3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).
В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..
Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
- размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
- доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
- на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.
Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.
Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.
Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться
В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.
Теги:
2020,
банки и банковская система,
больничный лист,
ИП,
ипотека,
коронавирус,
МСБ,
национальная безопасность,
физлица,
Банк России,
Правительство РФ
Документы по теме:
- Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Читайте также:
Источник
С 1 июня юрлица и ИП смогут воспользоваться новой программой господдержки: кредитами на возобновление деятельности. Банки будут выдавать деньги под 2% годовых. Этими деньгами можно выдавать зарплату, оплачивать текущие нужды бизнеса и даже гасить ранее взятые кредиты.
Екатерина Мирошкина
экономист
Погашение этого кредита зависит от сохранения численности работников: можно отдавать с процентами по обычной ставке, без льгот, можно платить символические проценты и не сразу, а можно вообще не платить — ни проценты, ни основной долг.
У этой программы есть важный нюанс с кодами ОКВЭД: подойдет не только основной, но и дополнительные. При этом работать можно не только в пострадавших отраслях.
Вот основные условия программы. Сейчас самое время разобраться и подготовиться.
В чем суть программы льготных кредитов для бизнеса
Эта программа вошла в пакет мер, которые президент 11 мая предложил для поддержки бизнеса. Кредиты сроком до 30 июня 2021 года будут выдавать на возобновление деятельности. Компании и ИП смогут взять деньги у банка, а ему государство потом возместит недополученные доходы: проценты и основной долг.
Суть программы в том, что ставка по кредиту может быть всего 2% годовых. А если сохранить 90% штата, то весь долг списывают — возвращать деньги вообще не придется. На таких условиях можно взять не сколько угодно денег, а с ограничением — исходя из численности работников на 1 июня. Если планировали сохранять или возобновлять бизнес после ограничений, самое время подготовиться.
Кто может брать льготные кредиты на возобновление деятельности
Вот требования к заемщикам:
- Это юрлицо или ИП с работниками. ИП без работников не подойдет.
- Заемщик работает в пострадавшей отрасли или в отрасли, которой нужна поддержка для возобновления деятельности, — это два разных перечня. Принадлежность проверяют по основному коду ОКВЭД на 1 марта 2020 года. Но для микропредприятий и малого бизнеса подойдет и дополнительный код вида деятельности. Проверить все свои коды можно по выписке. Принадлежность к малому бизнесу — по реестру.
- Нет процедуры банкротства, деятельность не приостановлена.
Если компания со штатом до 100 человек и оборотом до 800 млн рублей в год вовсе не пострадала от коронавирусных ограничений, но у нее в списке дополнительных ОКВЭДов есть производство одежды или туристические услуги, можно взять льготный кредит и потом его не возвращать. Например, так может поступить транспортная компания, интернет-магазин по продаже отделочных материалов или предприниматель, который занимается онлайн-обучением. Хотя им, возможно, и не нужна помощь на возобновление деятельности. Но если ее дают — надо брать.
Еще важно, что эта программа рассчитана не только на малый и средний бизнес. Даже крупные компании из пострадавших отраслей могут получить господдержку. Например, крупная сеть детских кафе не относится к малому бизнесу, потому что у нее в штате 200 человек. Ей не были положены многие виды льгот, а такие кредиты — положены. На 200 человек можно взять в бюджете почти 19 млн рублей. И потом их не возвращать — вообще ни рубля.
Какую сумму можно взять в кредит под 2%
Максимальная сумма кредита зависит от численности работников и даты заключения договора. Чем раньше оформлен кредит, тем больше денег можно взять в долг по льготной ставке.
Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:
(МРОТ с учетом районных коэффициентов и надбавок + 30% МРОТ на страховые взносы) × Численность работников на 1 июня 2020 года × Количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря.
Например, в ресторане официально работает 10 человек. В июне компания сможет взять по льготной программе кредитования 946 140 Р:
(12 130 Р + 12 130 Р × 30%) × 10 чел. × 6 мес.
Но эти деньги не выдадут сразу. Банк будет перечислять их постепенно. Лимит ежемесячного перевода считают по формуле:
Расчетный размер оплаты труда × 2 × Численность работников.
