Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на личные нужды, нужно разобраться в причинах отказа и в какие банки обращаться.
Потребительский кредит ИП. Причины отказа
Финансовые организации отказывают клиентам с плохой кредитной историей или если ее нет совсем. Неохотно выдают кредиты предпринимателям, которые недавно открыли бизнес.
Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо предоставить банку документ, который подтвердит платежеспособность. У наемных работников — справка о доходах, у ИП — бухгалтерская отчетность с результатами коммерческой деятельности.
Предприниматели не всегда отражают в бумагах истинные уровни дохода, некоторые занижают доходы, чтобы платить меньше налогов. Поэтому банки скептически относятся к подобным данным. По причине подобного недоверия банки часто отказывают ИП в кредитовании.
Для небольших займов — на покупку мебели, электроники или бытовой техники — есть смысл просто скрыть род деятельности и оформить все как физлицо, но если речь о более серьезной сумме, избежать проверки не удастся. Если служба безопасности банка узнает, что заемщик пытался скрыть, что он ИП, шансы получить деньги упадут.
Как взять потребительский кредит ИП
Проще всего получить нужную сумму в банке, который обслуживает расчетный счет ИП. Такой банк сможет оценить платежеспособность на основании движения средств. Подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания.
Еще один фактор — хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по налогам.
Для положительного решения предприниматель может предоставить бухгалтерскую отчетность, заключенные контракты или залог. Главное, чтобы документы говорили в пользу заемщика, показывали его надежным клиентом.
Потребительский кредит индивидуальным предпринимателям. Для чего берут и что нужно знать
Есть несколько причин взять кредит для ИП:
- купить технику, транспорт, оборудование;
- чтобы увеличить ассортимент или расширить предприятие;
- создать финансовый буфер, чтобы минимизировать риски при открытии нового направления в бизнесе.
Большинство целей, для реализации которых ИП нужны деньги, связаны с риском, поэтому банки завышают требования и процентные ставки для предпринимателей:
- ИП должен работать не меньше одного года и показывать прибыль.
- Банк может потребовать залог и залоговое имущество должно быть ликвидным.
- Предпринимателя могут попросить составить бизнес-план для обоснования кредита.
Какие банки дают потребительский кредит ИП
Сбербанк
Сбербанк выдает кредиты индивидуальным предпринимателям под залог транспортного средства. Ставка — 27%, срок — пять лет. Препятствием может стать слишком большой возраст или плохое техническое состояние автомобиля. Банк в учтет не только возраст, но и марку авто.
В Сбербанке ИП также могут получить деньги под поручительство по ставке от 19,5% до 24% и под залог недвижимости. Если брать на семь лет, ставка снизится до 15%.
Существует специальная программа «Доверие», созданная для начинающих предпринимателей, она рассчитана на три года. Ставка колеблется от 19% до 23%.
ОТП Банк
В ОТП Банке действую две программы:
- «Экспресс». Рассчитана на один год. Процентная ставка — от 35,9%.
- «Деловым людям». Действует три года по ставке от 29,9% до 37,9%.
УралСиб
Кредит «Предприниматель» в УралСибе дают на пять лет под 22–25% годовых без залога и поручителей.
Для программы «Бизнес-доверие» нужен поручитель, но процентная ставка здесь еще ниже — 20,4–22,4%. Такой кредит дают на три года.
ВТБ 24
Для ИП банк ВТБ создал программу «Коммерсант». Она рассчитана на пять лет. Величина ставки колеблется от 21,5% до 31%.
Модульбанк
Модульбанк выдает три вида кредитов для предпринимателей и юрлиц:
- на закупку товаров — до 2 миллионов рублей под 14% годовых;
- под оборот кассы — для клиентов банка, которые пользуются Модулькассой. Сумму рассчитывают на основе данных онлайн-кассы, ставка — от 1% в месяц.
- овердрафт — возможность уходить в минус по корпоративной карте, используют для оплаты аренды, налогов и повседневных закупок для офиса.
Модульбанк не требует залога и поручителей, заявку на кредит клиенты банка подают на сайте.
Предпринимателям проще всего взять потребкредит в банке, который обслуживает расчетный счет, эквайринг или онлайн-кассу.
Источник
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т—Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Чаще всего финансовые учреждения не очень охотно идут навстречу индивидуальным предпринимателям в вопросе выдачи кредита наличными. В основном такая ситуация складывается по той причине, что бизнесмены, по утверждению банков, находятся в группе риска.
Займ для индивидуальных предпринимателей – задача не из легких, так как у таких лиц отсутствует фиксированная заработная плата, а реальный их заработок не всегда есть возможность узнать. Этот аргумент и является основополагающим для недоверия банков.
В этой статье мы подробно остановимся на всех вопросах, которые касаются получения кредита наличными индивидуальным предпринимателям.
Содержание
Особенности получения займа наличными
Если индивидуальный предприниматель хочет получить кредит наличными, ему стоит тщательно подготовиться, чтобы, в конце концов, получить от финансового учреждения положительный ответ. Так, многие банки предъявляют к заемщикам примерно одинаковые требования:
- У лица должно быть свидетельство о регистрации его в качестве ИП.
- Человек должен быть на учете в налоговой службе.
- Лицо должно быть возрастом от 21 до 60 лет.
- Бизнес должен существовать не менее полугода.
- Индивидуальный предприниматель должен вовремя оплачивать все налоги и сборы.
- Субъект бизнеса должен иметь регистрацию не менее 1 года.
Иногда банки требуют оставлять под залог имущество или представить поручителей. Чтобы избежать этого, специалисты советуют не указывать, с какой целью берется кредит. Так, если банк примет решение в пользу лица, сумма кредита может достичь 500 тыс. руб. Если требуется большая сумма, залог неизбежен. В качестве залога вполне можно оставить любую недвижимость: дом, производственные помещения, землю и пр.
О какой бы сумме займа не шла речь, в любом случае, нужно прикинуть вариант, когда задолженность может быть не возвращена, так как в итоге имущества, оставшегося под залогом, лицо лишится.
Какой кредит выбрать
Кредит наличными для ИП лучше всего брать в том банке, где у предпринимателя уже открыт соответствующий счет.
Сейчас существует масса предложений по поводу займов. Так, предлагаем рассмотреть такие программы для ИП:
- Специальная программа по кредитованию малого бизнеса. Кредитование под залог. Если лицо предоставит финансовому учреждению некий залог, это может весомо увеличить сумму кредита, так как залог рассматривается в качестве гарантии того, что заем будет погашен. В данном случае также не исключается и вариант поручительства (в виде физического лица). Тем не менее, наиболее распространенным вариантом все-таки остается залог недвижимости.
- Экспресс-кредитование.
Важно! Перед тем, как остановиться на том или ином виде кредитования, стоит внимательно рассмотреть все предлагаемые программы.
Специальные программы по кредитованию малого бизнеса
Банки разработали несколько специальных программ, по которым можно получить кредиты наличными для ИП.
- Заем для открытия своего дела. У лица есть возможность получить кредит по государственной или муниципальной программе. Такой заем, как нельзя кстати подойдет для начинающих предпринимателей. Для оформления лицо должно составить толковый бизнес-план, а также отыскать поручителя, который является достаточно платежеспособным, или же иметь имущество, которое можно оставить под залог, как гарантию выплаты. Получить заем возможно лишь сроком на 3 года.
- Заем для развития. В рамках данной специальной программы, кредиторы могут предоставить финансовые средства в долг на приобретение нового оборудования или закупку необходимого для производства сырья. Данный продукт отличается от других своим целевым назначением. За всю сумму, которая была выплачена заемщику, он должен полностью отчитаться, а именно, куда пошел каждый рубль предоставленного кредита.
Кредитование ИП под залог недвижимости
Ссуду малому бизнесу вполне можно увеличить, и сделать это можно благодаря наличию залога. Как уже указывалось ранее, залог является гарантией для погашения займа и таким образом финансовые учреждения, в той или иной мере, себя страхуют.
Помимо залога, существует еще и поручительство, которое также приветствуется банками. Поручителем должно выступать в обязательном порядке физическое лицо, а какое именно – неважно. Главное, чтобы такое лицо было достаточно платежеспособным.
Экспресс кредитование наличными
Особенность данной программы состоит в том, что заем, в основном, выдается наличными, и сумма потребительского кредита не превышает 150 тыс. руб. Чтобы получить кредит по этой программе, банк потребует предоставить всего пару документов. Однако стоит указать и на недостатки этого вида кредитования, в частности, банки, в основном, устанавливают довольно высокие процентные ставки.
Документы для получения займа наличными в 2018 году
Для тех предпринимателей, которые хотят получить заем для бизнеса в 2018 году, существует перечень утвержденных документов, необходимых для предоставления в финансовое учреждение:
- Паспорт.
- ИНН.
- Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимательства.
- Налоговая декларация, которая предоставляется по ЕНВД за два последних квартала.
- Налоговая декларация, которую платят в связи с применение УСН за налоговый год.
- Все официальный бумаги, которые бы подтверждали, что индивидуальный предприниматель оплачивал все необходимые сборы и налоги.
Советы по получению кредита
Для оформления кредита есть несколько рекомендаций, которые разработали специалисты для предпринимателей, рассмотрим их более подробно.
- Прежде всего, специалисты рекомендуют обращаться за кредитом именно в то финансовое учреждение, в котором у лица открыт счет для предпринимательской деятельности. Единственным условием будет то, что при этом у лица не должно быть неоплаченных платежей. Как показывает практика, банковские организации для своих клиентов нередко делают скидки, а именно предоставляют доступные условия кредитования.
- Тем индивидуальным предпринимателям, которые рассчитывают на оформление потребительского кредита и хотят гарантированно получить положительное решение по своему делу, необходимо предоставить залог. Однако в данном случае необходимо понимать, что кредиторы, как правило, самостоятельно занимаются процессом оценки залогового имущества и, соответственно, единолично принимают решение о том, подходит ли оно в качестве залога.
- Рекомендуется во всех случаях давать согласие на оформление страхового соглашения. Конечно, это весьма затратная статья расходов, однако на нее стоит посмотреть под другим углом. Так, подобный договор служит гарантией того, что если с лицом что-то произойдет, вся скопившаяся задолженность будет погашена за счет страховой компании.
- Напоследок стоит сказать пару слов и о том, что очень внимательно стоит отнестись к сбору всей необходимой документации, которую потребует представитель финансового учреждения. Так, чем больше официальных бумаг будет собрано, тем больше вероятность того, что банк примет положительное решение. Все, что касается финансовых вопросов, не выносит спешки.
Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/dlya-dejstvuyushchego/kredit-nalichnymi-dlya-ip/
Источник