Как взять кредит ип при нулевой декларации

Как получить кредит для ИП с нулевой отчетностью? Таким вопросом задаются многие предприниматели. Иногда бывает такая ситуация, когда единственным способом сделать капиталовложения в собственный бизнес, погасить долги и решить проблемы является кредитование. Не все заявки на кредит банк одобряет, даже если кредитная история и рентабельность находится не на высоком уровне. Но иногда бывает и так, что у ИП вообще отсутствует прибыль, поскольку он существует на нулевой декларации. На что может рассчитывать предприниматель в этом случае?

Как можно получить кредит предпринимателю с нулевой отчетностью?

Как взять кредит ИП с нулевой отчетностью? Кредитование бизнеса развивается с меньшими темпами, чем кредитование физических лиц, например ипотечное и многие другие. И на что же можно надеяться начинающим предпринимателям?

Овердрафт на расчетный счет

При давнем сотрудничестве с банком можно вполне быть уверенным в предоставлении определенной помощи, например, чуть меньше половины процента от ежемесячного оборота. Это небольшие деньги на достаточно короткий срок, но они позволят обеспечить производство в части оборотных средств.

Как получить кредит ИП с нулевой декларацией? Существуют специальные проекты, которые предполагают финансирование, а точнее специфические займы для проведения проектной работы. Кредиты ИП с нулевой декларацией можно получить в специальном фонде поддержки ИП, но этот вариант подходит не каждому. Ведь спонсировать будут не все идеи предпринимателя – они должны соответствовать определенным требованиям.

Лизинг

Если обнаружился дефицит в количестве оборудования или транспорта, то можно всегда обратиться в лизинговую компанию. Это наилучший вариант, куда надежнее, чем получение кредита: лизинг проще получить, потому что у таких организаций требования не такие строгие, как в коммерческих банках.

Для индивидуальных предпринимателей, которые открыли свою деятельность в сфере сельского хозяйства, государство предусмотрело специальные кредитные программы в гос. учреждениях.

Процедура получения кредита

Процедура получения кредита у юрлиц и физлиц значительно различается: количество бумаг возрастает многократно, требования в разы жестче, срок рассмотрения заявки не менее месяца. Но есть и положительные стороны: индивидуальный предприниматель сильно выигрывает в финансовой составляющей.

Кредитные ставки более низкие. Это связано с тем, что в зависимости от величины пакета документов банк может более четко оценить риски. Физическое лицо предоставляет только справку о доходах, а ИП – целую стопку документов.

Сумма займа зависит от того, насколько четко видит организация, выдающаяся кредит, цели предпринимателя и его планы на занятые деньги.

Кредитная история будет формироваться на юридическое лицо, а не на физическое. Это имеет смысл при возможных следующих обращениях. И хотя оформление кредита на ИП может казаться весьма обременительным, поверьте, оно того стоит: при гарантии хорошей репутации и соблюдении всех правил в следующий раз процедура получения кредита будет наиболее выгодной и простой.

У предпринимателя может быть множество причин для наличия нулевого баланса. Одной из самых распространенных является недавнее создание ИП. Если же предприятие не ново, но оно испытывало определенные финансовые трудности, это могло вылиться в итоге в нулевую декларацию.

Хотя иногда случается ситуация, что предприниматель хочет просто схитрить и скрыть свои настоящие доходы – высокие доходы предпочтительны для поиска инвесторов, но никак не для уплаты налогов с этих самых доходов, что уж говорить о страховых взносах. Все эти моменты объединяет одно – нулевая отчетность. И банк не очень склонен иметь дело с такими ИП, не говоря уже о выдаче им кредитного займа. Далеко не каждый решится на такой отважный и рисковый шаг. А куда деваться в этом случае индивидуальному предпринимателю? Вся надежда будет только на благосклонность банка.

Впрочем, стоит еще и помнить, что данные из декларации не всегда являются решающими и ставящими крест на кандидатуре ИП. Ведь необходимо подать еще множество документов, которые тоже будут рассмотрены работниками банка. Таким образом, формируется кредитное досье и кредитная история.

В целом ситуацию в деятельности предпринимателя определяет множество документов. Все поданные документы будут тщательно изучены, и только после этого банк выдаст свое решение о предоставлении кредита или отказе в нем.

