Кредитованием индивидуальных предпринимателей занимается ограниченное количество банков, особенно когда их деятельность осуществляется на основании патента, который имеет ограниченный срок действия. Однако в Москве и Санкт-Петербурге есть финансовые учреждения, выдающие кредиты таким категориям заемщиков.
Особенности кредитования ИП на патенте
Отличительной чертой патентной системы налогообложения является то, что при ее применении индивидуальные предприниматели покупают патент на определенный период, и сразу вносят денежные средства. Отчитываться о доходах, как на УСН, здесь не нужно, следовательно, налоговые декларации не подаются.
В большинстве случаев при кредитовании ИП финансовые учреждения запрашивают справку 3-НДФЛ. При ПСН бухгалтерская отчетность не оформляется, но свои доходы предприниматели могут подтвердить в банках при помощи следующих документов:
- Книга учета доходов и расходов.
- Кассовые ордеры.
- Акты выполненных работ.
- Расчетно-платежные ведомости.
Положительно скажется на характеристике потенциального заемщика и наличие открытого счета или дебетовой карты в банке, где планируется получение кредита. Таким образом кредитор сможет проверить платежеспособность клиента и, если через его счет регулярно поступают денежные средства или есть вклад, вероятность положительного ответа по заявке будет выше.
Что еще можно сделать ИП для получения кредита с большей долей вероятности:
- Взять заем под залог недвижимости. В этом случае банк получает дополнительные гарантии и, если заемщик престанет выплачивать по кредиту, сможет изъять жилье в счет погашения долга.
- Привлечь поручителей. Участие третьих лиц в сделке повышает вероятность положительного результата. Если заемщик перестает выполнять свои обязательства, кредитор сможет истребовать деньги с поручителя, т.к. у него с заемщиком солидарная ответственность (ст. 363 ГК РФ).
- Взять кредит без предоставления справок о доходах. В этом случае от заемщика потребуется только паспорт, СНИЛС и дополнительный документ (водительское удостоверение, загранпаспорт).
Важно! При оформлении займов без подтверждения дохода следует обратить внимание на условия. Чаще всего по таким кредитам устанавливаются повышенные процентные ставки, и после подписания договора уже нельзя будет отказаться от сделки.
5 лучших кредитов для ИП на патенте (ПСН) в Москве и СПБ
Несмотря на то, что применение ПСН затрудняет получение кредитов, оформить заем в одном из нескольких банков все же можно. Перед подачей заявки необходимо тщательно изучить все условия, а перед подписанием кредитного договора ознакомиться со всеми его пунктами.
«Часть обращений по взысканию кредитных долгов приходится на случаи, когда заемщики перед получением денег в банке не смогли рассчитать свои финансовые возможности или не читали кредитный договор. В обоих случаях закон чаще всего на стороне кредиторов, и клиентам приходится выплачивать долги после многочисленных судебных разбирательств»
М. Мамута, руководитель отдела по защите прав потребителей Центробанка РФ.
Севергазбанк
Среди граждан Севергазбанк не пользуется большой популярностью, но кредитование Ип в нем может оказаться выгодным ввиду лояльных условий:
Заявки по кредиту «Модернизация» рассматриваются в течение 5-7 дней. Для получения заемщик не должен иметь действующих кредитов за последние 2 года, если они оформлялись для погашения других долгов или приобретения ценных бумаг.
Азиатско-тихоокеанский банк
Программа кредитования «Лайт-9» позволяет получить до 150 000 руб. без предоставления справок о заработке. Заявка рассматривается несколько часов, но оформление займа возможно и в день обращения. В остальном предлагаются следующие условия:
- Ставка – 9%.
- Срок – до 1 года.
- Комиссии отсутствуют.
- Обеспечение не требуется.
- Оформление возможно предпринимателями, пенсионерами и гражданами, работающими по трудовым договорам.
