Нечем платить кредит. Что делать ИП? 3 очевидных способа и 4 не очень
Кредитование малого и среднего бизнеса растет, но вместе с тем растут и задолженности по кредитам — за 2018 год они увеличились на 6,7%. Почему так происходит — тема для отдельной статьи. Сегодня мы разберем, что делать, если предприниматель взял кредит, а отдавать нечем.
Очевидные выходы, когда нечем платить кредит
Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.
Способ 1. Продать имущество/занять у друзей
Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.
Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий
Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:
- Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
- Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
- Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.
Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.
Способ 3. Оформить кредит в МФО
Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.
Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:
- Сумма может быть меньше необходимой.
- Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
- Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.
Но есть и хорошие новости:
С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.
Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.
Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»
«У меня один совет для предпринимателей, которые решили взять новый кредит или займ в МФО — составить четкий план возврата денежных средств и строго соблюдать его. Но я бы не рекомендовала эти способы — они не помогают решить финансовые проблемы, а усугубляют их.
Займ в МФО можно брать только в нескольких случаях:– когда деньги нужны на короткий период времени, и вы точно рассчитали срок возврата. Один-три месяца даже при большой процентной ставке дадут вам не такую большую сумму процентов в абсолютном выражении,
– под оборот (для покупки товаров с быстрым сроком оборачиваемости, чтобы можно было реализовать продукт и с прибыли погасить проценты),
– когда есть задержка по оплате продукта или услуг от дебитора. В этом случае не забудьте переложить на него бремя уплаты процентов за дополнительное финансирование, к которому вы вынуждены прибегнуть в связи с задержкой платежей. Конечно, этот способ подойдет только тем, у кого есть покупатели с рассрочкой платежа, как правило, это рынок b2b.Во всех остальных случаях брать кредит в МФО — это загонять себя в финансовую ловушку»
Неочевидные способы
Многие предприниматели стараются перекрыть кредит любыми средствами, даже в убыток себе, хотя самый логичный и выгодный путь в этом случае — обратиться в свой банк и честно сказать, что стал временно неплатежеспособным.
Банкам выгодно, чтобы заемщик погасил кредит, и они готовы пойти навстречу — предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит. Эти способы самые экономически обоснованные.
Способ 1. Кредитные каникулы для ИП
Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.
Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.
Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту — начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.
Кредитные каникулы можно взять не только тогда, когда уже нечем платить кредит банку — часто банк указывает в договоре возможность предоставления кредитных каникул один раз в год. Если такого пункта в договоре нет, то банк вправе отказать в предоставлении отсрочки по платежам и обязать его это сделать невозможно.
Виды кредитных каникул
Банк может рассмотреть один из вариантов отсрочки платежей:
- Полные кредитные каникулы — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты по нему. Этот вариант выгоден заемщику, но невыгоден банку. Отсрочку дают максимум на 3 месяца, срок погашения увеличивается на период отсрочки. Проценты за время «простоя» заплатить придется, но позже.
- Каникулы на основной долг — заемщик не платит долг, но платит проценты. Эта схема выгодна банку, но заемщику — нет, так как основной долг не уменьшается и по окончании каникул сумма ежемесячного платежа увеличится. Период каникул — на усмотрение банка, от месяца до года.
- Каникулы на проценты по кредиту — заемщик платит основной долг, но не платит проценты. Когда каникулы закончатся, уменьшится сумма основного долга и, следовательно, сумма процентов. Это выгодно заемщику, но невыгодно банку, поэтому он редко предоставляет такой вид отсрочки.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно, до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.
Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП
Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный. Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно. Кредит на рефинансирование часто берут в другом банке. Но лучше уточнить в своем банке, возможно ли провести перекредитование, и только в случае отказа обращаться в другие финансовые организации.
Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.
Документы, которые нужны для рефинансирования кредита для ИП
Банки рефинансируют кредиты ИП, которые работают больше года. При этом есть установленные минимальные и максимальные суммы для рефинансирования. Например, кредит в 30 000 рублей рефинансировать не будут, а в 200 000 уже могут. Суммы для рефинансирования надо узнавать в выбранном банке.
Документы, которые нужно предоставить в банк:
- Декларацию 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД.
- Оборотная выписка с расчетного счета компании.
- Пакет документов по всем выданным кредитам.
- Справка об остатке задолженности по каждому кредиту.
- Справка о платежной дисциплине.
