Многие магазины, особенно крупные, позволяют своим клиентам покупать свои товары в кредит. Такая услуга стала очень популярной среди покупателей, так как позволяет быстро и без лишних документов взять кредит на нужную покупку. О том, что представляет собой кредитование клиентов у себя в магазине, и какие банки его предлагают, вы узнаете в этой статье.
Кредитование в магазинах также называется POS-кредитованием (от английского point of sale – точка продажи). Такую услугу предоставляет несколько крупных банков. Кредитование в магазине привлечет покупателей, которые готовы переплатить за возможность приобрести желаемый товар здесь и сейчас.
Как правило, POS-кредитование доступно средним и крупным компаниям, но некоторые банки готовы сотрудничать и с малым бизнесом.
Что такое POS-кредитование
POS-кредит – это целевой кредит на оплату товара (реже – услуги), который выдается покупателю или заказчику непосредственно в процессе оформления покупки. Выдачей такого кредита занимается прикрепленный к магазину сотрудник банка. Его оформление происходит в ускоренном режиме с базовой оценкой заемщика и минимальным пакетом документов.
При выдаче товарного кредита таким способом свою выгоду имеют и банк, и магазин, и покупатель. Первый получает потенциального клиента, а также зарабатывает на процентах и дополнительных услугах (чаще всего – страховке). Второй привлекает покупателей и упрощает сбыт некоторых категорий товаров. Третий получает кредит на оплату желаемой покупки с быстрым оформлением и без большого пакета документов.
Чаще всего услуга покупки в кредит доступна в магазинах, торгующих электроникой, бытовой техникой, дорогой одеждой, мебелью, стройматериалами и ювелирными изделиями. Она доступна не только в обычных, но и в интернет-магазинах.
С другой стороны, такие кредиты более рискованы, чем обычные, которые оформляются в отделении банка. Причина – в большой вероятности столкнуться с невозвратом. При быстром оформлении кредита в процессе покупки у банка нет времени на тщательную оценку заемщика и вынесение решения. Поэтому такой кредит могут получить те, кому в обычных условиях с большой вероятностью откажут.
Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах
POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного потребительского кредита на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.
Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.
Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.
Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной рассрочки на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.
Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.
Как подключить услугу кредитования для своего магазина
Чтобы начать выдавать кредиты в своих точках продаж, необходимо заключить договор с банком, который предлагает эту услугу. Для этого можно обратиться в отделение или оставить заявку на сайте организации. Также вы можете обратиться к посреднику– компании, которая предоставляет POS-кредиты совместно с другими банками, используя собственные инструменты и сервисы.
Требования для подключения POS-кредитования зависят от банка. Как правило, это определенная сфера деятельности, размер оборотов и срок существования бизнеса. Также желательно иметь расчетный счет в банке, услугами которого вы хотите воспользоваться.
После подписания договора необходимо будет подготовить рабочее место для кредитного сотрудника. Оно должно быть оборудовано компьютером с доступом в интернет, установленным ПО для работы с кредитными заявками и принтером для печати документов. Рекламные и информационные материалы, при необходимости, банк предоставит сам. В качестве кредитного менеджера может выступать ваш штатный работник или выделенный специалист банка.
Если у вас в сети несколько торговых точек, то для каждой из них нужно будет выделить своего кредитного менеджера.
Если услуга оформлена для интернет-магазина, то в форму оплаты необходимо будет добавить кнопку «Купить в кредит». После небольшого тестирования услуга будет доступна для покупателей. С клиентами будет работать удаленный менеджер банка.
Как работает кредитование и рассрочка для клиентов
В процессе оформления покупки клиент сообщает продавцу, что он хочет приобрести товар или услугу в кредит. Если такая опция доступна для данного предложения, его направляют на точку выдачи кредитов. Здесь покупатель должен предоставить подтверждающие личность документы и заполнить заявление. На оформление и рассмотрение заявки уйдет от 10-20 минут до одного часа.
После экспресс-проверки и принятия положительного решения клиенту предоставят договор кредита. Покупатель подписывает его и, если требуется, вносит первоначальный взнос. Тогда магазин передает ему покупку.
Когда договор будет подписан, банк перечислит на ваш расчетный счет сумму кредита – перевод обычно занимает 1-3 рабочих дня. Вопросы, связанные с дальнейшим погашением кредита, банк будет решать самостоятельно. Один или два раза в месяц необходимо будет передать в организацию подписанные договоры. Если товар был оформлен в рассрочку, то вам также нужно будет выплачивать проценты по кредиту.
Процесс оформления POS-кредита через интернет устроен схожим образом. Отличие только в способе заключения договора. В одних случаях достаточно подтвердить заявку SMS-паролем или электронной подписью. В других будет необходимо обратиться в отделение банка или заказать выезд специалиста на дом.
В качестве альтернативы стандартному POS-кредитованию банки также активно развивают так называемые маркетплейсы – торговые онлайн-площадки, на которых представлены предложения разных магазинов. По такому принципу работает, например, интернет-магазин Хоум Кредит. Здесь покупатели могут купить в кредит или рассрочку любой товар от представленных на площадке магазинов.
Какие банки предлагают POS-кредитование
Из-за высокого риска и дополнительных сложностей с организацией процессов не все банки готовы выдавать кредиты в точках продаж. Но у нескольких крупных организаций такая услуга налажена достаточно хорошо – такие банки активно кредитуют покупателей в офлайн- и онлайн-магазинах. Далее вы узнаете о наиболее интересных предложениях:
Тинькофф
Крупный банк, который обслуживает частных клиентов и бизнес, и не имеет собственных отделений. Эту же схему он применяет к кредитам в магазинах. Услуга доступна в любом регионе России, весь процесс оформления кредита и взаимодействие с банком реализованы через специальный онлайн-сервис. Работу POS-кредитования будет контролировать персональный менеджер.
- Сумма кредита: от 3 000 до 200 000 рублей
- Процентная ставка: от 16% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 3 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Хоум Кредит
Один из лидеров на рынке POS-кредитования в России. Услуга POS-кредитования в нем подключается на индивидуальных условиях, которые зависят от параметров бизнеса. Также вы можете стать партнером карты рассрочки Свобода, которую выпускает банк. Хоум Кредит примечателен и тем, что не навязывает страховку своим заемщикам – доверие к нему у покупателей будет выше.
- Сумма кредита: от 10 000 до 999 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,5% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 22 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС, либо аккаунт на Госуслугах
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
ОТП Банк
Крупный европейский банк, также является одним из лидеров POS-кредитования в нашей стране. ОТП Банк готов активно сотрудничать с крупными и средними магазинами по всей стране и предлагает разнообразные программы кредитования покупателей. Обслуживанием услуги занимается персональный менеджер банка.
- Сумма кредита: от 2 000 до 500 000 рублей
- Процентная ставка: устанавливается индивидуально
- Первоначальный взнос: от 0% до 99%
- Требования и документы: возраст от 21 до 69 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: нет
Подробнее
Русский Стандарт
Этот банк одним из первых в России предложил кредитование в точках продаж. Подключить POS кредитование может любой магазин, который обслуживается в нем. Русский Стандарт предлагает различные программы кредитования, в том числе и для интернет-магазинов.
- Сумма кредита: от 1 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 15% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 23 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 2 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Почта Банк
Крупный банк в составе группы ВТБ, активно развивает услуги для частных лиц и малого бизнеса. Предлагает несколько программ кредитования покупателей для разных сфер деятельности, в том числе для интернет-магазинов. Почта Банк не предъявляет строгих требований как к предпринимателю, так и к его клиенту.
- Сумма кредита: от 3 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,9% годовых
- Первоначальный взнос: от 0% до 90%
- Требования и документы: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС
- Скорость оформления кредита: от 30 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Вопросы и ответы
Может ли в одном магазине предлагать кредиты сразу несколько банков?
Да, вы можете заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы они предоставляли свои кредиты в магазине. При оформлении покупки клиент может выбрать, услугами какой организации он хочет воспользоваться. При этом старайтесь распределять заявки между банками в примерно равных пропорциях – если один из них получит недостаточно много клиентов, то он может расторгнуть с вами договор.
Что делать, если покупатель захочет вернуть или обменять товар, оформленный в кредит?
Процесс оформления или возврата товара – тот же, что и при использовании наличных средств. Помимо оформления претензии и акта о возврате или обмене товара, покупателю необходимо будет направить в банк заявление о расторжении или изменении кредитного договора. Если кредит все еще не погашен, заемщик все еще будет должен выплатить долг. В противном случае банк вернет ему сумму кредита за вычетом всех переплат по нему.
Может ли ИП подключить кредитование для своих товаров или услуг?
Обычно услуга кредитования в магазинах доступна только юридическим лицам. Но некоторые банки (например, Тинькофф или Почта Банк) готовы сотрудничать и с индивидуальными предпринимателями, если они соответствуют требованиям.
Подойдет ли POS-кредитование моему магазину?
Такая опция больше подойдет тем, кто предлагает дорогие, но при этом ходовые товары и услуги – например, технику или туристические путевки. Она поможет вам привлечь новых клиентов и увеличить продажи. В других ситуациях POS-кредитование, скорее всего, окажется бесполезным.
Заключение
С развитием рынка кредитных карт, карт рассрочки и микрозаймов POS-кредитование постепенно сдает свои позиции. Условия таких продуктов иногда оказываются более выгодными, чем кредит, который оформляется в магазине. На рынке достаточно много предложений от популярных банков и МФК, которые хорошо подходят для оплаты дорогих покупок.
Но технологии кредитования в магазинах также продолжают развиваться. Системы оценки заемщиков совершенствуются и позволяют эффективнее отсеивать ненадежных заемщиков, что положительно влияет на условия. Многие клиенты все еще предпочитают такие предложения кредитным картам из-за быстрого оформления и более простого погашения. За счет этого кредиты в магазинах продолжают оставаться востребованными как у покупателей, так и у бизнеса.
Услуга покупки в кредит поможет привлечь новых покупателей, но потребует дополнительных затрат. Чтобы подключить ее, нужно:
- Заключить договор с банком, который предоставляет эту услугу
- Подготовить место для кредитного менеджера
- Проинструктировать продавцов или добавить функцию в интернет-магазин
- Передавать в банк подписанные кредитные договоры
- Если товары оформляются в рассрочку — погашать проценты по кредитам
Услуги POS-кредитования есть у Тинькофф, Хоум Кредита, Русского Стандарта и других крупных банков. Они подойдут вам, если вы продаете дорогие, но ходовые товары или услуги — например, бытовую технику.
Пользуетесь ли вы услугами POS-кредитования? Поделиться своим опытом и рассказать о выгодных условиях вы можете в комментариях.
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(15 оценок, среднее: 4.7 из 5)
Источник
В любом интернет-магазине есть посетители, которые перешли на сайт и заинтересовались товаром, но почему-то не совершили покупку. Причём проблема может возникнуть уже на этапе оплаты. По данным клиентов Яндекс.Кассы, самая популярная причина незавершённой оплаты картой — банальная нехватка средств на счёте клиента.
Кажется, что вы ничего не можете с этим поделать: нет денег — нет и покупки. Но это не так. Чтобы не терять таких клиентов, предоставьте им кредит или рассрочку. Если оплата по частям доступна в пару кликов без посещения банка и подписания лишних бумаг, клиент её совершит. Вы получите свои деньги, покупатель — товар или услугу, а магазин — клиента.
Ниже мы подробно расскажем, как работает кредит для интернет-магазинов в Яндекс.Кассе, и дадим пошаговую инструкцию по его подключению на вашем сайте.
Как работает кредитование клиентов на сайте?
Разберём схему кредитования на простом примере. Посетитель хочет купить смартфон в интернет-магазине, находит нужную модель и начинает оплату. В этот момент выясняется, что денег на карте не хватает. Клиент видит опцию «Купить в кредит», нажимает на кнопку и выбирает удобный для себя срок выплаты. После этого он заполняет короткую анкету по паспорту и отправляет. В течение пары минут ему приходит одобрение заявки, Касса проводит платёж, продавец получает деньги, а клиент — свой новый смартфон.
Весь процесс можно разделить на четыре простых шага:
- оформление заказа,
- заполнение заявки на кредит с удобными параметрами,
- одобрение заявки,
- платёж и завершение покупки.
Если вы хотите разместить на сайте подробную инструкцию для покупателей, она доступна на сайте Кассы.
Зачем подключать систему кредитования на сайте?
Способов приобрести что-то в кредит немало. Среди них оформление займа в банке, кредитные карты и карты рассрочки. Зачем же подключать сервис по кредитованию прямо на сайте магазина?
Чем установка кнопки «Купи в кредит» полезна продавцу.
- Покупатель сразу видит возможность быстро купить в кредит, а значит, не ограничивает себя в выборе товаров. Данные партнёров Кассы говорят о том, что средний чек при покупке в кредит в среднем на 20% выше, чем при других способах оплаты.
- После одобрения кредита и проведения оплаты продавец получает всю сумму сразу. С этого момент покупатель общается с кредитной организацией: даже если у него возникнут проблемы с погашением займа, продавца это уже не коснётся.
- Нет проблем с оформлением и возвратами. Если покупатель решит вернуть товар, для продавца всё пройдёт по стандартной схеме, независимо от того, оплачена покупка в кредит или как-то иначе.
- Нехватка средств на счету больше не мешает покупателю приобрести товар. А значит, количество заказов, завершившихся покупкой, растёт. После подключения опции «Заплатить по частям» продажи увеличиваются в среднем до 17%.
Разберём плюсы для покупателя.
- Всё оформляется онлайн. Клиенту не нужно идти в банк, собирать пакет документов, подписывать кипу бумаг — оформление и одобрение занимает пару минут. Меньше действий для покупки — выше конверсия.
- Не нужно иметь под рукой кредитку или карту рассрочки, можно оформить заказ с привычной карты либо выбрать любой другой способ оплаты, доступный в Яндекс.Кассе.
- Можно не переплачивать. Опция «Заплатить по частям» в Яндекс.Кассе позволяет покупателю оформить рассрочку и выплатить всю сумму без переплат в течение 30 дней. Также доступен кредит сроком на 6 или 12 месяцев с переплатой от 1,9 до 3,9% в месяц. 1. Условия кредитования в вашем магазине вы можете индивидуально обсудить со своим менеджеров в Кассе.
- Простое погашение. Деньги нужно будет вносить на кошелёк Яндекс.Деньги любым удобным способом: с карты, через интернет-банк и так далее.
Кому подойдёт кредит для интернет-магазинов?
Системы кредитования на сайте полезны не только магазинам, торгующим дорогостоящими товарами. Важен ваш средний чек: допустим, вы торгуете брендовой одеждой, и клиент может набрать несколько товаров в корзину, а затем выбрать оплату по частям. В магазинах со средним чеком выше 3000 рублей опция рассрочки уже оправдана. Стоит также учитывать ограничения инструмента «Оплата по частям»: кредит выдаётся только гражданам РФ с пропиской в РФ.
Как правило, рассрочка пользуется спросом при покупке товаров длительного
пользования:
- мебели и товаров для дома,
- бытовой техники,
- электроники,
- одежды и аксессуаров,
- оборудования и стройматериалов,
- спортивных товаров и товаров для активного отдыха,
- ювелирных украшений и так далее.
