Какие банки проводят рефинансирование кредитов для ИП, какие требуют документы и на какие условия могут рассчитывать клиенты – об этом в нашей статье.
Условия рефинансирования индивидуальных предпринимателей
Поскольку ИП работает сам на себя, ряд требований, которые применяются к заемщикам, которым требуется рефинансирование потребительского кредита, на него не распространяется. К примеру, вместо трудовой книжки ему необходимо предоставить свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. А вместо справки о доходах с места работы – налоговую декларацию за последний отчетный период.
Также практически не встречается перекредитование потребительских кредитов для ИП, срок регистрации которых в данном статусе составляет менее одного года.
Какие еще условия могут предъявляться к предпринимателям:
Стандартные условия, касающиеся рефинансируемых кредитов – срок оформления не менее 6 месяцев назад, срок окончания действия кредитного договора не менее 3 месяцев. Может также предъявляться требование к сумме займа, обязательно – к их количеству. Обычно возможно перекредитование других банков, если речь идет о 5-6 кредитах, не более. Некоторые банки берутся рефинансировать собственный займы, но могут потребовать, чтобы к ним были присовокуплены от одного до 2-4 займов в других банках. Также перекредитованию подлежат не все займы – не все предлагают перекредитование ипотеки, так как это связано с дополнительными юридическими сложностями.
Стандартные условия, касающиеся заемщиков – возраст, гражданство. Иностранцам в перекредитовании чаще всего отказывают. В отношении стажа ИП стоит уточнить у менеджеров банка – обычно достаточно того, что он проработал с данном статусе от 1 года. Ведь у ИП может даже не быть трудовой книжки.
Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по рефинансируемым кредитам.
Плюсы
Лучше всего, когда рефинансирование осуществляет ваш собственный банк. К примеру, в форме снижения процентной ставки. Банки иногда идут на такое, чтобы удержать клиента, если понимают, что их конкуренты предлагают более выгодные условия, и заемщик может перейти к одному из них. Но не стоит ждать, что вам позвонит менеджер и предложит перекредитовать существующий займ на более выгодных условиях (хотя такое тоже встречается). Лучше взять бразды в свои руки и обратиться в отделение самостоятельно, написав заявление с просьбой рефинансировать кредит под более низкий процент. Если банк согласится, плюс такого варианта будет очевиден – вам не нужно будет собирать пакет документов, все уже есть. останется только подписать новый кредитный договор.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Некоторые банки предлагают перекредитовать сторонние займы вместе со своим. Это тоже может быть выгодно тем, у кого есть кредит и здесь, и в другом кредитном учреждении.
Прежде чем обращаться за рефинансированием в сторонний банк, узнайте, не имеет ли аналогичной программы ваш банк. К примеру, Сбербанк рефинансирует сторонние займы вместе со своими. А вот ВТБ 24 не перекредитует клиентов, которые оформляли кредит в нем или в одном из банков группы ВТБ.
Если же в вашем банке отказали или сослались на то, что подходящей программы нет, поищите, где еще можно провести рефинансирование под низкий процент. Учтите, что не все банки работают с ИП.
Главный плюс данной программы – возможность сэкономить на размере ежемесячных платежей и снизить итоговую переплату. Другие преимущества:
Можно взять дополнительную сумму,
Можно вернуть залог по старому кредиту,
Можно изменить сроки возврата кредита.
В вашем кредитном договоре может быть прописан пункт о запрете на досрочное возвращение кредита. В таком случае рефинансирование провести не получится.
Минусы
Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования. Все так же придется собирать кучу справок, а в случае, когда речь идет о кредитах ИП, справок будет еще больше, чем хотелось бы.
Оформление нового займа может быть связано с тратами. К примеру, комиссией. Или штрафом (иногда его приходится выплачивать при досрочном погашении займа). Решение следует принимать только после того, как вы взвесите выгоду от новой процентной ставки (разница должна составлять минимум 2-3 процента для долгосрочных займов и больше – для краткосрочных).
Стоит также приготовиться к тому, что за один сделать все не получится. Даже с учетом отправки предварительной онлайн заявки с ИП часто просят то одну, то другую дополнительную справку. Их оформление и предоставление в офис банка требует времени.