Справки по кредитам и справку о платежной дисциплине выдает банк, в котором взят кредит.
Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.
Людмила Ярухина:
«Когда вы берете кредит, вы должны понимать, на что вы его берете. Вам нужны деньги, чтобы погасить прошлый кредит или вы хотите взять большую сумму, чтобы погасить долг и еще оставить немного денег себе?
Взять лишние деньги и кинуть в оборотку — это неправильная история. Потому что у вас увеличится размер кредита и ежемесячные платежи, а активов не прибавится. Совет один: брать ровно ту сумму, которая нужна для полного погашения предыдущего кредита, а не увеличивать долг. В книге «Финансы для нефинансистов» есть отдельная глава, которая посвящена этому вопросы. Она так и называется: «Как рассчитать потребности в кредите», почитайте»
Способ 3. Банкротство ИП
Если бизнес не приносит прибыли, расходы превышают доходы и нет денег заплатить кредит ИП — это банкротство.
Только за первый квартал 2019 года процедуру банкротства запустили против 13 310 человек, хотя за весь 2018 год признали банкротами чуть меньше 9 000 предпринимателей. Начать процедуру банкротства может как сам предприниматель, так и его кредиторы.
Когда можно считать ИП банкротом
ИП считают банкротом, если он не может никаким образом вернуть долги, оплатить коммунальные услуги, налоги, зарплату работникам и аренду. Просрочка по кредиту не всегда служит поводом для признания банкротства.
Банкротство ИП регламентируется Законом №217-ФЗ. Перед тем, как объявить себя банкротом, нужно понять, подходит ли ситуация под это определение. По закону банкрот это человек, сумма долгов которого превышает 500 000 рублей и который не может заплатить кредиторам вовремя.
Важно: Предприниматель, который попадает под это определение, должен подать в Арбитражный суд иск о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда долг стал больше 500 000 рублей и заплатить ему было нечем. Если он этого не сделает, то суд назначит ему штраф в размере до 10 000 рублей.
Обращаться в суд с иском о признании себя банкротом можно и заранее, если уже понятно, что выплаты по обязательствам сделать невозможно.
Документы, которые нужно предоставить в суд (2019г.):
- Заявление в произвольной форме о признании себя банкротом.
- Квитанция об уплате госпошлины (300 рублей для физлиц и 6000 рублей для ИП).
- Документы, которые подтверждают, что есть задолженность (выписки из банков, накладные, квитанции из госучреждений, налоговой и т.п.).
- Свидетельство ИП.
- Выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
- Список всех кредиторов.
- Список всех должников.
- Опись имущества.
- Справка о доходах за последние 3 года.
- Справка обо всех сделках, которые были проведены в последние 3 года.
- Справка о наличии счетов в банке.
- Копии СНИЛС и ИНН.
- Копия свидетельства о заключении/расторжении брака или копия брачного договора.
- Копия свидетельства о рождении ребенка.
- Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.
Заявление и документы нужно отправить в Арбитражный суд по месту прописки почтой. Но можно подать заявление и онлайн, не позднее, чем за 15 календарных дней до поездки в суд.
Чем грозит банкротство ИП
Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.
ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.
Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.
ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.
Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.
Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты. Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?
Людмила Ярухина:
«Я не приветствую банкротство в принципе. Потому что если вы рассматриваете свою ситуацию как временные трудности, если видите себя в будущем предпринимателем, то лучше в банкротство не входить. В любом случае, какое бы решение суд не вынес по вашему делу — признал банкротом или нет, «клеймо» на вас останется. Поставщики, кредиторы — это реальные бизнесы и реальные люди, которые с вами работали будут помнить, что однажды вы стали банкротом. Ваша репутация будет подмочена и даже если с вами будут иметь коммерческие отношения, то при самых жестких условиях, например, 100% предоплате. Жизнь впереди долгая, трудности и сложности в бизнесе будут. Не стоит пытаться решить их так радикально.
Более подробно о том, как рассчитать сумму потребности в кредите, я написала в книге “Финансы для нефинансистов” (в рубрике дельных советов этот раздел так и называется).
В заключение, я хочу дать предпринимателям несколько важных правил финансовой безопасности, которые помогут не попадать в столь сложные ситуации.
