Портфель кредитов индивидуальным предпринимателям в банковской системе в первом квартале 2015 года снизился на 61,4 млрд руб. (с 622,4 до 561 млрд руб.). Об этом свидетельствует рейтинг банков, работающих с ИП, составленный интернет-бухгалтерией «Мое дело». Половину этого снижения обеспечил Сбербанк, сокративший свой портфель кредитов индивидуальным предпринимателям с 294,1 до 262,6 млрд руб. Прирост в первой двадцатке банков показала только одна кредитная организация — это банк «Центр-инвест», оперирующий на юге России (он нарастил свой портфель кредитов ИП с 4,5 до 4,7 млрд руб.).
По данным рейтинга, большинство банков, в том числе крупнейшие государственные игроки, уменьшают свой портфель кредитов ИП. Так, Россельхозбанк сократил портфель на 3,8 млрд руб. (до 61,5 млрд руб.), ВТБ24 — на 4,3 млрд руб. (до 49,7 млрд руб.). Многие кредитные организации в первом квартале показали снижение портфеля более чем на 10%. Среди них Сбербанк (10,8%), Промсвязьбанк (16,8%), «Интеза» (15,4%), «Уралсиб» (13,3%), Росбанк (15,5%), Азиатско-Тихоокеанский банк (11,3%), МТС Банк (18,9%). Как отмечают авторы отчета, такие цифры означают, что новые кредиты ИП почти не выдаются. Причин тому две: с одной стороны, из-за роста стоимости фондирования вырос и уровень ставок по кредитам. Он не устраивает бизнес, т.к. зачастую ставки оказываются выше рентабельности. С другой стороны, и банки стали более осторожны в оценке качества заемщиков. ИП, имеющих потребность в кредитных ресурсах и обладающих при этом ликвидными залогами, на рынке немного.
Снижение Банком России ключевой ставки в конце апреля до 12,5% пока не помогло сделать доступными ни корпоративные кредиты, ни потребительские, которые ИП также часто брали на бизнес-цели. «Текущие процентные ставки продолжают быть невыгодными для представителей малого и среднего бизнеса, в этом вопросе тенденция пока далека от изменений, — отметил руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. — Потребкредиты также далеки от комфортного уровня. Несмотря на то что ключевая ставка была снижена 30 апреля на 1,5 п.п., банки еще не успели гибко отреагировать на это. Соответственно, предлагать ИП кредиты на бизнес-цели с учетом завышенных ставок совсем непродуктивно, по крайней мере пока ключевая ставка не вернется к положению 10,5-11%».
«Сегодня взять потребительский кредит на бизнес-цели уже не так просто, — подтверждает и начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Дворниченко. — На фоне ужесточения требований к заемщикам и повышения ставок кредит для ИП становится не всегда подъемным и экономически целесообразным. Подтверждение платежеспособности (тот же самый залог) не всегда возможно, а без него ставки весьма высоки». По его словам, сами банки не всегда готовы выдавать ИП такие дорогие кредиты, понимая, что сегодняшняя рентабельность их бизнеса не позволит им обслуживать такие дорогие кредиты. Если в начале нулевых рентабельность бизнеса позволяла обслуживать кредиты по ставке 25-30%, то с сегодняшним конкурентным рынком такая рентабельность доступна единичным предпринимателям. А это значит, что, выдавая такие дорогие кредиты, банки обрекают заемщиков либо на попадание в кредитную пирамиду/кабалу (когда кредиты берутся на погашение старых дорогих обязательств), либо на скорое банкротство бизнеса. Поэтому, по словам Дворниченко, нередки случаи, когда ИП, все-таки нуждаясь в средствах, предпочитают оформлять потребкредиты как частные лица без указания целей кредитования или обращаться к МФО.
«Кредитование индивидуальных предпринимателей в общем-то достаточно перспективное направление, — считает начальник кредитного управления Банка расчетов и сбережений Михаил Шаврин. — Фактически статус ИП — нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Чем удобен статус ИП для клиента и банка? Тем, что нет существенного объема предоставляемых в банк документов, достаточно простая и удобно сдаваемая отчетность (раз в год). В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физическое лицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки, а это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств».
