Применение ЕНВД подразумевает расчет налога из предполагаемой прибыли, и по окончании отчетного периода предприниматели сдают декларации. Они могут понадобиться для получения кредита в дальнейшем, но с ИП сотрудничает лишь ограниченное количество банков – большинство из них предпочитает сотрудничество с клиентами, имеющими стабильный заработок. Сейчас для предпринимателей действует несколько программ, позволяющих оформить заем на выгодных условиях.
Почему банки не выдают кредиты ИП
На законодательном уровне сотрудничество банков с ИП не запрещено, однако некоторые предпочитают не выдавать кредиты самозанятым гражданам, аргументируя это высокими финансовыми рисками: в отличие от работающих по трудовым договорам, такая категория клиентов нередко имеет нестабильный доход, и вероятность возникновения просрочек по платежам или полной невыплаты здесь существенно выше.
Можно выделить несколько причин, по которым обратившиеся за потребительскими займами граждане получают отказы:
- Непрохождение скоринга. В каждом банке установлены скоринговые программы, указывающие на благонадежность клиента и финансовые риски банка. Чем выше баллы – тем больше шанс положительного ответа.
- Испорченная кредитная история. Это является основным фактором для отказа любой категории заемщиков. Все просрочки и иные неблагоприятные действия непременно фиксируются в БКИ, что в дальнейшем негативно отражается на процедуре получения займов.
- Отказ от предоставления выписки из ЕГРН или недвижимости в залог. Чтобы убедиться в наличии имущества у потенциального заемщика, банки могут требовать документы о собственности или предоставление залога. При отрицательном ответе клиента в выдаче займа откажут.
- Недоходная сфера предпринимательства. Если клиент занимается невостребованным бизнесом, это увеличивает вероятность невозврата долга.
«Наиболее распространенной сферой предпринимательства является торговля. В нашем банке на данный момент 73% займов из сектора кредитования бизнеса выдано клиентам, работающим в этой сфере. Если и брать потребительский кредит, то только на развитие своего дела, в противном случае уплачивать проценты, не увеличивая уровень своего дохода, просто нерентабельно»
А. Доманов, заместитель руководителя департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития.
Как ИП получить кредит
Для повышения вероятности одобрения потребительского или целевого кредитования предпринимателям рекомендуется обратить внимание на несколько пунктов, потому как банки редко объясняют причины отказа:
Сама процедура оформления кредита очень проста:
- Гражданин подает онлайн-заявку или обращается лично в офис банка. В последнем случае деньги можно получить за 1-2 часа, но при отрицательном ответе это окажется пустой тратой времени.
- После предварительного одобрения назначается дата и время визита к кредитору с документами.
- В назначенный день заемщик посещает банковское отделение и предоставляет документы, происходит подписание договора. Деньги перечисляются на карточку, реже – выдаются наличными через кассу. На все уходит не более 1-1,5 часа.
Важно! На рассмотрение заявок у банков уходит максимум 1 час, но, если у потенциального клиента нет кредитной истории или требуется большая сумма, срок может затянуться до 5 дней. Можно получить и быстрый заем в МФО, но здесь размер кредита ограничивается 100 000 руб., при этом придется платить по 1,5-2% в день за пользование заемными средствами.
Документы
При первом визите в банк понадобится паспорт и финансовая отчетность за последние 3 месяца. Если оформляется заем под залог недвижимости – документы на имущество.
Важно учитывать, что при наличии долгов по страховым взносам или налогам в удовлетворении заявки может быть отказано.
5 банков, дающие кредит ИП на ЕНВД
На данный момент ИП, применяющие ЕНВД, могут получить кредит в нескольких банках в Москве, Санкт-Петербурге и остальных регионах. Требования к заемщикам везде примерно одинаковы.
Сбербанк
Сейчас в Сбербанке действует несколько программ, благодаря которым можно получить заем на потребительские цели, покупку оборудования и транспорта, недвижимости или на развитие бизнеса:
Заем предоставляется только резидентам РФ, имеющим доход не более 400 000 000 руб. в год.
Ренессанс-кредит
По программе «Больше документов – ниже ставки» можно получить в долг до 700 000 руб. Преимуществом кредитования здесь заключается в отсутствии требований по подтверждению заработка, а заявка рассматривается за несколько минут, поэтому деньги выдаются и в день обращения.
Недостаток – высокие процентные ставки. Несмотря на то, что стандартно в программе указывается 10,9% годовых, фактически банк редко выдает кредиты под менее 18%. Минимальная ставка возможна при предоставлении максимального количества документов: деклараций, свидетельства о собственности на имущество, СНИЛС, ИНН, загранпаспорта.
Почта Банк
Оформление кредита здесь возможно по следующим параметрам:
Преимущество программы сводится к отсутствию требований по подтверждению дохода, что существенно упрощает процедуру для заемщика. Также здесь не требуется регистрация в регионе выдачи денег, но клиент должен быть зарегистрирован на территории РФ.
Росбанк
Потребительское кредитование для ИП в Росбанке предполагает следующие критерии:
- От 9,99% – ставка.
- Деньги выдаются сроком до 5 лет.
- Можно получить до 3 000 000 руб.
- Заем оформляется от 1 дня и более.
Недостаток программы – длительное рассмотрение заявки. Однако если клиент сам придет в офис с документами сразу, его кандидатуру проверят в течение 15 минут и дадут готовый ответ.
Руснарбанк
Руснарбанк выдает займы размером до 10 000 000 руб., поэтому потратить их можно не только на личные цели, но и на развитие своего дела. Предоставляется и увеличенный срок кредитования – до 242 месяцев. Процентная ставка составляет 11,99%, но может устанавливаться и повышенная переплата.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Нужно ли предоставлять отчеты, если кредит взят на развитие бизнеса?
Это зависит от требований банка, но в большинстве случаев отчетность о тратах требуется.
Вопрос №2. Что делать, если у ИП нет дохода, но требуются деньги?
Можно подать заявку на получение займа для развития предпринимательства или обратиться в банк, не требующий справки о доходах.
Заключение
Оформление кредита ИП на ЕНВД возможно в нескольких финансовых учреждениях, при этом предприниматели могут получить деньги как на бизнес-цели, так и наличные нужды. Особенности предоставления зависят от условий конкретного финансового учреждения.
Если статья ответила на ваш вопрос оцените:
Источник
Девочки, подскажите, наверняка кто-то сталкивался.
Я ИП, плательщик ЕНВД, хочу оформить на себя кредит, как на физ. лицо.
Справку по форме банка я сама себе выписать не могу, в налоговой декларации мои доходы не указываются, как мне подтвердить свой доход?
никак(((
сталкивались уже с таким
Мне давалми в разных банках. В втб предлагали миллион, и даже дали. Отчет за последние три квартала-т.е. декларации и квитанции об оплате. Но я как ип существовла 8 лет.
аноним,
Оооо, спасибо, я ип 6 лет, буду пробовать, надеюсь выгорит)
Так, стоп.. Я ведь и от налогов освобождена, плачу только пенсионку раз в квартал.. Какие тогда квитанции?
Может справки , что освобождены. Не знаю что счас банки захотят. Много не платят, может ужесточили отбор. У меня был еще договор аренды помещения, может еще что я не помню
Какую сумму хотите?
Почему освобождены-то от налога, автор? Вы же его в декларации показываете, она у Вас ненулевая, просто уменьшаете на взносы в ПФР, ну так закон разрешает.
Знаю человека, который при похожих вводных хотел взять 600 тысяч в Сбере и ему давали. Он потом передумал, но это другая история. Факт, что пакет документов их устроил и никакой справки о доходе писать не надо было…
Вижу цель — не вижу препятствий
Татьяна Вакалюк:
Почему освобождены-то от налога, автор?
В смысле, что не плачу, квитанций нет)
Татьяна Вакалюк:
Факт, что пакет документов их устроил и никакой справки о доходе писать не надо было…
Спасибо, теперь буду обращаться конкретно в банк.
это я автор темы:
В смысле, что не плачу, квитанций нет
простите, а зачем именно квитанции? 🙂 платите Вы его или нет, это вопрос между Вами и налоговой разрешается. А декларация вместо 2-НДФЛ подается, откуда у Вас 2-НДФЛ, если нет дохода, облагаемого НДФЛ, правда?
Вижу цель — не вижу препятствий
Татьяна Вакалюк:
А декларация вместо 2-НДФЛ подается, откуда у Вас 2-НДФЛ, если нет дохода, облагаемого НДФЛ, правда?
Сходила в банк, это тёмный лес просто… Просят 3-НДФЛ…мои доводы, что ИП на ЕНВД не плательщик НДФЛ их не берут… Может я чего-то не понимаю?
это я ,
бывают еще в банке сотрудники некомпетентны. Одна сотрудница банка возвращала моему работнику справку из -за того что НДФЛ указан без копеек :gy:
Я к чему: я читала что многие предоставляют примерный вмененный доход например, или декларацию по ЕНВД по договоренности с банком. Попробуйте к другому сотруднику или в другой банк, или через письменный запрос
Хотя многие пишут что получить нереально, видимо отказывали им. Может вам взять кредит как для малого бизнеса? Или там условия хуже?
Для него она всегда оставалась «Этой Женщиной»
это я автор темы:
Просят 3-НДФЛ…мои доводы, что ИП на ЕНВД не плательщик НДФЛ их не берут… Может я чего-то не понимаю?
если это в местом маленьком отделении, они, может быть, не сталкивались.
Мама Стифлера:
кредит как для малого бизнеса?
😆
Если бы это было возможно, никто бы не брал потребы. Но это…гм…это такой геморрой…. неописуемый.
Вижу цель — не вижу препятствий
Татьяна Вакалюк,
Когда вводишь «кредит для ИП на енвд» выходит несколько предложений от банков, поэтому я и предложила. ( промсвязьбанк, сбербанк). Не думала что это смешно .
Для него она всегда оставалась «Этой Женщиной»
Мама Стифлера:
Не думала что это смешно
да, я тоже в свое время не думала…я на упрощенке, правда…и знакомая моя тоже не думала. А в реалиях это, конечно, нечто с бантиком. Как за последние полгода — даже думать не хочу…
Вижу цель — не вижу препятствий
Мама Стифлера:
Может вам взять кредит как для малого бизнеса? Или там условия хуже?
Я первым делом так и хотела, но там правда столько нюансов, да и процент выше и залог нужен.
Прям таки чувствую» поддержку малого бизнеса», всё для людей(
Завтра будет попытка номер два, буду покорять Сбербанк)
Источник
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т—Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник