3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении так называемых кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям и малому и среднему бизнесу, которые пострадали из-за ситуации с распространением коронавируса.
Закон предусматривает получение отсрочки для платежей по кредитам на полгода. Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счёт федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ.
Также с 24 апреля МСП и самозанятые могут получить отсрочку по льготным программам кредитования (например, по «Программе 8,5»).
Расскажем обо всём по порядку.
Отсрочка по кредиту для МСП из наиболее пострадавших отраслей
ВАРИАНТ 1. Отсрочка в банке, который не участвует в программе Минэкономразвития РФ
Кто может получить отсрочку?
Малый и средний бизнес, входящий в перечень наиболее пострадавших отраслей экономики.
Проверить свой статус можно на сайте rmsp.nalog.ru.
Сроки получения отсрочки
С 1 апреля до 31 декабря 2020 года, но не более чем на 6 месяцев.
Как механизм будет работать для предпринимателя?
1. Предприниматель должен обратиться в банк, в котором брал кредит (по телефону или онлайн) и оставить заявку на получение отсрочки. При этом, оставляя заявку, вы сами можете определить длительность льготного периода (но не более 6 месяцев), указав это в своём обращении.
2. Все банки в стране обязаны в течение 5 дней рассмотреть обращение, изменить условия кредитного договора, направив заявителю соответствующее уведомление и уточнённый график платежей.
3. Предприниматель может в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом в банк.
4. В течение кредитных каникул не допускается:
• начисление неустойки (штрафа, пени);
• предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
• обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
• обращение с требованием к поручителю;
• банк не имеет права попросить досрочно закрыть кредит, если вы исполняете все обязательства по уплате основного долга в соответствии с новым графиком.
Условия получения отсрочки
• Компания должна быть зарегистрирована в Едином реестре субъектов МСП.
• Сфера деятельности компании должна попадать в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса.
• Компания не должна проходить процедуру банкротства.
• Индивидуальный предприниматель не должен прекратить деятельность в качестве ИП.
ВАЖНО!
Если вы соответствуете всем этим условиям — банк обязан предоставить вам отсрочку.
Например, если ваш льготный период составляет 6 месяцев, то в течение полугода вы не платите кредит, а оплачиваете его после льготного периода — допустим, после 30 сентября по своему старому графику. При этом срок возврата займа увеличится на срок действия льготного периода.
ВАРИАНТ 2. Отсрочка в банке, который участвует в программе Минэкономразвития РФ
Как работает этот механизм?
Если ваш банк присоединился к программе Минэкономразвития РФ и получает субсидии для предоставления отсрочки на выплаты платежей МСБ, вы можете рассчитывать на снижение платежей по кредиту после окончания льготного периода.
Какие банки присоединились к программе?
Посмотреть актуальный список банков, приступивших к работе с заявками от заёмщиков, можно по ссылке.
По мере добавления банков перечень будет обновляться и размещаться на нашем портале.
Как выглядит механизм предоставления отсрочки у банка, участвующего в этой программе?
После подачи заявки и получения всех документов о предоставлении отсрочки предприниматель в течение 6 месяцев не платит 67% от суммы процентов, а также получает отсрочку на уплату платежей по основному долгу. Оставшиеся 33% от суммы процентов заёмщик может погашать в соответствии с обычным графиком или включить их в основной долг с выплатой по окончании периода отсрочки.
Субсидия, которая предоставляется банку, перекрывает часть ваших платежей. Например, вы получили в «Сбербанке» отсрочку по кредиту на 6 месяцев и не вносите ежемесячные платежи до 30 сентября. Государство в это время предоставляет кредитной организации субсидии, и они, по сути, засчитываются как часть вашего платежа. То есть после окончания льготного периода сумма вашего долга за отсрочку будет меньше на 67% от суммы процентов (а не от «тела» долга).
ВАЖНО!
Если вы хотите, чтобы ваш банк присоединился к такой программе, — направьте в вашу кредитную организацию соответствующий запрос.
Кредитные каникулы для индивидуальных предпринимателей
Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:
1. Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, обратиться за отсрочкой по тем же правилам, что и малый и средний бизнес. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.
2. Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.