Полезно кредитование на сайте и при продаже услуг:
- курсов, тренингов, семинаров,
- организации мероприятий,
- туристических путёвок,
- юридических и финансовых услуг,
- доставки и грузоперевозки и так далее.
Познакомиться с кейсами партнёров Кассы, которые подключили опцию кредитования, можно в этой статье.
Как подключить кредит для интернет-магазина?
Для этого нужен аккаунт на Яндексе — с ним у вас появится личный кабинет. В личном кабинете отправьте заявку на подключение Кассы и приложите к ней паспорт директора магазина. Договор заключается онлайн, можно уложиться в три дня.
Шаг 2. Установите кнопки и виджеты на свой сайт.
Для удобства покупателя на вашем сайте должна быть хорошо заметная кнопка «Купи в кредит». Установить её можно несколькими способами, в зависимости от того, какой у вас сайт: для популярных CMS у нас есть готовые модули, а вот с самописными сайтами будет интеграция по API.
Готовый платёжный модуль
Если у вас подключен готовый модуль Яндекс.Кассы, уточните у своего менеджера, есть ли в нём опция «Заплатить по частям». Если да, вам останется просто обновить модуль и включить этот способ оплаты в настройках.
Кроме того, почти во всех модулях доступен сценарий с выбором способа оплаты на стороне Кассы. Если его подключить, то сразу после того, как вы подпишете договор, у ваших покупателей автоматически появится опция оплаты по частям.
Самописный сайт
Вы можете реализовать оплату в кредит по API Кассы так, как описано в инструкции. Кроме того установите виджет Кассы, который будет автоматически рассчитывать сумму платежа для любого товара. Этот виджет можно показывать пользователям в описании товара или в корзине. Во втором случае рядом с виджетом будет и кнопка оплаты.
Видя небольшую сумму на виджете, пользователь понимает, что может позволить себе покупку, а яркая кнопка привлекает внимание и провоцирует на дальнейшее оформление заказа.
Шаг 3. Сделайте информацию о кредите доступной.
Чтобы оплата по частям работала на повышение продаж, нужно рассказать об этом клиентам. Первое и самое важное — разместить на сайте страницу с подробной информацией об этом способе оплаты: условиях, сроках и других нюансах.
Изложите всё максимально простым языком, без терминов и специальных слов. Помните, что многие пользователи опасаются скрытых условий и относятся к кредитам настороженно. Чем прозрачнее и очевиднее будет презентация кредита на сайте, тем выше шанс, что им воспользуются.
У Кассы есть готовый текст и иконки для страницы об оплате по частям. Их можно скачать и разместить на своём сайте.
Для дополнительного информирования подойдут готовые баннеры, которые также можно скачать на сайте Кассы.
Шаг 4. Обрадуйте ваших клиентов.
Не исключено, что среди них есть те, кто копил и ждал возможности приобрести интересующий товар. Для них новость о рассрочке, которая оформляется онлайн за несколько минут, будет как нельзя кстати. Вы можете разместить пост-инструкцию в социальных сетях магазина, а также сделать рассылку. У Кассы уже есть готовые шаблоны текста и иконок для таких писем, которые работают. Скачать их можно по ссылке.
- Если на сайте есть опция рассрочки, нехватка средств на счету больше не помешает клиенту сделать покупку. Поэтому подключение опции «Заплатить по частям» помогает повысить продажи и средний чек.
- Кредитование на сайте подойдёт вам, если ваши клиенты — граждане РФ. Рассрочка пользуется наибольшим спросом при продаже товаров длительного пользования и многих услуг, таких как обучение или турпутёвки.
- Чтобы кредитование на сайте работало, нужно сделать несколько простых действий:
— подключить Яндекс.Кассу,
— установить кнопки и виджеты на сайте (путём обновления платёжного модуля или по API),
— разместить информацию о кредитовании на сайте,
— сообщить о новом способе оплаты своим клиентам в рассылке или соцсетях.
Источник