Кредитование ИП мало чем отличается от кредитования физлиц: индивидуальный предприниматель — это физическое лицо с такими же правами и обязанностями. Но взять кредит ИП в банке сложнее, чем обычному гражданину. Разобрались, как взять кредит под ИП.
Кредиты предпринимателям: возможные сложности
Банки зачастую не доверяют индивидуальным предпринимателям, потому что сложно установить реальный размер доходов. Владелец бизнеса может как занизить, так и завысить реальный заработок, банку непросто проверить эту информацию.
Препятствиями для получения денег могут стать несколько факторов:
- большой, по сравнению с частным лицом, пакет документов, которые необходимо собрать для банка;
- обеспечение залога имуществом, соразмерным ссуде;
- срок, в течение которого банк рассматривает заявку ИП;
- расходы на оформление заявления.
Особенно сложно взять кредит для ИП начинающему бизнесу. Банки охотнее занимаются заявками уже действующих ИП. В большинстве случаев необходимо, чтобы предприниматель вел деятельность от трех месяцев — чем дольше, тем лучше.
В большинстве российских банков действуют специальные программы для малого бизнеса, так как стимулирование частного бизнеса — одно из направлений развития экономики. Сегодня в России доля частного предпринимательства занимает всего 15% ВВП страны. Этот показатель примерно в четыре раза ниже, чем в Европе, и он требует поддержки со стороны государства.
Кредиты индивидуальным предпринимателям. Цели
Реальных целей для получения денег у ИП две:
- Помощь на открытие бизнеса. Чтобы масштабировать бизнес или открыть новое направление нужны деньги. В подобных ситуациях банки относятся к заемщикам довольно жестко — предъявляют ограничения по срокам выплат, назначают высокие проценты и требуют составить бизнес-план.
- Развитие уже действующего дела. Средства могут понадобиться на закупку нового или модернизацию существующего оборудования, товара, сырья, развитие транспортного парка и прочие цели. Банки намного охотнее финансируют подобные целевые проекты, так как ИП гораздо легче доказать жизнеспособность своего бизнеса.
Для новых компаний законодательством предусмотрена материальная помощь на развитие бизнеса. Ее величина может достигать пятнадцати миллионов рублей. Чтобы получить такую сумму, придется собрать внушительный пакет документов, и предоставить убедительный бизнес-план, но это стоит того, когда речь идет о том — будет жить компания или нет.
Кредит для предпринимателей. Для чего могут понадобиться деньги
Как новому, так и действующему бизнесу, средства могут понадобиться, чтобы:
- Пополнить оборотный капитал. Краткосрочные займы на развитие производства во время сезонного роста нагрузки на производство, выплату зарплаты и расчетов с поставщиками. Подобные программы предполагают довольно низкий процент — 11%, отсрочку до трех месяцев и достаточно небольшой срок погашения — до двух лет.
- Закупить сырье или оборудование. Целевые займы выдают на покупку авто или техники. Процентная ставка также невысока — до 11%.
- Расширить бизнес. Банк, заинтересованный в реализации перспективного проекта, может выступить в роли инвестора. Ставки по инвестиционным займам еще ниже, чем в двух предыдущих случаях — до 10%, погашать можно в течение семи лет.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей
Кредит под залог
Пользуется большим спросом. Чтобы застраховаться от рисков, банк получает компенсацию в виде залогового имущества и продает ее через аукцион. Принимаются транспорт, техника, жилая и коммерческая недвижимость, продукция.
Комиссия банка редко превышает 9% годовых. Еще одно достоинство — большие сроки выплат, вплоть до десяти лет.
Недостаток способа — заниженная оценочная стоимость залогового имущества, максимальный предел — 80% стоимости.
Валютный кредит
Предприниматели, которые получают доход в валюте, могут рассчитывать на валютное кредитование. Это одна из самых стабильных форм займов, так как доллары или евро не подвержены таким колебаниям курса, как рубль.
Валютные кредиты выгодны только для предпринимателей с валютным доходом. Если компания привязана к рублю, смысла брать такой кредит нет.
Кредиты без залога и поручителей
ИП без залога и поручителей могут воспользоваться программами кредитования частных лиц и оформить обыкновенный потребительский кредит.
Это самый простой вид кредитования со ставками до 30%. Для оформления такого займа достаточно предоставить паспорт, идентификационный код, справку о доходах и копию трудовой книжки.
При оформлении потребкредита как ИП придется предоставить учредительные документы и предоставить финансовые отчеты. Банк может потребовать поручительство собственника другого малого предприятия.
Льготное кредитование
Взять кредит под ИП можно на льготных условиях. Часто доступны специальные условия при кредитовании частного бизнеса. Такие программы отличаются низкими процентами, предполагают большие сроки погашения, зачастую не требуют обеспечения и действуют по упрощенной схеме предоставления документов.
На льготные условия не могут рассчитывать те, у кого есть проблемы с банком, долги по налогам и подозрения в отмывании денег.
Экспресс-займы
Небольшие суммы — до ста тысяч рублей — практически каждый желающий может получить в микрофинансовых организациях, которые оформляют экспресс-кредиты. Понадобится всего два документа: паспорт и еще что-то для удостоверения личности, например, права. Кредит выдадут за полчаса, но нужно быть готовым к огромным комиссиям — от 30% плюс дополнительные платежи и страховки.
Кредит для ИП с нулевой отчетностью
Если дело только стартовало и нет никакой возможности показать прибыль, помогут документы, подтверждающие наличие у предпринимателя какого-либо обеспечения, которое может быть использовано для погашения возможных долгов.
Условия кредитования ИП в разных банках
Для примера рассмотрим несколько действующих предложений по кредитам для ИП ведущих банков России с усредненными процентными ставками:
- Россельхозбанк. Кредитует под 14,5% и предлагает до семи миллионов рублей. Кредит можно оформить на пять лет. Залог и поручитель не нужны.
- Подобные условия — пять лет, семь миллионов рублей, залог и поручительство — предлагает Сбербанк. Но здесь выше средняя процентная ставка — 18,5%. Несмотря на это, Сбербанк поддерживает малый бизнес и идет навстречу с оформлением кредитов.
- ВТБ24 выдает залоговый кредит под 11% годовых. Главное, что отличает программу банка — лимит суммы займа. Он ограничен 80% стоимости залога. Выплачивать можно до семи лет.
- Хоумбанк кредитует предпринимателей до семисот тысяч рублей на пять лет под 19,9%. Чтобы получить деньги у Хоумкредита, достаточно предоставить минимальный набор документов.
- В Альфабанке можно получить до шести миллионов рублей под 16% годовых. Вернуть его нужно через три года. Банк кредитует, если ИП может предоставить залог и поручителя.
- Самую большую ссуду предпринимателям предлагает Тинькофф Банк — пятнадцать миллионов рублей. Процентная ставка здесь — 15,25%, срок — до пяти лет. Банк выдает залоговые кредиты и не требует поручительства.
- Модульбанк выдает до двух миллионов рублей без документов. Деньги могут получить те, кто имеет расчетный счет в Модульбанке, пользуется эквайрингом или онлайн-кассой.
Список необходимых документов банки предоставляют в процессе оформления заявки. Не существует одного перечня для всех — он устанавливается персонально для каждого конкретного случая.
Источник
Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения. Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.
Скрытые платежи ощутимо повышают исходную стоимость кредита, поэтому они официально запрещены действующими законами в области банковского дела.
Разновидности комиссионных выплат по кредиту
Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки. Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора. В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.
Куда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк — узнайте подробнее
Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:
- Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
- Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
- Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
- Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
- Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
- Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
- Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
- Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.
В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации. Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции. Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.
Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:
- Выплата за оформление договора.
- Штраф за досрочное погашение займа.
- Комиссия за рассмотрение заявки.
- Оплата за обслуживание счета.
- Комиссии за принятие платежей в кассе.
Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг. Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет. Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.
Как отказаться от выплаты комиссии по кредиту?
Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре. Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции. В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.
Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора. Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора. В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.
Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:
- Привлечь квалифицированного юриста.
- Выполнить правовой анализ договора.
- Изучить тарифную политику организации.
- Собрать отзывы от других заемщиков.
- Обратиться в кредитное учреждение.
- Проконсультироваться у сотрудника банка.
- Предложить пересмотр условий сделки.
- Пригрозить судебным разбирательством.
- Составить официальную жалобу на банк.
- Подать исковое заявление в суд.
Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами. Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны. Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.
Как снизить комиссионные выплаты?
Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей. На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа. Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.
Дополнительно следует посетить сайты и форумы, на которых советы предоставляют потребители. Здесь можно из первых рук получить полезную информацию о погашении кредитов. Отзывы заемщиков и экспертов позволят избежать различных проблем и конфликтных ситуаций, которые возникают между банками и клиентами.
Способы снижения комиссионных платежей:
- Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
- Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
- Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
- Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
- Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
- Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.
Важно! Легальные комиссии обычно имеют фиксированный размер, причем они отличаются довольно низкими ставками. О любом изменении исходной тарифной политики кредитор обязан предупредить заемщика. В основном согласованные выплаты не способны сильно повысить переплату по кредиту, тогда как скрытые платежи изначально нацелены на получение дополнительной прибыли, поэтому отличаются завышенными ставками.
Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника. Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции. Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.
Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, выдающие займы без скрытых комиссий и платежей:
Процентная ставка
от 7.9%
Срок
до 6 лет
Сумма
до 1 млн.руб.
Моментальное решение; погашение без комиссии
Оформить
Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.
Беспроцентный период
до 55 дней
Стоимость в год
0-590 руб.
Погашение кредитов в других банках
Оформить
Процентная ставка
от 9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1.5 млн.руб.
Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня
Оформить
Дневная ставка
1%
Срок
до 30 дней
Сумма
до 30 тыс.руб.
Моментальное решение; без скрытых комиссий
Оформить
Вас также может заинтересовать:
Финансовые ковенанты в отрасли кредитования
На этапе заключения кредитной сделки стороны имеют право внести в текст договора так называемые «финансовые ковенанты». Что такое ковенанты в кредитовании, правила их применения, преимущества и санкции за невыполнение дополнительных условий — узнайте подробнее в нашем материале.
Договор поручительства по кредиту
Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?
Услуги кредитного юриста
О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.
Как оформить кредит под залог?
Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!
Источник
ИП являются представителями малого бизнеса, которым для работы, развития и иных целей могут требоваться в определенный момент заемные средства. Они предоставляются разными банковскими учреждениями, причем кредит для ИП может быть представлен в разных видах.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91. Это быстро и бесплатно!
К предпринимателям предъявляются многочисленные и жесткие условия, так как банки должны быть уверенны, что выданные средства будут возвращены им с процентами.
Особенности предоставления кредитов для ИП
ИП обладают особым статусом, так как они могут пользоваться привилегиями и возможностями, предлагаемыми для физ лиц или владельцев бизнеса. К особенностям кредитования ИП относится:
- разрешается оформлять потребительские кредиты или специальные займы, предназначенные для представителей бизнеса;
- выдаются средства только при наличии стажа, который должен превышать 1 год;
- по финансовой документации должна иметься прибыль у предпринимателя;
- если нет возможности привлечь поручителей или воспользоваться залоговым имуществом, то выдаются небольшие суммы в рамках нецелевого кредита;
- для оформления крупного займа потребуется залог, причем использоваться для этого может не только недвижимость или автомобили, но и разное оборудование, спецтехника, ценные бумаги или вовсе запасы товаров.
Какие кредиты может взять ИП? Фото:richpro.ru
Перед выдачей займа работники банка обязательно тщательно проверяют предпринимателя, чтобы убедиться в успешности работы и стабильности бизнеса.
Проверке подвергается финансовая отчетность, разные платежные документы, выписки со счетов других банков и иные бумаги.
Виды
Для ИП предлагается ограниченное количество разных займов, причем наиболее часто обращают предприниматели внимание на 4 крупных кредита.
Таким образом, ИП может самостоятельно решить, какой именно кредит будет оформлен, для чего учитываются цели получения заемных средств.
На что смотрят банке при выдаче
Перед выдачей заемных средств ИП банк тщательно проверяет потенциального заемщика. Больше всего внимания уделяется факторам:
- Уровень доходов. Большинство ИП во время работы пользуются упрощенными режимами при расчете налогов, поэтому нередко просто не могут доказать, каковы их доходы. Может бухгалтером составляться справка, в которой указывается зарплата предпринимателя, если он выделяет для себя отдельную должность и устанавливает зарплату. Именно высокая платежеспособность является основным условием для выдачи кредита.
- Кредитная история. Она должна быть положительной, так как если в прошлом имелись проблемы с погашением кредитов, то это может стать основанием для того, чтобы банк принял отрицательное решение.