Удобные условия кредитования в виде низких процентных ставок и минимальных требований к клиенту являются очевидным плюсом. К минусам можно отнести большие санкции за просрочки по платежам (от 3% в день), а также отказ в выдаче денег при отказе заемщика от личного страхования. Последнее считается неправомерным, но обжаловать решение банка проблематично – он оставляет за собой право отклонять заявки без объяснения причин.
Ренессанс Кредит
Если у предпринимателя уже открыт счет в Банке «Ренессанс», он может оформить здесь кредит, рассчитанный именно на клиентов:
Важно учитывать, что минимальные ставки устанавливаются для клиентов, которые подтверждают свой доход, поэтому ИП для оформления договора придется предоставить имеющиеся учетные документы.
Совкомбанк
Если у гражданина есть автомобиль в собственности, он может получить заем под его залог в Совкомбанке. «Возраст» транспортного средства на дату оформления кредита не должен превышать 19 лет, в остальном условия таковы:
- 16,9% – ставка.
- До 1 000 000 руб. на руки.
- До 5 лет на погашение займа.
Подтверждение платежеспособности не требуется. Заявка рассматривается в течение 5 дней. После предварительного одобрения необходимо посетить банковское отделение с документами на автомобиль и паспортом.
Почта Банк
Сейчас в Почта Банке действует программа кредитования «Первый почтовый», по котором можно получить денежные средства на таких условиях:
Недостаток кредитования в Почта Банке заключается в том, что получить кредит здесь по минимальным ставкам проблематично. Судя по отзывам, кредитор изначально устанавливает максимальные базовые проценты, чтобы при желании клиента за подключение услуги взять больше комиссии. Есть и преимущества: отсутствие требований по подтверждению платежеспособности, что означает отсутствие необходимости в предоставлении отчетных документов. Также в Почта Банке кредит могут получить граждане, не имеющие постоянной регистрации в регионе выдачи.
Другие варианты
Если требуется небольшая сумма денег на несколько дней, можно оформить не потребительский кредит, а краткосрочный заем. В этом случае получение денежных средств возможно даже клиентами с плохой кредитной историей. МФО предъявляют к заемщикам самые мягкие требования, но взамен для обеспечения собственной финансовой безопасности устанавливают высокие процентные ставки – за 1 день пользования займов придется в дальнейшем заплатить от 1,5 от суммы задолженности.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. По каким причинам банк может отказать в выдаче кредита?
Наиболее распространенной причиной является испорченная кредитная история. Всю информацию о заемщиках финансовые учреждения всегда передают в БКИ, и к нему есть доступ у остальных кредиторов. При рассмотрении заявки они запрашивают оттуда информацию. Также отказать могут при наличии долгов по государственным платежам или высокой финансовой нагрузки, если есть займы в других банках.
Вопрос №2. Может ли получить кредит ИП, официально трудоустроенный по трудовому договору?
Если человек одновременно занимается предпринимательской деятельностью и трудится на работодателя, он может оформить заем, где требуется предоставление справок о доходах. Однако следует учитывать, что при низком уровне дохода получить сумму свыше 500 000 руб. будет проблематично.
Заключение
Получение кредитов для индивидуальных предпринимателей, работающих на ПСН, возможно в нескольких банках Санкт-Петербурга и столицы. Чтобы выбрать наиболее удобную для себя программу, рекомендуется детально изучить условия каждой из них, и только после этого подавать заявку на выдачу займа.
Если статья ответила на ваш вопрос оцените:
Источник
Многие индивидуальные предприниматели жалуются, что банки им не одобряют кредиты на покупку жилья. Этой весной финансовый журналист и инстаграм-блогер Ксения Падерина оформила ипотеку в качестве ИП и рассказала, как ей это удалось.
В марте этого года я оформила четвёртую по счёту ипотеку. От предыдущих её отличало то, что новый кредит я брала в статусе ИП. Просто я нахожусь в декрете, а муж в феврале как раз поменял работу. Чтобы оформить кредит как физлицу, ему нужно было проработать на новом месте полгода. Откладывать покупку не хотелось, поэтому я решила попробовать подать заявку в качестве индивидуального предпринимателя.
Конечно, меня это пугало. Я много раз слышала от своих подписчиков, что банки не любят предпринимателей из-за нестабильного дохода. Сегодня он есть, а завтра — нет. Мне этот аргумент кажется странным. Будто работа по найму — это стабильно, и если ты принёс кредитору справку 2-НДФЛ, то гарантированно будешь столько зарабатывать ещё много лет.
Ожидание vs. реальность
Мы собирались покупать квартиру у другого ипотечного заёмщика, так что я сразу позвонила в банк, у которого она была в залоге. Наш первоначальный взнос составлял 20% от стоимости жилья. Меня сразу предупредили, что для ИП действует повышенная ставка. Если обычная составляет 7,99%, то в моём случае она будет 8,49%. Это неплохой вариант, в любом случае со временем её можно будет рефинансировать под более низкий процент.
Как ни удивительно, но из документов, подтверждающих доход, мне потребовались всего две справки:
- Копия налоговой декларации за прошлый год. То есть я просто сфотографировала свою декларацию, которую подавала в налоговую (документ в ФНС подают в двух экземплярах, и один из них с отметкой о принятии остаётся у налогоплательщика, вот о нём и речь).
- Справка о доходах за прошлый год. Мне её бесплатно сделали в банке, где у меня расчётный счёт, минут за десять.
Из остальных документов потребовался паспорт, свидетельство о браке, СНИЛС и ИНН.
Через несколько дней мне пришёл ответ из банка — одобрили сумму, в три раза больше, чем надо. Вот и всё! Оказалось, что выдача кредита для ИП ничем не отличалась от стандартной истории. Только ставка выше на 0,5 процентного пункта.
Для получения кредита нужно было:
- Оформить личную страховку (стоимость зависит от суммы кредита и возраста заёмщика, в нашем случае она составила около 25 000 ₽. Дом ещё строится, поэтому мы пока не страхуем само жильё).
- Заплатить госпошлину за переоформление залога (2 тысячи ₽).
- Открыть аккредитив — позволяет безопасно переводить деньги при крупных сделках (около 2 тысяч ₽, но точную сумму уже не помню).
- Оформить нотариальное согласие мужа на покупку квартиры (примерно 1500 ₽).
У каких ИП могут возникнуть проблемы при оформлении ипотеки
Параллельно я рассматривала ещё одну квартиру. И как объяснил мне ипотечный менеджер этого застройщика, проблемы с ипотекой у ИП бывают в трёх случаях:
- если ИП меньше года;
- если задекларирован маленький доход;
- если ИП на патентной системе налогообложения (на патенте нет налоговой декларации и реальный размер доходов непонятен).
У меня ни одной из этих проблем не было: ИП с 2017 года, налоги плачу с реального дохода по упрощёнке 6% (УСН, а не патент).
Если вы попадаете под одну из этих категорий, то можете попробовать воспользоваться, например, ипотечной программой без подтверждения дохода. Есть банки, которые дают ипотеку по двум документам, но ставки, опять же, по ним будут выше.
Какие банки одобряют ипотеку ИП
Мы позвонили в банки из топ-5 по объёму ипотечных кредитов и выяснили, на каких условиях ИП может получить у них кредит на покупку новостройки:
1. Сбербанк
- Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 8,4% (при первоначальном взносе 20% — 8,1%), при покупке у застройщика — партнёра банка, участвующего в программе субсидирования, ставка в первые два года будет ниже.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — более 1 года.
- Система налогообложения — любая, кроме патента (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
2. ВТБ
- Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 6,5% по льготной программе.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1,5 года.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
3. Газпромбанк
- Первоначальный взнос — от 20% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 6,5% по льготной программе.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1 года.
- Система налогообложения —любая, кроме патента (нужно подтвердить доход налоговой декларацией за год).
4. Альфа-Банк
- Первоначальный взнос — от 50% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 10,29%, могут быть скидки, если застройщик является партнёром банка.
- Необходимый срок предпринимательской деятельности — от 1,5 года.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
5. Открытие
- Первоначальный взнос — от 30% от стоимости недвижимости.