То есть ресторан сможет сначала получить 315 380 Р:
(12 130 Р + 12 130 × 30%) × 2 × 10 чел.
И так каждый месяц до исчерпания общей суммы кредита.
Если взять кредит не в июне, а, например, в августе, сумма будет меньше, потому что базовый период сократится. В августе тот же ресторан получит максимум 630 760 Р.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
На что можно потратить деньги
То есть деньги можно тратить на закупку материалов, аренду, авансы поставщикам, коммунальные услуги, зарплату работникам и вознаграждения подрядчикам.
Но нельзя тратить:
- на выплату дивидендов;
- на выкуп собственных акций и долей в уставном капитале;
- на благотворительность.
Как погашать льготный кредит
Срок кредитного договора делится на три периода:
- Базовый период — до 1 декабря 2020 года, есть для всех заемщиков.
- Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года, может и не наступить.
- Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения, может и не наступить.
Для каждого периода — свои условия.
Базовый период. До 1 декабря платить банку ничего не нужно. В это время проценты по кредиту начисляются по ставке 2% годовых. Они копятся и потом прибавляются к сумме основного долга на конец базового периода.
Когда базовый период заканчивается, дальше все зависит от того, удалось ли сохранить численность работников.
Условия кредита после базового периода
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода более чем на 20% по сравнению с 1 июня или до 25 ноября введена процедура банкротства или приостановлена деятельность
Что произойдет
Наступит период погашения. Кредит нужно вернуть тремя платежами: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года
По какой ставке надо будет платить проценты
По обычной, а не льготной. Ее определяет банк в договоре
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода Менее чем на 20% по сравнению с 1 июня
Что произойдет
Начнется период наблюдения
По какой ставке надо будет платить проценты
Проценты начисляются по льготной ставке 2%, но платить их пока не нужно
Период наблюдения. Он наступит 1 декабря 2020 года для тех заемщиков, что с июня сохранили 80% штата или больше. В это время заемщик опять ничего не должен платить банку. Проценты ему начисляют по ставке 2% годовых. В конце периода наблюдения они прибавляются к основному долгу.
Дальше опять смотрят на численность, но теперь важен еще и уровень зарплат. В конце периода наблюдения могут списать половину кредита и даже весь кредит. А может наступить период погашения, когда придется возвращать деньги с процентами.
Условия кредита после периода наблюдения
Сохранение численности на 1 марта 2021 года по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 90%
Сохранение численности на конец каждого месяца периода наблюдения по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Средняя зарплата на одного работника
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Банкротство или прекращение деятельности
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Если в ресторане 1 июня 2020 года работает 10 человек, а к 1 марта 2021 года никого не уволят или расстанутся с одним официантом, государство полностью спишет долг по льготному кредиту. Из выданных 946 тысяч рублей возвращать ничего не придется.
Если к 1 марта в штате останется восемь человек, то долг с учетом процентов сократят вдвое, но остаток все же придется вернуть. Правда, непонятно, на каких условиях: в постановлении про это ничего не написано.
А если ресторан не справится с кризисом и в штате останется только пять человек, наступит период погашения.
Период погашения. Он наступит с 1 апреля, если по состоянию на 1 марта не будут выполняться условия по численности, банкротству и зарплате. Например, средняя зарплата окажется ниже МРОТ или из 20 человек уволят половину.
Тогда кредит с процентами придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года. При этом в апреле, мае и июне проценты будут начисляться по обычной ставке, без учета льгот.
Численность и среднюю зарплату проверят по реестрам налоговой. Подтасовать эти данные не получится: там все видно по отчетам. Работники без трудовых договоров не учитываются.
Стоит ли брать льготный кредит
Перед тем как брать любой кредит, нужно хорошо подумать. На первый взгляд кажется, что это выгодная программа: фактически бесплатные деньги для бизнеса. Многим компаниям она и правда сильно поможет: есть шанс сохранить бизнес, рассчитаться с долгами, избежать сокращения штата и при этом ничего не возвращать банку.
Но если сохранить штат не получится, деньги придется отдавать. Причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет. А проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной. Даже если бизнес к тому времени обанкротится, долги никуда не денутся, их будут взыскивать. У ИП могут отобрать даже личное имущество.
