Индивидуальные предприниматели берут деньги на развитие бизнеса или чтобы расплатиться по счетам. Обычно банки требуют залог на сумму займа или просят привести созаемщика, но не все ИП готовы пойти на такие условия. Рассказываем, как получить кредит для предпринимателей без справок и поручителей.
Можно ли получить потребительский кредит для ИП без справок и поручителей
ИП берут потребительские кредиты по разным причинам:
- ставки по кредитам физлицам ниже, чем для предпринимателей;
- предприниматель недавно открыл бизнес, не может подтвердить заработок;
- сезонность бизнеса не позволяет предоставить справку о доходах, так как их за последнее время не было.
Банки недоверчиво относятся к ИП, потому что доход предпринимателя нестабильный, а в справке владелец бизнеса может указать недостоверные цифры.
Кредит для ИП без справок: как взять
Если у предпринимателя нет возможности показать реальный заработок или его недостаточно, подойдет кредит индивидуальным предпринимателям без подтверждения дохода под залог имущества. Залогом может быть автомобиль, жилая или коммерческая недвижимость, товары, оборудование.
С залогом процентная ставка займов одна из самых низких — около 9% годовых, а срок погашения увеличивается до 3-5 лет, иногда до 10, условия зависят от суммы.
Как получить кредит для ИП без справок и поручителей
Альтернативой справки о доходах может служить имущество компании — транспорт, техника, недвижимость и другие активы. Банки склонны доверять таким клиентам: могут выдать деньги без залога. Чтобы подтвердить наличие ценного имущества, придется предоставить отдельные документы, например, свидетельство о праве собственности.
Предприниматель может взять заем как физлицо, на стандартных условиях банка. Из документов понадобятся паспорт, свидетельство о регистрации по месту нахождения банка, справка о доходах, копия трудовой книжки — стандартный набор любого российского гражданина.
На условиях потребкредита можно получить до полумиллиона рублей сроком до семи лет. Но процентная ставка достигает 30%. Так банк страхует себя от невозврата долга, который не обеспечен поручителем.
Где взять кредит ИП без справок и поручителей. Предложения российских банков
Мы рассмотрели несколько банковских кредитных программ.
Модульбанк обслуживает предпринимателей, выдает деньги без дополнительных документов, залога и поручителей — до двух миллионов рублей под 14% годовых. У заемщика должен быть открыт расчетный счет в Модульбанке. Есть три кредитных программы: на закупку товаров, под оборот кассы и овердрафт по счету.
В Сбербанке процентная ставка по потребкредиту стартует от 13,94%. В программах для ИП максимальная сумма до 600 миллионов рублей, а минимальная ставка — 11%.
В Альфа-Банке под 14% оформляют до десяти миллионов рублей и помогают оформить заем бизнесу от частных инвесторов. Деньги выдают на любые цели, без залогов и поручительства.
Кредит для ИП без справок и поручителей. Какие еще способы использовать
Почти у всех банков есть льготные тарифы для клиентов с хорошей кредитной историей. Для банка хороший клиент — тот, который часто берет деньги и вовремя их возвращает. При этом сумма значения не имеет, в расчет берут текущую кредитную нагрузку.
К альтернативным методам кредитования относятся экспресс-займы. Их выдают микрофинансовые организации, которые требуют минимум документов и оформляют сделку за час. Но сумма будет лимитирована до 100 000 рублей со ставкой не меньше 30%.
Источник
Íî ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò íå ìîæåò áûòü âûäàí íà êîììåð÷åñêèå öåëè, è ó òàêèõ ïðîäóêòîâ åñòü îãðàíè÷åíèå ïî ñóììå. Åñëè äåíüãè íóæíû äëÿ ðàçâèòèÿ áèçíåñà, íåîáõîäèìî îáðàùàòüñÿ â îòäåë ïî ðàáîòå ñ êîìïàíèÿìè.
À åñëè äåíüãè íóæíû äëÿ ïîêóïêè ìàøèíû èëè îïëàòû îòïóñêà — ÈÏ ìîæåò âçÿòü ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò êàê îáû÷íîå ôèçè÷åñêîå ëèöî.