- Минимальная ставка — от 8,9%.
- Минимальный необходимый срок предпринимательской деятельности — от 3 лет.
- Система налогообложения — общая или упрощённая система налогообложения (нужно подтвердить доход справкой 3-НДФЛ).
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано 17 октября, 2019
Индивидуальный предприниматель иногда только с помощью кредита может купить недвижимость, в том числе для развития своего дела. Может ли ИП взять ипотеку? Вопрос актуальный и острый. Государство поддерживает малый и средний бизнес, поскольку индивидуальных предпринимателей регистрируется с каждым годом все больше. Но, несмотря на специальные программы, получить ипотеку для ИП не очень-то и просто. Однако для информационно подкованных в данной теме владельцев бизнеса возможность получить кредит на покупку недвижимости есть всегда.
Дают ли ипотеку ИП
Основная сложность получения ипотеки для ИП заключается в отсутствии постоянной заработной платы. Главное условие для кредита в любом банке – предоставление справки 2-НДФЛ. То есть необходимо иметь стабильный подтвержденный доход. Предприниматель работает сам на себя, поэтому не может предъявить такую справку в банк. Ипотека ИП станет более реальным вариантом, если заемщик закажет выписку о выплате налогов. Но данные выписки не всегда свидетельствуют о необходимом уровне дохода в месяц. Следует убедить кредитора, что клиент платежеспособен и у него есть возможность гасить ипотеку.
Проведя небольшой, но вдумчивый анализ, заемщику станет понятно, будет ли одобрена ипотека ИП. Банки уделяют пристальное внимание нескольким критериям.
- Постоянный стабильный доход, не зависящий от сезона.
- Прозрачный доход, который можно продемонстрировать кредитору.
- Положительная кредитная история.
- Общая система налогообложения (предпочтительно). Предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, проверяются более тщательно, поскольку банки доверяют им меньше.
[offerIp]
Кредит бизнесмену одобрят с высокой долей вероятности, если потенциальный клиент выполняет ряд условий.
- Ведет бизнес от полугода до 1 года.
- Имеет обороты по расчетному счету, который открыт в банке-кредиторе.
- Не задолжал в бюджет, во внебюджетные фонды и может подтвердить это документами.
- Обладает необходимым действительным доходом, который подтверждается документально.
Иногда кредит на недвижимость конкретно для индивидуальных предпринимателей оформляется под повышенный процент, но на общих условиях. Существует и специальная ипотека для ИП: банки предлагают программы именно для этой категории заемщиков.
Если малому или среднему бизнесу уже больше года, его финансовое обеспечение доказуемо, то получить положительное решение по кредиту вполне реально в финансовых организациях, работающих по специальным программам для предпринимателей.
В чем заключается сложность получения ипотеки ИП
Индивидуальные предприниматели – клиенты повышенной сложности для многих банков в России. Настороженное отношение к ним объясняется определенными факторами:
- неустойчивость доходов из-за нестабильности деятельности;
- затрудненность оценки кредитоспособности из-за разности показателей в документах и реальных результатов работы;
- неоднородность бизнеса под данной формой собственности: это может быть и большая организация с постоянным высоким доходом (компания-дистрибьютор с несколькими филиалами), и один человек с нестабильной прибылью (визажист, сапожник).
На этапе заявки потребуются следующие документы на ипотеку для ИП: копия трудовой книжки, справка о доходах, иные подтверждающие документы в зависимости от системы налогообложения (ОСН или УСН).
Если заемщик работает по общей системе налогообложения (ОСН), то кредитный специалист проводит анализ расходов и прибыли за месяц. После вычета текущего расхода на иждивенцев получается итоговая сумма. Она должна превышать ежемесячную выплату по кредиту. В этом случае вероятность одобрения ссуды на недвижимость высокая, но при условии наличия подходящих документов и перспективной кредитоспособности клиента.