1. Первое правило финансовой безопасности: взвешивать свои активы и обязательства. Самый простой способ — вести учет своих активов (что вы имеете) и своих обязательств (кому и сколько вы должны). Разумеется, учитываем только то, что относится к бизнесу. Это можно делать самым простым способом: взять лист бумаги, расчертить его пополам и заполнить колонки: в левой — что вы имеете (товары на складе и в магазине, ваши дебиторы, деньги на счете и в кассе), в правой колонке — кому и сколько вы должны (кредиты банков, долги поставщикам, долги персоналу по заработной плате и т.д.). Эта полезная привычка — периодически замерять свой баланс активов и обязательств, — позволит вам держать руку на пульсе и не оказываться в сложной ситуации.
2. Второе правило: новые кредиты брать только под новые проекты. Нельзя просто взять деньги для того чтобы закрыть старые дыры. Если нет новых договоров или направлений, то влезать в новую финансовую кабалу не стоит. Исключением может быть только ситуация, когда множество мелких займов с большим процентом от частных лиц вы заменяете банковским кредитом на приемлемый срок и процент. В этом случае рефинансирование сыграет вам в плюс: вы уменьшите ежемесячные суммы выплат и снизите процент.
3. Третье правило финансовой безопасности: все кредиты, взятые для бизнеса, направляются именно туда. Если вы берете краткосрочный кредит под оборотку, то не стоит тратить эти деньги на свои личные цели: покупку квартиры, машины или ремонт в доме, рассчитывая на то, что вот-вот бизнес принесет вам заслуженные дивиденды, которыми вы и будете оплачивать свои обязательства перед банком.
Развитие событий бывает непресказуемым: прибыли может не быть, или она будет недостаточной, и вы будете вынуждены вытаскивать из оборотки на погашение платежей, обескровливая бизнес. Это пожалуй, самая нехорошая история из всех возможных, и мне, увы, пришлось немало видеть таких последствий»
Самый неочевидный способ
Устроиться на работу. Иногда это единственный выход погасить кредиты в банках и вылезти из долговой ямы. Заниматься бизнесом придется в свободное от работы время, это тяжело. Но зато будет ежемесячный стабильный доход, который поможет справиться с финансовыми трудностями.
Мы рассказали, что можно делать, если вы оказались в тяжелом финансовом положении и платить по обязательствам не можете. Наш последний совет — всегда ведите финансовый учет, чтобы не задаваться вопросом – где взять деньги. Надеемся, что наша статья поможет вам найти выход без больших финансовых потерь.
Источник
Так ли гражданам следует бояться просрочки по кредиту в условии пандемии?
Сегодня хочу порассуждать вслух на очень болезненную тему общества — отсутствие возможности оплачивать кредиты, и наступающие в связи с этим последствия у заемщика. И в рамках обсуждения этой темы поделюсь со своим читателем той объективной информацией, которую я собрал к настоящему моменту.
Меры поддержки государства в сфере кредитования не помогают.
В связи с наступившим катаклизмом, Президент России 25 марта абсолютно вовремя и по запросу общества обратился к тому самому обществу с пакетом инициатив.
Одной из инициатив Главы Государства стала «еще одна зона риска — это кредиты граждан»:
Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам.
О чём идёт речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30 процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций.
Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей. Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попадать в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной.
После этого народ буквально всколыхнул над законом о кредитных каникулах: важен, актуален, необходим.
Однако спесь народная очень быстро прошла после того, как большинство Россиян не смогло воспользоваться кредитными каникулами по трем причинам:
- 1. Невозможность подтвердить падение дохода на 30 % и более в связи с непроходимыми бюрократическими проволочками, указанными в законе.
- 2. Ограниченно невысокий уровень кредита, по которому в принципе можно взять кредитные каникулы.
- 3. Нежелание Банков работать себе в убыток и предоставлять кому-либо льготный период в принципе.
К сожалению, в настоящий момент можно констатировать о том, что в реальности государство или не может, или не хочет в действительности решить вопрос о зоне риска — кредиты граждан.
В такой ситуации остается надеяться на себя и самостоятельно искать выход из кредитного тупика.
Для некоторых, в сложившейся ситуации — единственным выходом является игнорирование принятой на себя обязанности по оплате кредитов.
Что может грозить заемщику за неоплату кредита в условии пандемии
В сложившихся условиях самое адекватное решение для Банка — предоставить вам кредитные каникулы. И не на тех условиях, которые писаны законом, а на собственных, то есть таких, какие отвечают интересам заемщика.