Òðåáîâàíèÿ ê ÈÏ äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòà
Ïîñêîëüêó èíäèâèäóàëüíûé ïðåäïðèíèìàòåëü ìîæåò ïîëó÷èòü ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò òîëüêî â ñòàòóñå ôèçè÷åñêîãî ëèöà, îñíîâíûå òðåáîâàíèÿ áàíêîâ ê çàåìùèêó íå îòëè÷àþòñÿ îò òðåáîâàíèé ê ôèçëèöàì:
âîçðàñò óñëîâèÿ áàíêîâ ìîãóò îòëè÷àòüñÿ ñòàðøå 21 ãîäà
ðîññèéñêîå ãðàæäàíñòâî
Ñòàæ ðàáîòû íà ïîñëåäíåì ìåñòå îò 3 ìåñÿöåâ
 ïîñëåäíåì ïóíêòå åñòü âàæíûé íþàíñ: çàåìùèêó íåîáõîäèìî ïîäòâåðäèòü äîõîä êàê ÈÏ. Ñäåëàòü ýòî ìîæíî, òîëüêî ïðåäîñòàâèâ äåêëàðàöèþ çà ïîñëåäíèé ãîä. Äàæå åñëè äî ðåãèñòðàöèè ÈÏ âû ðàáîòàëè ïî íàéìó, ñïðàâêà ñ ïîñëåäíåãî ìåñòà ðàáîòû íå áóäåò ïîäòâåðæäåíèåì äîõîäà, òàê êàê íå ÿâëÿåòñÿ îò÷åòîì î äîõîäàõ ÈÏ. Åñëè ÈÏ íà ÅÍÂÄ èëè ÎÑÍÎ, âû ìîæåòå ïðåäîñòàâèòü ïîëóãîäîâóþ äåêëàðàöèþ. Íî åå ðàññìîòðåíèå îñòàåòñÿ íà óñìîòðåíèå áàíêà.
Ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî â ñëó÷àå ñ ÈÏ íåîáõîäèì ñòàæ íå ìåíåå 1 ãîäà. Íî âû âñå ðàâíî ìîæåòå ïðåòåíäîâàòü íà êðåäèò, ïðåäîñòàâèâ çàëîã èëè çàïðîñèâ ìèíèìàëüíóþ ñóììó áåç îáåñïå÷åíèÿ.
Äîêóìåíòû
Äîêóìåíòû íà êðåäèò ìîæíî ïîäàòü íà ñàéòå áàíêà. Îíëàéí-çàÿâêà ðàññìàòðèâàåòñÿ áàíêîì çà íåñêîëüêî ìèíóò.  ðåçóëüòàòå âû ïîëó÷àåòå ïðåäâàðèòåëüíîå ðåøåíèå ïî óñëîâèÿì êðåäèòà, à ïîäïèñàòü äîãîâîð è ïðåäîñòàâèòü îðèãèíàëû äîêóìåíòîâ ìîæíî ïðè ëè÷íîé âñòðå÷å ñ ìåíåäæåðîì.
Áàçîâûé ïàêåò äîêóìåíòîâ âêëþ÷àåò:
ïàñïîðò
äîêóìåíòû äëÿ ïîäòâåðæäåíèÿ çàíÿòîñòè
äîêóìåíòû äëÿ ïîäòâåðæäåíèÿ äîõîäà
Ïîäòâåðæäåíèå ëè÷íîñòè
Ïðè îôîðìëåíèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà íåîáõîäèìî ïðåäîñòàâèòü îðèãèíàë ïàñïîðòà. Âîäèòåëüñêèå ïðàâà, óäîñòîâåðåíèÿ, çàãðàíè÷íûé ïàñïîðò íå ïðèíèìàþòñÿ â êà÷åñòâå èäåíòèôèêàòîðà ëè÷íîñòè ïðè âûäà÷å êðåäèòîâ.