Анализ расходов и доходов провести сложнее, когда индивидуальный предприниматель платит единый налог на вмененный доход (ЕНВД) или патентный налог (ПСН).
Если деятельность заемщика прозрачна, документы соответствуют требованиям, платежеспособность подтверждена, то вероятность получения выгодной ипотеки на коммерческую недвижимость, а также квартиры для ИП достаточно высока. Для экономики Российской Федерации кредитование малого бизнеса сегодня в приоритете.
Обратите внимание! Ипотечный кредит для индивидуального предпринимателя и для работника индивидуального предпринимателя – это разные вещи. Сотрудник по найму получает кредит на общих условиях при предъявлении стандартного пакета документов. Сам предприниматель может рассчитывать и на специальные условия по ссуде.
Ипотека для ИП на разных системах налогообложения
- Ипотека для ИП на УСН Доходы индивидуальных предпринимателей на упрощенной системе налогообложения зафиксированы в квартальной налоговой декларации. Проверить эти сведения банку не составит большого труда. Сложнее инспектировать доходы бизнеса, работающего по единому сельскохозяйственному налогу (ЕСХН) или единому налогу на вмененный доход (ЕНВД).
Кредитор запросит налоговую декларацию за последний год. Если индивидуальный предприниматель работает меньше года, он не сможет предоставить этот документ. Соответственно, шансы на получение кредита ничтожно малы.
Если траты индивидуального предпринимателя не очевидны, то в теории легче получить кредит бизнесу, который платит не 6 процентов от дохода, а 15 процентов с прибыли. На практике налоговой документации оказывается недостаточно.
«Ипэшника» все равно просят предоставить справки:
- о расходах и доходах (заполняются заемщиком);
- о текущих обязательствах и имущественном положении (заполняются представителем кредитора и кредитуемым совместно);
- о суммарных ежемесячных оборотах и остатке задолженности на ссудных счетах, (заполняются работниками банка, где открывался счет).
Перечень сократится для бизнеса со счетом в том же банке, где планируется брать кредит.
- Ипотека для ИП на ЕНВД. Предприниматели с патентной системой налогообложения (ПСН) не декларируют свои доходы в налоговой службе, в отличие от бизнеса с упрощенной системой налогообложения (УСН). Прибыль «ипэшника», действующего на основе патента, оценить сложно, потому что налог он платит фиксированный, не зависящий от фактических доходов, который перечисляется в любом случае, даже если деятельность не ведется.При ПСН требуется предоставить сведения о поступлениях за последние полгода. Они берутся из Книги учета доходов для ИП на патенте. Также необходима справка об отсутствии задолженности перед налоговыми органами.
Внимание! В настоящее время не все банки требуют подтверждения платежеспособности заемщика. Они предлагают ипотеку для ИП с повышенной на 3 – 5 % ставкой. Но такой кредит выдается только по паспорту и другому документу, подтверждающему личность (заграничному паспорту, правам водителя или страховому номеру индивидуального лицевого счета).
Как получить ипотеку ИП: условия и требования
Ипотека для ИП выдается без каких-то специфичных условий. Основное – это залог недвижимости со страховкой. Дополнительно может быть оговорено страхование жизни и здоровья клиента, а также титульное страхование на случай утраты права собственности.
Существует несколько параметров для кредита малому бизнесу.
- Первоначальный взнос обязателен. Как правило, он равен от 10 до 20 % стоимости недвижимости. Ряд банков устанавливает размер взноса для индивидуальных предпринимателей выше, чем для сотрудников по найму. Также можно использовать материнский капитал для оплаты части первоначального взноса.
- Наличие созаемщиков. Это могут быть либо только проживающие совместно члены семьи, либо и родственники, и друзья – зависит от требований конкретного банка. Может быть еще одно условие: созаемщик не должен работать на заемщика.
- Срок кредита варьируется от 1-3 до 15-30 лет.
- Повышенная процентная ставка. Ипотека для ИП ежегодно выйдет дороже на 1 – 3 %, чем кредит с такими же условиями, но для наемного работника.