А интересам заемщика сейчас может отвечать только одно решение — полное приостановление исполнения обязательств по долгу до изменения обстановки в стране. Ну или по крайней мере — до отмены повсеместно объявленных режимов повышенной готовности, самоизоляции и карантина, и передвижения епо пропускам.
Старая пословица гласит: «кто доит пустое вымя — может получить копытом и слететь со скамейки».
Для банкира, в буквальном смысле, это значит то, что если сейчас он не договорится с заемщиком, заемщик может попросту закусить узду, и совсем перестанет платить кредит.
Безусловным негативным обстоятельством для заемщика станут финансовые потери, арест и изъятие объектов, находящихся в залоге, а также взыскание долга с пенсионной карточки. Таким образом долг становится пожизненным.
Однако для недальновидного Банкира, в масштабе всей страны такие потери могут привести к банкротству. Но не все банкиры это понимают.
И из-за недальновидных Банкиров, принятие заемщиком решения не платить платеж по кредиту не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам из-за упавшей экономики и наступившего катаклизма, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.
После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.
Опять же повторюсь, неоплата залоговых кредитов влечет последствия в виде обращения взыскания на заложенную имущество, будь то ипотечная квартира, или автомобиль, или другое.
Кроме того, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
В остальных случаях, когда в принципе заемщику терять нечего, нужно понимать, как действовать в той ситуации, когда на него начинают давить Банкиры и коллекторы несмотря на наступивший катаклизм.
Не вводите Банк в заблуждение
Если вам звонят представители Банка и спрашивают почему допустили просрочку по кредиту, отвечайте как обнищавший олигарх: «Наступил экономический кризис, доход упал, деньги кончились, не хватает даже на еду».
Общайтесь с Банком так, чтобы сотрудники Банка поняли, что вы последний нищеброд. Очень важно, чтобы вы сообщили, что вы обязательно заплатите сразу — как только будут деньги. Это очень важно потому, что тяжелое положение заемщика сводит к минимуму шансы на то, чтобы взыскать с вас деньги через суд. В связи с этим Банкир трижды подумаем, а стоит ли ему вообще идти в суд.
Что делать, если коллектор угрожает, хамит, и творит прочие бесчинства, и иным способом пытается взыскать с вас долг незаконными приемами
Коллекторы или прочие перекупщики долгов — не могут ничего, кроме того, чтобы стращать вас.
Так называемый «непрофильный» актив Банка, то есть такой кредит, по которому взыскание долга невозможно, продается коллектору. Банк продает коллекторскому агентству целый портфель таких непрофильных активов за 1-5% от их реальной стоимости.
Продажа непрофильных активов объясняется тем, что Банку невыгодно заниматься выбиванием долгов. Также Банку важно «сбросить» непрофильный актив еще и потому, что чем меньше у него безнадежных кредитов, тем выше его рейтинг.
В связи с этим коллектор — тот же самый кредитор, что и ваш Банк. Ни меньше, и не больше. С коллектором нужно общаться правильно, но примерно также, как вы общались с Банком.
При общении с коллектором нужно помнить, что в отличие от вашего Банкира — задача коллектора запугать вас, и заставить возвратить кредит методом угроз и запугивания.
Ваша задача разговаривать с коллектором спокойно. Если коллектор общается с вами по телефону и запугивает вас — обязательно спросите его фамилию, имя и отчество и дайте понять, что ваш разговор записывается.
Если коллектор грубит, отказывается представиться, можете сказать ему: «Я сейчас кладу трубку и иду писать заявление в полицию на вымогательство. Не важно кем вы, уважаемый коллектор, представляетесь: Саша, Таня, Петя. Судебная фоноскопическая экспертиза, назначенная следственным комитетом — найдет именно вас, а не того, кем вы представляетесь». Так вы ошарашите коллектора и дадите понять, что не намерены терпеть его угрозы по телефону.
Если коллектор достает вас по телефону — заблокируйте его. Звонит с другого номера — тоже самое. В любом случае количество телефонных номеров коллектора закончится раньше, чем количество ячеек в черном списке вашего телефона. Наконец — смените телефонный номер, и больше не давайте его коллекторам. Не оформляйте телефон на себя, чтобы коллекторы не смогли узнать ваш новый номер из незаконных утечек телефонных номеров.
Также вы должны дать понять коллектору, что факт выкупа у Банка вашего долга для вас обстоятельств дела не меняет. И если вы не нашли денег для оплаты кредита Банку, факт выкупа долга не означает, что вы найдете деньги для коллектора.