Ïîäòâåðæäåíèå çàíÿòîñòè
Ïîñêîëüêó âû ïîëó÷àåòå êðåäèò êàê ôèçëèöî, íî ïðè ýòîì ÿâëÿåòåñü èíäèâèäóàëüíûì ïðåäïðèíèìàòåëåì, ïîäòâåðäèòü çàíÿòîñòü íóæíî äîêóìåíòàìè îá ÈÏ — êîïèÿìè ÈÍÍ , ÎÃÐÍ, âûïèñêè èç ÅÃÐÍÈÏ.
Ïðåäûäóùèå ìåñòà òðóäîóñòðîéñòâà óêàçûâàòü íå íóæíî.
Ïîäòâåðæäåíèå äîõîäà
Åñëè ôèçè÷åñêîå ëèöî ïîäòâåðæäàåò äîõîä ñïðàâêîé 2-ÍÄÔË , òî ÈÏ ýòîãî ñäåëàòü íå ìîæåò, òàê êàê íå ïîëó÷àåò çàðàáîòíóþ ïëàòó.
×òîáû ïîäòâåðäèòü äîõîä, íåîáõîäèìî ïðåäîñòàâèòü äåêëàðàöèþ çà ïîñëåäíèé ãîä. Ýòî àêòóàëüíî äëÿ ÈÏ íà ÓÑÍ èëè ðàáîòàþùèõ íà îáùåé ñèñòåìå íàëîãîîáëîæåíèÿ — â èõ äåêëàðàöèÿõ âèäíà ñóììà íàëîãîâ ñ ïðèáûëè, ÷òî ïîçâîëÿåò îòñëåäèòü åæåìåñÿ÷íûé äîõîä. Âûïèñêà ïî ñ÷åòó íå âñåãäà èíôîðìàòèâíà: ïîíÿòü, êàêèå äåíüãè ÿâëÿþòñÿ ðàñïîëàãàåìûì äîõîäîì, à êàêèå ðàñõîäóþòñÿ íà íóæäû áèçíåñà íåâîçìîæíî. Åäèíñòâåííûé ôîðìàëüíûé ïðèçíàê äîõîäà — îáúåìû ïåðå÷èñëåíèÿ ñ ðàñ÷åòíîãî ñ÷åòà ÈÏ íà êàðòó åãî âëàäåëüöà ñ óêàçàíèåì íàçíà÷åíèÿ ïëàòåæà «äîõîä îò ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè».
Åñëè ÈÏ ðàáîòàåò íà ÅÍÂÄ èëè ÏÑÍ — ñèñòåìàõ, íå îñíîâàííûõ íà ôàêòè÷åñêîì äîõîäå, åãî äåêëàðàöèÿ íå ïîçâîëèò â ïîëíîé ìåðå îöåíèòü åãî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü.  ýòîì ñëó÷àå ìîæåò áûòü çàïðîøåíà âûïèñêà îá îïåðàöèÿõ ïî ñ÷åòó.
Åñëè ÈÏ ðàáîòàåò áåç ðàñ÷åòíîãî ñ÷åòà è íà ïàòåíòå — ïîäòâåðäèòü äîõîä ìîæåò áûòü ñëîæíåå. Âàðèàíò — ïðåäîñòàâèòü êíèãó ó÷åòà äîõîäîâ ÈÏ. Íî îíà äîëæíà âåñòèñü ñ íà÷àëà äåÿòåëüíîñòè, èìåòü ôèíàíñîâîå ïîäòâåðæäåíèå â âûïèñêå ïî ñ÷åòó èëè äîêóìåíòàõ êàññîâîé îò÷åòíîñòè, áûòü ïðîøíóðîâàíà.
Äëÿ ïîëó÷åíèÿ áîëüøîãî êðåäèòà, ñêîðåå âñåãî, áàíê ïîïðîñèò ïðåäîñòàâèòü çàëîã.
×òî äåëàòü, åñëè â êðåäèòå îòêàçàíî
Ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû íå âûäàþòñÿ äëÿ áèçíåñà, ýòî ïðîäóêò äëÿ ÷àñòíûõ ëèö. Çàïðàøèâàÿ êðåäèò íà ëè÷íûå öåëè, âû äîëæíû äåéñòâîâàòü íå îò èìåíè ÈÏ, à îò èìåíè ñåáÿ êàê ôèçè÷åñêîãî ëèöà.
Äàæå ïðè âûñîêîì äîõîäå â êðåäèòå ìîæåò áûòü îòêàçàíî: áàíê íå ñîîáùàåò ïðè÷èíû, íî åñëè ó íåãî åñòü ïîäîçðåíèå, ÷òî çàåìíûå ñðåäñòâà áóäóò ïîòðà÷åíû â êîììåð÷åñêèõ öåëÿõ, çàÿâêà áóäåò îòêëîíåíà.
×òî äåëàòü?
Ïîäîáðàòü íàèáîëåå ïîäõîäÿùèé äëÿ âàøåãî ñëó÷àÿ âàðèàíò çàåìíûõ ñðåäñòâ è ïîäãîòîâèòü ïîëíûé ïàêåò íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ: êðåäèòíûå ïðîäóêòû äëÿ áèçíåñà äîñòóïíû îðãàíèçàöèÿì äàæå ñ íåáîëüøèìè îáîðîòàìè. Âû ìîæåòå âçÿòü îâåðäðàôò, ðàçîâûé êðåäèò, îòêðûòü êðåäèòíóþ ëèíèþ ïîä îáîñíîâàííûé áèçíåñ-ïëàí.
Áðàòü öåëåâûå çàéìû — íà ïîêóïêó àâòîìîáèëÿ èëè êâàðòèðû, ëèáî çàéì áåç ïîðó÷èòåëüñòâà — â çàâèñèìîñòè îò áàíêà, åãî ñóììà ìîæåò ñîñòàâëÿòü 1 000 000 ðóáëåé è áîëåå.
Ïðåäîñòàâèòü îáåñïå÷åíèå — çàëîã íåäâèæèìîñòè èëè àâòîìîáèëÿ, ëèáî ïðåäîñòàâèòü ïîðó÷èòåëåé.
 ëþáîì ñëó÷àå, ðàáîòà â êà÷åñòâå ÈÏ íå ÿâëÿåòñÿ ïðåïÿòñòâèåì äëÿ ïîëó÷åíèÿ çàåìíûõ äåíåã. Âîïðîñ çàêëþ÷àåòñÿ ëèøü â ôîðìå êðåäèòîâàíèÿ è ïðàâèëüíîì âûáîðå òèïà ïðîäóêòà.
Ðàéôôàéçåíáàíê ïðåäëàãàåò êðåäèòû ìàëîìó áèçíåñó íà ðàçíûå öåëè îò îïëàòû ðåìîíòà äî ïîêóïêè íåäâèæèìîñòè. Âûáåðèòå ïðîäóêò, çàïîëíèòå çàÿâêó è äîæäèòåñü çâîíêà ìåíåäæåðà, ÷òîáû ïîëó÷èòü îòâåòû íà âñå âîïðîñû.
Источник
Реклама
Часто банки отказывают в выдаче кредита ИП, так как считают, что это не является официальной работой с белой зарплатой. Но ведь сейчас очень многие увольняются и становятся индивидуальными предпринимателями, чтобы открыть свое дело. А на это нужны деньги. И где еще взять наличные на развитие бизнеса, как не в кредит? Мы собрали список из 5-ти банков, которые охотно выдают займы на любые нужды не только физ. лицам, но и ИП.
В каких банках кредиты выдают без справок и доходах ⇒
Банки, в которых можно оформить кредит ИП
Самый выгодный процент от 8,5% до 11,5% индивидуальные предприниматели могут получить в ОТП банке и ВТБ Банк Москвы, и в нем же — самую большую сумму до 15 миллионов рублей. Чуть меньше, до 1,3 млн. — в СКБ и Газэнергобанке, правда, последний только на севере России, в Москве его филиалов нет. Небольшую сумму до 200 000 вы можете оформить в Бинбанке — там сейчас 3 месяца проценты не начисляются. А Тинькофф позволяет получить кредит ИП и физ. лицам без визита в банк — заполняете онлайн-заявку, а курьер буквально через 1-2 дня привозит вам карту с деньгами.