Посчитайте, подумайте, оцените риски. И только после этого подавайте заявку.
Если все же возьмете такой кредит, главное — потом всеми силами сохранять штат и платить работникам хотя бы один МРОТ. Долги, наличие других кредитов, выручка, прибыль, суммы налогов — все это не будет иметь значения. Сохраните штат и не закрывайтесь — и государство простит вам этот долг.
Источник
30.04.2020
Заемщики из пострадавших отраслей могут воспользоваться сразу несколькими инструментами льготного кредитования и кредитных каникул, а также могут получить финпомощь из бюджета. Отдельный кредитный продукт предусмотрен для системообразующих организаций.
Краткое описание мер поддержки
Все организации и ИП из пострадавших отраслей
Льготный кредит на поддержку и сохранение занятости
Срок: не более 12-ти месяцев.
Цель: выплата зарплаты.
Сумма: [(МРОТ + районные коэффициенты + процентные надбавки + страховые взносы) * число работников * 6].
Процентная ставка: первые 6 месяцев (но не позднее 30 ноября) — 0%, далее 3,5—4%.
Малый и средний бизнес из пострадавших отраслей
Безвозмездная финпомощь из бюджета
Количество: две субсидии (за апрель и май).
Цель: на любые нужды.
Сумма одной субсидии:
- для организаций: [12 130 руб. * количество работников в марте];
- для ИП с работниками: [12 130 руб. * (количество работников в марте + 1)];
- для ИП без работников: 12 130 руб.
Отсрочка по кредитам на льготных условиях в рамках госпрограммы
Период отсрочки: не более 6 месяцев и не позднее 31 декабря.
Проценты в период отсрочки:
- начисляются в льготном размере — около 1/3 от размера процентов, предусмотренных кредитным договором;
- выплачиваются в период отсрочки либо выплачиваются после отсрочки равными частями до конца срока договора, либо включаются в сумму основного долга.
Отсрочка по кредитам по Закону о кредитных каникулах
Период отсрочки: не более 6-ти месяцев.
Проценты в период отсрочки:
- начисляются в обычном размере;
- включаются в сумму основного долга.
Системообразующие организации
Льготный кредит на пополнение оборотных средств
Срок: до 12-ти месяцев.
Сумма: 3 млрд руб., но не более среднемесячной выручки, уменьшенной на среднемесячные амортизационные отчисления и среднемесячную чистую прибыль.
Процентная ставка: не более 5%.
Льготные кредиты на поддержку и сохранение занятости для организаций и ИП из пострадавших отраслей
Максимальная сумма кредита рассчитывается так: МРОТ с учетом районных коэффициентов, процентных надбавок и страховых взносов нужно умножить на численность работников и на 6.
Численность работников определяется по сведениям, которые заемщик подает в Пенсионный фонд.
Условия кредита. Кредит выдается на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости. Под таковым понимаются документально подтвержденные расходы, связанные с выплатой заработной платы и обязательными начислениями на нее.
Заемщик не будет оплачивать дополнительные платежи (комиссии, сборы) за исключением случаев взыскания штрафных санкций при неисполнении условий кредитного договора.
Первые шесть месяцев, но не позднее 30 ноября, размер ставки составляет 0 процентов, далее он должен быть не выше ставки, по которой банк получил льготное рефинансирование от ЦБ РФ.
ЦБ РФ сообщил, что с 27 апреля ставка по кредитам, направленным на поддержку кредитования малого и среднего бизнеса, снижена с 4 до 3,5% годовых.
Максимальный срок кредита — 12 месяцев.
Требования к заемщикам — малым и микропредприятиям:
- Должны работать не менее года хотя бы в одной из пострадавших отраслей экономики. Данный факт может подтверждаться как основным, так и дополнительными кодами по ОКВЭД согласно данным ЕГРЮЛ/ЕГРИП на 1 марта 2020 года.
- На дату заключения договора не введена процедура банкротства, деятельность заемщика не приостановлена, заемщик — ИП не прекращает свою деятельность.
Требования к иным заемщикам:
- Должны работать не менее года хотя бы в одной из пострадавших отраслей экономики. Данный факт подтверждается только основным кодом по ОКВЭД согласно данным ЕГРЮЛ/ЕГРИП на 1 марта 2020 года.