Если коллектор приходит к вам лично, разговаривайте спокойно, но примерно в таком же ключе, как и по телефону.
Коллектор отстанет от вас только тогда, когда поймет, что приходить к вам — пустая трата времени. Поэтому основным моментом в разговоре также должно стать доведение до сведения коллектора того обстоятельства, что в данной экономической ситуации вы стали конченным нищебродом, и ничего коллекторы от вас не получат.
Если коллекторы вам не верят — отправьте их в суд. Получение решения суда для вас станет оптимальным вариантом.
Принудительное исполнение судебных решений и взыскание долгов может быть приостановлено на полгода из-за пандемии
С 10 по 12 апреля в режиме онлайн из-за пандемии коронавируса проходил Специальный Петербургский Международный юридический форум. На нем выступали должностные лица госорганов и эксперты в области права с предложениями относительно мер поддержки пострадавшим от коронавируса.
Главный судебный пристав РФ Дмитрий Аристов заявил, что ФССП может приостановить взыскания до конца 2020 года из-за пандемии коронавируса. Эта возможная мера рассматривается как способ помощи граждан, ИП и некоторым организациям в целях повышения их платежеспособности.
Кроме того, что ФССП планирует приостановить взыскание долгов до конца 2020 года, служба предлагает и другие действия по поддержке должников.
Аристов огласил и следующие инициативы:
- неприменение мер принудительного взыскания в течение 6 месяцев. То есть, фактически приставы приостановят взыскание в отношении ряда должников на пол года. Эта мер сейчас прорабатывается руководством ФССП совместно с Минюстом РФ и другими министерствами;
- приостановление до конца 2020 года осуществления выездов судебных приставов по месту жительства в целях ареста и изъятия имущества должников;
- предоставление кредитным, коллекторским и микрофинансовым организациям права по отзыву исполнительных листов на срок до полугода или до окончания пандемии с последующим их возвратом;
- обращение к коллекторам с рекомендациями отказа от личных встреч и предоставлением отсрочки для граждан, заболевших коронавирусом (ФССП РФ является контролирующим органом для коллекторов).
Как видно, реализовываться они будут самостоятельно ФССП , так и совместно с другими государственными и общественными, коммерческими организациями.
Конечно, самой главной новостью стало то, что принудительное взыскание долгов может быть приостановлено на полгода из-за пандемии.
Из выступления Дмитрия Аристова можно сделать вывод, что такая мера будет применена в отношении всех должников, относящихся к следующим категориям субъектов:
- граждане;
- индивидуальные предприниматели;
- представители малого и среднего бизнеса.
Инициатива пока обсуждается и конкретный закон не принят, нет даже законопроекта. Поэтому до конца не ясно, что будет с долгами. Однако приостановка принудительного взыскания не означает прощение долгов и отказ от этих действий в будущем. По окончании указанного Аристовым периода, полгода или до конца 2020 года (этот вопрос будет уточнен уже в законопроекте), принудительное взыскание будет возобновлено.
Суд спасает заемщика
На самом деле это не всегда. Главным негативным моментом судебного решения является запускаемая процедура взыскания обращения на заложенное имущество — ипотечную квартиру, или залоговую машину и т.д.
Скорее всего решением суда с вас будет взыскана конкретная сумма, которую надо выплатить. На эту сумму уже не будут начисляться проценты, а старые пенни, штрафы и тд будут просто отрезаны.
Платить по кредиту во время пандемии нечем? Время вспомнить о том, что кредиты застрахованы
Как правило при заключении кредитного договора с банком в «добровольно-принудительном» порядке заключаются различные договора страхования со страховой компанией.
Именно банки, выдавшие кредит, являются выгодоприобретателями по таким договорам в случае наступления страховых рисков, поэтому понятен их интерес в заключении таких договоров, которые по сути являются аналогом обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ).
То есть если гражданин теряет платежеспособность по причине наступления страховых рисков, банк все равно получает свои деньги, но только уже от страховой компании.
Каждый случай наступления страховых рисков является индивидуальным, поскольку договор кредитного страхования не является обязательным, как например договор ОСАГО, условия которого устанавливаются в силу закона, а является добровольным, и условия наступления страховых случаев определяются именно условиями конкретного договора и могут отличаться от условий других договоров.
Рассмотрим наиболее распространённые страховые риски, которые могут быть прописанные в таких договорах:
1. Потеря трудоспособности в связи с инвалидностью.