В каких банках сейчас самые низкие процентные ставки ⇒
Лучше банки для РКО — для ИП и ООО ⇒
СКБ-банк — с хорошей кредитной историй
- Сумма: От 51 000 до 1,3 миллиона;
- Срок: До 5 лет;
- Процентная ставка: От 6,1%;
- Возраст: 23-70 лет;
- Документы: 2 документа.
Где еще можно взять кредит всего по 2 документам ⇒
Важный момент — без справок и поручителей СКБ выдает только до 300 000 рублей и от 10,9%, а чтобы получить большую сумму под низкий процент 6,1%, необходимо предоставить какие-то документы, подтверждающие ваш доход от 30 000 «чистыми». Для ИП подойдет справка по форме банка или выписка с расчетного счета.
Еще одно преимущество — отсутствуют скрытые комиссии и штрафы, и можно свободно погашать займ досрочно — никаких санкций за это не предсмотрено. Минус — оформят только клиентов, у которых хорошая кредитная история.
Какие банки выдают кредиты и с плохой историей ⇒
Тинькофф — до 2 миллионов для ИП
- Сумма: До 2 миллионов рублей;
- Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
- Процентная ставка: От 8,9%;
- Возраст: 18-70 лет;
- Документы: только паспорт.
Тинькофф банк охотно оформляет кредиты всем, начиная с 18 лет, в том числе безработным, и индивидуальным предпринимателям, и пенсионерам, и девушкам в декретном отпуске, и студентам.
Какие еще банки выдают займы без отказа почти всем ⇒
Особенность банка — можно все сделать без визита в отделение (которого у Тинькофф и нет). Заполнение заявки происходит онлайн, карту с деньгами привозит курьер. Снимаете без комиссий абсолютного в любом банкомате. Решение принимают за 15-30 минут — вы получите смс-уведомление или звонок от менеджера. Лояльны к клиентам с плохой КИ.
Где можно можно оформить кредит без визита в банк ⇒
Газэнергобанк — для бизнеса на севере России
- Сумма: До 1,3 миллиона рублей;
- Срок: До 5 лет;
- Процентная ставка: От 6,1%;
- Возраст: 23-70 лет;
- Документы: паспорт.
На Севере России, например, в Калуге или Санкт-Петербурге можно обратиться за кредитом для ИП в Газэнергобанк и получить до 1,3 миллиона рублей. Правда, только по паспорту выдают лишь до 180 000, а больше — уже нужные документы, подтверждающие ваш доход.
Какие банки выдают кредиты без дохода или его подтверждения ⇒
Реклама
Заявку рассматривают 1-2 дня. Важный момент — только для клиентов с хорошей кредитной историей. Если вы обращаетесь за кредитом в первый раз или у вас есть просрочки, лучше рассмотреть другой банк.
Где выдают займы без проверок кредитной истории ⇒
ОТП банк — самый низкий процент
- Сумма: До 1 000 000;
- Срок: До 5 лет;
- Процентная ставка: От 8,5%;
- Возраст: 21-65 лет;
- Документы: паспорт + подтверждение дохода.
Низкая процентная ставка от 8,5% и принятие решения за 15 минут — главные преимущества ОТП банка. Можно получить наличные прямо в день обращения, если подать онлайн-заявку в первой половине дня. Работают как с ИП, так и с ООО.
Где можно можно получить быстрый кредит за 1 час в банке и не только ⇒
Можно обращаться как с хорошей, так и с плохой кредитной историей, но в последнем случае могут предложить более высокую ставку.
Важно: 8,5% — только для кредитов от 300 000 рублей, меньшие суммы — от 9,9% годовых.