3. Банк обязан принять от ИП заявление об установлении льготного периода по телефону (который известен кредитуемому) или онлайн.
Если у ИП потребительский кредит
Предприниматель может обратиться в банк за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев или просить об уменьшении размера ежемесячного платежа, если:
• его доходы за предшествующий месяц снизились, по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год, на 30% или более;
• размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан — 250 тыс. руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, — 600 тыс. руб. и 1,5 млн руб. соответственно);
• на момент обращения за кредитными каникулами в отношении кредитного договора не применяются ипотечные каникулы.
Кредитор также обязан рассмотреть ваше обращение в течение 5 дней. При этом он вправе запросить подтверждающие документы о снижении доходов, однако заёмщик может предоставить их не сразу, а в течение 90 дней с момента обращения.
Если ИП хочет получить отсрочку по правилам для МСП из пострадавших отраслей
Предприниматель также может обратиться в банк (лично или по телефону) за кредитными каникулами на срок до 6 месяцев, но его сфера деятельности должна обязательно относиться к отраслям, пострадавшим от распространения вируса.
Вопрос-Ответ
Что если компания не входит в перечень пострадавших отраслей?
Банки достаточно активно идут навстречу бизнесу. И хотя, если ваша организация не входит в перечень наиболее пострадавших отраслей, банк не предоставит вам отсрочку, вы всё же можете рассчитывать на реструктуризацию кредита — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга.
Также вы можете получить льготный микрозайм в государственной микрофинансовой организации в своём регионе и погасить задолженность. В антикризисных программах МФО предусмотрена возможность предоставления предпринимателю на льготный период отложенных первых платежей.
Если предприниматель брал кредит в иностранной валюте, можно ли изменить её на рубли?
Если предприниматель хочет изменить валюту кредита на российские рубли, Банк России рекомендует банкам рассматривать такие обращения максимально оперативно.
Если у предпринимателя кредит или заём с обеспечением (залогом, гарантией или поручительством), нужно ли оформлять их продление на период кредитных каникул?
Если ваш кредитный договор был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).
Что делать, если банк отказал в отсрочке?
Согласно последним изменениям законодательства, кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заёмщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.
Поэтому в случае отказа стоит обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приёмную или задать вопрос по телефону «горячей линии»: 8 (800) 300 33 00.
В каких НПА закреплены данные положения?
Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Источник
С 3 апреля 2020 года вступил в силу федеральный закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Уйти на каникулы могут и граждане, и предприниматели. Рассказываем, как это сделать индивидуальным предпринимателям.
Что дают кредитные каникулы
Представим условного индивидуального предпринимателя. Допустим, это Татьяна и она печет на заказ торты, владеет салоном красоты или фитнес-студией.
После получения кредитных каникул Татьяна сможет не платить по кредиту весь льготный период. Взяла каникулы на полгода, значит полгода не платит ни проценты, ни погашает основной долг («тело» кредита).
Кредитные каникулы не отменяют платежи, а лишь переносят их. Во время каникул проценты продолжают начисляться. После того, как каникулы закончатся, Татьяне придется заплатить банку проценты, которые начислятся во время каникул, а срок кредитного договора увеличится на то время, которое длились каникулы.
Например, по договору кредит заканчивается в июле 2021 года. Татьяна получила кредитные каникулы на шесть месяцев, начиная с 1 июня 2020 года. В таком случае, следующий платеж по кредиту тоже сдвигается на шесть месяцев — на декабрь 2020. Срок действия договора увеличился на шесть месяцев: последний месяц был июль 2021 года, а стал январь 2022.
Министерство экономического развития РФ запустило программу, по которой компенсирует коммерческим банкам потери из-за кредитных каникул. Если банк, в котором обслуживается Татьяна, участвует в этой программе, то после того, как кредитные каникулы для её бизнеса завершатся, она сможет отдать банку меньшую сумму. Основной долг сохранится, а вот сумма процентов сократится.
67% от суммы процентов, которые будут начислены по кредиту за время каникул, банк оплатит за счёт средств, полученных от Минэкономразвития. ИП нужно будет выплатить лишь 33% от суммы процентов, которые наберутся за каникулы. Можно платить новые проценты по отдельному графику или банк включит их в общую сумму по договору.
