При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.
Лучшие кредиты в 2021 году
Цель банковского кредита — что это значит?
Целевой кредит — это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.
Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.
Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.
Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.
Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:
- банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
- банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
- банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
- банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
- банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
- некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример — кредиты на образование.
Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.
В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.
Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;
- потребительское кредитование (обычно для физических лиц);
- кредитование предпринимателей (обычно для юридических лиц).
Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.
Цель потребительского кредита — особенности и нюансы
Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).
Условия кредитного договора также зависят категории расходов — по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ — другие.
Граждане особенно часто берут банковские ссуды:
- на покупку или строительство жилой недвижимости;
- на ремонт и реконструкцию жилья;
- на покупку автомобиля;
- на получение образования (обычно высшего);
- на лечение и оздоровление;
- на рефинансирование других кредитов;
- на потребление.
Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.
Что написать в цели кредита для юридических лиц?
Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:
- покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
- приобретение другой техники и оборудования;
- на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
- на проведение весенне-полевых или уборочных работ — направление расходов ясно из названия;
- на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
- на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.
Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.
Возникает закономерный вопрос: цель кредита — что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.
Цели кредитов для предпринимателей
Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:
- создание бизнеса;
- расширение существующего предприятия;
- внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация специальных социальных проектов.
В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.
Какую цель кредита лучше указать?
Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности — «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.
У физических лиц список кредитных целей (точнее — категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.
Что не стоит писать в цели кредита для банка?
Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.
Объектом проверки легко становится покупка и оплата:
- недвижимости;
- автомобилей;
- платного обучения;
- пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.
Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.
Чего не стоит делать ни в коем случае — это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.
Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.
При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.
Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.
На какие цели банки охотнее дают кредит?
Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:
- оплата обучения;
- ремонт;
- отдых;
- покупка недвижимости;
- покупка автомобиля;
- покупка мебели, бытовой техники.
Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:
- погашение имеющихся долгов
- лечение
- покупку драгоценностей
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
113 127 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Бизнес с нуля
Редактор: Ксения Иванова
24.05.2021
605
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть какую-то личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Получение кредита для ИП — процесс несложный, но важно предоставлять всю информацию и подробно отвечать на вопросы банка. Чем больше вы рассказываете о своем бизнесе и оборотах, тем выше вероятность того, что банк даст вам деньги в долг
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Виды кредитов для компаний и ИП
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Оборотный кредит в Тинькофф
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Инвестиционная кредитная линия в Тинькофф
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит на любые цели для ИП в Тинькофф
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Овердрафт в Тинькофф
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
На сайте Тинькофф все кредиты для ИП собраны на одной странице — можно посмотреть все предложения банка и условия по разным кредитам
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
В Тинькофф для заявки на кредит достаточно оставить номер телефона
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить личность. Как правило, подойдет только российский паспорт. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы — нет.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Когда предприниматель заполняет анкету на получение кредита в Тинькофф, выписки из других банков можно загрузить автоматически
Шаг 5. Получить ответ банка
После заполнения анкеты нужно подождать ответ банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке по-разному. Например, в Тинькофф клиенты с расчетным счетом могут получить ответ банка уже через две минуты, а если у ИП счет в другом банке — Тинькофф рассматривает заявку от одного дня.
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
- Если счета нет, нужно его открыть. Это может занять несколько дней. После открытия счета вы подпишете кредитный договор, а также разрешение на просмотр кредитной истории для получения окончательного решения по кредиту.
- Если у ИП уже есть счет в этом банке, все проще. Нужно подписать кредитный договор и начать пользоваться деньгами. В Тинькофф это называется активацией кредита.
После того как предприниматель нажмет на кнопку «Активировать», банк поймет, что ИП принял условия кредита, и переведет деньги на его счет
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
- Перевести бизнес в Тинькофф. Чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем более выгодные условия кредита он может получить. Банк видит операции, которые проходят по счету, и больше доверяет предпринимателю.
- Загрузить выписки из всех банков, где есть счета для бизнеса. Это поможет банку увидеть действительные обороты ИП и одобрить кредит на более высокую сумму.
- Честно рассказать о своем бизнесе. Цифры и показатели не всегда позволяют сделать точные выводы о состоянии бизнеса. Расскажите банку больше о своих процессах, производстве и нише, в которой работаете. Это повысит доверие банка к вам и увеличит вероятность одобрения кредита.
- Улучшить кредитную историю. Например, предпринимателю не одобрили оборотный кредит, зато предложили открыть овердрафт. Если ИП пользуется овердрафтом и вовремя возвращает долг, это отражается в его кредитной истории, поэтому в следующий раз шанс на одобрение кредита будет выше.
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
- Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
- Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
- Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф
Источник