В то же время есть и ряд повышенных рисков, добавил Шаврин. Среди них он выделил ликвидацию ИП по его решению, которая происходит достаточно просто в сравнении с юрлицами. Средства из оборота ИП элементарно могут быть выведены для решения текущих личных вопросов, отметил эксперт, что может оказаться неожиданностью для банка. «Ну и такой момент, что ИП зачастую не профессиональный бухгалтер, и достаточно часто в отчетности встречаются ошибки, например, имущество может не учитываться для уплаты налогов на имущество, что регулятор характеризует как недостоверность отчетности и требует от банков создавать резервы под такие кредиты», — отметил Шаврин. По его словам, каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но в целом, при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие.
Автор:Инфографика РГ/Антон Переплетчиков/Евгения Носкова/
Источник
от 12.25%
годовых
от 116 668 /мес
на 36 месяцев
Учредительные документы
ИП, ОАО, ООО и др.
Без залога
Единовременный кредит
Лиц. № 1810
от 12%
годовых
от 116 250 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний, крупный бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3124
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний, крупный бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3124
от 1.5%
годовых
от 99 487 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 1637
от 10.5%
годовых
от 113 759 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 1637
от 10.5%
годовых
от 113 759 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 1637
от 10.5%
годовых
от 113 759 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 1637
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 2209
от 7.9%
годовых
от 109 516 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Возобновляемая кредитная линия
Лиц. № 2209
от 7.9%
годовых
от 109 516 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, кредитные линии
Лиц. № 2209
от 7.9%
годовых
от 109 516 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, кредитные линии
Лиц. № 2209
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3251
от 9%
годовых
от 111 299 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 3251
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Без залога
Невозобновляемая кредитная линия
Лиц. № 1481
от 11%
годовых
от 114 586 /мес
на 36 месяцев
Учредительн.+ 2 документа
ИП, ООО
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1481
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 1354
от 11.75%
годовых
от 115 833 /мес
на 36 месяцев
Учредительн.+ 2 документа
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1354
от 11.75%
годовых
от 115 833 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, невозобн. кредитная линия
Лиц. № 1354
от 13.9%
годовых
от 119 452 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП
Требуется залог
Лиц. № 1354
от 14.9%
годовых
от 121 157 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП
Без залога
Лиц. № 1354
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Требуется залог
Лиц. № 2518
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП, малый, средний бизнес
Требуется залог
Лиц. № 567
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 1307
от 2%
годовых
от 100 249 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ООО
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3349
от 7.5%
годовых
от 108 872 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 2312
от 7.65%
годовых
от 109 113 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний, крупный бизнес
Требуется залог
Лиц. № 2272
от 8.05%
годовых
от 109 758 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний, крупный бизнес
Требуется залог
Лиц. № 2272
от 7.74%
годовых
от 109 258 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Единовременный кредит
Лиц. № 2210
от 12%
годовых
от 116 250 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Без залога
Лиц. № 2210
от 8.02%
годовых
от 109 710 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 2590
от 8.1%
годовых
от 109 839 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Без залога
Лиц. № 2590
от 8.77%
годовых
от 110 925 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Без залога
Лиц. № 2590
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Всем, кроме ИП
Требуется залог
Лиц. № 2590
от 8.5%
годовых
от 110 486 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Без залога
Лиц. № 2268
от 8.5%
годовых
от 110 486 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, кредитные линии
Лиц. № 708
от 10.5%
годовых
от 113 759 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, невозобн. кредитная линия
Лиц. № 708
от 11%
годовых
от 114 586 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Требуется залог
Лиц. № 708
от 13.5%
годовых
от 118 774 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Без залога
Лиц. № 708
от 8.5%
годовых
от 110 486 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 429
от 9%
годовых
от 111 299 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, кредитные линии
Лиц. № 429
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 429
от 8.75%
годовых
от 110 892 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3255
от 9.5%
годовых
от 112 115 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, кредитные линии
Лиц. № 3255
от 9.75%
годовых
от 112 525 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый, средний бизнес
Требуется залог
Лиц. № 3255
от 9.75%
годовых
от 112 525 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, невозобн. кредитная линия
Лиц. № 3255
от 11.75%
годовых
от 115 833 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, невозобн. кредитная линия
Лиц. № 3255
от 8.5%
годовых
от 110 486 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
Требуется залог
Кредит, невозобн. кредитная линия
Лиц. № 3255
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1000
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1000
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1000
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1000
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Требуется залог
Лиц. № 1000
от 10%
годовых
от 112 935 /мес
на 36 месяцев
Док-ты по запросу банка
ИП, ОАО, ООО и др.
