Здравствуй, дорогая редакция.
Я ИП, веду бизнес. У меня есть кредиты, по которым появились просрочки. Раньше они были небольшие, но сейчас я не плачу уже два месяца. Мне задерживает выплаты клиент, а еще нужно платить зарплату сотрудникам и закупать товар. Ведь если нечего будет продавать и некому работать, я совсем не смогу платить: другого дохода у меня нет.
Деньги скоро должны прийти, но точной даты я не знаю. Может ли ИП получить отсрочку платежа по кредиту? Чем мне как ИП может грозить просрочка?
Артем М.
Артем, надеюсь, что заказчик действительно скоро вам заплатит. Давайте подумаем, как вам быть.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Что будет, если не заплатить
Поскольку индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, зарегистрировавшее свою деятельность без открытия юридического лица, меры по взысканию долгов с ИП аналогичны методам взыскания с физических лиц. Если человек не платит, кредитор вправе обратиться в суд или передать либо продать долг новому кредитору, см. ст. 1005 ГК РФ и ст. 382 ГК РФ.
Если банк подает на должника в суд, чаще всего арестовывают его банковские счета, поступающие на них деньги и имущество. Еще временно запрещают выезжать за пределы РФ.
По долгам за кредиты ИП отвечает как личным имуществом, так и имуществом, полученным от коммерческой деятельности. В ст. 446 ГПК РФ указан список имущества, на которое взыскание не обращают, например единственное жилье и вещи индивидуального пользования — одежду и обувь, если только они не являются предметами роскоши.
Если долг продадут новому кредитору, то сначала он будет писать должнику письма, звонить и отправлять смс — в общем, стараться провести переговоры. Если договориться не получается, новый кредитор тоже может подать в суд.
Короче, все это не очень хорошо, и лучше никогда не доводить до таких крайностей.
Что делать сейчас
Договаривайтесь с кредиторами. Банки не кусаются, они не меньше вас заинтересованы в том, чтобы вы платили вовремя. Попросите об отсрочке платежа или реструктуризации кредита. Например, напишите письмо в банк с объяснением ситуации и приложите к нему документы, подтверждающие ваши трудности. Раз вы говорите, что у вас много долгов, приложите справку обо всех открытых кредитах.
Банк может предложить снизить ежемесячный платеж с увеличением срока обслуживания или предоставить отсрочку платежа. При этом важно понимать, что банк вряд ли согласится дать возможность выплачивать 100 тысяч рублей платежами по 500 рублей в месяц. Будьте готовы к тому, что из-за определенных ограничений банк не сможет уступить. Это может быть ограничение по сроку выплаты долга — к примеру, не более 36 месяцев — или по размеру платежа — к примеру, не менее тысячи рублей.
В любом случае, каким бы строгим ни был банк, ему будет выгоднее договориться о выплатах напрямую с вами, чем принимать меры по принудительному взысканию.
Поскольку вы пишете, что деньги скоро появятся, банкротство рассматривать не будем: это не ваш случай.
На будущее
Когда ситуация разрешится и вы вернетесь к выплатам без просрочек, рекомендую попробовать такие инструменты.
Овердрафт к расчетному счету. Если заказчики задерживают оплату на 10—15 дней, подключите к расчетному счету овердрафт. Так в случае задержек вы сможете выплатить зарплату или оплатить товары, а со следующим пополнением банк спишет необходимую сумму для закрытия овердрафта. В Тинькофф-банке могут подключить овердрафт даже новым клиентам на сумму до 300 тысяч рублей.
Рефинансирование кредитов. Если у вас много кредитов, а платить еще долго, попробуйте их рефинансировать. Для этого банки чаще всего требуют, чтобы организация существовала не менее 6—12 месяцев и у нее не было текущих просрочек. Как только закроете все просрочки, подождите несколько месяцев, чтобы в БКИ появилась эта информация, и попробуйте подать заявку на рефинансирование.
Такая процедура поможет снизить процентную ставку. Платить нужно будет одному банку, а не разным банкам в разные дни. Рефинансирование можно делать как у одного из действующих кредиторов, так и в новом банке.