Может ли ИП взять ипотеку, имея гражданство другого государства? Однозначно нет, поскольку кредитной организации будет сложно проверить такой бизнес. Гражданство заемщика должно быть только российское, а бизнес функционировать в Российской Федерации.
Ипотечный кредит выдается предпринимателям старше 18 лет, по специальным программам – старше 27 лет. В ряде банков возрастной ценз может быть выше.
Оформление ссуды на недвижимость требует срока работы бизнеса от одного – двух лет.
Объективных факторов для получения кредита на недвижимость у наемного работника больше, чем у предпринимателя. Кредитные организации предпочитают давать ссуды опытным и стабильным компаниям. Подходящую программу для бизнеса со стажем менее полутора лет найти проблематично.
Банки охотнее работают с общей системой налогообложения, но какие-то особые льготы при ОСН не предлагаются. Данная система – не гарант прозрачной отчетности или реальной ситуации, и финансовые организации это понимают. При этом кредит на недвижимость может быть недоступен бизнесу, работающему по «упрощенке» (ПСН, УСН, ЕСХН, ЕНВД).
У кредиторов существует ценз и по сфере деятельности. Так, чаще всего отказывают предпринимателям, торгующим в розницу и выполняющим другие виды работ.
Одно из важных требований – платежеспособность кредитуемого лица. Причем это нужно подтвердить документально. Чем прозрачнее отчетность индивидуального предпринимателя по доходам и расходам, тем легче убедить банк, что для выплаты займа хватит средств.
Какие документы нужны ИП для ипотеки
При необходимости ипотеки для ИП кредитными экспертами в первую очередь анализируются следующие документы:
- свидетельства, подтверждающие личность и репутацию заемщика;
- справки о финансовой ситуации;
- бумаги на недвижимость, для приобретения которой берется кредит.
Выделяют три этапа проверки заявителя. Первый этап – решение на основании данных о заемщике. Второй этап – расчет возможной суммы кредита. Третий этап – оценка объекта недвижимости.
Основные документы на ипотеку для ИП не отличаются от документов для физических лиц: паспорт, ИНН, СНИЛС. Специальные документы – это свидетельство о постановке на учет и выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП), полученная максимум 10 дней назад. «Старую» выписку могут не принять к рассмотрению.
Банк проверяет кредитную историю заемщика-предпринимателя, учитывая и личные займы, и ссуды по бизнесу. Отдельно анализируются долги ИП (по судам, штрафам, налогам и сборам). Для подтверждения отсутствия последних заказывается справка в Налоговой службе. Учитываются задолженности по зарплате работникам, алиментам на детей и другим обязательствам перед третьими лицами.
Финансовое состояние малого бизнеса подтверждается декларацией по форме 3-НДФЛ с отметкой ФНС. Декларация и бухгалтерские отчеты запрашиваются за последние один или два года, в отдельных случаях – за период от трех до пяти лет. Деятельность бизнеса в запрошенные сроки должна быть безубыточной каждый месяц периода. Если убыточным является даже один месяц, это уже может стать поводом для отказа в кредите на недвижимость.
Плюсом будет так называемая заработная плата индивидуального предпринимателя. Чаще всего она представляет собой фиксированную сумму на текущие расходы, отправленную на карту с расчетного счета ИП. Для подтверждения данного факта можно подготовить выписку по личной карте.
Лояльность кредитора увеличивается в разы, если собственная карта и расчетный счет предпринимателя находятся в том же банке, где предполагается брать ссуду.
На что ориентироваться при выборе банка ИП для ипотеки
Чтобы оформить кредит на недвижимость, необходимо основательно подготовиться. Для начала важно выбрать банк. Ипотека для ИП предполагает кредитные программы на разные объекты недвижимости. Поэтому имеет смысл ориентироваться на свои нужды и искать финансовую организацию, которая выдаст ссуду на покупку именно интересующего жилья. Например, Сбербанк кредитует на покупку жилой недвижимости, земельного участка, а также на строительство дома. Часть финансовых организаций не работают с малым бизнесом.