ИП, малый бизнес
Без залога
Лиц. № 1000
Источник
Индивидуальный предприниматель решил открыть магазин и ему нужны деньги на развитие бизнеса. Предприниматель обращается в банк. Банк рассматривает заявку, и выдает деньги на определенное время и под проценты. Такой заем называется кредит.
Как получить кредит, чтобы открыть ИП
Банк выдаст кредит начинающему предпринимателю, если будет уверен в том, что ИП выплатит заем. Поэтому банки с осторожностью выдают кредиты начинающим предпринимателям.
Чтобы банк выдал кредит на открытие ИП, нужно тщательно подготовить документы. Банку надо увидеть, что дело, которое начинает предприниматель проработает не меньше полугода. Поэтому банку надо предоставить детальный бизнес-план, если есть договор аренды или договора с поставщиками, то надо приложить и их.
Банк может попросить внести залог или найти поручителя. Если у предпринимателя есть возможность оставить в залог, например, недвижимость, это увеличивает шансы на получение кредита.
Как получить кредит на развитие ИП
Когда компания достигает определенного уровня, то на дальнейшее развитие нужны средства. Тогда ИП обращается в банк, чтобы взять кредит на развитие бизнеса.
Чтобы оценить возможности компании и принять решение — выдавать кредит или нет, банк изучает документы ИП. Если предпринимателю нужна сумма меньше 500 тысяч рублей, тогда в банк достаточно предоставить последние финансовые и бухгалтерские отчетности. Если у ИП за год не было доходов, то банк попросит показать копию нулевой декларации. Отчетности нужны, чтобы подтвердить доход компании. Если ИП нужно больше 500 тысяч рублей, то банк попросит залог.
ИП оставляет в залог:
- недвижимость — склад, торговое место или помещение под парикмахерскую;
- машину;
- оборудование;
- продукцию.
Банк берет в залог недвижимость, которая:
- сделана из камня или кирпича;
- не арестована;
- зарегистрирована в Росреестре;
- в собственности компании;
- не под снос.
Документы, которые нужны банку, чтобы оформить кредит под залог недвижимости:
- учредительные документы;
- свидетельство регистрации компании;
- налоговую и финансовую отчетности;
- документы о регистрации дома, квартиры, участка, офиса или нежилого помещения;
- паспорт предпринимателя.
Обязательно напишите для чего берете кредит. Если есть бизнес-план или договоры с поставщиками, то их надо приложить к заявлению на получение кредита.
Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, надо:
- аккуратно вести бухгалтерскую документацию;
- иметь залог или поручителя;
- четко формулировать на что нужен кредит.
Как получить кредит наличными для ИП
Банки выдают кредиты наличными, если ИП отвечает требованиям банка:
- зарегистрирована в ЕГРИП и в налоговой;
- работает больше года;
- имеет хорошую кредитную историю;
- имеет доход, который позволяет выплатить кредит и не стать банкротом.
Процентные ставки на кредитах для ИП составляют 14 — 18% в год на период от 3 месяцев до 5 лет. Если компания оставила залог, то банк может выдать кредит на 10 лет.
Если ИП не оставляет залог, то банк выдаст не больше 2 млн рублей. Если предприниматель оставляет в залог, например, недвижимость, то банк может одобрить кредит до 50 миллионов рублей.
Какие документы нужны, чтобы взять кредит на ИП
Чтобы взять кредит, нужно принести в банк пакет документов. Список документов стандартный во многих банках. Если у банка возникнут сомнения по поводу компании, он попросит предоставить дополнительные документы.
Список документов в банк:
- анкета-заявление на получение кредита. Выдает менеджер в банке;
- декларация из налоговой за последний год;
- справка из налоговой по форме 3-НДФЛ в зависимости от выбранного вида налогообложения — ОСНО, УСН, ЕНВД или патент;
- выписка из ЕГРИП;
- выписка из бухгалтерских документов, где указан размер оборотных капиталов;
- финансовую или бухгалтерскую отчетность за последний отчетный период;
- лицензии и разрешения для вида предпринимательства, который выбрал клиент;
- книгу учета доходов и расходов, если есть;
- документы на залог. Например, на недвижимость или на транспорт;
- паспорт и ИНН предпринимателя.
Чтобы банк выдал кредит индивидуальному предпринимателю, нужно, что у ИП была хорошая кредитная история, порядок в бухгалтерии и возможность оставить залог. Если этого нет, то надо написать подробный бизнес-план, чтобы банк был уверен, что ИП вернет деньги и проценты.
Источник
