Статус индивидуального предпринимателя позволяет пользоваться программами кредитования как для юридических, так и для физических лиц. Какие из них выгоднее для бизнесмена, зависит от конкретного банка и его условий. В данной статье рассмотрены особенности и виды потребительских кредитов для ИП, а также их плюсы и минусы.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит представляет собой выдачу банком денежных средств на текущие нужды клиента под определенный процент. Он может быть предоставлен не только индивидуальному предпринимателю, но и любому гражданину, нуждающемуся в заемных средствах. Клиент, получающий потребительский кредит, не обязан информировать кредитное учреждение о том, куда он собирается потратить полученные деньги, так как данный вид займа не носит целевого характера.
В зависимости от конкретной кредитной программы банка потребительский кредит может быть предоставлен под залог движимого или недвижимого имущества или без обеспечения. В последнем случае процентная ставка будет выше, так как банк таким образом страхует себя от невозврата долга.
Особенности потребительского кредита для ИП
Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:
- Цель кредита для предпринимателей — закупка оборудования, погашение текущих обязательств перед контрагентами, модернизация и технологические инновации в производстве, улучшение технологический процессов, расширение производства и любые другие текущие нужды;
- Требования к индивидуальному предпринимателю предъявляются более строгие, чем к физическому лицу. В частности, учитывается не только кредитная репутация и доход бизнесмена, но и показатели платежеспособности и ликвидности его бизнеса;
- Ставка по потребительскому кредиту существенно выше, чем по кредитам для бизнеса. Это объясняется тем, что индивидуальные предприниматели попадают в «группу риска» для банка;
- Заявка на потребительский кредит для ИП рассматривается дольше, чем на аналогичный заем для физического лица;
- Индивидуальные предприниматели могут получить кредит при условии, что их деятельность осуществляется не менее 12 месяцев.
Даже, если предприниматель подает заявку на кредит для физических лиц, кредитное учреждение оценивает его, как юридическое лицо, и проверяет благонадежность бизнеса.
Виды потребительских кредитов для ИП
Существует 3 вида потребительских кредитов для индивидуальных предпринимателей:
- Кредит без залога и поручительства. Этот вид займа доступен предпринимателям, имеющим идеальную кредитную историю и высокие показатели платежеспособности. Банк тщательно проверяет отсутствие задолженности перед бюджетом, а также просроченной кредиторской задолженности. Сумма займа, которую банки готовы предоставить бизнесменам без залога и поручительства, обычно ограничена. Срок кредитования тоже, как правило, небольшой. Процентная ставка по потребительским кредитам для ИП без залога обычно устанавливается выше, чем для кредитов, по которым предоставляется обеспечение. Таким образом, данный вид кредитования привлекателен тем, что бизнесмен не рискует собственным имуществом, не привлекает к сделке третьих лиц и не собирает лишних справок. В финансовом же плане этот займ менее выгоден;
- Кредит с поручителем. В рамках этого вида кредитования индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение большей суммы займа на более длительный срок. Поручителем может выступать как физическое лицо, так и организация;
- Потребительский кредит с залогом. Предоставление обеспечения в счет полученного займа позволяет оформить кредит даже предпринимателю с не самой лучшей кредитной историей и отрицательными показателями деятельности бизнеса. При этом сумма займа может быть весьма внушительной, а процентная ставка ниже, чем для кредитов без залога.
Каждый из этих видов потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы. Выбор в пользу конкретной программы зависит от условий и требований выбранного банка.
Плюсы и минусы потребительского кредита для ИП
Потребительские кредиты для ИП имеют свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:
- Возможность потратить заемные средства на любые цели;
- Меньший пакет документов для одобрения заявки в сравнении с целевыми кредитами;
- Возможность получить денежные средства под залог движимого и недвижимого имущества даже лицам с отрицательной репутацией;
- Общая доступность и огромный выбор программ потребительского кредитования практически во всех банках.
К минусам потребительских кредитов для предпринимателей относится:
- Достаточно высокая процентная ставка;
- Ограниченный срок и сумма займа, особенно для кредитов без обеспечения;
- Необходимость предоставления залога для получения крупных сумм денег;
- Подготовка полного комплекта документов как на физическое лицо, так и на бизнес.
Индивидуальный предприниматель может подать заявку на кредит для физических лиц, однако оценивать его будут и как физическое, и как юридическое лицо.
Потребительский кредит для ИП на небольшую сумму может быть предоставлен без залога и поручительства. При необходимости оформить займ на крупную сумму, бизнесмен должен быть готов к предоставлению залога. О том, как взять потребительский кредит для ИП, каковы требования к заемщикам и условия банков, можно почитать здесь.
Автор: Ольга Васильева.
Фото: Instagram, Infastar, YouTube.
Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией — обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.
69 112
Источник
В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.
Риски для заемщика: как их минимизировать
Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.
Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.
Снижение рисков заемщика
Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.
Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.
А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.
К чему еще вам нужно быть готовым:
- к ненормированному рабочему времени;
- к серьезным стрессовым ситуациям;
- к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.
Плюсы и минусы взятия кредита
Сначала проанализируем плюсы кредитования.
Плюсы
1. Легко оформить.
Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.
Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.
Также прочитайте: ТОП-15 банков, дающих кредит для ИП без справок и поручителей
2. Удобно подавать заявку на кредитование.
Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.
3. Длительный срок кредитования.
Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.
4. Пониженный %.
Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.
Минусы
Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.
1. Имущество для залога.
Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.
2. Ставка по кредиту.
Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.
3. Серьезные требования к заемщику.
Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.
4. Бизнес, который начал функционировать недавно.
Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.
5. Проблемный график платежей.
Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.
Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.
Как обойтись без кредита
Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.
К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.
Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.
Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.
Заключение
Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.
Источник
Российские банки предлагают все более адресные способы финансирования малого и среднего бизнеса. Однако в среде предпринимателей по-прежнему бытует мнение, что потребительский кредит проще и быстрее получить. Но так ли это выгодно бизнесу?
Рассмотрим на деле, с чем удобнее работать предпринимателям. Сравнительный анализ от эксперта, Вице — президента ПАО «Норвик Банк» Анатолия Салтыкова.
Вице — президент ПАО «Норвик Банк» Анатолий Салтыков.
Сезонность бизнеса
Когда предприниматель берет потребительский кредит, он, как правило, разовый. То есть нужно освоить, как-то грамотно распорядиться всей суммой сразу. К тому же, вся сумма поступает на счет и с первого же дня аккумулирует процентную ставку и создает расходы за пользование кредитом, без каких-либо отсрочек платежа. Кредитные средства нужно выплачивать сразу равными долями.
А если бизнес сезонный? И в не сезон оплачивать кредит — большой риск, который может спровоцировать кризис предприятия. Специализированные кредиты для бизнеса учитывают этот момент и предлагают совсем иные условия.
Например, график гашения основного долга составляется таким образом, чтобы в сезон, когда обороты бизнеса выше, клиент мог выплачивать банку большие суммы, а в не сезон выплачивать только проценты. Конечно, это уменьшает финансовую нагрузку на бизнес.
Отмечу, что в нашем банке для каждого отдельного предприятия можно собрать так называемый «кредитный конструктор», выбрав наиболее оптимальные для заемщика условия по срокам, процентам и т.д.
Кредиты для бизнеса более вариативны. И это позволяет развивать бизнес и обеспечивать его текущие обязательства.
Как экономить на процентах
Рассмотрим пример. Вы взяли потребительский кредит на строительство коммерческой недвижимости. Как мы знаем, любое строительство — это процесс поэтапный. Вы вложили кредитные деньги (или их часть) на какой-то этап, но за период ожидания следующего этапа, когда вы деньгами не пользуетесь, вы все равно несете затраты в виде процентов на обеспечение кредита.
Узкоспециализированные кредиты для бизнеса позволяют выдавать деньги траншами. Получая один транш, предприниматель платит проценты только по нему. Затем следующий транш и так далее. Это существенная экономия на выплате процентов.
Несколько потребительских или один кредит для бизнеса?
Конечно, в теории можно один за другим оформлять потребительские кредиты. Но гарантий в том, что последующий кредит будет вам одобрен, нет. И сумму, на которую рассчитывает предприниматель, тоже можно получить не всегда. Это большие риски, потому что сегодня Центробанк достаточно жестко регулирует долговую нагрузку населения.
К тому же надо понимать, что возможности физического лица при получении кредита ограничены его подтвержденными доходами или стоимостью недвижимого залога. Тогда как оценивая юрлицо (предприятие) как заемщика, учитываются его обороты и расширяются варианты обеспечения. В качестве обеспечения наш банк готов рассмотреть не только недвижимость, но и оборудование, спецтехнику, автотранспорт, возможны залоги третьих лиц и т.д.
Кредитная линия и овердрафт
Корпоративные клиенты могут пользоваться эксклюзивными продуктами, которые не доступны физлицам. Это кредитные линии и овердрафты.
При открытии кредитной линии заемщику устанавливается определенный денежный лимит, на который он может рассчитывать. И этими средствами он может распоряжаться в любое удобное время.
Схожий механизм у кредитных карт для физлиц. Но они предполагают гораздо меньшие суммы, которых бизнесу просто может не хватить.
Овердрафт зачастую используется для кредитования кассового разрыва. К примеру, при закупке крупных партий товара, который «отобьется» не сразу, а через какое-то время. Так вот на это «какое-то время» приходит овердрафт. Как правило, такие кассовые разрывы у большинства клиентов варьируются от 14 до 90 дней.
Как только у заемщика начинают на расчетный счет поступать деньги, вырученные от продажи этого товара, овердрафт автоматически начинает закрываться. Так овердрафт подразумевает короткое закрытие тех траншей, на которые клиент приобрел товар.
Ставка кредита для бизнеса ниже, чем у потребительского
Это обусловлено самим принципом формирования таких кредитов. При открытии кредита физлицу банки ориентируются на меньший пакет документов, а это предполагает риски, потому что не позволяет провести более детальный анализ заемщика. Как вы знаете, и это не секрет, что любые риски невозврата кредита повышают процентную ставку.
У корпоративного бизнеса помимо доходов самого физического лица, оцениваются обороты бизнеса, стоимость залогового имущества, это значит, что банк может более углубленно изучить финансовые возможности заемщика, это снижает банковские риски и позволяет сформировать более низкую процентную ставку по кредиту.
Какой пакет документов.
Очевидно, что при получении потребительского кредита от заемщика требуется меньший пакет документов. Это анкета-заявка, документы, удостоверяющие личность и справка 2НДФЛ.
У предприятий заемщиков список документов шире. Но мы запрашиваем как правило те документы, которые у бизнеса итак уже есть с момента открытия юрлица: учредительные и финансовые, отчетные для налоговой.
Отмечу, что в нашем «Норвик банке» успешно практикуется линейка корпоративных кредитов «Экспресс», которая максимально сократила пакет документов для заемщиков предпринимателей.
Виды гашения кредита
Существует две схемы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные.
При аннуитетном платеже сумма ежемесячного взноса неизменна на протяжении всего срока выплаты по кредиту. При дифференцированном — тело кредита ежемесячно погашается в равных долях, а также оплачиваются начисленные за текущий месяц проценты. Таким образом, в начале срока погашения кредита суммы оплаты максимальны, а к концу срока — минимальны.
Как правило, при сроке кредитования до 5 лет аннуитетные платежи обходятся дороже на 1,5%.
В нашем Банке корпоративные клиенты используют дифференцированные платежи, что позволяет им экономить.
Досрочное погашение. Оно не всегда возможно при потребительском кредите. Для этого надо соблюсти ряд условий. Например, кратное количество платежей. «Норвик Банк» дает возможность гасить корпоративные кредиты досрочно без штрафных санкций. К примеру, если у клиента бизнес-проект принес большую прибыль, чем он ожидал, или прибыль появилась раньше запланированного срока, то заемщик вправе написать заявление и заплатить кредит заранее без штрафов.
Рыночная стоимость залога
Важный нюанс. Большинство банков, оценивая стоимость залога, учитывают дисконт и выдают сумму кредита на 30% — 50% меньше рыночной стоимости залога. В «Норвик банке» другие условия: мы можем профинансировать под рыночную стоимость без дисконтирования. И можем одобрить еще до 700 тысяч рублей дополнительно. Например, если стоимость залога 2 млн рублей, то мы выдадим уже 2,7 млн рублей, если увидим, что финансовые показатели заемщика могут позволить ему содержание такого кредита.
Начинающий бизнес
Бытует мнение, что начинающему бизнесу не на что рассчитывать, кроме как на потребительское кредитование. «Норвик банк» в линейке кредитов «Экспресс» активно работает с предприятиями, открытыми всего 3-4 месяца. Конечно, здесь в качестве обеспечения дополнительно потребуется залог в виде недвижимости…
На чем еще сэкономить
Тут нужно внимательно изучать банковские предложения. Мы в «Норвик банке» не навязываем страхование. Наши продукты не требуют дополнительных затрат при кредитовании бизнеса и не требуют затрат страхования поручителей, директоров. Как правило, они подразумеваются в ряде других банков. И заемщик их просто не учитывает.
Преимущества потребительских кредитов
Их на самом деле не так и много: это меньший пакет документов и возможность нецелевого использования денежных средств. В кредитах для бизнеса, конечно же, нужно подтвердить, на какую цель были потрачены взятые кредиты. По всем остальным параметрам юридическому лицу удобнее, проще и в конечном итоге выгоднее пользоваться кредитными продуктами для бизнеса.
Источник