Для минимального процента понадобится подтверждение дохода, для небольших сумм 100 000 — 300 000 рублей ИП может оформить только по паспорту.
Где можно взять 100 000 в кредит только по паспорту ⇒
Бинбанк — на любые нужны до 3х месяцев без процентов
- Сумма: От 50 000 до 200000;
- Срок: 2-7 лет;
- Процентная ставка: От 14,99%;
- Возраст: 23-65 лет;
- Документы: 2 документа + подтверждение дохода.
В Бинбанк сейчас проходит акция «3 месяца без процентов«. Правда, минимальный срок, на который вы можете взять займ — это 2 года, так что выгодно это будет лишь в том случае, если вы не нашли банков с более низкими процентами. Если нашли, посчитайте на кредитном калькуляторе, где меньше переплата.
ТОП банков с самыми выгодными процентными ставками ⇒
Еще одна особенность банка — деньги он выдает не наличными, а на карту, открытую там же в Бинбанк — оформляется бесплатно, в том числе и индивидуальным предпринимателям и ООО. Скрытых комиссий нет. Можно погасить досрочно без каких-либо санкций. Рассмотрение заявки 1-2 дня.
ВТБ Банк Москвы — до 15 миллионов для малого бизнеса
- Сумма: От 850 000 до 15 000 000;
- Срок: 1-10 лет;
- Процентная ставка: От 10,8%;
- Возраст: 23-65 лет;
- Документы: паспорт, дополнительный документ, обеспечение + подтверждение дохода.
Решение не только для ИП, но и для прочего развития бизнеса. Можно получить от 850 тысяч до 2 миллионов. Ваш бизнес должен существовать не менее 6-8 месяцев и приносить в среднем от 60 тыс. руб в регионах и 100 тыс. руб в Москве и МО.
Возможно рефинансирование текущего долга с рассрочкой погашения до 9 месяцев.
Где можно получить наличные по 1 документу ⇒
Как ИП подтвердить доход для получения кредита
Чтобы банк предложил вам самые выгодные условия и минимальную ставку, нужно как-то подтвердить свой доход (за исключением банков, выдающих займы только по паспорту). И если работающий человек может принести справку 2-НДФЛ, то что может предоставить банку индивидуальный предприниматель?
- Справка 3-НДФЛ. Это справка о подоходном налоге. Можно получить, когда вы подаете налоговую декларацию. Подходит для ОСНО и УСН. Также можно использовать копию налоговой декларации с отметками о том, что налоговые органы приняли ее. С ЕНВД сложнее — тут либо первичные документы, либо КуРиД. Для ПСН — приносим документ о получении патента.
- КуРиД. Не может являться единственным документом, подтверждающим доход (мало ли что вы там написали), но в качестве дополнительного принести с собой стоит. В идеале она должна быть прошита и заверена вашей печатью и штампом налоговой инспекции.
- Выписка из ЕГРИП. Можно получить, обратившись в Росстат. В этой выписке кроме ваших личных данных содержатся сведения о вашей коммерческой деятельности. Подойдет и заверенная нотариусом копия.
- Выписка со счета в банке. Это может быть и выписка с вашего расчетного счета ИП, и со счетов, открытых на вас, как физлицо, так как по закону индивидуальный предприниматель — это и есть физическое лицо, ведущее коммерческую деятельность.
- Документы на авто и недвижимость. Хоть это и не является доходом, но банк считает заемщиков, у которых есть своя квартиры или новая иномарка, более состоятельными, а значит, и более надежными клиентами. Охотнее выдают кредиты и предлагают выгодные проценты.
- Кредит под залог. Один из вариантов кредитования — это займы под залог авто или недвижимости. Следствие из предыдущего пункта — можно не просто принести документы, а оставить дом или машину в залог и получить большую сумму от миллиона рублей и выше.
Также банк можно попросить вас предъявить книгу учета доходов и расходов, бухгалтерский баланс и другие соответствующие документы, в зависимости от вашей системы налогообложения.
Реклама
РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС
Источник
Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т-Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник