Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на личные нужды, нужно разобраться в причинах отказа и в какие банки обращаться.
Потребительский кредит ИП. Причины отказа
Финансовые организации отказывают клиентам с плохой кредитной историей или если ее нет совсем. Неохотно выдают кредиты предпринимателям, которые недавно открыли бизнес.
Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо предоставить банку документ, который подтвердит платежеспособность. У наемных работников — справка о доходах, у ИП — бухгалтерская отчетность с результатами коммерческой деятельности.
Предприниматели не всегда отражают в бумагах истинные уровни дохода, некоторые занижают доходы, чтобы платить меньше налогов. Поэтому банки скептически относятся к подобным данным. По причине подобного недоверия банки часто отказывают ИП в кредитовании.
Для небольших займов — на покупку мебели, электроники или бытовой техники — есть смысл просто скрыть род деятельности и оформить все как физлицо, но если речь о более серьезной сумме, избежать проверки не удастся. Если служба безопасности банка узнает, что заемщик пытался скрыть, что он ИП, шансы получить деньги упадут.
Как взять потребительский кредит ИП
Проще всего получить нужную сумму в банке, который обслуживает расчетный счет ИП. Такой банк сможет оценить платежеспособность на основании движения средств. Подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания.
Еще один фактор — хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по налогам.
Для положительного решения предприниматель может предоставить бухгалтерскую отчетность, заключенные контракты или залог. Главное, чтобы документы говорили в пользу заемщика, показывали его надежным клиентом.
Потребительский кредит индивидуальным предпринимателям. Для чего берут и что нужно знать
Есть несколько причин взять кредит для ИП:
- купить технику, транспорт, оборудование;
- чтобы увеличить ассортимент или расширить предприятие;
- создать финансовый буфер, чтобы минимизировать риски при открытии нового направления в бизнесе.
Большинство целей, для реализации которых ИП нужны деньги, связаны с риском, поэтому банки завышают требования и процентные ставки для предпринимателей:
- ИП должен работать не меньше одного года и показывать прибыль.
- Банк может потребовать залог и залоговое имущество должно быть ликвидным.
- Предпринимателя могут попросить составить бизнес-план для обоснования кредита.
Какие банки дают потребительский кредит ИП
Сбербанк
Сбербанк выдает кредиты индивидуальным предпринимателям под залог транспортного средства. Ставка — 27%, срок — пять лет. Препятствием может стать слишком большой возраст или плохое техническое состояние автомобиля. Банк в учтет не только возраст, но и марку авто.
В Сбербанке ИП также могут получить деньги под поручительство по ставке от 19,5% до 24% и под залог недвижимости. Если брать на семь лет, ставка снизится до 15%.
Существует специальная программа «Доверие», созданная для начинающих предпринимателей, она рассчитана на три года. Ставка колеблется от 19% до 23%.
ОТП Банк
В ОТП Банке действую две программы:
- «Экспресс». Рассчитана на один год. Процентная ставка — от 35,9%.
- «Деловым людям». Действует три года по ставке от 29,9% до 37,9%.
УралСиб
Кредит «Предприниматель» в УралСибе дают на пять лет под 22–25% годовых без залога и поручителей.
Для программы «Бизнес-доверие» нужен поручитель, но процентная ставка здесь еще ниже — 20,4–22,4%. Такой кредит дают на три года.
ВТБ 24
Для ИП банк ВТБ создал программу «Коммерсант». Она рассчитана на пять лет. Величина ставки колеблется от 21,5% до 31%.
Модульбанк
Модульбанк выдает три вида кредитов для предпринимателей и юрлиц:
- на закупку товаров — до 2 миллионов рублей под 14% годовых;
- под оборот кассы — для клиентов банка, которые пользуются Модулькассой. Сумму рассчитывают на основе данных онлайн-кассы, ставка — от 1% в месяц.
- овердрафт — возможность уходить в минус по корпоративной карте, используют для оплаты аренды, налогов и повседневных закупок для офиса.
Модульбанк не требует залога и поручителей, заявку на кредит клиенты банка подают на сайте.
Предпринимателям проще всего взять потребкредит в банке, который обслуживает расчетный счет, эквайринг или онлайн-кассу.
Источник
В начале мая президент озвучил новые меры поддержки бизнеса. Так уж завелось, что их меряют пакетами, так вот, это был третий пакет. И одна из инициатив заключалась в предоставлении бизнесу из пострадавших сфер экономики возможности взять льготный кредит по ставке 2% годовых. И самое неожиданное — президент пообещал, что в случае сохранения сотрудников, кредит вместе с процентами будет списан. Несколько дней назад вышло Постановление Правительства, прочитав которое, в общих чертах можно понять, что ожидает тех, кто решит воспользоваться этой льготой. У себя на YouTube канале мы уже выпустили подробный обзор этого льготного кредита. Спешим поделиться нашим новым видео.
Что это за постановление?
Постановление, которое мы анонсировали во вступлении, утверждает правила предоставления субсидий для банков на возмещение недополученных ими доходов по льготному кредиту. Т.е. оказывая услуги предпринимателям по предоставлению этого льготного кредита, банки должны придерживаться определённых правил. И отсылаясь в ходе статьи к какому-то пункту, мы будем иметь в виду именно эти правила, а не само Постановление.
Кто может рассчитывать на кредит?
Первое, что бросается в глаза — для получения кредита нет никаких условий по сохранению численности сотрудников. От этого только зависит будет ли кредит вам прощён. А получить его можно даже если вы прямо перед этим провели масштабное сокращение персонала. Кредит предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям, но только при наличии сотрудников. Разумеется, чтобы не возникло проблем с получением, вы не должны быть в состоянии банкротства и ваша деятельность не должна быть приостановлена. Эти условия прописаны в пункте 9 Правил.
Кредит выдаётся только при наличие в выписке определённых ОКВЭД. Это дело привычное, наверное, уже все бухгалтеры выучили наизусть список кодов ОКВЭД, относящихся к пострадавшим сферам экономики. Но тут-то нас и поджидает сюрприз. Помимо привычного всем списка, утверждённого постановлением 434, в Правилах имеется свой список видов деятельности, представители которых тоже могут претендовать на получение кредита (Приложение № 2). В нём собрано 25 производственных кодов и один код для издания книг. Ниже представлен объединённый список всех ОКВЭД, с которыми можно получить кредит.
Аналогично беспроцентному кредиту, который уже вовсю получают предприниматели по всей стране, кредит под два процента положен малым и микропредприятиям при наличии у них какого-то кода из списка выше в качестве основного или дополнительного, а вот у всех остальных считается только основной ОКВЭД. Это прописано в пункте 10 Правил.
Социально-ориентированные НКО, которым оказывается поддержка в связи с коронавирусом и включённые в соответствующий реестр, могут не смотреть на свои виды деятельности, им кредит положен по умолчанию.
Сколько денег дадут?
Максимальная сумма кредита считается как произведение расчётного размера оплаты труда, количества сотрудников на 1 июня 2020 года и количество месяцев с момента заключения кредитного договора до 1 декабря. Любознательный читатель спросит: «А что такое расчётный размер оплаты труда?». Это произведение МРОТ, увеличенного на 30 процентов, на районный коэффициент и процентную надбавку. А если вы настолько любознательный читатель, что хотите эту информацию перепроверить, то добро пожаловать в пункт 24 Правил. Итоговая формула для расчёта суммы кредита выглядит так:
МРОТ * 1,3 * Районный коэффициент * Процентная надбавка * Кол-во сотрудников на 01.06.20 * Кол-во месяцев
Например, предприниматель из Петербурга с 10 сотрудниками, заключивший кредитный договор с 1 июня, может рассчитывать максимально на 946 140 рублей (12 130 руб * 1,3 * 1 * 1 * 10 чел * 6 мес).
Как выдают деньги?
Тут всё не так просто. После одобрения кредита банк не сможет перевести всю сумму вам на счёт. Он может это делать ежемесячными платежами не более двойного расчётного размера оплаты труда (что такое расчётный размер оплаты труда смотрите выше). Возвращаясь к нашему примеру с предпринимателем из Петербурга с десятью сотрудниками, то максимальный ежемесячный перевод в рамках такого кредитного договора будет 315 380 (2 * 12 130 руб * 1,3 * 1 * 1 * 10 чел).
И ещё интересный вопрос — каким образом будет осуществляться непосредственно перевод кредитных денег на счёт. У нас есть предположение, что это будет реализовано по той же схеме, что и использование кредита 0% на зарплату. Мы у себя в инстаграм-историях рассказывали об этом. Чтобы в рамках зарплатного кредита получить живые деньги на счёт, нужно отправить в банк информацию о платежах, которые вам необходимо сформировать (например, ведомость на выплату зарплаты). Далее банк перечисляет необходимую сумму вам на счёт и в этот же день деньги необходимо отправить туда, куда вы обещали банку. Мы думаем, что новый кредит будет работать аналогичным образом.
На что можно тратить?
Господин Мишустин в ходе совещания с Правительством заявил, что этот кредит можно тратить на любые нужды бизнеса, но Правительство рассчитывает, что в первую очередь он пойдёт на зарплату. Формулировка в Правилах, действительно, позволяет тратить деньги на любые необходимые для бизнеса нужды (см. определение термина «возобновление деятельности» в п. 5 Правил), но как всё будет в итоге — посмотрим. Наверняка можно сказать следующее:
- Этим кредитом можно будет гасить взятые ранее льготные кредиты, в том числе беспроцентный зарплатный кредит.
- С помощью этого кредита можно будет платить зарплату. Только зарплату, про налоги в Правилах ничего не говорится.
Как гасить кредит?
А вот это самое интересное. В соответствии с правилами весь срок кредитования делится на 3 периода — базовый период, период наблюдения и период погашения.
Базовый период. Начинается с даты заключения договора и заканчивается 1 декабря 2020. Договор можно заключить в срок с 1 июня по 1 ноября. Во время базового периода происходит перечисление денег, т.е. формирование основного долга. По окончании этого периода происходит начисление процентов по ставке 2% годовых. Проценты присоединяются к основному долгу (капитализируются, как выразился президент).
После базового периода есть два варианта развития событий.
1. Вы не справились с соблюдением необходимых условий для прощения хоть какой-то части кредита, а именно, количество ваших сотрудников на конец какого-то месяца базового периода было менее 80 процентов от количества сотрудников 1 июня 2020 или в отношении вас по состоянию на 25 ноября введена процедура банкротства (или ваша деятельность была приостановлена). В этом случае для вас начинается период погашения. Весь долг, образовавшийся за базовый период (включая проценты) необходимо погасить тремя равными долями в срок до 28 декабря, 28 января и 1 марта. На этот период банк устанавливает свою процентную ставку по кредиту, это будет далеко не два процента.
2. По итогам базового периода вы выдержали все условия (сотрудники не уменьшились, вы продолжаете работать). В этом случае вы переходите в период наблюдения.
Период наблюдения. Начинается с 1 декабря 2020 года и заканчивается 1 апреля 2021 года. В этот период банк никаких денег вам не переводит, но и вы свой долг не возвращаете. За вами просто наблюдают. 1 апреля, когда этот период закончится, банк ещё раз начислит свои проценты по ставке 2% годовых. Причём он будет начислять их на весь долг (с учётом начисленных ранее процентов). И после этого решается ваша судьба. Тут уже три варианта развития событий:
- Вам прощают кредит полностью (включая проценты).
- Вам прощают только половину кредита (включая проценты).
- Вам ничего не прощают.
Чтобы получить полное списание задолженности, в периоде наблюдения необходимо выполнить следующие условия:
- На дату завершения периода наблюдения (1 апреля 2021 года) в отношении вас не введена процедура банкротства и ваша деятельность не приостановлена.
- Средняя зарплата, выплачиваемая сотрудникам в период наблюдения, не меньше МРОТ. Эту информацию банки будут определять с помощью специального электронного сервиса, который разрабатывают в ФНС.
- В течение периода наблюдения на конец каждого месяца численность сотрудников была не ниже 80% от численности на 1 июня 2020.
- Отношение численности сотрудников по состоянию на 1 марта 2021 года к численности сотрудников по состоянию на 1 июня 2020 года не менее 0,9
Для списания половины долга, нужно выполнить те же самые условия кроме последнего, оно тут полегче. Достаточно чтобы отношение количества сотрудников на 1 марта 2021 к количеству на 1 июня 2020 было не ниже 0,8.
Мы обратили внимание, что в правилах уровень сохранения занятости, который нужно поддерживать на конец каждого месяца, дан в процентах, а условие списание долга — в долях. Нам это показалось интересным, но делать какие-то выводы не рискнём.
Несколько предостережений
Во-первых, бюджет на эту программу ограничен и если желающих окажется слишком много, то вы можете не успеть в ней поучаствовать, поэтому советую как можно быстрее принять решение и не терять время, если всё-таки надумаете сюда влезть.
Второе предупреждение — даже если вы абсолютно уверены, что подходите под все условия для полного списания долга по кредиту, то всё равно будьте готовы его гасить своими деньгами, лучше в итоге получить приятный сюрприз, чем неожиданные траты.
Третье — ответственно подходите к выбору банка для получения этого кредита, если он нарушит какие-то условия Правительства, то ваш льготный кредит превратится в самый обычный.
Четвертое — внимательно читайте кредитный договор, в нём должно быть прописано, что кредит выдаётся на возобновление деятельности, а срок окончания должен быть 30 июня. При нарушении этих условий у банка могут возникнуть проблемы с получением компенсации от государства, а вы, соответственно, будете должны вернуть этот кредит по рыночным условиям (см. определение «кредитный договор» в п. 5 Правил).
Источник
С 1 июня юрлица и ИП смогут воспользоваться новой программой господдержки: кредитами на возобновление деятельности. Банки будут выдавать деньги под 2% годовых. Этими деньгами можно выдавать зарплату, оплачивать текущие нужды бизнеса и даже гасить ранее взятые кредиты.
Екатерина Мирошкина
экономист
Погашение этого кредита зависит от сохранения численности работников: можно отдавать с процентами по обычной ставке, без льгот, можно платить символические проценты и не сразу, а можно вообще не платить — ни проценты, ни основной долг.
У этой программы есть важный нюанс с кодами ОКВЭД: подойдет не только основной, но и дополнительные. При этом работать можно не только в пострадавших отраслях.
Вот основные условия программы. Сейчас самое время разобраться и подготовиться.
В чем суть программы льготных кредитов для бизнеса
Эта программа вошла в пакет мер, которые президент 11 мая предложил для поддержки бизнеса. Кредиты сроком до 30 июня 2021 года будут выдавать на возобновление деятельности. Компании и ИП смогут взять деньги у банка, а ему государство потом возместит недополученные доходы: проценты и основной долг.
Суть программы в том, что ставка по кредиту может быть всего 2% годовых. А если сохранить 90% штата, то весь долг списывают — возвращать деньги вообще не придется. На таких условиях можно взять не сколько угодно денег, а с ограничением — исходя из численности работников на 1 июня. Если планировали сохранять или возобновлять бизнес после ограничений, самое время подготовиться.
Кто может брать льготные кредиты на возобновление деятельности
Вот требования к заемщикам:
- Это юрлицо или ИП с работниками. ИП без работников не подойдет.
- Заемщик работает в пострадавшей отрасли или в отрасли, которой нужна поддержка для возобновления деятельности, — это два разных перечня. Принадлежность проверяют по основному коду ОКВЭД на 1 марта 2020 года. Но для микропредприятий и малого бизнеса подойдет и дополнительный код вида деятельности. Проверить все свои коды можно по выписке. Принадлежность к малому бизнесу — по реестру.
- Нет процедуры банкротства, деятельность не приостановлена.
Если компания со штатом до 100 человек и оборотом до 800 млн рублей в год вовсе не пострадала от коронавирусных ограничений, но у нее в списке дополнительных ОКВЭДов есть производство одежды или туристические услуги, можно взять льготный кредит и потом его не возвращать. Например, так может поступить транспортная компания, интернет-магазин по продаже отделочных материалов или предприниматель, который занимается онлайн-обучением. Хотя им, возможно, и не нужна помощь на возобновление деятельности. Но если ее дают — надо брать.
Еще важно, что эта программа рассчитана не только на малый и средний бизнес. Даже крупные компании из пострадавших отраслей могут получить господдержку. Например, крупная сеть детских кафе не относится к малому бизнесу, потому что у нее в штате 200 человек. Ей не были положены многие виды льгот, а такие кредиты — положены. На 200 человек можно взять в бюджете почти 19 млн рублей. И потом их не возвращать — вообще ни рубля.
Какую сумму можно взять в кредит под 2%
Максимальная сумма кредита зависит от численности работников и даты заключения договора. Чем раньше оформлен кредит, тем больше денег можно взять в долг по льготной ставке.
Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:
(МРОТ с учетом районных коэффициентов и надбавок + 30% МРОТ на страховые взносы) × Численность работников на 1 июня 2020 года × Количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря.
Например, в ресторане официально работает 10 человек. В июне компания сможет взять по льготной программе кредитования 946 140 Р:
(12 130 Р + 12 130 Р × 30%) × 10 чел. × 6 мес.
Но эти деньги не выдадут сразу. Банк будет перечислять их постепенно. Лимит ежемесячного перевода считают по формуле:
Расчетный размер оплаты труда × 2 × Численность работников.
То есть ресторан сможет сначала получить 315 380 Р:
(12 130 Р + 12 130 × 30%) × 2 × 10 чел.
И так каждый месяц до исчерпания общей суммы кредита.
Если взять кредит не в июне, а, например, в августе, сумма будет меньше, потому что базовый период сократится. В августе тот же ресторан получит максимум 630 760 Р.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
На что можно потратить деньги
То есть деньги можно тратить на закупку материалов, аренду, авансы поставщикам, коммунальные услуги, зарплату работникам и вознаграждения подрядчикам.
Но нельзя тратить:
- на выплату дивидендов;
- на выкуп собственных акций и долей в уставном капитале;
- на благотворительность.
Как погашать льготный кредит
Срок кредитного договора делится на три периода:
- Базовый период — до 1 декабря 2020 года, есть для всех заемщиков.
- Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года, может и не наступить.
- Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения, может и не наступить.
Для каждого периода — свои условия.
Базовый период. До 1 декабря платить банку ничего не нужно. В это время проценты по кредиту начисляются по ставке 2% годовых. Они копятся и потом прибавляются к сумме основного долга на конец базового периода.
Когда базовый период заканчивается, дальше все зависит от того, удалось ли сохранить численность работников.
Условия кредита после базового периода
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода более чем на 20% по сравнению с 1 июня или до 25 ноября введена процедура банкротства или приостановлена деятельность
Что произойдет
Наступит период погашения. Кредит нужно вернуть тремя платежами: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года
По какой ставке надо будет платить проценты
По обычной, а не льготной. Ее определяет банк в договоре
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода Менее чем на 20% по сравнению с 1 июня
Что произойдет
Начнется период наблюдения
По какой ставке надо будет платить проценты
Проценты начисляются по льготной ставке 2%, но платить их пока не нужно
Период наблюдения. Он наступит 1 декабря 2020 года для тех заемщиков, что с июня сохранили 80% штата или больше. В это время заемщик опять ничего не должен платить банку. Проценты ему начисляют по ставке 2% годовых. В конце периода наблюдения они прибавляются к основному долгу.
Дальше опять смотрят на численность, но теперь важен еще и уровень зарплат. В конце периода наблюдения могут списать половину кредита и даже весь кредит. А может наступить период погашения, когда придется возвращать деньги с процентами.
Условия кредита после периода наблюдения
Сохранение численности на 1 марта 2021 года по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 90%
Сохранение численности на конец каждого месяца периода наблюдения по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Средняя зарплата на одного работника
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Банкротство или прекращение деятельности
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Если в ресторане 1 июня 2020 года работает 10 человек, а к 1 марта 2021 года никого не уволят или расстанутся с одним официантом, государство полностью спишет долг по льготному кредиту. Из выданных 946 тысяч рублей возвращать ничего не придется.
Если к 1 марта в штате останется восемь человек, то долг с учетом процентов сократят вдвое, но остаток все же придется вернуть. Правда, непонятно, на каких условиях: в постановлении про это ничего не написано.
А если ресторан не справится с кризисом и в штате останется только пять человек, наступит период погашения.
Период погашения. Он наступит с 1 апреля, если по состоянию на 1 марта не будут выполняться условия по численности, банкротству и зарплате. Например, средняя зарплата окажется ниже МРОТ или из 20 человек уволят половину.
Тогда кредит с процентами придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года. При этом в апреле, мае и июне проценты будут начисляться по обычной ставке, без учета льгот.
Численность и среднюю зарплату проверят по реестрам налоговой. Подтасовать эти данные не получится: там все видно по отчетам. Работники без трудовых договоров не учитываются.
Стоит ли брать льготный кредит
Перед тем как брать любой кредит, нужно хорошо подумать. На первый взгляд кажется, что это выгодная программа: фактически бесплатные деньги для бизнеса. Многим компаниям она и правда сильно поможет: есть шанс сохранить бизнес, рассчитаться с долгами, избежать сокращения штата и при этом ничего не возвращать банку.
Но если сохранить штат не получится, деньги придется отдавать. Причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет. А проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной. Даже если бизнес к тому времени обанкротится, долги никуда не денутся, их будут взыскивать. У ИП могут отобрать даже личное имущество.
Посчитайте, подумайте, оцените риски. И только после этого подавайте заявку.
Если все же возьмете такой кредит, главное — потом всеми силами сохранять штат и платить работникам хотя бы один МРОТ. Долги, наличие других кредитов, выручка, прибыль, суммы налогов — все это не будет иметь значения. Сохраните штат и не закрывайтесь — и государство простит вам этот долг.
Источник