Страховой случай наступает в связи с получением инвалидности. Само заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19» является ОРВИ и не является инвалидным, и не подпадает под указанный страховой риск, однако на фоне болезни могут обостриться иные заболевания подходящие под критерий инвалидности.
фотография взята из открытого источника сети интернет
2. Смерть заемщика.
Увы заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19» может заканчиваться летальным исходом. В случае наступления такого страхового риска, наследники умершего заемщика не будут выплачивать его долги по кредиту.
3. Потеря работы в связи с сокращением штата организации.
Распространение коронавируса ударило и по экономической сфере, многие предприятия находятся на грани разорения и вынуждены сокращать свой штат сотрудников. В случае наступления страхового риска в виде увольнения по сокращению, заемщик освобождается от выплаты кредита, но как правило на определенное время либо до наступления определенных условий (например, поступление на новую работу). Указанные условия определяются конкретным страховым договором и могут отличаться.
4. Увольнение в связи с ликвидацией организации.
В этом случае условия наступления страхового риска схожи с предыдущим пунктом, разница в том, что увольнение вызвано ликвидацией организации в которой работал Заемщик.
5. Потеря трудоспособности в связи с болезнью.
Страховой случай наступает в связи с болезнью заемщика в результате которого он потерял часть своего дохода. Как правило перечень конкретных болезней, и причина их получения прописываются в каждом конкретном договоре индивидуально. Поэтому понять подпадает ли заболевание, вызванное коронавирусом «Covid-19», который входит в группу ОРВИ, страховым случаем можно определить только из условий конкретного договора.
Ждем, что в ближайшее время процедура банкротства в России станет посильной и необременительной
13.02.2020 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о внесудебном порядке признания гражданина банкротом.
Еще на стадии принятия законопроекта Председатель Государственной думы Вячеслав Володин сообщил, что действующий закон о банкротстве физлиц рассчитан на людей с долгами свыше 500 тыс. руб. Процедура эта дорогая (около 100 тыс. руб.) и проходит через суд.
Однако Государственная Дума «Вводит новый механизм, когда человек, не имеющий возможности полностью выплатить долг в размере от 50 тыс. до 500 тыс. руб., сможет обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке.
При этом услуги арбитражного управляющего (его гонорар за работу и все расходы по делу) будут полностью оплачены из фонда поддержки внесудебного банкротства граждан. Для самого должника они будут бесплатными».
В силу закона банкротство списывает все долги, заемщик больше не должен денег ни Банку, ни коллекторам. Таким образом недальновидный Банкир остается с носом.
Заключительные положения
Проанализировав полученную информацию в совокупности, можно прийти к следующему выводу.
1. Государство не поможет решить вопрос о зоне риска — кредиты граждан. В такой ситуации остается надеяться на себя и самостоятельно искать выход из кредитного тупика.
2. Самое адекватное решение для Банка — предоставить заемщику кредитные каникулы на таких условиях, которые отвечают интересам заемщика.
3. Прекращение платежей по кредитам будет иметь безусловное негативное последствие в виде ареста и изъятия объектов, находящихся в залоге, а также взыскание долга с пенсионной карточки. Таким образом долг становится пожизненным.
4. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
5. Нужно уметь правильно общаться с Банкирами и коллекторами в той ситуации, когда на заемщика начинают давить.
6. Принудительное исполнение судебных решений и взыскание долгов может быть приостановлено на полгода из-за пандемии
7. Платить по кредиту во время пандемии нечем? Время вспомнить о том, что кредиты застрахованы. Внимательно посмотрите ваш договор страхования, возможно именно вам повезет, и оплачивать кредит не придется по законным основаниям.
8. Ждем принятия закона, по которому банкротство станет возможным после одного похода в МФЦ. Банкротство списывает все долги, заемщик больше не должен денег ни Банку, ни коллекторам. Таким образом недальновидный Банкир остается с носом.
Понравилась статья? — ставьте лайк.
Есть вопросы к адвокату? — задавайте и пишите в язвительных комментариях.
Хотите быть в курсе? — подписывайтесь на канал.
Также предлагаю вашему вниманию видеоверсию настоящей публикации. Приятного просмотра.
Источник — https://advoks.ru/informacija/89-chto-delat-prostomu-zaemschiku-esli-platit-po-kreditu-nechem-v-uslovii-pandemii.html
Источник