Пример. Татьяна платит по кредиту 15 000 руб. в месяц. Предположим, что из них 3 000 руб. основной долг и 12 000 руб. проценты. Платежи дифференцированные.
Татьяна взяла каникулы на шесть месяцев, и на её основном долге это никак не отразится. А вот за полгода будет необходимо выплатить лишь треть начисленной суммы процентов. Эта сумма определяется так: 12 000 руб. х 6 мес. каникул = 72 000 руб. заплатила бы Татьяна за полгода кредитных каникул. Но будет платить лишь 33% от этой суммы: 72000 руб. * 33% = 23 760 руб.
Сейчас в программе Минэкономразвития участвуют 16 банков, но перечень обновляют редко, поэтому уточните в своём банке, участвует ли он в программе. Это позволит снизить выплату по процентам — можно платить всего лишь треть!
Если кредит предоставлен в виде открытой кредитной линии, то на время каникул банк приостановит выдачу новых траншей.
Важно. Пока действуют кредитные каникулы, банк не может начислять неустойки и штрафы, и не имеет права требовать досрочно погасить кредит.
Условия получения кредитных каникул
Татьяна может взять кредитные каникулы, если её ИП соответствует пяти условиям:
входит в единый реестр субъектов МСП,
попадает в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса,
не проходит процедуру банкротства,
не прекращена деятельность в качестве ИП,
кредит выдан до 3 апреля 2020 года.
Важно. Чтобы Татьяна смогла получить кредитные каникулы, требуется соблюдение всех пяти условий, если хотя бы одно не будет выполнено — в отсрочке откажут.
Проверить, соблюдаются ли условия, довольно просто. Узнать, включена ли компания в реестр МСП, Татьяна может прямо на сайте ФНС. Для этого достаточно ввести ИНН или ОГРН, либо название компании. Наконец, последнее условие — попадание в перечень отраслей, наиболее пострадавших от коронавирусной инфекции. Сейчас документ включает 12 категорий:
- авиаперевозки
- культура
- спорт
- туризм
- гостиничный бизнес
- общественное питание
- образование (дополнительное и негосударственное)
- выставочный сервис
- бытовые услуги (салоны красоты, химчистка, ремонт)
- стоматология
- розничная торговля непродовольственными товарами
- издательское дело и СМИ
Для уточнения, попадает ли ИП в число наиболее пострадавших, стоит сравнивать с перечнем не только сферу деятельности, но и код ОКВЭД.
Основание: Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года N 434, Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ
Если ИП попадает под все перечисленные условия, то банк обязан предоставить кредитные каникулы. Если этого не произошло, можно подать жалобу в региональное Управление ЦБ РФ.
Какие документы нужны, чтобы получить каникулы
Единого стандарта для получения кредитных каникул нет. Обратиться с требованием о предоставлении отсрочки в банк нужно в той форме, которая предусмотрена в кредитном договоре. ИП разрешено подать заявление онлайн или по телефону, который указан в договоре.
По закону, рассмотреть обращение банк должен в течение 5 дней. После этого срока банк либо сообщит об отказе, либо уведомит о предоставлении кредитных каникул и новом графике платежей. Если в течение 10 дней банк не ответил на обращение о предоставлении кредитных каникул, то они считаются предоставленными с той даты, что указана в требовании.
Максимальный срок предоставления кредитных каникул — шесть месяцев, воспользоваться отсрочкой можно в период с 1 апреля по 31 декабря 2020 года.
Вот как рассчитать отсрочку. 1 сентября Татьяна отправляет в банк требование о предоставлении кредитных каникул для её бизнеса на полгода. В течение 5 дней банк уведомляет Татьяну о том, что ей предоставлены кредитные каникулы с 6 сентября. С 6 сентября отсчитываем шесть месяцев — это 6 апреля следующего года. До 6 апреля 2021 года Татьяна может не платить по кредиту, затем ежемесячные платежи возобновляются.
Хотя максимальный срок кредитных каникул — полгода, предприниматель сам определяет удобную ему длительность, каникулы могут быть и меньше. Главное — отразить это в требовании, иначе каникулы предоставят на максимальный срок.
Прекратить действие отсрочки можно в любое время, не обязательно дожидаться истечения всего периода, но об этом нужно сообщить в банк. А вот получить каникулы больше, чем на полгода нельзя, это максимальный срок, установленный законом.
Как получить отсрочку по льготным кредитам
Если кредит получен по программе «Стимулирование кредитования субъектов МСП», то кредитные каникулы по нему могут получить не только ИП, но и самозанятые. Эта программа действует с 2019 года, весь прошлый год МСП могли получить льготный кредит по ставке 8,5%. А с 1 января 2020 года льготные кредиты разрешили выдавать и самозанятым.
Для получения каникул по льготным кредитам правительство создало три сценария. Выбрать можно любой, но только один способ. Предпринимателям предлагают:
на время действия отсрочки платить лишь 33% от объема процентов по графику;
33% от платежей по процентам включить в основной долг после окончания отсрочки;
отсрочить платежи по процентам в размере 33% на несколько выплат равными долями пока действует кредитный договор.
Основание: Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2020 г. № 575
Что делать, если ИП не попал в перечень особо пострадавших отраслей
Если ИП не попадает под условия кредитных каникул, он может получить отсрочку по тем же правилам, что и физические лица. Закон предусматривает такую возможность.
Чтобы получить кредитные каникулы, индивидуальный предприниматель должен доказать, что его доходы снизились за месяц до подачи требования на 30%, по сравнению со средним доходом в 2019. Подать требование можно без документа, подтверждающего снижение доходов, но банк может его запросить. После этого заёмщика есть 90 дней на то, чтобы предоставить банку запрошенные документы. В большинстве случаев требуется справка 3-НДФЛ за 2020 и 2019 годы.
Кроме этого, на момент подачи требования об отсрочке, ИП не должен находиться на ипотечных каникулах. Центробанк опубликовал примерную форму требования каникул, можно воспользоваться ею. Подать требование можно онлайн или по телефону.
Кредит не должен превышать установленный Правительством РФ лимит, для потребительского кредита ИП он составляет 300 тыс. руб.
Важно. Лимит установлен для всей суммы кредита, а не его остатка. То есть, если Татьяна подаст заявление на отсрочку по потребительскому кредиту ИП, взятому на сумму в 500 тыс. руб., где выплатить осталось лишь 297 тыс. руб., то каникулы ей не предоставят — лимит превышен.
Индивидуальный предприниматель может попросить у банка не полной приостановки платежей, а их уменьшения до комфортного ему уровня. Не можете платить полностью, но готовы погашать частично — просите. Банк обязан пойти на встречу.
Многие банки по своей инициативе начали предлагать предпринимателям поддержку: реструктуризацию кредита, выдачу кредита на зарплату под 0% годовых, субсидирование процентов по кредиту и т. п. Поговорите со своим менеджером в банке или позвоните в колл-центр, узнайте, что предлагает обслуживающий банк.
Топ-5 вопросов о кредитных каникулах для ИП:
1. Каковы условия получения кредитных каникул?
ИП может получить кредитные каникулы, если:
- входит в реестр МСП,
- попал в перечень особо пострадавших отраслей,
- не банкротится,
- не прекратил деятельность в качестве ИП,
- кредит взят до 3 апреля.
или
- за месяц до подачи требования доходы снизились на 30%,
- сумма кредита не превышает лимит,
- заемщик не находится на ипотечных каникулах,
- кредит взят до 3 апреля.
2. На какой срок предоставляются каникулы?
Максимум на полгода но можно выбрать меньший срок. Подать заявление можно с 3 апреля по 31 декабря.
3. Что мне дадут кредитные каникулы?
На весь период действия отсрочки заемщик ничего не платит по кредиту, а банку запрещено требовать неустойку и штрафовать его.
4. Как платить по кредиту после каникул?
Банк предоставит заемщику новый график платежей, по которому к сумме основного долга добавится сумма процентов, начисленных за время отсрочки. Либо проценты предложат погасить отдельно, в том числе, часть из них может оплатить сам банк — зависит от кредита.
5. Можно ли получить кредитные каникулы, если не попал под условия?
Нет, в таком случае именно кредитные каникулы получить нельзя. Но банки идут навстречу заемщикам и предлагают различные программы реструктуризации кредита, воспользуйтесь ими!
Источник