Рекомендую проконсультироваться с сотрудником банка перед подачей заявки на рефинансирование. Объясните, что ранее были просрочки, и уточните, есть ли вероятность, что рефинансирование одобрят с такой информацией в кредитной истории. Это поможет избежать отказа в кредите и лишних заявок в другие банки.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Существует необходимость открыть ИП, но у меня есть проблемы с кредитами, поэтому опасаюсь, что приставы могут найти мой РС на моё ИП и наложить арест. Или они на РС ИП как и на ООО не… Читать далее
Сергей С. · 12 марта
4,0 K
Главный по электронной цифровой подписи
Если коротко — да. По закону индивидуальный предприниматель — физлицо и отвечает по долгам всем своим имуществом. Если предприниматель задолжал банку по личным кредитам или не рассчитался с партнерами по бизнесу, а они подали в суд, судья может арестовать все счета предпринимателя, включая расчетный счет.
Да потомц что ИП тот же физик, поэтому если у вас долги то суорее всего счета ИП тоже попадают под арест. С ООО еще могуь подумать, а с ИП точно арестуюиь
Чем чревата замена должника в кредитном договоре с физического лица на индивидуального предпринимателя?
Инвестиционный консультант
ИП также является физическим лицом. и отвечает перед кредиторами всем своим имуществом. Нюанс может заключаться в том, что ИП обладает большим имуществом, которое можно будет взыскать, что несколько улучшает кредитные условия. Так что если вы рискуете квартирой, машиной и микроволновкой, то после замены к этому добавятся зарегистрированные на вас средства производства (хотя по идее это включено и в случае физлица)
Есть ИП, деятельность не ведется, отчетность не сдавал, наложили арест на счета, суммы очень большие. Как решить вопрос с приставами?
Юридическая компания «Старт». Консультация в WhatsApp: +7 (968) 334-09-34…
День добрый, Дмитрий.
Для начала нужно узнать размер задолженности. Сделать это возможно, направив письменный запрос в территориальный налоговый орган, к которому ваше ИП прикреплено.
Если сумма больше 500 тыс. рублей, то рекомендовано провести процедуру списания долга — банкротство. Для этого первым делом нужно закрыть ИП. Хочу обратить внимание, что при проведении банкротства, будут списаны не только долги по ИП, но и имеющиеся у вас задолженности как у физического лица.
В том случае, если сумма задолженности меньше 500 тыс. рублей, то нужно в любом случае закрыть ИП, чтобы прекратить увеличение роста задолженности за отчетность в новых кварталах.
Прочитать ещё 2 ответа
Пенсионер.Еж.платеж по кредитам 18000.Пенсия 11000.Просрочек пока нет.Платить нечем.Недвижемости нет .Как объявить себя банкротом?
Бесплатная консультация юристов по вопросам банкротства, коллекторским беспределом, а… · bankrotof.net
У вас самый простой в процессуальном плане вариант. Для этого финансовому управляющему достаточно зафиксировать в отчете, что имущества, которое может быть продано в счет погашения долга у банкрота нет, и представить заключение собранию кредиторов, а затем утвердить это у арбитражного судьи, и отпадает необходимость в проведении торгов. Сроки процедуры значительно сокращаются.
Выплата пенсии во время процедуры не прекращается. ПФР не может зачислять её на счет финансового управляющего. Размер пенсии, превышающий один МРОТ, необходимо обосновать затратами на лечение, уход или льготными выплатами (специальный стаж, военные и ветеранские надбавки, выплаты за правительственные награды) на которые не могут накладываться ограничения в связи с банкротством.
Прочитать ещё 2 ответа
Я взял кредит в 2012 г., банк продал мой долг коллекторам в 2017 году. Должен ли я платить коллекторам?
Судебный юрист (г. Новосибирск).
Жилищные, семейные, трудовые споры. Защита…
Сроки исковой давности по делам этой категории составляют 3 года. Если последний платеж у Вас по кредиту был более 3-х лет назад и ни банк, ни коллекторы в суд не обращались, то Вы никому ничего можете не платить. Если же они надумают обратиться в суд спустя более чем 3 года и один месяц с даты последнего платежа по кредиту, Вы вправе заявить о пропуске срока исковой давности и заявителю будет отказано во взыскании с Вас задолженности.
