31462 Отзывы: 0 Обновлено: 23.06.21 О рекламодателях
Стоимость участков земли достаточно высокая, особенно если они находятся в черте города или в пригороде. Многие граждане не могут выложить из собственного кармана приличную сумму, поэтому решают оформить кредит на покупку участка. И у них есть два варианта: воспользоваться ипотекой или обычным кредитом наличными.
Сортировка Фильтры Категории
Ипотечный кредит на покупку земельного участка
То есть речь о целевой ссуде. Вы берете в банке деньги и приобретаете на них земельный участок или дачу, то есть землю со строениями. Но средства не выдаются на руки, они переводятся банком напрямую продавцу. Специалисты Бробанк.ру изучили этот продукт.
Особенности ипотечного кредита на дачный дом или землю:
- на практике крайне мало банков выдают такие ссуды. Большинство организацию предпочитают работать с жилыми объектами, так как дачи и участки — менее ликвидная недвижимость;
- потребуется внесение первоначального взноса, а это минимум 20-30% от цены объекта;
- обязательно оставляется залог. Им может быть сам покупаемый объект, если он соответствует требованиям банка, или иная жилая недвижимость заемщика (более удобен второй вариант);
- ставки по таким программам ниже, чем по кредитам наличными. Это происходит благодаря защищенности сделки залогом.
Ипотека — серьезный кредит, поэтому для его оформления требуются документы с работы. Если заемщик состоит в браке, кредит оформляется обоими супругами, и объект будет считаться их совместной собственностью.
Возраст ипотечного заемщика — обычно не больше 65 лет к окончанию срока выплаты по графику.
Как оформить кредит на землю
Для начала нужно найти банк, который такую ссуду выдает. Предложений не так много. Например, вы можете обратить внимание на предложение Россельхозбанка — программу покупки земельного участка в ипотеку «Садовод» или на предложение Сбербанка «Загородная недвижимость». Сбербанк предлагает более расширенный перечень целей: участки, участки со строениями, дачи, целевой кредит строительство дома (дачного).
Вне зависимости от банка целевой ипотечный кредит на покупку земли выдается по стандартной схеме:
- Сначала нужно определить, возможно ли вообще кредитование. Для этого заемщик собирает первичный пакет документов, в который входят справки о доходах. На этом этапе банк решает, возможно ли вообще одобрение, и сколько он может выдать этому гражданину.
- Банк рассматривает заявку 2-3 дня и выносит решение. Если прозвучало одобрение, стороны решают ситуацию с залогом. Если в залог планируется оставление покупаемого имущества, банк указывает на требования к нему.
- Поиск объекта, сбор документов на его продавца и на закладываемое имущество. Также обязательно проводится экспертная оценка залога. Банк не выдаст больше, чем будет указано в акте оценки.
- Документы передаются на проверку, банк проверяет юридическую чистоту сделки.
- Если все в порядке, объект залога подлежит обязательному страхованию за счет заемщика, после чего на него накладывается обременение.
По итогу оформления заключается договор купли-продажи, заемщик передает продавцу первый взнос, остальную сумму ему переведет банк. Ссуда гасится стандартно — постепенно равными платежами.
Если клиент перестает платить ипотеку, банк имеет право забрать заложенное имущество.
Оформление обычного кредита наличными
Второй вариант оформления кредита на дачу или землю — получение нецелевого кредита наличными. То есть вы можете обратиться в любой банк, который выдает большие ссуды, и получить в нем деньги. Такие кредиты нецелевые, то есть заемщик может тратить средства как угодно, включая покупку загородных объектов недвижимости.
Преимущества этого варианта покупки участка в кредит:
- не нужно делать первый взнос, то есть можно и не имеет собственные средства на руках;
- не нужно оставлять залог. Но при желании можно привлечь поручителей, их присутствие повысит лояльность банка, а это — снижение ставок и повышение суммы выдачи;
- можно купить какой угодно объект, он может находиться где угодно. Требований банка просто не будет;
- более быстрое оформление, наличные можно получить за 2-3 дня.
