Кредит для ип и физ лица разница

Контингент частных предпринимателей увеличивается с каждым днем. Это в основном люди, которые не желают довольствоваться государственным бюджетным субсидированием (зарплата, соцпомощь, пенсия и пр.). Среди начинающих индивидуальных предпринимателей есть и такие, которых на бизнес-подвиги вдохновили либо переизбыток энергии, либо сверхуникальные мечты-проекты (например, увидеть мир, или купить космический корабль, подводную лодку и т.п.). Стать индивидуальным предпринимателем сегодня просто: достаточно иметь идею (бизнес-проект) и найти пути для её осуществления. Данная статья для тех, кто желает достичь финансовой и социальной самостоятельности.

Стоит сказать, что государство РФ всецело стремится помочь развитию малого и среднего бизнеса в стране. Это рационализаторский подход с любой точки зрения: рост и процветание экономики государства, новые рабочие места и стабильность в социально-экономической сфере. Предприниматели – это надежные налогоплательщики, инициаторы и финансисты строительства и прочих объектов народного хозяйства. Именно благодаря выше указанным причинам государственные и частные банки России активно поддерживают финансовой помощью политику развития частного предпринимательства – т.е. охотно кредитуют предпринимателей.

Главные особенности выдачи кредита на развитие бизнеса, а также кому, под какие проценты реально получить такой кредит? Мнение финэкспертов, анализ деятельности представителей малого и среднего бизнеса, а также многие вопросы по этой теме представлены в данной статье.

Чем бизнес-кредит отличается от обычного потребительского

Чтобы четко понять различия потребительского и бизнес-кредитов, финансовые эксперты советуют внимательно проанализировать следующие пункты:

• Условия выдачи кредита;
• Гарантия возврата средств;
• Сумма кредита и сроки погашения;
• Процентная ставка!

А теперь разберем каждый из указанных отличий отдельно.

Условия выдачи кредита на бизнес и денежного кредита клиенту банка

Условия кредитования кратко и внятно изложены в кредитном договоре, который обязательно подписывают две стороны: кредитор и кредитозаемщик. Здесь указана дата выдачи банковского займа, предоставленные для оформления документы, процентная ставка, способ погашения долга и дата возврата.

Документы для оформления потребительского кредита и бизне-займа

Если оформляется обычный потребительский кредит, то заявителю достаточно предоставить  паспорт гражданина РФ с пропиской по месту размещения банка и немногие дополнительные документы:

• Справка НДФЛ;
• Подтверждение с места работы о дате трудоустройства;
• Водительские права, пенсионное удостоверение, документы на социальные льготы;
• Договор поручительства или залог имущества;
• Нотариально заверенная копия на владения недвижимым и движимым имуществом и пр.

Перечень сформирован из необязательных для каждого банка РФ документов.  Другими словами, есть финансовые организации России, где ни один из выше указанных документов не затребуют при оформлении кредита.

Аналогичная ситуация будет и с кредитной историей: где-то все проверят досконально, а где-то даже вопрос о прошлой кредитной истории не затронут.

В отношении заявителя, который просит банковский займ для открытия или развития частного предпринимательства, список обязательных документов намного шире.

Кредиторы РФ потребуют для бизнеса на стадии открытия:

• Детально описанный бизнес-проект
• Договора с поставщиками, контракты, подтверждение права собственности на имеющееся движимое и недвижимое имущество;
• Андеррайтер (менеджер банка по оценке риска выдачи кредита) обязательно проверит субъекта финансирования на негативную кредитную историю, соберет все данные о личности кредитозаемщика и о его деятельности.

В отношении ЧП, которое уже работает, банк потребует финансовый отчет за период работы, на основании которого легко просчитается рентабельность данного вида деятельности. Запросят отчеты по уплате налогов и прочих долговых обязательств, т.к. это явное свидетельство о добросовестности заемщика.

И это только самые основные документальные подтверждения, которые потребуются банку, чтобы принять решение о кредитовании такого человека.

Время для рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита и финансирование бизнеса

Уже исходя из перечисленных документов для оформления кредитного займа можно сделать предположение о более длительном временном интервале для бизнес-кредита. И такое предположение будет абсолютно обоснованным, т.к. только фактическое рассмотрение предоставленных документов (и уж тем более проверка их на подлинность) потребуют как минимум месяц.

В отношении потребительского кредитования, решение может быть принять банком всего за несколько часов (максимум – за 3-4 дня).

Прочие неудобства бизнес-кредита

В эту категорию именно для кредитования бизнес-деятельности стоит зачислить:

1. Невозможность получения кредита наличными – только по банковскому переводу;
2. Детальный отчет (т.е. строго фиксированное целевое назначение для использования банковского займа).

Процентная ставка для бизнес-кредита и сроки возврата

В контексте обозначенных отличий простого потребительского кредита от кредита для развития бизнеса легко напрашивается вывод, что проще и быстрее оформить простой кредит, чем предпринимательский. Но в тот момент, когда просматриваешь процентные ставки за выдачу банковского займа, — решение кардинально меняется в сторону бизнес-займа. Если денежный кредит на личные нужды выдается в среднем по ставке в 20%, то для предпринимателя на нужды его бизнеса реально оформить кредит под 10% годовых.

Возвратная политика банка также более лояльна к индивидуальным предпринимателям, предоставляя им более длительный период для погашения займа.

Именно этот последний пункт и привлекает внимание потенциальных предпринимателей-заемщиков целевого финансирования своей деятельности. Учитывая, что сумма для финансирования бизнеса в несколько раз выше, чем для удовлетворения личных потребительских потребностей, то именно факт низкой процентной ставки и длительного периода погашения здесь играет ключевую роль.

Список самый выгодных банков-кредиторов ИП

Ведущие банки РФ стремятся стать еще более привлекательными для частного предпринимательства. По этой причине разрабатывают новые программы кредитования.

• ВТБ24 имеет достаточное количество видов кредитования для малого и среднего бизнеса. Например: кредит «Овердрафт», «Бизнес-ипотека», «Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный» и пр. В основном, кредиты в сумме более 1 млн. руб. выдаются на срок до 5 лет под невысокую ставку (до 15%). Имеется отсрочка в погашении – до 6 месяцев.
• Сбербанк России открыл кредитные линии: «Бизнес-авто», «Бизнес-Ипотека», «Бизнес-Недвижимость» и другие виды кредитования ИП. Условия практически одинаковые: возможность выплачивать займ до 8 лет с процентной ставкой – 12%.
• «Бизнес-кредит» от Промсвязьбанка – это максимально возможная финансовая помощь в 75 млн. руб. с периодом уплаты – до 20 лет и с процентной ставкой – всего 12%.

Представлены, конечно, не все лучшие кредиторы России для малого и среднего бизнеса. Но, тенденция банковской работы просматривается довольно четко: финансировать индивидуальное предпринимательство банки стремятся и предлагают все более выгодные условия.

Так стоит ли брать кредит для развития собственной бизнес-деятельности или лучше копить десятилетиями собственные сбережения и ждать лучших времен? Индивидуальный предприниматель на основе собственного опыта, подскажет ответ.