Прочитать ещё 3 ответа
Источник
Здравствуйте
Да, приставы могут арестовать этот счет
Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание
<a href=«www.zakonrf.info/zakon-ob-ispolnitelnom-proizvodstve/» title=«Закон » Об=»» исполнительном=»» производстве»»=»»>Закон «Об исполнительном производстве»
Глава 11Статья 101
1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:
1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;
2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;
4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);
7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;
8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде:
а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность;
б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику;
в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;
9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;
10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;
11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;
12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;
13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;
14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников:
а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами;
б) в связи с террористическим актом;
в) в связи со смертью члена семьи;
г) в виде гуманитарной помощи;
д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;
16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
17) социальное пособие на погребение.
2. По алиментным обязательствам в отношении несовершеннолетних детей, а также по обязательствам о возмещении вреда в связи со смертью кормильца ограничения по обращению взыскания, установленные пунктами 1 и 4 части 1 настоящей статьи, не применяются.
Источник
Читательница Мария И. спрашивает:
Кутила в юности на кредитные деньги и испортила кредитную историю. Недавно открыла ИП и подумываю со временем открыть ООО. Дадут ли мне кредиты на бизнес?
У физлица и ИП одна кредитная история
Кредитная история — это документ, в котором собрана информация о кредитах, сроках погашения, отказах банков. Такая история есть у каждого, кто хоть однажды взял или пытался взять кредит. Истории хранятся в специальных бюро, их несколько, и все входят в государственный реестр.
Если человек оформил ИП, в его кредитной истории ничего не изменилось: она не началась заново, не стала особенной. У физлица и предпринимателя одна кредитная история, поэтому кредиты оформляют по схожей схеме.
Единственное — могут отличаться документы, которые необходимо предоставить. У физлиц обычно просят справку о доходах, у предпринимателей — бухгалтерскую отчетность, выписку со счета или информацию о закупках. Документы могут не спрашивать, но кредитную историю будут проверять в любом случае.
С плохой историей кредит не дадут
Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.
Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.
Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.
На кредиты для ООО влияют гендиректор и учредитель
Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.
В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.
Кредитную историю можно поправить
Если у предпринимателя плохая история, есть два пути:
- исправить с помощью займов в микрофинансовых организациях;
- ждать десять лет.
Микрофинансовые организации дают деньги под очень большие проценты — могут и до 800% годовых. Зато дают почти всем, поэтому можно взять небольшой заем и отдавать его каждый месяц в положенный день, чтобы показать финансовую дисциплину.
После микрозаймов можно оформить кредитную карту в банке. Если банк увидит, что клиент вносит платежи в срок и в нужном размере, он может повысить лимит. А это хорошо влияет на кредитную историю.
Если этот способ не подходит, остается ждать десять лет — через это время из истории удаляют запись о кредите. Если их было несколько, информацию о каждом удалят через десять лет. Получается, новые записи будут появляться, а старые — исчезать.
Источник
У физического лица есть задолженность по кредиту, он хочет открыть ИП.
Вопрос: Может ли банк снимать задолженность по просроченному кредиту с расчетного счета или карты ИП?
В каком порядке банк может вернуть долг?
Сообщаю Вам следующее:
Действующее гражданское законодательство не разграничивает имущество физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках исполнительного производства допустимо списание со счета физического лица по обязательствам индивидуального предпринимателя и наоборот, что подтверждается судебной практикой.
В рамках гражданско-правовых отношений для минимизации рисков оспаривания необходимо предусмотреть соблюдение условий заранее данного акцепта заемщика в соответствии с Положением N 383-П. То есть условие о списании должно быть предусмотрено договором. При этом порядок списания суммы задолженности клиента по кредиту с других карточных счетов клиента, открытых в этом же банке в рамках договорных отношений устанавливается как правило Условиями Банка и договора, заключенным сторонами.
Списание со счета индивидуального предпринимателя по обязательствам того же лица, имеющего статус физического лица, и наоборот, со счета физического лица в погашение обязательств по кредитному договору того же лица — индивидуального предпринимателя возможно в рамках гражданско-правовых отношений в случае соблюдения условий заранее данного акцепта.