- На дату заключения договора не введена процедура банкротства, деятельность заемщика не приостановлена, заемщик — ИП не прекращает свою деятельность.
- Количество работников заемщика в течение отчетного месяца составляет не менее 90 процентов количества работников в предыдущем месяце.
Минэкономразвития разъяснило, что заемщик не обязан иметь с банком договор на выплату зарплаты.
Куда обращаться. В банки, заключившие соглашение с Минэкономразвития по программе выдачи кредитов на поддержку занятости. По состоянию на 28 апреля в программе участвует уже 31 банк.
Дополнительный вариант: безвозмездная помощь из бюджета. Напомним, что с 1 мая заработает еще один инструмент поддержки малого и среднего бизнеса из пострадавших отраслей — безвозмездные выплаты из бюджета на любые неотложные нужды. Подробнее об этих выплатах читайте в обзоре.
Документ: Постановление Правительства РФ от 02.04.2020 N 422
Отсрочки по кредитам для малого и среднего бизнеса из пострадавших отраслей
Условия госпрограммы. Отсрочка по госпрограмме предоставляется на срок не более 6-ти месяцев и должна заканчиваться не позднее 31 декабря. Отсрочка предоставляется по договорам, заключенным до 1 апреля.
В период отсрочки проценты заемщику начисляются в льготном размере — около 1/3 от размера процентов, предусмотренных кредитным договором.
Для льготных процентов, которые начисляются в период отсрочки, предусмотрено три варианта:
- заемщик выплачивает эти проценты в период отсрочки;
- проценты выплачиваются после окончания отсрочки равными долями в течение оставшегося срока кредитного договора;
- проценты включаются в основной долг.
Требования к заемщикам:
- является субъектом малого или среднего предпринимательства и ведет деятельность в одной или нескольких пострадавших отраслях экономики;
- не введена процедура банкротства, деятельность заемщика не приостановлена, заемщик — ИП не прекращает свою деятельность.
Куда обращаться. В банки, заключившие соглашение с Минэкономразвития. Таких банков по состоянию на 23 апреля было 16.
Дополнительный вариант: отсрочка в рамках Закона о кредитных каникулах. Отсрочку на 6 месяцев (или меньший срок по желанию заемщика) обязан предоставить любой банк по первому требованию субъекта малого или среднего предпринимательства, работающего в пострадавших отраслях. Подробности в нашем обзоре.
Документ: Постановление Правительства РФ от 02.04.2020 N 410
Льготные кредиты для системообразующих организаций
Максимальная сумма кредита: 3 млрд руб., но не более среднемесячной выручки, уменьшенной на среднемесячные амортизационные отчисления и среднемесячную чистую прибыль. Сведения берутся из бухотчетности за 2019 год, а если срок ее сдачи еще не наступил, то из промежуточной отчетности.
Условия кредита. Кредит выдается на срок до 12 месяцев по ставке не более 5%.
Цель кредита — пополнение оборотных средств для осуществления расходов, закрытый перечень которых установлен в правительственном постановлении. К таким расходам, в частности, относятся оплата труда, услуг по содержанию имущества, текущего ремонта и обслуживания оборудования.
Полученные деньги нельзя размещать на депозитах и в других финансовых инструментах.
Заемщик не будет оплачивать дополнительные платежи (комиссии, сборы) за исключением случаев взыскания штрафных санкций при неисполнении условий кредитного договора.
Требования к заемщикам:
- Нет других договоров по этой же госпрограмме.
- На дату заключения кредитного договора заемщик состоит в перечне системообразующих организаций.
- Заемщик не находится в процессе реорганизации, ликвидации, в отношении него не введена процедура банкротства, его деятельность не приостановлена.
Куда обращаться. Пока перечень банков — участников программы не опубликован. 27 апреля открылся прием заявок кредитных организаций на выдачу субсидии.
Документ: Постановление Правительства РФ от 24.04.2020 N 582
Больше материалов по коронавирусу и антикризисным мерам — в системе КонсультантПлюс. Зарегистрируйся и получи пробный доступ
Источник
