В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса.Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Источник
ИП отвечает по любым
кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное
жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться
с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял
потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений
Сбербанка.
Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется
на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз
на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы —
кредитного лимита.
Овердрафт. Кредит
на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или
организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей
статье.
Лизинг, или финансовая
аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или
оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает
по остаточной стоимости.
Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают
с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги
за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится.
Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее
о факторинге — в нашем материале.
Кредитные бизнес-карты.
Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного
счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного
года; - среднесрочные — от года
до трех лет; - долгосрочные — больше
трех лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита,
можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите
фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного
погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком
или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату
по кредиту.
Процентные ставки банки определяют с учётом
рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права
в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие
указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог
(обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит
условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании,
включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации; - учредительные и регистрационные
документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении
на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка
из ЕГРИП или ЕГРЮЛ; - финансовая отчётность: бухгалтерский
баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную
категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты
и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность
компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают
реальных денежных потоков организации; - нет залога, который можно продать
по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки; - у предприятия нет кредитной
истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным
ранее кредитам); - общая кредитная нагрузка компании
превышает 5 млн рублей.
По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только
налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти
3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру,
по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей
в год.
СберБизнес предлагает кредиты на сумму
от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно
онлайн.
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы.
Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение
производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании,
отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей
организации.
Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные
и финансовые документы компании или ИП.
Источник
Если устранить большую часть нижеуказанных проблем, выдача кредита не будет представлять проблем для индивидуальных предпринимателей. // Анна Никитина. Специально для Банкир.Ру.
Довольно часто коммерческие банки отказывают индивидуальным предпринимателям в предоставлении кредита, так как, несмотря на увеличение объема кредитования малого бизнеса, по-прежнему предоставление кредита не организациям, а индивидуальным предпринимателям, является наиболее рискованным для банка.
Что же настораживает банки?
Проанализируем основные риски, на которые следует обратить внимание при кредитовании индивидуальных предпринимателей. Возможно, если устранить большую часть нижеуказанных проблем, выдача кредита не будет представлять проблем для индивидуальных предпринимателей, обратившихся в коммерческий банк.
Проблемы с бухгалтерией
Индивидуальный предприниматель старается уменьшить налогооблагаемые доходы, в том числе путем сокрытия реальных доходов, в связи с чем у предпринимателя отсутствует официальная финансовая отчетность, либо официальный финансовый результат. Даже имея оборудование, индивидуальные предприниматели не ставят его на баланс, не отражают в активах, чтобы не платить налог на имущество.
Кроме того, большинство предпринимателей в России стремятся иметь основные средства на балансе по наименьшей стоимости, чтобы сэкономить на уплате налогов, а этот показатель существенно занижает реальную стоимость капитала и чистых активов малого бизнеса.
Следовательно, возникают трудности с установлением фактически реальных активов предпринимателя, в результате кредит становится не обеспеченным активами индивидуального предпринимателя.
В целях минимизации рисков необеспеченности выдаваемого кредита Управлению экономической безопасности следует осуществлять проверку фактически имеющихся основных активов индивидуального предпринимателя и данных, указанных в официальных финансовых документах.
В обеспечение исполнения обязанностей по кредитному договору рекомендуем оформлять в залог (при условии получения нотариально удостоверенного согласия супруга индивидуального предпринимателя) недвижимое имущество, принадлежащее предпринимателю на праве собственности, и/или ликвидное движимое имущество. Предмет залога необходимо застраховать в страховой компании, согласованной с Банком, указав в качестве выгодоприобретателя Банк.
Прекращение деятельности
В отличие от длительных и непростых процедур ликвидации юридических лиц прекращение деятельности индивидуальных предпринимателей по их решению происходит сравнительно просто. Если сам предприниматель закрывает свое дело, то в этом случае ему достаточно произвести расчеты с бюджетом и внебюджетными фондами, удостоверить отсутствие претензий со стороны налоговых органов и сдать в регистрационный орган (регистрационную палату) свидетельство о государственной регистрации.
Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления.
Прекращение индивидуальной предпринимательской деятельности без образования юридического лица возможно по истечении срока, на который выдано свидетельство о государственной регистрации.Таким образом, бизнес клиента легко сворачивается и переводится на другое предприятие.
Кроме того, деятельность индивидуального предпринимателя прекращается:
· в связи со смертью гражданина — предпринимателя;
· в связи с признанием по решению суда гражданина — предпринимателя недееспособным;
· в связи с признанием по решению суда гражданина — предпринимателя безвестно отсутствующим или объявлением его умершим;
· в связи с переездом гражданина — предпринимателя на постоянное жительство в другое место.
Семья
Индивидуальный предприниматель осуществляет свою деятельность в целях повышения, прежде всего, своего личного дохода и благосостояния. Поэтому на деятельность предприятия или предпринимателя значительное влияние оказывают расходы на содержание семьи (средства берутся из оборотного капитала).
У предпринимателя могут быть иждивенцы – несовершеннолетние дети, неработающая жена, нетрудоспособные родители, которых он должен содержать. Жена может быть в разводе (или развестись до момента наступления срока исполнения кредитного договора) с предпринимателем. В случае развода индивидуальный предприниматель должен уплачивать алименты, которые в соответствии со ст.81 Семейного кодекса РФ взыскиваются судом ежемесячно в размере: на одного ребенка — одной четверти, на двух детей — одной трети, на трех и более детей — половины заработка. Размер этих долей может быть увеличен судом с учетом материального или семейного положения сторон и иных заслуживающих внимания обстоятельств.
Имущество предпринимателя, признанного безвестно отсутствующим, при необходимости постоянного управления им передается на основании решения суда лицу, которое определяется органом опеки и попечительства и действует на основании договора о доверительном управлении, заключаемого с этим органом.
Из этого имущества выдается содержание гражданам, которых безвестно отсутствующий обязан содержать, а затем уже погашается задолженность по другим обязательствам безвестно отсутствующего.
В случае смерти индивидуального предпринимателя или объявления умершим наследники предпринимателя несут ответственность по его долгам, но имущественные претензии кредиторов ограничиваются размером наследуемого имущества.
Однако независимо от содержания завещания наследники имеет возможность получить определенную часть наследственного имущества. При этом право на обязательную долю в отношении обеспечения определенного размера получаемого наследником имущества сохраняется и тогда, когда наследнику завещана часть имущества ниже размера обязательной доли. В таких случаях наследник вправе потребовать обязательную долю в части, превышающей размер его доли по завещанию. Вместе с тем, если завещана часть имущества, меньшая доли причитавшейся наследнику, если бы он наследовал по закону, но равная либо превышающая размер обязательной доли, наследник не может предъявить каких-либо дополнительных требований.
Таким образом, право на обязательную долю, во-первых, не допускает исключения управомоченного лица из числа наследников на основании завещания, во-вторых, не допускает снижения размера доли данного наследника ниже установленного минимума. Обязательная доля должна составлять не менее половины доли, которая причиталась бы наследнику при наследовании по закону. Размер долей определяется исходя из размера наследства и количества наследников. При этом учитываются все наследники соответствующей очереди, которые имели бы право наследовать, а также нетрудоспособные иждивенцы.
Соответственно, необходимо получить полную информацию о несовершеннолетних детях индивидуального предпринимателя и его нетрудоспособных иждивенцах.
В целях минимизации рисков невозврата кредита в случае смерти или утраты трудоспособности индивидуального предпринимателя рекомендуем осуществлять страхование жизни и здоровья индивидуального предпринимателя, при этом выгодоприобретателем указать Банк.
Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованное, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела, п.2 ст.934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
С другой стороны, лица, представляющие интересы несовершеннолетних детей и нетрудоспособных иждивенцев индивидуального предпринимателя (органы опеки и попечительства, опекуны и попечители) могут оспаривать включение в условия договора страхования жизни условие о выгодоприобретателе Банке, как ущемляющее права несовершеннолетних детей и нетрудоспособных иждивенцев.
Личные долги
Как правило, предприниматель не заключает договоры займа. В связи с этим, сложно оценить обязательства заемщика перед третьими лицами, поскольку часто предприятия пользуясь заемными средствами использует долговые расписки или другие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора.
Следовательно, к моменту исполнения обязанности индивидуального предпринимателя по возврату кредита может наступить срок возврата по таким долговым распискам и у предпринимателя может не оказаться необходимых денежных средств для погашения кредита.
Кроме того, в отличие от коммерческих юридических лиц индивидуальный предприниматель не обязан иметь расчетный счет в банке. А, имея такой банковский счет, индивидуальные предприниматели обладают альтернативой в выборе форм и способов расчетов со своими контрагентами. Основной денежный оборот предпринимателя осуществляется в наличной форме.
Следует также иметь в виду, что в случае отсутствия у граждан-предпринимателей расчетного счета или денежных средств на нем исполнение приказа арбитражного суда о взыскании с него соответствующих сумм производится в порядке, предусмотренном ст.ст.356-358 Гражданского процессуального кодекса РФ. Это означает следующее: судебный исполнитель посылает должнику предложение о добровольном исполнении решения в срок до 5 дней. По истечении этого срока производится принудительное исполнение решения. Мерами принудительного исполнения являются:
а) обращение взыскания на имущество должника путем наложения ареста и продажи имущества;
б) обращение взыскания на зарплату, пенсию, стипендию и иные виды доходов должника. В настоящее время номинальная (официально подтвержденная) заработная плата часто не превышает 4000 (четырех тысяч) рублей.
Кроме того, следует учитывать, что согласно ст.138 Трудового кодекса РФ общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, — 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику.
При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.
в) обращение взыскания на денежные суммы и имущество должника, находящиеся у других лиц;
г) изъятие у должника и передача взыскателю определенных предметов, указанных в решении суда;
д) иные меры, указанные в решении в соответствии с законом.
Для обеспечения погашения кредита рекомендуем в кредитном договоре с индивидуальный предпринимателем предусмотреть условия о неснижаемом остатке денежных средств на счетах, открытых в Банке и возможности безакцептного списания денежных средств с таких счетов.
Ограничения в обращении взыскания
Гражданин-предприниматель несет ответственность по принятым на себя обязательствам всем своим имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Такой перечень имущества устанавливается гражданско — процессуальным законодательством (ст. 24 ГПК РФ).
По гражданскому праву физическое лицо (гражданин), заключая сделки от своего имени, несет ответственность по обязательствам, возникающим из договоров и иных сделок, всем своим имуществом. Следуя этому правилу, гражданин-предприниматель, т.е. лицо, основавшее частную фирму без образования юридического лица, отвечает по долгам перед кредиторами всем имуществом как фирмы, так и своим частным движимым и недвижимым имуществом.
Ответственность индивидуального предпринимателя своим имуществом не означает, что ему запрещено распоряжаться своим имуществом в течение срока действия кредитного договора. Иными словами, индивидуальный предприниматель может до момента наступления срока исполнения кредитного договора распорядиться своим имуществом – подарить, продать или иным образом произвести отчуждение своим имущества.
Следовательно, на момент предъявления требования Кредитором к индивидуальному предпринимателю у последнего может не быть ликвидного личного имущества.
Следует иметь в виду, что взыскание в соответствии со ст. 369 ГПК РФ, Семейным кодексом РФ может быть обращено и на совместно нажитое во время брака имущество супругов (на 1/2 часть).
Иными словами, на совершение индивидуальным предпринимателем сделок, связанных с распоряжением общим имуществом супругов (а это практически все сделки залога, поручительства и т.п., и т.д.), необходимо получать нотариально удостоверенное согласие супруга.
Итак, шансы на положительное решение по выдаче кредита у индивидуального предпринимателя повышаются в случаях, если он правильно и четко ведет свою бухгалтерию и имеет официально подтвержденный доход, позволяющий возвращать кредит. Безусловно, риски, связанные с прекращением деятельности предпринимателя, содержанием его семьи и личными долгами невозможно исключить, но если есть возможность предложить коммерческому банку ликвидный залог (недвижимость, акции с рыночной котировкой и т.п.), то это будет дополнительным стимулом к предоставлению кредита такому предпринимателю.
Заместитель начальника юридического управления коммерческого банка
Никитина Анна Александровна
Источник