Но у этого варианта покупки есть существенные минусы. Первый из них — это более высокие ставки. Например, если ипотечный кредит на покупку дачи обойдется в 11-12% годовых, за наличную ссуду банки берут не меньше 15-17%. Также в рамках ипотеки можно получить приличную сумму, по наличным займам лимиты устанавливаются ниже.
Рекомендуем оформлять кредиты со справками. Без них банки редко выдают больше 100 000 рублей.
В каком банке можно взять нецелевой кредит на земельный участок
Если вам нужен кредит на участок земли, ищите банки, которые могут предоставить в долг приличные суммы. Например, можно рассмотреть для оформления следующие банки:
- Альфа-Банк. В этом банке можно получить приличную сумму до 300000 рублей, а если клиент зарплатный, то и вовсе до 5000000. Диапазон ставок по программе — 9,9-18,99%. Заявку на выдачу ссуды можно подать онлайн, предварительное решение поступит за пару минут.
- Сбербанк. Предлагает получить до 3000000 обычным клиентам и до 5000000 зарплатникам. Ставки в Сбере начинают значение от 12,9% и заканчивают 19,9%. Если брать больше 300000, проценты будет ниже.
- Совкомбанк. Преимущество этого банка — его работа с гражданами пенсионного возраста до 85 лет, именно пенсионеры чаще всего желают оформить кредит на земельный участок без первоначального взноса. При наличии справки о доходах в этой организации можно получить до 100000 рублей. Ставки — от 11,9%.
- Почта Банк. Примечательно, что здесь можно оформить кредит для покупки дачи и земельного участка без справок, при этом сумма выдачи может доходить до 1500000 рублей. Диапазон ставок на базовых условиях — 11,9-23,9% годовых.
- АТБ. В этом банке можно без обеспечения получить до 3000000 рублей по ставке 19% годовых. Если привлечь поручителя или заложить авто, ставка снизится до 16,5%. При залоге недвижимости суммы доходят до 10 млн., а ставки находятся в диапазоне 12,5-14,5% годовых.
Процесс оформления предельно простой — вы выбираете банк, подаете заявку и ждете решение. При одобрении подписываете договор и получаете наличные на руки. Тратить их можно как угодно.
Если вам нужен кредит на землю и строительство дома
Если рассматривать ипотечную ссуду, то в ее рамках оформить кредит на покупку земли и строительство дома не получится. Она подразумевает только одну цель — либо приобретение участка, либо строительство дома. Если вы планируете начать стройку, то предполагается, что участок уже должен находиться в вашей собственности.
Поэтому, если вы хотите на кредитные средства и землю купить, и что-то на ней построить, то единственным вариантом будет оформление наличного кредита на приличную сумму. Но чтобы получить большую сумму, нужен достаточный для выплаты ссуды официальный доход.
Оформить кредит на участок вполне возможно, вариантов кредитный рынок предлагает предостаточно. Удобно, что обращаться в банки за оформлением ссуды можно онлайн, это значительно экономит время заемщика.
Источник
Бизнес с нуля
Редактор: Ксения Иванова
24.05.2021
894
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть какую-то личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Получение кредита для ИП — процесс несложный, но важно предоставлять всю информацию и подробно отвечать на вопросы банка. Чем больше вы рассказываете о своем бизнесе и оборотах, тем выше вероятность того, что банк даст вам деньги в долг
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Виды кредитов для компаний и ИП
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Оборотный кредит в Тинькофф
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Инвестиционная кредитная линия в Тинькофф
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит на любые цели для ИП в Тинькофф
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Овердрафт в Тинькофф
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
На сайте Тинькофф все кредиты для ИП собраны на одной странице — можно посмотреть все предложения банка и условия по разным кредитам
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
В Тинькофф для заявки на кредит достаточно оставить номер телефона
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить личность. Как правило, подойдет только российский паспорт. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы — нет.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Когда предприниматель заполняет анкету на получение кредита в Тинькофф, выписки из других банков можно загрузить автоматически
Шаг 5. Получить ответ банка
После заполнения анкеты нужно подождать ответ банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке по-разному. Например, в Тинькофф клиенты с расчетным счетом могут получить ответ банка уже через две минуты, а если у ИП счет в другом банке — Тинькофф рассматривает заявку от одного дня.