Можно ли оформить рефинансирование ИП — где?
Можно, но не в любом банке. Некоторые кредитно-финансовые учреждения не рефинансируют займы ИП и вообще не кредитуют данную категорию заемщиков.
Коротко рассмотрим, какие банки выдают кредиты на рефинансирование индивидуальным предпринимателям:
Сбербанк
Из документов потребуется предоставить: свидетельство о госрегистрации в качестве ИП, налоговая декларация (за 1 или 2 последних налоговых периода, зависит от типа налогообложения), паспорт, заявление-анкета. Если регистрация временная, то документ, ее подтверждающий. Понадобятся также сведения о рефинансируемом кредите. Ставка – от 9,5 %.
ВТБ 24
Здесь для владельцев бизнеса и ИП действуют особые условия – перевести кредиты можно из любых банков, процентная ставка при этом начинается от 13,5 %. Сроки кредитования – до 10 лет.
Россельхозбанк
Предлагает выгодные варианты как для ИП, так и для глав крестьянско-фермерских хозяйств. Но может потребоваться предоставление залога. Процентная ставка – от 11,5 %. Сумма, которую можно получить, зависит от стоимости залогового имущества, срока кредитования, уровня доходов заемщика – до 3 миллионов рублей. Допускается привлечение созаемщиков.
Росбанк
Сумма кредита составляет от 50 000 до 3 миллионов рублей, ставка – от 13,5 до 17 %. Можно взять займ в сумме, которая будет больше, чем остаток по рефинансируемым кредитам.
Отказывают в рефинансировании займа (кредита) ИП в Раффайзенбанке, Промсвязьбанке и некоторых других кредитно-финансовых учреждениях.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник
Нынешняя экономическая ситуация в стране вынуждает многих, в том числе и предпринимателей, обращаться в банки с целью оформления кредитов. Далеко не всегда их удается погасить точно в срок. Чтобы исключить наступление неприятных последствий, целесообразно оформить рефинансирование кредита для ИП. Зная имеющиеся особенности, можно исключить вероятность получения отказа.
Можно ли рефинансировать кредит ИП
В 2019 г. допускается возможность рефинансирование для ИП, однако подобную услугу предоставляют далеко не все финансовые учреждения. Во многом это связано с наличием больших рисков непогашения долговых обязательств.
Возможность рефинансирования ИП
Рефинансирование индивидуальных предпринимателей не влечет за собой сложный порядок действий и включает в себя несколько основных этапов:
- выбор финансового учреждения, к примеру, Банк Левобережный, Сбербанк, ВТБ 24 и пр.;
- сбор необходимого пакета документов, отсутствие хотя бы одной справки несет за собой мгновенный отказ;
- подача заявки, многие банки позволяют оформлять через Интернет в режиме онлайн;
- подписание договора в случае положительного решения.
Банки готовы перекредитовать ИП
Важно! Средний срок оформления договора варьируется от нескольких дней до недели, из-за чего стоит правильно рассчитывать свое время, чтобы исключить просрочку со всеми вытекающими последствиями.
Какие банки предлагают перекредитование
Рефинансирование кредита для ИП под низкий процент предлагает немного финансовых учреждений. Наиболее популярными на сегодня являются:
- Сбербанк России;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк;
- РосБанк
В каждом случае условия сотрудничества отличаются между собой. К примеру, рефинансирование ипотеки для ИП в Сбербанка предоставляется на следующих условиях:
- годовая процентная ставка — от 9,5 %;
- дополнительный источник дохода позволяет снизить ставку;
- готовность предоставить полный пакет документов: паспорт индивидуального предпринимателя, налоговую декларацию за последние два отчетных периода, составленная надлежащим образом анкета заемщика, свидетельство о государственной регистрации в статусе ИП. Дополнительно требуется подготовить данные о действующем кредите в стороннем банке.
В каждом банке свои условия
ВТБ 24 готов пойти на уступки индивидуальным предпринимателям и предоставить рефинансирование на следующих условиях:
- период перекредитования до 10 лет;
- можно перевести долговые обязательства с любого банка;
- чтобы гарантировано получить заем, необходимо предоставить залог и получить согласие от второго супруга;
- готовая процентная ставка — от 13,5 %.
Важно! ВТБ 24 предоставляет право на кредитование при условии, что предпринимательская деятельность осуществляется не менее шести месяцев. Итоговая сумма определяется в индивидуальном порядке.
Россельхозбанк не остается в стороне и предлагает возможность всем предпринимателям воспользоваться кредитованием на следующих условиях:
- годовая процентная ставка — от 11,5 %;
- сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от стоимости залогового имущества, причем, к примеру, увеличение не предусмотрено, если нужно перекредитовать ипотечный договор;
- максимальный размер займа — 3 млн руб.*;
- есть возможность привлекать созаемщиков.
К сведению! Россельхозбанк предоставляет бонусы для собственников фермерских хозяйств.
Росбанк подготовил для индивидуальных предпринимателей следующие условия кредитования:
- сумма кредитования — от 50 тыс. руб.;
- годовая процентная ставка варьируется от 13,5 до 17 % (определяется в индивидуальном порядке);
- допускается возможность оформления большей суммы, которая имеется на остатке;
- предусмотрен досрочный возврат. Это может значить существенное снижение переплаты.
Отказываются выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям в РайффайзенБанке, Промсвязьбанке и ряде иных финансовых учреждений.
Предлагаемые условия
Условия, по которым можно без особых сложностей оформить перекредитование, выдвигаются по группам.
К примеру, стандартные критерии в отношении рефинансируемого займа заключаются в следующем:
- период действия договора от шести месяцев. Заем выдается при условии, что ранее подписанное соглашение обладает сроком действия минимум три месяца;
- максимальное количество кредитов, которые доступны к перекредитованию — не более 6 шт.;
- рефинансирование может быть предоставлено в отношении ипотеки, однако могут возникать сложности в юридическом оформлении документов, из-за чего есть большая вероятность получения отказа;
- многие банки готовы пойти на уступки и оформить договор о перекредитовании ранее выданного собственного займа.
Для оформления договора достаточно отвечать минимальным требованиям
Стандартные требования, выдвигаемые к заемщикам:
- отличный кредитный рейтинг;
- срок ведения предпринимательской деятельности без убытков — от года;
- возраст — часто кредит выдают с 24 лет, однако все определяется в индивидуальном порядке;
- гражданство — иностранцы часто слышат отказ по понятным на то причинам.
Основным условием принято считать отсутствие просрочек ранее.
Какие документы нужно предоставить
Рефинансирование ипотеки для ИП предусматривает необходимость подготовить полный пакет документов. Перед началом сбора крайне важно проверить себя на предмет соответствия выдвигаемым требованиям. К примеру, компания либо ИП в обязательном порядке должна быть зарегистрирована на территории России, суммарный размер годовой выручки не должен быть меньше 400 тыс. руб.
Важно! Многие банка отказывают кредитовать предпринимателей, которые получили статус менее трех месяцев назад до момента обращения к ним. Минимальный стаж работы — 12 месяцев.
Договор можно подписать на основании поданного полного пакета документов
Основной пакет документов, который требуется предоставить в финансовое учреждение для оформления рефинансирования, включает в себя:
- составленную надлежащим образом анкету в форме заявления. Образец выдает менеджер выбранного банка при обращении;
- учредительные документы. В зависимости от организационно-правовой формы нужно подготовить: свидетельство ИНН, ОГРН, устав. Формат: оригинал + копия;
- выданные налоговой службой лицензии на те виды предпринимательской деятельности, которые требуют их наличия;
- составленную надлежащим образом финансовую отчетность, к примеру, налоговая декларация, справки с бухгалтерии и пр. Менеджеры банка самостоятельно определяют их разновидности;
- паспорт заявителя и поручителей в формате оригинал + копия всех заполненных страниц.
К сведению! Не стоит забывать о том, что уполномоченные специалисты кредитора дополнительно инициируют проведение независимого аудита предпринимателя с целью определения реального уровня платежеспособности. От этого напрямую зависит итоговый размер будущего займа.