Согласно п. 1 ст. 23 Гражданского кодекса РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации индивидуального предпринимателя. При этом ст. 24 ГК РФ предусматривает, что по своим обязательствам гражданин отвечает всем своим имуществом, за исключением того имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Поскольку индивидуальный предприниматель является физическим лицом, средства на счетах индивидуального предпринимателя и физического лица не разделяются на личное имущество и имущество, используемое в предпринимательских целях. Данная правовая позиция выражена в Определении Конституционного Суда РФ от 15.05.2001 N 88-О. В силу утвержденного Банком России 16.07.2012 N 385-П Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей технически разграничены: 40817 — средства на счетах физических лиц, 40802 — средства на счетах физических лиц — индивидуальных предпринимателей. Данное обстоятельство носит технический характер и на возможность списания не влияет. Права кредитной организации на списание без распоряжения клиента денежных средств, находящихся на счете, регулируются п. 2 ст. 854 ГК РФ.
Для безакцептного списания средств в рамках оплаты по кредитному договору важно, предусмотрено ли данное право в соглашении между банком и клиентом. В пп. 2.9.1 п. 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) предусмотрена возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте. Получателем средств согласно п. 9.1 Положения N 383-П в данном случае может являться банк, в том числе банк плательщика. Договор, содержащий такое распоряжение о списании со счета денежных средств, в полной мере соответствует положениям п. 2 ст. 847 ГК РФ (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2012 N 09АП-24355/2012 по делу N А40-38300/12-93-378). В рамках гражданско-правовых отношений кредитная организация при заключении договора с физическим лицом может предусмотреть возможность заранее данного акцепта на списание задолженности со всех открытых счетов в банке, однако судебная практика показывает, что одного такого условия недостаточно. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов. Судами признается возможность применения условия заранее данного акцепта при заключении кредитного договора с физическим лицом, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита (Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 15.05.2013 по делу N А70-8571/2012, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.03.2014 N 15АП-1182/2014 по делу N А53-24204/2013, Четвертого арбитражного апелляционного суда от 02.10.2013 по делу N А19-4481/2013). В Письме Банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления переводов денежных средств» указано, каким образом должен быть оформлен заранее данный акцепт, какая информация и условия должны содержаться в заранее данном акцепте. Условия договора о праве осуществлять расчеты посредством заранее данного акцепта плательщика — это право, предоставленное ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При соблюдении данных условий суды делают выводы о правомерности списания денежных средств со счета заемщиков без дополнительных распоряжений только на основании данного акцепта заемщика (Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2013 N 18АП-740/2013 по делу N А07-17235/2012).
Таким образом, действующее гражданское законодательство не разграничивает имущество физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках исполнительного производства допустимо списание со счета физического лица по обязательствам индивидуального предпринимателя и наоборот (Постановления ФАС Уральского округа от 29.03.2012 N Ф09-981/12 по делу N А76-11260/2011, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2012 N 15АП-5846/2012 по делу N А32-23771/2011). В рамках гражданско-правовых отношений для минимизации рисков оспаривания необходимо предусмотреть соблюдение условий заранее данного акцепта заемщика в соответствии с Положением N 383-П.
Порядок списания суммы задолженности клиента по кредиту с других карточных счетов клиента, открытых в этом же банке по решению суда регулируется Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» .
ст. 854, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) {КонсультантПлюс}
{Вопрос: Возможно ли списание в безакцептном порядке денежных средств с расчетного счета индивидуального предпринимателя в погашение обязательств по кредитному договору того же лица, имеющего статус физического лица, и, наоборот, со счета физического лица в погашение обязательств по кредитному договору того же лица — индивидуального предпринимателя? (Консультация эксперта, 2014) {КонсультантПлюс}}
ст. 70, Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «Об исполнительном производстве» {КонсультантПлюс}
Путеводитель по судебной практике. Банковский счет {КонсультантПлюс}
«Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 05.07.2017) {КонсультантПлюс}
Ответ подготовил эксперт Линии консультаций
Четвертных Светлана Юрьевна
Ответ актуален на 23.01.2018.
Источник