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
- Если счета нет, нужно его открыть. Это может занять несколько дней. После открытия счета вы подпишете кредитный договор, а также разрешение на просмотр кредитной истории для получения окончательного решения по кредиту.
- Если у ИП уже есть счет в этом банке, все проще. Нужно подписать кредитный договор и начать пользоваться деньгами. В Тинькофф это называется активацией кредита.
После того как предприниматель нажмет на кнопку «Активировать», банк поймет, что ИП принял условия кредита, и переведет деньги на его счет
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
- Перевести бизнес в Тинькофф. Чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем более выгодные условия кредита он может получить. Банк видит операции, которые проходят по счету, и больше доверяет предпринимателю.
- Загрузить выписки из всех банков, где есть счета для бизнеса. Это поможет банку увидеть действительные обороты ИП и одобрить кредит на более высокую сумму.
- Честно рассказать о своем бизнесе. Цифры и показатели не всегда позволяют сделать точные выводы о состоянии бизнеса. Расскажите банку больше о своих процессах, производстве и нише, в которой работаете. Это повысит доверие банка к вам и увеличит вероятность одобрения кредита.
- Улучшить кредитную историю. Например, предпринимателю не одобрили оборотный кредит, зато предложили открыть овердрафт. Если ИП пользуется овердрафтом и вовремя возвращает долг, это отражается в его кредитной истории, поэтому в следующий раз шанс на одобрение кредита будет выше.
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
- Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
- Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
- Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф
Источник
Предпринимательство — это риск. По статистике, средняя продолжительность работы в качестве ИП 5-7 лет. В то же время ипотечный кредит необходимо выплачивать 15-25 лет. Поэтому банки выдвигают довольно жесткие условия ипотеки для ИП. Не все финансовые учреждения горят желанием кредитовать заемщиков в статусе частного предпринимателя. А если и соглашаются, то кредитуемого ждет тщательная проверка.
Общие условия
Как правило, можно взять ипотеку ИП в таких «серьезных» учреждениях, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ. Однако заемщика ждет:
- увеличенная процентная ставка (от 12%);
- ограниченный период кредитования (10-15 лет);
- солидный размер авансового платежа (30-50% стоимости жилья);
- ряд дополнительных условий (страхование, поручители, добавочные справки).
Важно! Формально срок существования ИП не влияет на решение по выдаче кредита. На самом деле претендовать на займ могут «ипэшники», благополучно проработавшие 1,5-2 года. При меньшем сроке у банкиров не будет надежных данных, чтобы оценить состоятельность клиента.
Какое имущество можно приобрести на ипотечный займ
Бизнесмен имеет право купить любую недвижимость, в том числе коммерческую. А также выкупить квартиру в новостройке или на вторичном рынке для личного пользования. В любом случае недвижимость будет в залоге до полного погашения кредита.
Можно ли ИП взять ипотеку как физическое лицо
Поскольку кредитуемый покупает жилье для личных нужд, он оформляет кредит как физическое лицо. Просто в качестве подтверждения платежеспособности приходится вместо справки 2-НДФЛ предоставлять целый пакет документов. Их цель — подтвердить, что бизнес приносит регулярный доход, а долга по налогам и сборам перед государством нет.
Внимание! С точки зрения закона индивидуальный предприниматель не является юрлицом. Поэтому кредитоваться он может только как физлицо с особым статусом налогоплательщика.
Может ли ИП взять ипотеку и как подтвердить свой уровень доходов
Самое трудное для частного предпринимателя — доказать свою платежеспособность. Косвенно его доходы подтверждают суммы выплаченных налогов. Но работа на патенте лишает и этого способа удостоверить свой заработок.
Клиенту ИП придется предоставить следующие документы:
- налоговую декларацию;
- подлинник или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на предпринимательскую деятельность (выписку из ЕГРИП);
- лицензию (если деятельность подлежит лицензированию).
Важно! В банк предоставляется последняя по времени декларация, сданная в ФНС. На документе должны быть отметки о принятии и проверке.
Какие банки дают ипотеку ИП: список, ставки, требования к заемщику
Для ипотечного займа очень важен размер ставки. Разница в 1% — это сотни тысяч рублей. Поэтому здравомыслящий заемщик ищет банк с низкими ставками.