Достоинства и недостатки этой процедуры
Основным преимуществом рефинансирования займа индивидуальными предпринимателями принято считать возможность существенной экономии на размере обязательных ежемесячных платежей, что автоматически позволяет снизить финансовую нагрузку.
К прочим немаловажным преимуществам принято относить:
- возможность получения большей суммы кредита на лояльных условиях;
- возможность изменения срока возврата займа.
Необходимо помнить о наличии вероятности запрета на досрочное погашение кредитных обязательств, из-за чего перед подписанием настоятельно рекомендуется внимательно изучить текст соглашения, чтобы исключить неприятные последствия.
Преимущества рефинансирования сводятся к снижению нагрузки
Одновременно с этим процедура рефинансирования ничем не отличается от стандартного кредитования. Заемщик также должен в обязательном порядке собрать внушительный пакет документов и подтвердить достаточный уровень своей платежеспособности.
Более того, подписание нового договора может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты, включая сервисный сбор. При желании досрочно закрыть долговые обязательства может возникнуть необходимость заплатить штраф (если о такой возможности не было указано в подписанном договоре о кредитовании).
К сведению! Именно по этой причине настоятельно рекомендуется взвешено принимать решение о рефинансировании. Как минимум это позволит исключить многочисленные недопонимания, которые могут обернуться для заемщика неприятными последствиями.
В каких случаях предпринимателю могут отказать
Получить официальный отказ можно по разным причинам, при этом кредиторы вправе не разглашать основания своего отрицательного решения.
К наиболее распространенным относят:
- недостаточный уровень платежеспособности;
- наличие просрочек;
- отрицательная кредитная линия;
- предоставлен неполный пакет документов, отсутствует подтверждение финансовой стабильности и пр.;
- отсутствие залога либо его стоимости недостаточно для выдачи нового займа.
Чтобы исключить вероятность получения отказа, каждый заемщик должен со всей ответственностью подходить к процедуре подготовки полного пакета документов и отвечать всем заявленным требованиям. Благодаря этому можно дополнительно рассчитывать на снижение годовой процентной ставки и размера переплаты в частности.
*Цены указаны на июль 2019 г.
Источник
Уменьшить кредитную нагрузку на индивидуального предпринимателя реально. Один из эффективных способов — рефинансирование кредита для ИП. Расскажем, в чём суть процедуры, на каких условиях его можно оформить и в каких банках взять займ с более выгодной ставкой.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя — это смена займодателя. ИП оформляет кредит в другом банке, который предлагает более выгодные условия.
Например, когда ИП оформлял кредит в 2015 году, нормальными считались ставки до 30 % годовых. В 2019 году средняя ставка кредитования — 10-15 %.
Среди других причин:
увеличение срока кредита (благодаря чему можно снизить ежемесячный платеж);
объединение кредитов разных банков в один: так проще контролировать возврат и рассчитывать бюджетную нагрузку;
изменение объекта залога (например, если планируется его продать).
Рефинансирование кредитов для предпринимателей — крайняя мера. Заёмщик идет на нее, если ему не удалось договориться с займодателем о других вариантах снижения кредитной нагрузки: реструктуризации или перекредитовании.
Как это работает
ИП берёт деньги, полученные по новому кредиту и полностью погашает невыгодный старый кредит. Так он снимает с себя обязательства перед предыдущими займодателями. Условно схема рефинансирования выглядит так:
Индивидуальный предприниматель изучает предложения банков и выбирает займодателей с более выгодными условиями.
Он оставляет заявку на рефинансирование (онлайн или офлайн). Получив предварительное одобрение, приходит на собеседование в банк с пакетом документов.
Вместе с документами для оформления займа предприниматель подаёт данные о старом кредите: реквизиты банка для перечисления средств, оставшуюся сумму долга и т. п.
Оформив договор займа и получив кредитные средства, ИП обращается в старый банк с заявкой о досрочном погашении долговых обязательств. Он выплачивает сумму долга и берёт справку, подтверждающую закрытие кредита.
Справку заемщик передаёт в новый банк и далее возвращает займ в соответствии с условиями договора.
Рефинансирование кредитов ИП требует вложений: открыть счёт в новом банке и оплачивать его обслуживание, заплатить неустойку за досрочное погашение предыдущего займа. Разница между затратами и полученной выгодой от ставок должна превышать 2 %. Иначе затевать процедуру невыгодно.
Какие кредиты можно рефинансировать
Российское законодательство в этом не ограничивает. Перекредитовать можно любой заём, независимо от вида и условий. На практике каждый банк выдвигает свои правила.
Займодатели проводят рефинансирование автокредита для ИП, оформляют займы на приобретение недвижимости, пополнение оборотных средств, покупку техники. В некоторых банках доступно рефинансирование кредитов ИП без залога с получением доверительного нецелевого кредита — аналога потребительского.
Как оформить рефинансирование для ИП
Правила рефинансирования кредита для ИП под низкий процент устанавливают сами займодатели. Но принципы, условия и набор документов схожи для большинства банков.
Основные условия
Ключевые требования для рефинансирования кредита ИП:
Предприниматель ведёт деятельность дольше года (у некоторых банков — дольше 6 месяцев).
ИП является резидентом РФ.
Предпринимательская деятельность приносит доход, позволяющий соблюдать условия договора займа (в среднем, кредитная нагрузка не должна превышать 60 % от прибыли).
У заёмщика положительная кредитная история. Если до этого были просрочки, шансов очень мало.
ИП не был фигурантом уголовных дел, не входит в базу ФССП.
Какие документы нужны
Список может отличаться, уточняйте его в банке, который выбрали для рефинансирования. Обычно банки запрашивают следующие документы:
заявка на рефинансирование с анкетными данными ИП, а также кратким описанием целей перекредитования, текущей долговой нагрузки;
паспорт, ИНН и регистрационные документы предпринимателя;
СНИЛС;
документы на залоговое имущество;
налоговая декларация;
бухгалтерская отчётность за определённый период.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Почему отказывают в рефинансировании
Основные поводы:
негативная кредитная история. Перед подачей заявки проверьте её на сайте ФССП или через Госуслуги;
низкий оборот, который не позволит справиться с кредитной нагрузкой;
отсутствие подходящего залогового имущества.
Представители малого бизнеса — рискованная категория для займодателей. У ИП нет альтернативных источников дохода, и в случае проблем с бизнесом они не смогут продолжить работу и вернуть заём. По этой причине высок риск отказов.
Есть и ограничения. Например, провести выгодное рефинансирование потребительских кредитов для ИП почти невозможно — так же, как и оформить займ без залога.
7 банков, в которых ИП может рефинансировать заём
Какие банки выдают рефинансирование для ИП? Условия для перекредитования предпринимателей есть у большинства крупных финансовых организаций России. Мы проанализировали предложения семи банков.
Рефинансирование кредита по госпрограмме
31 декабря 2018 года вступили в силу правила, по которым банки получают субсидии при кредитовании предпринимателей. Они утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 . Если бизнес ИП подходит под условия, предприниматель может оформить льготное рефинансирование.
Условия рефинансирования
Заёмщикам доступно рефинансирование кредита по ставке до 8,5 % годовых, если предыдущий заём был взят на инвестиционные цели и не участвовал в программе субсидирования. Срок возвращения при этом не сокращается.
Оформить рефинансирование можно в любом из 90 банков, взаимодействующих с проектом. Вот несколько примеров финансовых организаций:
Отрасли бизнеса, которые могут получить поддержку
Государственная программа поддерживает только 20 отраслей. Рассчитывать на льготное рефинансирование могут следующие направления:
сельское хозяйство;
обрабатывающее производство;
строительство;
внутренний туризм;
информация и связь;
транспортировка, хранение и т.д.
Полный перечень — в приложении №1 к Постановлению № 1764.
Рефинансирование кредита для индивидуального предпринимателя — возможность снизить кредитную нагрузку. Но претендовать на выгодные условия могут только собственники стабильного и высокодоходного бизнеса, имеющие ценное залоговое имущество. Рефинансирование без залога возможно, но сумма займа ограничена.
Самые выгодные условия — при рефинансировании с господдержкой. Но для этого нужно заниматься подходящей деятельностью и иметь доказательства, что предыдущий займ был взят на инвестиционные цели.
Источник
