Любой бизнес требует немалых инвестиций. Особенно остро стоит проблема для начинающих предпринимателей, ведь не у многих есть стартовый капитал, а банки неохотно выдают кредиты ИП. Что же делать в этом случае? Мы разобрались в ситуации и представляем вашему вниманию самые важные советы, как ИП взять кредит в банке и список банковских организаций, которые выдают займы начинающим бизнесменам на любые нужды.
Виды кредитов для индивидуальных предпринимателей
Основной сегмент кредитования ИП — краткосрочные и среднесрочные ссуды. Они отличаются быстрым оформлением, быстрой выдачей и быстрым возвратом.
Сегодня предпринимателям в банках предлагают следующие виды кредитов:
Экспресс-кредиты — просто оформляются, требуется минимальный пакет документации: паспорт и водительское или пенсионное удостоверение. Кредитный максимум здесь небольшой — 1 млн рублей. Ставка рассчитывается индивидуально. Первоначальный взнос составляет не менее 10%. Залог не требуется, только поручительство физического лица, способного оплатить долг в случае банкротства заемщика. Такие кредиты подойдут тем, у кого мало времени и нет других доступных вариантов.
Кредитные линии — схема кредитования, позволяющая заемщику получать денежные средства по мере необходимости в рамках установленного лимита, гасить сумму задолженности частями, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии.
Кредитная линия бывает двух видов: возобновляемая и невозобновляемая.
Классический пример возобновляемой — кредитная карточка, по которой все средства, возвращенные на счет, снова становятся доступными сразу.
Невозобновляемая линия имеет периодичную схему выдачи: 1 или 2 раз в месяц, через определенные промежутки времени.
Целевые программы — целенаправленные виды кредитования для малого и среднего бизнеса. Кредиты по целевым программам выдаются под определенные цели — на открытие фирмы, для приобретения объектов недвижимости, транспорта или оборудования. В качестве залогового выступает приобретаемое должником имущество, поэтому процентные ставки в таких программах ниже, чем при потребительском кредитовании.
Овердрафт — краткосрочный нецелевой кредит, прикрепленный к основному расчетному счету. По сути, это дополнительные кредитные средства, которые банк предоставляет клиенту, когда полностью израсходованы собственные деньги на счете.
Фиксированного графика погашения овердрафт не имеет, проценты за его использование взимаются из поступающих на текущий счет средств. Такое кредитование выгодно для заемщиков, которые нуждаются в быстрых деньгах для пополнения своего расчетного счета.
Основные требования банков при выдаче кредитов ИП
Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к своим заемщикам-предпринимателям. Тем не менее, есть ряд параметров, на которые обращают внимание все банковские организации:
- Кредитная история. Проблем с кредитованием не возникнет, если ИП не является банкротом, ранее полученные кредиты своевременно закрыты и отсутствуют просрочки по займам, к предпринимателю отсутствуют претензии со стороны ФНС.
- Размер доходов. Физическому лицу для получения кредита в банке достаточно просто предоставить справку по форме 2-НДФЛ с места работы. От предпринимателей же требуется предоставить все бухгалтерские отчеты за последние полгода.
- Соблюдение законов РФ. Заемщика банки проверяют на предмет задолженности перед налоговой службой и контрагентами. Также могут учитываться такие параметры, как своевременность выплаты заработной платы работникам, отсутствие уголовных и административных правонарушений.
- Длительности работы в качестве ИП. Как правило, кредиты не выдаются предпринимателям, зарегистрированным менее 6 месяце. Оптимальным сроком считается 1 год.
Банки в обязательном порядке требуют от потенциальных заемщиков гарантий возврата средств. Предприниматели для получения кредита должны подтвердить уровень платежеспособности.
Документы для получения кредита
Для получения заемных средств на развитие бизнеса банк может потребовать следующие документы:
- гражданский паспорт
- свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН)
- выписка из ЕГРИП, полученная не более 1 месяца назад
- выписка с расчётного счёта, подтверждающая все движения по нему
- налоговая декларация за предыдущий отчетный период
- может также потребоваться первичная документация.
При проверке данных банк может затребовать дополнительные документы.
Если предприниматель только начал свой бизнес, он может предоставить документы, которые убедят банк в его платежеспособности и надежности, и повысят шансы на получение кредита. Это могут быть:
- чеки на приобретение материалов и оборудования;
- свидетельство о праве собственности либо договор аренды на недвижимость, которая будет использована в бизнесе;
- банковские выписки, подтверждающие движение средств, которые пошли или пойдут на нужды бизнеса;
- поручители с постоянным доходом.
7 лучших банков, выдающих кредиты ИП
Сбербанк
Самый крупный банк России — Сбербанк предлагает 13 кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Есть возможность оформить кредит для ИП как без залога, так и с залогом.
Сравнение тарифов представлено в таблице:
Тинькофф Банк
Тинькофф Банк предлагает кредит для ИП на развитие бизнеса и другие цели с выгодными условиями. Заемные средства выдаются без залога и поручителей.
Индивидуальный предприниматель может получить до 2 млн рублей со ставкой от 12%. Деньги можно получить наличными или на расчетный счет.
Надежным клиентам Тинькофф Банк предоставляет бонус — если вы погасите кредит без просрочек (за 3 года) — проценты пересчитываются по сниженной ставке и разница возвращается.
ВТБ Банк
ВТБ Банк предлагает несколько кредитных продуктов для малого бизнеса.
Альфа-Банк
Есть специальные программы для ИП и кредиты на любые другие цели. Если вы постоянный клиент банка, вам доступны более крупные суммы и приемлемые условия кредитования.
Основные условия «Кредита для бизнеса» от Альфа-Банка:
- Сумма от 300 тыс. рублей до 10 млн
- Ставка от 14 до 17% годовых
- Без залога
- Отсутствие комиссий за сопровождение договора и досрочное погашение
- График погашения — дифференцированный, сумма ежемесячного платежа уменьшается от месяца к месяцу
ОТП Банк
Условия продукта «Овердрафт для бизнеса«:
- Лимит от 200 тыс. до 5 млн рублей
- Срок кредитования — 1 год
- Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
- Залог не требуется
Условия «Экспресс-кредита» от ОТП банка:
- Сумма заемных средств — от 500 тыс до 1 млн рублей
- Срок кредитования — от 6 месяцев до 1 года
- Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
- Быстрое оформление, не требуется залог
Условия классического кредитования «Оборот»:
- Сумма кредита от 500 тыс до 15 млн рублей
- Срок кредитования — до 3 лет
- Требуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей не менее 51%
- Доступно в форме разового кредита или кредитной линии
Условия кредита «Деловые люди» от ОТП банка:
- Выдается индивидуальным предпринимателям и нотариусам
- Сумма кредита — до 200 тыс. рублей
- Выдается без поручителей и залога
- Процентная ставка от 34,9% годовых
- Срок кредитования — от 1 до 4 лет
- Доступно для предпринимателей, ведущих свою деятельность больше года
Ренессанс Кредит
Для своих клиентов банк разработал несколько программ кредитования
Совкомбанк
Совкомбанк предлагает выгодные потребительские кредиты для индивидуальных предпринимателей.
- «Суперплюс». Выдается на срок от 2 до 5 лет. Максимальная сумма — 1 млн рублей
- Кредит под залог авто. Выдается на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальная сумма — 1 млн рублей
- Кредит под залог недвижимости. Выдается на срок от 5 до 10 лет. Максимальная заемная сумма — 30 млн рублей
Как уменьшить процентную ставку по кредиту для ИП
Никогда не упускайте возможности снизить ставку, особенно если кредит крупный и долгосрочный. Даже несколько процентов — это десятки тысяч сэкономленных рублей в год. Воспользуйтесь нашими советами и снизьте ставку:
Совет 1. Привлекайте поручителей
Это могут быть физические и юридические лица. Поручителю необходимо иметь постоянный доход, вклад в банке или успешное предприятие. Но учитывайте, что поручитель также несет ответственность за возврат долга и рискует своей кредитной историей.
Совет 2. Предоставьте банку свое имущество в залог (например, квартиру или автомобиль)
Залог помогает убедить банк в платежеспособности, а также подтвердить намерение вовремя вернуть долг.
Больше всего банкам нравятся ценные залоги:
- ликвидная недвижимость;
- транспорт;
- ликвидная спецтехника и оборудование;
- ценные бумаги;
- товарные запасы.
Совет 3. Берите только целевые кредиты
Как правило, программы целевого кредитования имеют сниженную процентную ставку. Это может быть кредит на покупку недвижимости для предприятия или дорогостоящего оборудования.
Как взять кредит без залога и поручителей
Часто случается, что банку недостаточно подтверждений платежеспособности, поэтому ИП получает отказ в кредитовании. К индивидуальным предпринимателям у банкиров сложилось предвзятое отношение ввиду специфики правового статуса. ИП может быстро завершить деятельность и «свернуть» бизнес. Процедура закрытия при этом легче, чем у ООО, например. Рассчитать финансовые перспективы сложнее, в связи с этим охотнее идут навстречу тем бизнесменам, которые могут предоставить залог имущества.
Что делать в таком случае? Существуют и другие способы получения кредита для бизнеса. О них мы расскажем далее.
Фонды поддержки малого бизнеса
Помимо банков, вы можете обратиться в фонды поддержки малого бизнеса, которые есть в каждом регионе. Подобные организации выступают поручителями в крупных кредитах для ИП, а также предоставляют микрозаймы и субсидии. За поручительство зачастую требуется заплатить небольшой процент (0,5-2%) от суммы кредита. Фонды предпочитают сотрудничать с предпринимателями, зарегистрированными и ведущими деятельность в их регионе не менее 3-6 месяцев, у которых нет налоговых и кредитных задолженностей.
Подача заявки в обслуживающий банк
Если предприниматель является постоянным клиентом банка, у него открыт счет, через который проходят расчеты с покупателями, имеются погашенные займы, то стоит попробовать обратиться в обслуживающую организацию. Для таких заемщиков банки предлагают лояльные условия, в том числе могут оформить кредит для ИП без залога.
Оформление потребительского кредита в качестве физического лица
По банковской статистике средний потребительский кредит в три раза меньше той суммы, которая обычно требуется на открытие или развитие малого предприятия. Однако только в 30% случаев банки готовы выдавать максимальные суммы по коммерческим займам. Если вам не удалось получить кредит в качестве ИП, то можно попытаться занять необходимую сумму как физическое лицо.
Поиск инвестора
Вы можете попытаться найти инвестора, который вложит собственные средства в развитие бизнеса и будет получать процент от дохода. Но учитывайте, что для получения инвестиций потребуется детальный бизнес-план, а также вам придется отдавать немалый процент инвестору в итоге.
Источник
Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на личные нужды, нужно разобраться в причинах отказа и в какие банки обращаться.
Потребительский кредит ИП. Причины отказа
Финансовые организации отказывают клиентам с плохой кредитной историей или если ее нет совсем. Неохотно выдают кредиты предпринимателям, которые недавно открыли бизнес.
Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо предоставить банку документ, который подтвердит платежеспособность. У наемных работников — справка о доходах, у ИП — бухгалтерская отчетность с результатами коммерческой деятельности.
Предприниматели не всегда отражают в бумагах истинные уровни дохода, некоторые занижают доходы, чтобы платить меньше налогов. Поэтому банки скептически относятся к подобным данным. По причине подобного недоверия банки часто отказывают ИП в кредитовании.
Для небольших займов — на покупку мебели, электроники или бытовой техники — есть смысл просто скрыть род деятельности и оформить все как физлицо, но если речь о более серьезной сумме, избежать проверки не удастся. Если служба безопасности банка узнает, что заемщик пытался скрыть, что он ИП, шансы получить деньги упадут.
Как взять потребительский кредит ИП
Проще всего получить нужную сумму в банке, который обслуживает расчетный счет ИП. Такой банк сможет оценить платежеспособность на основании движения средств. Подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания.
Еще один фактор — хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по налогам.
Для положительного решения предприниматель может предоставить бухгалтерскую отчетность, заключенные контракты или залог. Главное, чтобы документы говорили в пользу заемщика, показывали его надежным клиентом.
Потребительский кредит индивидуальным предпринимателям. Для чего берут и что нужно знать
Есть несколько причин взять кредит для ИП:
- купить технику, транспорт, оборудование;
- чтобы увеличить ассортимент или расширить предприятие;
- создать финансовый буфер, чтобы минимизировать риски при открытии нового направления в бизнесе.
Большинство целей, для реализации которых ИП нужны деньги, связаны с риском, поэтому банки завышают требования и процентные ставки для предпринимателей:
- ИП должен работать не меньше одного года и показывать прибыль.
- Банк может потребовать залог и залоговое имущество должно быть ликвидным.
- Предпринимателя могут попросить составить бизнес-план для обоснования кредита.
Какие банки дают потребительский кредит ИП
Сбербанк
Сбербанк выдает кредиты индивидуальным предпринимателям под залог транспортного средства. Ставка — 27%, срок — пять лет. Препятствием может стать слишком большой возраст или плохое техническое состояние автомобиля. Банк в учтет не только возраст, но и марку авто.
В Сбербанке ИП также могут получить деньги под поручительство по ставке от 19,5% до 24% и под залог недвижимости. Если брать на семь лет, ставка снизится до 15%.
Существует специальная программа «Доверие», созданная для начинающих предпринимателей, она рассчитана на три года. Ставка колеблется от 19% до 23%.
ОТП Банк
В ОТП Банке действую две программы:
- «Экспресс». Рассчитана на один год. Процентная ставка — от 35,9%.
- «Деловым людям». Действует три года по ставке от 29,9% до 37,9%.
УралСиб
Кредит «Предприниматель» в УралСибе дают на пять лет под 22-25% годовых без залога и поручителей.
Для программы «Бизнес-доверие» нужен поручитель, но процентная ставка здесь еще ниже — 20,4-22,4%. Такой кредит дают на три года.
ВТБ 24
Для ИП банк ВТБ создал программу «Коммерсант». Она рассчитана на пять лет. Величина ставки колеблется от 21,5% до 31%.
Модульбанк
Модульбанк выдает три вида кредитов для предпринимателей и юрлиц:
- на закупку товаров — до 2 миллионов рублей под 14% годовых;
- под оборот кассы — для клиентов банка, которые пользуются Модулькассой. Сумму рассчитывают на основе данных онлайн-кассы, ставка — от 1% в месяц.
- овердрафт — возможность уходить в минус по корпоративной карте, используют для оплаты аренды, налогов и повседневных закупок для офиса.
Модульбанк не требует залога и поручителей, заявку на кредит клиенты банка подают на сайте.
Предпринимателям проще всего взять потребкредит в банке, который обслуживает расчетный счет, эквайринг или онлайн-кассу.
Источник
Банки кредитуют ИП с неохотой, так как им сложно подтвердить регулярный доход и спрогнозировать его на ближайшие годы. ИП в качестве заёмщика — риск для банка-кредитора. Но не всегда и не все банки отказывают ИП. Расскажем, как получить кредит индивидуальному предпринимателю при различных условиях.
Как взять кредит — пошаговая инструкция
1. Выберите банк с выгодными для себя условиями кредитования
Если у вас есть расчётный счёт, сначала обратитесь в банк, где он открыт. Так как все движения средств по счёту и их остаток видны обслуживающей кредитной организации, велика вероятность получить кредит с минимальным пакетом документов и на выгодных условиях.
Если счёта нет, придётся изучить кредитные предложения нескольких банков и выбрать для себя самые выгодные. Не знаете, какие банки дают кредит начинающим ИП на развитие бизнеса или потребительский кредит на личные нужды? Посмотрите наши подборки.
2. Подайте предварительную заявку на кредит
Предварительная заявка ни к чему вас не обязывает. Она нужна, чтобы банк получил основную информацию о вас и узнал ожидания по кредиту. Подать заявку можно на официальном сайте банка. Её форма у каждого банка своя, но в большинстве случаев там нужно указать:
ваши ФИО;
контактные данные — номер телефона, ;
желаемую сумму и срок кредита;
ИНН.
Образец заявки на кредит:
Если кредитование возможно только для тех ИП, которые ведут деятельность в регионе присутствия банка, понадобится указать и город. Например, как в «Альфа-Банке»
На основании первичной заявки банк выносит предварительное решение о кредитовании — одобрение или отказ. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите кредит. Сначала у вас запросят документы для оценки вашей платёжеспособности.
3. Подготовьте пакет документов и подтвердите доход
Чтобы ИП получить кредит в банке, нужно предоставить, как минимум, следующие документы:
паспорт;
ИНН;
свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП;
лицензию на осуществление деятельности, если её наличие предусмотрено законодательством РФ (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.201 г. № 99-ФЗ);
финансовую отчётность, подтверждающую ваши доходы и платёжеспособность в качестве заёмщика.