Должны отсутствовать у ИП в прошлом штрафы и просрочки по займам. Также проверятся отсутствие текущих долгов. Не будет выдаваться крупный займ, если ранее ИП объявлял себя банкротом. У него не должно быть никаких проблем с уплатой налогов.
- Срок работы. Большинство банков выдают займы ИП, работающим больше одного года, но могут иметься более жесткие условия по этому фактору. Чем больше работает предприниматель, тем выше вероятность, что деятельность ИП приносит ему хороший доход.
- Точное следование законодательству. Перед выдачей кредита банки должны убедиться, что потенциальный заемщик своевременно платит налоги, а также у него должны отсутствовать иные виды долговых обязательств.
Особенности получения кредита для ИП, смотрите видео:
За счет высокого риска банков требования к предпринимателям являются действительно жесткими.
Как оформляется кредит
Процедура оформления кредита для ИП делится на этапы:
- первоначально официально регистрируется открытие ИП;
- если планируется получить займ на открытие или развитие бизнеса, то обязательно требуется подготовить бизнес-план, содержащий обоснование всех планируемых расходов;
- выбирается банк, предлагающий самые оптимальные условия кредитования, а также следует определиться с программой;
- подается заявка на получение кредита, причем можно вовсе подавать заявки сразу в разные банки, чтобы повысить вероятность одобрения хотя бы в одном учреждении;
- собирается необходимая документация, которая передается в банк;
- если будет получено положительное решение, то ИП получает деньги;
- если предлагался залог, то регистрируется обременение в Росреестре.
Документы
Для оформления кредита понадобятся документы:
- паспорт ИП;
- ИНН;
- св-во о регистрации;
- выписка из ЕГРИП;
- банковская выписка, в которой содержится информация о денежных поступлениях и тратах по расчетному счету, открытому для ведения бизнеса;
- декларация за прошлый год по имеющейся системе налогообложения;
- первичные документы при их наличии.
Как оформить кредит на открытие бизнеса, расскажет это видео:
Банки могут потребовать другие бумаги, если в этом имеется необходимость. На основании полученных документов определяется финансовое состояние и устойчивость предприятия. Оценивается его прибыль и доходность работы бизнеса.
Какие предлагаются специальные программы
Многие банки разрабатывают особые программы, предназначенные только для ИП. Они обычно формируются совместно с государством. Представлены в нескольких видах:
- на открытие дела, для чего от ИП требуется грамотный бизнес-план, причем работа должна планироваться в значимых сферах для страны;
- на развитие бизнеса, причем выдаются деньги на приобретение новейшего оборудования, закупку материалов и сырья или для увеличения активов.
По этим специальным программам предлагаются невысокие проценты и другие льготные условия, позволяющие с легкостью справляться с кредитной нагрузкой.
Советы для оформления
Если ИП требуется определенная заемная сумма средств, он должен разобраться в правилах оформления кредита. Для этого учитываются рекомендации:
- желательно обращаться в банки, где имеется открытый расчетный счет;
- для повышения лояльности организации надо передавать имущество в залог;
- всегда надо соглашаться на страховой договор;
- желательно изначально подготавливать и передавать всю необходимую документацию.
При выполнении вышеуказанных условий можно рассчитывать на лояльные условия от банка, быстрое рассмотрение заявки и положительное решение на заявку.
Какие банки дают
Предлагаются разные виды кредитов для ИП многими банками. Наиболее часто обращаются предприниматели в Сбербанк или Альфа-Банк. Также интересные программы предлагаются Тинькофф банком или ВТБ24.
Схема получения кредита для ИП. Фото:richpro.ru
По какой причине можно получить отказ
Отказ в выдаче кредита может быть обусловлен разными причинами, к которым обычно относится:
- ИП работает слишком короткий промежуток времени;
- не может предприниматель доказать свои доходы;
- не была передана вся необходимая документация;
- отсутствует залог;
- у ИП имеется плохая кредитная история.
Заключение
Таким образом, оформить кредит для ИП достаточно сложно, так как это связано с высокими рисками банка. Поэтому следует разобраться в рекомендациях, повышающих вероятность получения одобрения. Дополнительно учитываются все требования банков и нужные документы, которые должны подготавливаться потенциальными заемщиками.
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
Это быстро и
бесплатно!
Источник