Итак, приходим к выводу, что получить кредит для индивидуальных предпринимателей с нулевой декларацией тоже вполне возможно, но шансы гораздо ниже. Низкая вероятность получения положительного ответа заключается в личной явке в отделение банка – этого сотрудники банковских организаций не любят, и в кредите может быть отказано.

Помощь брокеров

Для предпринимателей есть смысл обращаться за помощью в кредите к кредитным брокерам.

Функция брокера заключается в том, что он снимает с предпринимателя все обязательства по доказыванию банку своей платежеспособности. Теперь это задача брокера, который должен ознакомиться со всеми нюансами деятельности ИП, провести ее всестороннюю оценку. Это все необходимо для того, чтобы брокер мог отстоять ваши права на предоставление займа для ИП.

Эти люди помимо заявленных функций могут составлять консолидированный баланс, чтобы презентовать индивидуального предпринимателя и его деятельность банковской организации с хорошей стороны. И это не последний из всех приемов, которыми могут оперировать брокеры с целью достижения договоренности между банком и ИП.

Кроме того, чаще всего у брокеров имеются прямые контакты с сотрудниками банка, что значительно упрощает процедуру рассмотрения заявки на кредит от предпринимателя. При этом могут иметься и другие бонусы, такие, как отсутствие залога и необходимости поручительства.

Не подумайте, что кредитный брокер работает за “спасибо”, вовсе нет. Но стоит помнить, что такая плата целесообразна. Даже если предприниматель получил одобрение на свою заявку по кредиту при личном обращении, есть вероятность, что ему назначат очень большой процент, поскольку риски предоставления необходимой суммы для предпринимателя с нулевой декларацией весьма велики. То есть работа с кредитными брокерами увеличивает шансы на одобрение заявки и, ко всему прочему, гораздо смягчит условия предоставляемого займа.

Кредит для ИП с нулевой отчётностью получить сложно, но можно при соблюдении нескольких условий. Банковские учреждения всегда держат в запасе несколько предложений, подходящих для малого бизнеса. Но предпринимателю надо вписаться в те рамки, которые кредиторы создали на пути получения займа. В отсутствии регулярного дохода придётся доказывать свою состоятельность иными путями, чем для прибыльных предприятий.

Требования к заёмщикам

Если у предпринимателя деятельность постоянно бездоходная, то трудно убедить банк в состоятельности предприятия. Но когда нули в прибыльно графе отчётности наблюдались только в редких случаях, стоит попытаться доказать свою надёжность другими аргументами. В этом качестве могут выступать договора с партнёрами на поставку товара, реализацию, оплаченные счета-фактуры, книга доходов и расходов и т. д.

В отсутствии налогооблагаемого дохода у ИП банк с большей долей вероятности одобрит кредит, если предприниматель удовлетворяет следующим требованиям:

• сможет обеспечить залог на коммерческую недвижимость, который удовлетворит банк (в качестве залога может выступать как движимое имущество, так и недвижимость);
• предоставит поручительство физического лица, обладающего доходами, способными погасить долг при возникновении трудностей у основного заёмщика;
• имеет безукоризненную кредитную историю;
• расчётный счёт ИП открыт в банке, где запрашиваются заёмные средства;
• по счёту проходит активное движение денежных средств, даже если бизнес не приносит дохода;
• не имеет задолженности по налогам и сборам (данные берутся в ИФНС, где проводилась аккредитация юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, работающих на этой территории).

Однако просто представить документы недостаточно. Банковское учреждение неизбежно пришлёт менеджера для изучения ситуации на месте. Как минимум придётся пройти серьёзное собеседование с руководством кредитного отдела и службой безопасности. Аналитическая работа их состоит в том, что будет изучена текущая деятельность и перспектива развития бизнеса с учётом выданного кредита. Банковские специалисты проанализируют деятельность и доложат в кредитное учреждение о доходности предпринимателя. Но если по расчётному счёту проведены приличные обороты (даже при малой или нулевой доходности), стоит обратиться для получения ссуды для ИП в банк, где предприниматель – клиент.

Специалисты учреждения предпринимателю могут предложить овердрафт, который определяется как некий процент от суммы дебетовых операций. При первичном обращении не надейтесь на большую сумму, но даже небольшой объём средств позволит увеличить оборотные средства, требующиеся для развития бизнеса.

Предпочтительно подавать заявки на кредит там, где не требуется подтверждения целевого использования средств. Если физическое лицо в заявке указывает бизнес-цели кредитования, то вероятность отказа возрастает.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки по выдаче ссуды для ИП, банки, как правило, требуют подготовить следующие документы:

• заявление с просьбой предоставить заём;
• паспорт предпринимателя;
• регистрационные документы – свидетельство о регистрации, ИНН и проч.;
• выписки с расчётных счетов заявителя из других банков;
• если ИП клиент того кредитного учреждения, куда он подаёт заявку, такие сведения представлять, естественно, не надо;
• налоговые отчёты за истекший период;
• копии книги доходов и расходов;
• договора на предоставление имущества в аренду, позволяющие получать регулярный доход, даже если прибыль минует сферу деятельности предпринимателя;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество (свидетельства, технические паспорта и проч.);
• копии лицензий, если ИП занимается соответствующим видом деятельности.

Следует иметь в виду, что у каждого кредитного учреждения свой набор требуемых документов. Причём он может существенно расширяться по мере продвижения заявки от первичного отделения банка к головному. Конкретными условиями, как взять кредит ИП с нулевой отчётностью надо интересоваться в конкретном учреждении.

Условия кредитования

Индивидуальные предприниматели в числе желательных адресатов для выдачи займов стоят далеко не на первых местах. Банкиры неохотно сотрудничают с малыми субъектами хозяйствования, считая кредитные операции с ними очень рискованными. Тем более, когда бизнес у ИП с нулевой прибыльностью.

Но некоторые кредитные учреждения, все-таки имеют программы поддержки предпринимателей и предоставляют выгодные кредиты для ИП.

Они могут выражаться в следующем виде:

1. Лизинг, если целью займа является оборудование или иное движимое имущество, требующееся ИП для бизнеса. Для банков эта операция менее рискованна, поскольку в аренду бизнесмену имущество даёт лизинговая компания, а банкиры – это гаранты. Для предпринимателя  такой вариант выгоден малыми процентами, а невыгоден тем, что денежные средства здесь не присутствуют, и пополнить обороты не получится.
2. Государственная программа по кредитованию малого бизнеса. Вводится в отраслях, имеющих первостепенное значение для экономического развития страны (высокие технологии, сельское хозяйство и проч.). Требования к деятельности ИП здесь несколько ниже, поскольку основная цель программ – поднятие сферы производства или услуг, а не извлечение прибыли, как у банков. Здесь даже рефинансирование кредитов для ИП допустимо, что в других программах невозможно. Меньше и процентные ставки по займам.
3. Экспресс-кредиты. Более характерны для заимствований физических лиц, но отдельные банки практикуют их и для малого бизнеса. Естественно, процентные ставки по ним высоки и значительно снижают уровень рентабельности.
4. Овердрафт. Кредитованием эту операцию назвать в полной мере нельзя, но она позволяет немного увеличить оборачиваемость капитала. Суть схемы проста – кредитное учреждение заключает договор с ИП о том, что при недостатке средств на расчётном счёте оно добавляет из своих денег недостающую суму, считая эту разницу кредитом. В соглашении оговариваются цели, на которые направляются дополнительные средства. Например, банк может добавить на оборудование, но не будет занимать на зарплату, если это не оговорено договором. Недостатком схемы можно считать малый размер средств, выделяемых кредитным учреждением на овердрафт – обычно не более 2% от оборота по счёту.

В качестве дополнительных ресурсов кредитования можно рассматривать ещё два пути:

• потребительский кредит, оформляемый предпринимателю, как физическому лицу под личное обеспечение (потребуется согласие члена семьи и другие гарантии);
• воспользоваться услугами посредников – брокеров, которые вероятно помогут взять кредит, хотя и увеличат организационные расходы (в том числе те, что нельзя будет списать в уменьшение налоговой базы).

Чтобы найти приемлемый вариант предпринимателям приходится перерабатывать большой объём информации. Её следует структурировать в виде таблицы, чтобы видеть, какие банки предлагают более выгодные условия и меньше требуют от заёмщика с нулевой отчётностью.

Процентные ставки

Размер процентов сильно варьируется в зависимости от вида заёмных средств и наличия обеспечения.

Пополнение оборота

Кредитные учреждения называют такой продукта по-разному, но суть его не отличается. Цель займа – финансовая помощь в период роста нагрузки на бизнес в сезонных условиях недостаточной выручки. Например, внесение дополнительных денег в оборот поможет сельхозпроизводителям приобрести топливо и удобрения по низким ценам в межсезонье, а промышленникам удастся купить со скидкой партию сырья и материалов и т. д.

Обычно начало погашения назначается с небольшой – 3-4 месяца отсрочкой, что даёт возможность ИП удачно ими воспользоваться. Низкие процентные ставки по таким кредитам не назначаются – они обычно равны средним по банковской сфере.

Такую ссуду, выдаваемую на определённые цели, сопровождают, наверное, самые низкие процентные ставки (до 10% и менее) из приводящихся в статье видов кредитов для ИП. Дело в том, что обычно займы такого рода субсидируются полностью или частично государством. И выбираются для кредитования лишь те сферы, которые интересны для экономики страны (сельское хозяйство, высокие технологии и проч.).

Срок кредитования составляет 5 лет и более, что позволяет развить бизнес до доходного уровня. Погашение просят начинать по истечении 6-месячного периода, но иногда и этот срок может быть увеличен до 9 месяцев и даже года. Кроме банков такие ссуды контролируются и государственными учреждениями.

Залог существенного влияния на размер кредитной ставки не оказывает.

Влияние обеспечения

Удобный, но рискованный вид заимствования. Банки охотно ссужают деньги под проценты, если у предпринимателя с нулевой прибылью есть что закладывать. Выдаётся кредит ИП под залог недвижимости, движимого имущества в виде автотранспорта, оборудования и иных активов. Риск же состоит в том, что при длительной просрочке или полном невозврате заёмных средств это имущество изымается у предпринимателя, а затем продаётся через торги. На этот процесс уже влияния никакого ИП оказать не в состоянии.

Более того, эксперты банковских учреждений, как правило, сильно ужесточают условия предоставления залога, и занижают стоимость такого имущества и в результате продажи с молотка всё равно не удаётся погасить задолженность.

Проценты по кредитам с залоговым обеспечением находятся на среднем уровне.

Как происходит погашение

Если индивидуальному предпринимателю удалось убедить кредитное учреждение, и он получил ссуду, имея нулевую отчётность по доходам, встаёт вопрос о погашении. Даже если первый транш надо внести через полгода, следует так построить бизнес, чтобы увеличить к тому времени ликвидность и получить необходимые средства.

Дело в том, что отвечает по своим долгам ИП не чем иным, как личными активами и имуществом. При этом неважно, в залоге оно находится или нет. Если залоговое соглашение не оформлялось, процесс удлиняется на несколько месяцев, но всё равно через суд имущество будет отсужено.

Предпринимательский статус предоставляет и уникальную возможность – погашать ссуду с личного счёта, а не только с расчётного, как это определено для юридических лиц. Деньги на погашение разрешается вносить и наличными через кассу любого банка, и через банковскую карту.

При отсутствии расчётного счёта (который ИП не обязан открывать) может возникнуть интересная коллизия с личными займами. Возникшая просрочка и санкции приводит к тому, что арестовываются средства находящиеся, например, на дебетовой карте гражданина, имеющего статус предпринимателя. Если этот инструмент использовался и для финансирования бизнеса, возникают проблемы вплоть до блокировки финансовых потоков.

Поэтому, например, перед тем как взять ипотеку, предпринимателю рекомендуем открыть расчётный счёт. Тогда есть надежда, что производственная и личная программы кредитования не помешают друг другу.

У предпринимателя может возникнуть желание прекратить деятельность в статусе ИП. Регистрационные обязанности возложены на налоговую службу, которая не интересуется финансовым состоянием бизнесмена. Поэтому из реестра выведут его без забот. Банк не вправе препятствовать ликвидационным мероприятиям. Более того, его даже не извещают о таких событиях.

Чтобы погасить кредит банк неизбежно перекинет свои усилия на личное имущество гражданина и даже может инициировать уголовное дело за мошенничество (брали на развитие бизнеса, а потратили на личные нужды).