После выбора банка выясняются все условия получения ипотеки для ИП. Ипотечные договоры с разными кредитующими компаниями могут различаться:
- пакетом документов, отчетностью и комментариями к ней;
- величиной начального взноса, требованием к дополнительному залогу.
После анализа нескольких кредитных учреждений и их программ желательно рассмотреть первым банк, с которым предприниматель уже работал.
Ипотека для ИП выдается с определенными условиями.
- Кредит на недвижимость не всегда одобряют именно индивидуальным предпринимателям, поскольку это предполагает для банка определенные риски. Поэтому для его получения выдвигается много требований. Так кредитные организации стараются нивелировать риски и обезопасить себя. С работниками по найму в этом смысле ситуация проще – банки доверяют им больше, соответственно, и кредит получить легче.
- Специальные кредитные программы для малого бизнеса предлагаются во многих финансовых компаниях. Однако если кредит на недвижимость выдается всем категориям физических лиц (неважно, предприниматель это или наемный работник), то ставку для ИП банки повышают на 1 – 3 пункта.
- Кредиты для частных предпринимателей на жилую недвижимость интересны не всем банкам. Некоторые предпочитают выдавать только ипотеку на коммерческую недвижимость для ИП. Такой вид площадей приносит прибыль заемщику и обеспечивает его платежеспособность. Для кредитора это важно, потому что его привлекают стабильные выплаты.
- Дополнительный залог для ипотеки ИП банки требуют часто. Им может быть автомобиль, квартира или коммерческая недвижимость, оборудование и прочее.
- Отсрочка выплаты и другие лояльные условия в течение первых месяцев после получения кредита могут быть предоставлены индивидуальному предпринимателю для того, чтобы он смог повысить свои доходы за это время. Предполагается, что данная мера лояльности поспособствует тому, что в дальнейшем выплата кредита будет проходить в регулярном режиме.
Почему банки могут отказать ИП в ипотеке
Ипотеку для ИП выдают многие финансовые организации, однако получить ее не так просто, как тот же вид ссуды частному лицу. Проверить перспективность и реальную доходность бизнеса достаточно сложно. Почему банк может отказать в ипотеке для ИП? Несколько факторов обуславливают такое недоверие:
- возможность преувеличить доходы на этапе подачи заявки;
- в период выплат по кредиту финансовое состояние заемщика может ухудшиться;
- всегда есть вероятность банкротства.
То есть банк так или иначе рискует, когда выдает ссуду малому бизнесу. Поэтому все документы на ипотеку для ИП должны свидетельствовать об его серьезной репутации и давней успешной работе. Проблема бывает в определении сферы деятельности заемщика. В качестве ИП может функционировать и крупная производственная компания, и репетитор для школьников и студентов. Оба работают как индивидуальные предприниматели, но разница в масштабе и прибыли огромная. Задача банка – разобраться в таких деталях и вынести правильный вердикт.
Главный документ, подтверждающий доходы «ипэшника», это отчет о расходах и доходах. Наемному работнику достаточно предъявить трудовую книжку и справку о зарплате (форма 2-НДФЛ). Кредитор видит его стаж работы, может высчитать предполагаемую сумму кредита и оценить возможность конкретных ежемесячных выплат.
Предприниматель достоверно заявляет о своих доходах и расходах, если им предоставлена банку заверенная декларация ИП для ипотеки. Такая возможность есть у бизнесменов, работающих по основной или упрощенной системе налогообложения. Декларация показывает прибыль, ежемесячные расходы. По стабильным периодам работы и их продолжительности банк получает представление о том, благополучен ли данный бизнес.
Основное требование для кредитуемого предпринимателя – не сезонная и не случайная, а стабильная прибыль.
Если ИП работает по патентной системе налогообложения или выплачивает фиксированный налог (ЕНВД, ЕСХН), то налоговая декларация данного бизнеса не отражает достоверно его финансовую ситуацию. Это может стать аргументом для отказа в ипотеке для ИП 2019.
Источник