от банков, а данный факт может поставить под удар следующую предпринимательскую деятельность.
В заключение
Бизнес на начальной стадии развития не приносит высоких показателей дохода, а иногда динамика развития вовсе содержит скачкообразный характер. Следовательно, можно сделать вывод о том, что прогнозирование успешности данного мероприятия оказывается под серьезным ударом и увеличивает вероятность банкротства компании из-за долгов.
Источник
Российские банки предлагают все более адресные способы финансирования малого и среднего бизнеса. Однако в среде предпринимателей по-прежнему бытует мнение, что потребительский кредит проще и быстрее получить. Но так ли это выгодно бизнесу?
Рассмотрим на деле, с чем удобнее работать предпринимателям. Сравнительный анализ от эксперта, Вице – президента ПАО «Норвик Банк» Анатолия Салтыкова.
Вице – президент ПАО «Норвик Банк» Анатолий Салтыков.
Сезонность бизнеса
Когда предприниматель берет потребительский кредит, он, как правило, разовый. То есть нужно освоить, как-то грамотно распорядиться всей суммой сразу. К тому же, вся сумма поступает на счет и с первого же дня аккумулирует процентную ставку и создает расходы за пользование кредитом, без каких-либо отсрочек платежа. Кредитные средства нужно выплачивать сразу равными долями.
А если бизнес сезонный? И в не сезон оплачивать кредит – большой риск, который может спровоцировать кризис предприятия. Специализированные кредиты для бизнеса учитывают этот момент и предлагают совсем иные условия.
Например, график гашения основного долга составляется таким образом, чтобы в сезон, когда обороты бизнеса выше, клиент мог выплачивать банку большие суммы, а в не сезон выплачивать только проценты. Конечно, это уменьшает финансовую нагрузку на бизнес.
Отмечу, что в нашем банке для каждого отдельного предприятия можно собрать так называемый «кредитный конструктор», выбрав наиболее оптимальные для заемщика условия по срокам, процентам и т.д.
Кредиты для бизнеса более вариативны. И это позволяет развивать бизнес и обеспечивать его текущие обязательства.
Как экономить на процентах
Рассмотрим пример. Вы взяли потребительский кредит на строительство коммерческой недвижимости. Как мы знаем, любое строительство – это процесс поэтапный. Вы вложили кредитные деньги (или их часть) на какой-то этап, но за период ожидания следующего этапа, когда вы деньгами не пользуетесь, вы все равно несете затраты в виде процентов на обеспечение кредита.
Узкоспециализированные кредиты для бизнеса позволяют выдавать деньги траншами. Получая один транш, предприниматель платит проценты только по нему. Затем следующий транш и так далее. Это существенная экономия на выплате процентов.
Несколько потребительских или один кредит для бизнеса?
Конечно, в теории можно один за другим оформлять потребительские кредиты. Но гарантий в том, что последующий кредит будет вам одобрен, нет. И сумму, на которую рассчитывает предприниматель, тоже можно получить не всегда. Это большие риски, потому что сегодня Центробанк достаточно жестко регулирует долговую нагрузку населения.
К тому же надо понимать, что возможности физического лица при получении кредита ограничены его подтвержденными доходами или стоимостью недвижимого залога. Тогда как оценивая юрлицо (предприятие) как заемщика, учитываются его обороты и расширяются варианты обеспечения. В качестве обеспечения наш банк готов рассмотреть не только недвижимость, но и оборудование, спецтехнику, автотранспорт, возможны залоги третьих лиц и т.д.
Кредитная линия и овердрафт
Корпоративные клиенты могут пользоваться эксклюзивными продуктами, которые не доступны физлицам. Это кредитные линии и овердрафты.
При открытии кредитной линии заемщику устанавливается определенный денежный лимит, на который он может рассчитывать. И этими средствами он может распоряжаться в любое удобное время.
Схожий механизм у кредитных карт для физлиц. Но они предполагают гораздо меньшие суммы, которых бизнесу просто может не хватить.
Овердрафт зачастую используется для кредитования кассового разрыва. К примеру, при закупке крупных партий товара, который «отобьется» не сразу, а через какое-то время. Так вот на это «какое-то время» приходит овердрафт. Как правило, такие кассовые разрывы у большинства клиентов варьируются от 14 до 90 дней.
Как только у заемщика начинают на расчетный счет поступать деньги, вырученные от продажи этого товара, овердрафт автоматически начинает закрываться. Так овердрафт подразумевает короткое закрытие тех траншей, на которые клиент приобрел товар.
Ставка кредита для бизнеса ниже, чем у потребительского
Это обусловлено самим принципом формирования таких кредитов. При открытии кредита физлицу банки ориентируются на меньший пакет документов, а это предполагает риски, потому что не позволяет провести более детальный анализ заемщика. Как вы знаете, и это не секрет, что любые риски невозврата кредита повышают процентную ставку.
У корпоративного бизнеса помимо доходов самого физического лица, оцениваются обороты бизнеса, стоимость залогового имущества, это значит, что банк может более углубленно изучить финансовые возможности заемщика, это снижает банковские риски и позволяет сформировать более низкую процентную ставку по кредиту.
Какой пакет документов.
Очевидно, что при получении потребительского кредита от заемщика требуется меньший пакет документов. Это анкета-заявка, документы, удостоверяющие личность и справка 2НДФЛ.
У предприятий заемщиков список документов шире. Но мы запрашиваем как правило те документы, которые у бизнеса итак уже есть с момента открытия юрлица: учредительные и финансовые, отчетные для налоговой.
Отмечу, что в нашем «Норвик банке» успешно практикуется линейка корпоративных кредитов «Экспресс», которая максимально сократила пакет документов для заемщиков предпринимателей.
Виды гашения кредита
Существует две схемы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные.
При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса неизменна на протяжении всего срока выплаты по кредиту. При дифференцированном — тело кредита ежемесячно погашается в равных долях, а также оплачиваются начисленные за текущий месяц проценты. Таким образом, в начале срока погашения кредита суммы оплаты максимальны, а к концу срока — минимальны.
Как правило, при сроке кредитования до 5 лет аннуитетные платежи обходятся дороже на 1,5%.
В нашем Банке корпоративные клиенты используют дифференцированные платежи, что позволяет им экономить.
Досрочное погашение. Оно не всегда возможно при потребительском кредите. Для этого надо соблюсти ряд условий. Например, кратное количество платежей. «Норвик Банк» дает возможность гасить корпоративные кредиты досрочно без штрафных санкций. К примеру, если у клиента бизнес-проект принес большую прибыль, чем он ожидал, или прибыль появилась раньше запланированного срока, то заемщик вправе написать заявление и заплатить кредит заранее без штрафов.
Рыночная стоимость залога
Важный нюанс. Большинство банков, оценивая стоимость залога, учитывают дисконт и выдают сумму кредита на 30% — 50% меньше рыночной стоимости залога. В «Норвик банке» другие условия: мы можем профинансировать под рыночную стоимость без дисконтирования. И можем одобрить еще до 700 тысяч рублей дополнительно. Например, если стоимость залога 2 млн рублей, то мы выдадим уже 2,7 млн рублей, если увидим, что финансовые показатели заемщика могут позволить ему содержание такого кредита.
Начинающий бизнес
Бытует мнение, что начинающему бизнесу не на что рассчитывать, кроме как на потребительское кредитование. «Норвик банк» в линейке кредитов «Экспресс» активно работает с предприятиями, открытыми всего 3-4 месяца. Конечно, здесь в качестве обеспечения дополнительно потребуется залог в виде недвижимости…
На чем еще сэкономить
Тут нужно внимательно изучать банковские предложения. Мы в «Норвик банке» не навязываем страхование. Наши продукты не требуют дополнительных затрат при кредитовании бизнеса и не требуют затрат страхования поручителей, директоров. Как правило, они подразумеваются в ряде других банков. И заемщик их просто не учитывает.
Преимущества потребительских кредитов
Их на самом деле не так и много: это меньший пакет документов и возможность нецелевого использования денежных средств. В кредитах для бизнеса, конечно же, нужно подтвердить, на какую цель были потрачены взятые кредиты. По всем остальным параметрам юридическому лицу удобнее, проще и в конечном итоге выгоднее пользоваться кредитными продуктами для бизнеса.
Источник