Если для оформления займа вы взяли поручителя, он тоже должен предоставить документы, подтверждающие его личность и доход. Если программа кредитования предполагает обеспечение, понадобятся документы на залоговое имущество.
Труднее всего ИП подтвердить доход. То, как вы будете это делать, зависит от применяемого налогового режима. Проще всего ИП на ОСНО или УСН. Они могут подтвердить свои доходы:
текущие — Книгой учёта доходов и расходов (КУДиР);
за прошедший год — декларацией 3-НДФЛ или по УСН.
Сложнее ситуация у тех ИП, которые применяют ПСН или ЕНВД. Стоимость патента и декларация по предполагаемому на ЕНВД доходу не связаны с реальной выручкой. И чтобы ИП мог взять кредит на развитие бизнеса с меньшей вероятностью отказа, стоит подготовить:
Книгу учёта доходов и расходов (Приказ Минфина России от 22.10.2012 г. №135н) — для ИП на ПСН;
налоговый регистр, приходные и расходные кассовые ордера, первичные учётные документы — для ИП на ЕНВД.
Перед тем, как вы подадите все документы и банк начнёт проверку вашей платёжеспособности, постарайтесь погасить все имеющиеся задолженности, как в статусе ИП так и просто физлица. Это могут быть не только кредиты, но и штрафы, алиментные обязательства.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
4. Дождитесь решения банка
Обычно банк рассматривает документы от 1 до 10 рабочих дней. О своём решении сообщает по электронной почте или по телефону. Вы получите приглашение в ближайшее отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.
Некоторые банки предлагают услугу выезда представителя на дом или в офис. Он привезёт договор, который вам останется только подписать. Деньги будут перечислены на карту банка или на ваш расчётный счёт. Такая услуга есть, например, у банка «Тинькофф».
Как взять кредит вновь созданному ИП
Если работающий в течение некоторого времени предприниматель может подтвердить свою платёжеспособность финансовой отчётностью, то как взять кредит на развитие вновь созданному ИП? Для банка такой заёмщик — это риск невозврата выданных средств.
Здесь есть несколько вариантов:
Составить подробный и понятный бизнес-план или технико-экономическое обоснование, чтобы показать банку перспективность своих идей и потенциальный доход. Более подробно в статье
Предоставить ликвидное залоговое имущество — транспорт, товар, недвижимость, торговое оборудование.
Принять участие в финансировании проекта. Желательно в объёме не менее 20 %.
Найти поручителя.
В таких случаях велика вероятность получить от банка одобрение по кредиту, но процентная ставка будет выше, а срок кредитования — меньше.
Подробнее о том, как взять кредит для бизнеса с нуля, читайте в отдельной статье.
Может ли ИП взять кредит как физлицо
Да, ИП может получить потребительский кредит в качестве физлица, но процентная ставка будет выше, чем при оформлении займа для бизнеса. Обычно такие программы кредитования предполагают:
выдачу займов без залога и поручителей до 1 миллиона рублей;
упрощённую процедуру оформления, часто без финансовой отчётности, подтверждающей платёжеспособность заёмщика;
короткие сроки рассмотрения заявки;
выдачу займа наличными средствами или на дебетовой карте банка-кредитора.
Особенно удобен этот вариант, если предприниматель только начинает свою коммерческую деятельность, ему нужна относительно небольшая сумма и в короткие сроки. При таких условиях физлицу легче получить заём.
Например, «Тинькофф Банк» выдаёт потребительский кредит без залога и поручителей до 2 миллионов рублей с индивидуальной ставкой от 12 %:
Топ-5 банков для кредитования ИП
Что делать, если банк отказал ИП в выдаче кредита
Банк может отказать в выдаче кредита ИП по целому ряду причин. Однако не всегда в таких случаях нужно искать другую кредитную организацию. Рассмотрим возможные причины отказов и варианты дальнейших действий.
Если получить кредит в банке всё же не удаётся, можно обратиться:
в фонды поддержки малого и среднего бизнеса, например, Московский гарантийный фонд, Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства;
в микрофинансовые организации;
на инвестиционные платформы — «Credit.Club», «Город Денег», «Capitalinvest» и др.
И если в фондах можно получить заём на выгодных условиях, то в МФО и инвестиционных проектах его дадут под большую процентную ставку и на короткий срок.
Более подробно про эти варианты мы рассказали в статье «6 способов достать деньги для бизнеса».
Источник