В целом тенденция такова, что крупные системные учреждения способны предложить более низкий процент. Однако требования к верификации доходов у них строже.
Условия ипотеки для ИП в Сбербанке
Крупнейший банк России не отказывается кредитовать предпринимателей и способен предложить большой спектр интересных программ по лояльным ставкам:
- «Свой дом под ключ» (акционное предложение, актуально для жителей столичного региона и Липецкой области);
- покупка жилья на этапе строительства;
- приобретение готовой квартиры;
- загородный дом (требуется залоговое имущество и/или поручительство друзей, родственников, знакомых);
- коммерческая недвижимость.
Важно! Выгоды сотрудничества со Сбербанком в том, что учреждение участвует в государственных программах поддержки льготных категорий населения.
Здесь можно оформить военную ипотеку, получить льготы семьям с детьми, привлечь средства материнского капитала. Также банк трепетно относится к заемщикам, счета которых обслуживаются в Сбербанке. Для них будет меньше ставка, сократится список документов.
Ипотека онлайн в Сбербанке и ВТБ: плюсы и минусы
В Сбербанке обязателен первоначальный взнос — 15-25%. Это самый низкий показатель для ИП среди всех финучреждений. Средняя ставка по ипотечным программам — 11%. Она может быть выше/ниже в пределах одного процентного пункта. Ее снижение/повышение зависит от вида страховки, согласия на электронную регистрацию, наличия/отсутствия льгот. Для предпринимателей повышенная ставка не предусмотрена.
Документы на ипотеку для ИП требуют стандартные (декларация, свидетельство о регистрации, лицензия). Также придется предоставить заверенные должностным лицом платежки об уплате налогов, отчислениях в Пенсионный Фонд.
Общие требования к заемщикам:
- российское гражданство;
- стаж не менее года за последние 5 лет;
- граничный возраст на момент выплаты кредита — 75 лет (по некоторым программам — 70 лет).
Внимание! Ознакомиться с нюансами каждой из программ и действующими процентными ставками удобно на сайте domclick.ru. Здесь же можно оставить заявку.
ВТБ: минимум формальностей
В банке ВТБ также готовы обслуживать частных предпринимателей. Для этой категории заемщиков наиболее удобной будет программа «Победа над формальностями».
Условия кредитования:
- средний размер ставки: 10-11% (зависит от общей площади жилья: чем больше метров, тем ниже ставка);
- предоставление 2-х документов (паспорта и второго — на выбор);
- комплексное страхование.
Выгоды сотрудничества с ВТБ: наличие российского гражданства и постоянной прописки в данном регионе не обязательно, подтверждение дохода не требуется, жилье можно оформить в индивидуальную собственность (без участия супруги/супруга) и привлечь поручителей для расчета максимальной суммы кредита.
Внимание! Потребуется внести первый взнос: на вторичном рынке — от 40%, в новостройке — от 30%.
Требования к предпринимателям от «Газпромбанка»
Ипотеку по двум документам готовы выдать в Газпромбанке. Требования к заемщику здесь строже. Необходимо гражданство и постоянная регистрация. Оформить заем можно до 65 лет — возраст на дату возврата.
От ИП потребуют:
- свидетельство/лист о записи в ЕГРИП по форме Р67001;
- налоговую декларацию,
- выписку по счету из обслуживающего банка;
- патент/лицензию (при наличии);
- сведения об имуществе, используемом для коммерции.
Необходим первоначальный взнос — от 40%.
Условия ипотеки Газпромбанка
Кредит «Налегке» от Промсвязьбанка
В этом финансовом учреждении также рассмотрели возможность выдачи займа собственникам ЧП. Наиболее простой вариант — воспользоваться клиентским предложением «В ипотеку — налегке!». В таком случае не придется подтверждать степень своего благосостояния.
Действующая ставка — от 11,5%. На минимальный процент можно рассчитывать при внесении личных средств (не менее 40%), а также при наличии второй квартиры, выступающей в качестве залога. Требования к ИП: срок регистрации — не менее двух лет.
Внимание! В Промсвязьбанке для заемщика обязательным условием является наличие не менее двух действующих номеров телефонов, один из которых — рабочий стационарный.
Как ИП взять ипотеку на квартиру без отказа
С точки зрения банка индивидуальный предприниматель находится в зоне повышенного риска. Поэтому проверка его доходов и затрат проводится особенно тщательно. Каждая «мелочь» может стать причиной отказа.
Наибольшее доверие банкиров вызывают те, кто отчитывается по общей системе налогообложения. Однако ИП на ОСН — настолько редкое явление, что нет смысла о них говорить.
Больше шансов у заемщика:
- с хорошей кредитной историей;
- давно работающего в статусе ЧП;
- имеющего супругу/супруга с «белой» зарплатой;
- готового предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (поручителей, созаемщиков, гарантии государственных и негосударственных фондов);
- владельца внеоборотных активов, дорогого автомобиля, жилой или коммерческой недвижимости.
Предпринимателю, который платит 6% или 15%, подтвердить свою платежеспособность проще. Все суммы его дохода указаны в налоговой декларации. Ипотека для ИП на патенте — потребует более сложной процедуры (подробнее об этом — ниже). Разумеется, у заемщика должна быть безупречная история в БКИ и солидный первоначальный взнос. Чем больше личных денег готов заплатить кредитуемый в качестве платы за жилье, тем больше вероятность, что кредит одобрят.
Важно! Кредиторы более благосклонны, если ваш коммерческий счет оформлен в том банке, где вы планируете получить займ. Тогда они могут отследить движение безналичных денег и оценить вашу реальную платежеспособность.
Если ИП хочет взять ипотеку в одном банке, а счет открыт в другом, потребуются выписки из того финучреждения, через которое идет основной денежный поток.
Следует иметь в виду: скоринговое программное обеспечение оценивает не только «чистый» доход, но и расходы на семью. Предприниматель может получать ежемесячно 100 тыс. рублей, но трудно рассчитывать на положительное решение, имея незакрытые потребительские кредиты и трех несовершеннолетних детей.
Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке
Большой плюс, если кредитующийся может предоставить сведения о других видах дохода (не только от предпринимательской деятельности). Это могут быть денежные поступления от аренды, дивиденды от акций, пенсия. Чем более регулярны такие доходы, тем больше шансов на успех. Иногда в небольших коммерческих банках берут во внимание чеки на покупку ценных вещей за последние несколько лет.
Внимание! Если ваш бизнес носит сезонный характер, то наиболее выгодный вариант — обращаться за деньгами после окончания квартала с наибольшей доходностью. Например, если основной доход предприниматель получает в июле-августе, лучше подавать заявку на кредит в октябре-ноябре — сразу после сдачи декларации за III квартал.
Ипотека ИП на УСН
Предприниматель на «упрощенке» находится в более выгодном положении, чем те, кто работает по ЕСХН и ЕНВД. Его доходность легко отследить по декларации, которую он ежеквартально подает в налоговый орган. Как правило, этот документ становится главным подтверждением дохода.
Обычно банковские учреждения просят предоставить все декларации, сданные за последний год. Уже из этого видно, что с бизнесом, работающими меньше года, кредитор вряд ли станет иметь дело.
Теоретически проще претендовать на займ, если платишь 15% с прибыли, чем 6% от доходов (когда траты не очевидны). На практике налоговой документации оказывается недостаточно. «Ипэшника» все равно просят предоставить справки:
- о доходах и расходах (заполняет кредитуемый);
- об имущественном положении и текущих обязательствах (данные заносит кредитный инспектор вместе с заемщиком);
- об остатке задолженности на ссудных счетах и суммарных ежемесячных оборотах (заполняют сотрудники банка, в котором открыт счет).
Из перечня видно: если счет открыт в том же фин.учреждении, куда ИП обратился за кредитом, придется собирать гораздо меньше документов.
Как взять ипотеку ИП на ЕНВД
Если бизнесмен работает «по упрощенке», он сдает декларацию в налоговый орган. По этому документу оценить его выручку достаточно просто. А вот те, кто действует на основе патента, ничего не декларируют. И платят государству одну и ту же сумму независимо от уровня прибыльности — даже если деятельность не ведется вообще.
В таком случае пригодится Книга учета доходов при ПСН. Как правило, берут во внимание сведения о поступлениях за последние 6 месяцев. Кроме того, придется взять в налоговой справки об отсутствии задолженностей перед государственными органами.
Внимание! Сегодня многие банки предоставляют ипотеку по упрощенной процедуре, требуя всего два удостоверения личности: паспорт и второй документ на выбор (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС). То есть в принципе не нужно подтверждать свою платежеспособность. Однако ставка в таком случае будет на 3-5% выше.
Какие банки выдают ипотеку для ИП на покупку коммерческой недвижимости
Если предприниматель хочет приобрести за счет кредитных средств нежилое помещение, лучше обращаться в крупные банки в больших городах. Получить займ в маленьком клиентском центре небольшого населенного пункта практически нереально.
Коммерческая собственность обходится дороже квартиры или дома. Поэтому требования к заемщику будут еще строже. Понадобится поднять всю финансовую и хозяйственную отчетность, чтобы убедить кредитора одобрить заявку.
Ипотека на коммерческую недвижимость для ИП от Сбербанка
Прежде всего можно посоветовать обратиться в Сбербанк и поинтересоваться программой «Бизнес-Недвижимость». На страничке «Ипотечные кредиты частным лицам» вы ее не найдете. Необходимо зайти в раздел «Малому бизнесу и ИП».
Основные условия:
- ставка от 11%;
- срок — до 10 лет;
- начальный взнос — от 25% (не требуется при наличии купленного ранее имущества);
- учет специфики хозяйственной деятельности клиента.
Предусмотрен залог приобретаемой или иной недвижимости, а также покупка квадратных метров у аккредитованной компании. Но это не обязательно, если у кредитуемого есть собственность, которая может служить залогом.
В пакет документов входит:
- анкета;
- свидетельство о регистрации бизнеса;
- финансовая отчетность;
- справка об имущественном положении — доходах и расходах;
- договор аренды (для арендуемого офиса) или свидетельство о праве собственности;
- копии действующих договоров с подрядчиками/заказчиками/клиентами.
Все формы документов для ипотеки в отдельной статье — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки
По сути, понадобится предоставить все финансово-хозяйственные документы за последний год. А также заказать дополнительно ряд справок. Бизнесмены, работающие на патенте, также имеют право обратиться за кредитом.
Важно! Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально (зависит от сезонности бизнеса). Проценты гасятся каждый месяц.
Как приобрести склад или офис в банке ВТБ
Готовы кредитовать частных предпринимателей по вопросам приобретения коммерческой недвижимости и в ВТБ-банке. Обещают 10% на 10 лет, сумму — до 150 млн. рублей. Требуется внести аванс — 15% от стоимости. Условие неактуально при наличии дополнительного залогового имущества.
На выданные деньги можно приобрести торговое, производственное, складское или офисное помещение для нужд бизнеса. Условия ипотеки для ИП достаточно гибкие. Предусмотрена возможность брать займ траншами, при необходимости — отсрочка выплаты основного долга.
Подведем итоги
В теории все выглядит просто. Индивидуальный предприниматель такой же гражданин России, как заемщики, работающие по найму. Если он сможет убедить банковское учреждение в своей платежеспособности, у последнего нет причин отказать в предоставлении займа.
На практике банки склонны перестраховываться. Они требуют исчерпывающую финансовую отчетность и дополнительный залог. Либо увеличивают ставку и первоначальный взнос, предлагают менее выгодные условия страхования.
Ситуация осложняется тем, что индивидуальный предприниматель несет ответственность по финансовым обязательствам своим личным имуществом (в отличие от юрлиц, у которых конфискуют только собственность компании). Это может создать для банка неприятную правовую коллизию в случае судебного разбирательства. Именно по этой причине банковские служащие тщательно проверяют всю финансовую историю своего клиента ИП.
Тем не менее, положительные примеры сотрудничества предпринимателей и банков по вопросам жилищных займов в России есть. Вопрос, где взять ипотеку ИП, следует решать, начиная с крупных финансовых организаций. У них больше ресурсов для выдачи рискованных займов и более совершенные инструменты контроля за должником. Также они способны предложить оптимальный срок кредитования и лояльные проценты.
Источник