Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.
Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же: сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.
Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.
Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.
Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?
Н.
В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков. В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Профиль автора
Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.
Причины трудностей с кредитом у ИП
Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.
На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.
Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.
При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.
По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.
Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.
Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.
Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.
Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.
Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.
Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что может помочь получить кредит
С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, поэтому им важно понимать доход потенциального клиента.
ЦБ опубликовал список документов, которые кредитные организации вправе учитывать для расчета дохода ИП:
- декларация по единому сельскохозяйственному налогу — для ИП, которые являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;
- декларация по УСН;
- декларация по ЕНВД;
- копии квитанций или платежных поручений об уплате налогов за налоговые периоды, которые соответствуют периоду расчета среднемесячного дохода.
Банкам разрешено самостоятельно устанавливать дополнительный список документов, которые подтверждают доход ИП, в своих внутренних регламентах. Полный список документов можно уточнить у банка, в котором планируете взять кредит.
Вероятность получить кредит будет выше в следующих случаях.
У вас уже есть счет. Если собираетесь брать кредит, в первую очередь обратитесь в банк, в котором у вас расчетный счет ИП, или в тот, где вы брали кредит раньше. У банка уже есть информация о вас, он видит обороты — доверить деньги такому заемщику легче.
Дополнительный доход. Если помимо деятельности ИП у вас есть еще какой-то доход, перед подачей заявки на кредит проконсультируйтесь с сотрудником банка. В отдельных случаях он может порекомендовать не указывать доход от ИП, а представить документы с подтверждением другого дохода. Например, вы получаете деньги от сдачи недвижимости в аренду. В Т-Ж уже была статья о документах, которые помогут подтвердить доход.
Поездки за границу. Некоторые банки учитывают информацию о путешествиях за границу. Обычно рассматриваются поездки за последние 12 месяцев.
Созаемщик, поручитель или залог могут помочь, если вы планируете брать кредит на крупную сумму.
Одобрят вам кредит или нет, скорее зависит от вашей платежеспособности в целом, цели кредита и желаемой суммы. Кроме того, не забывайте про стандартные требования к заемщику: кредитная нагрузка меньше половины ежемесячного дохода и отсутствие просрочек. Не стоит подделывать справки или документы, чтобы получить кредит: если обман раскроется, могут быть проблемы.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Среди банков существует мощная конкуренция и благодаря ей условия кредитования в целом одинаковы. Хотя всегда существуют те или иные особенности, которые финансовые организации создают специально, чтобы привлечь максимальное количество клиентов. В полной мере это относится к кредиту для ИП в Альфа-банке, там есть интересные предложения.
Альфа-банк: кредит для ИП
Альфа-банк создал уникальную инновацию для индивидуальных предпринимателей (ИП). Она состоит в том, что зарегистрировать свой бизнес в качестве ИП можно в отделении самого банка или удалённо. Для этого нужно лишь предоставить необходимые документы:
- паспорт начинающего предпринимателя;
- его ИНН;
- указать вид будущей деятельности;
- внести госпошлину (800 рублей) и приложить квитанцию;
- заполнить несложную анкету с подсказками.
Передача денег
Остальное сделают работники самого отделения. Они вышлют эти документы в налоговую инспекцию по месту жительства для официальной регистрации бизнеса. Это существенно экономит время на очереди в ФНС и «курсировании» между различными организациями. Всё можно сделать в одном окне. Услуга доступна и онлайн, только документы придется отправлять уже самостоятельно. Здесь же можно открыть рабочий счет для ведения расчетов между контрагентами и прочих операций.
Важно! Расчетный счет ИП в Альфа-банке всё равно понадобится, если бизнесмен собирается получить здесь кредит.
Выдает ли Альфа-Банк кредиты для ИП
Несомненно. Это одно из самых важных направлений его деятельности. Более того, по таким услугам он в уверенно входит в лидеры среди финансовых организаций. Даже учредитель ООО, если он один, может рассчитывать на эту привилегию.
Другие банки крайне неохотно предоставляют кредитные услуги для индивидуальных предпринимателей, так как они не могут представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ и выписку из трудовой книжки о своём трудоустройстве. Зачастую такие бизнесмены вынуждены оформлять кредит как частное лицо, не имеющее отношение к предпринимательству.
Но если в Альфа-банке открыт счет на ИП, то никаких препятствий для этого не возникнет. Более того, здесь имеется программа финансирования для начинающих свой стартап.
Стартап
Условия кредитования индивидуальных предпринимателей
Сначала надо определиться с целью, на которую надо брать кредитование. Доступны следующие виды направлений:
- на открытие собственного дела;
- увеличение средств оборота;
- приобретение техники, как офисной, так и требуемой для производства, услуг;
- авто-кредит;
- иные цели.
В отличие от физических лиц, берущих финансирование для себя лично, предприниматель получает такие возможности:
- взять деньги для развития и модернизации своего бизнеса;
- гибкий и согласованный график погашения задолженности;
- отсутствие проблем с оборотными средствами.
Важно! В отличие от юридических лиц, здесь владелец своего дела отвечает перед кредитной организацией своим личным имуществом.
Для частных предпринимателей существует несколько программ кредитования:
- на любые бизнес-проекты;
- овердрафт — при перерасходе средств своего счета всегда есть возможность получить дополнительные деньги;
- лизинг любой дорогостоящей техники;
- предложения от частных лиц по финансированию.
По состоянию на август 2019 года процент за предоставляемую услугу кредитования составит от 14 до 17 % годовых. Размер единовременной выплаты заемщику колеблется от 300 тысяч рублей до 10 миллионов. Предоставление ипотеки бизнесменам не предусматривается — только в частном порядке и вне своего дела. Возможен индивидуальный подход для решения нестандартных задач.
Сложная задача
Требования к заемщику
Обратите внимание! Любой банк всегда старается страховать свои риски. Альфа-банк не является исключением.
Поэтому требования достаточно обоснованные и понятные:
- желательно, чтобы в фирме было как минимум два работника, включая хозяина;
- деятельность не должна предполагать рискованные вложения (алкоголь, сельское хозяйство, риэлтерские и финансовые услуги, игорный бизнес и прочее);
- длительная прибыльность дела тоже будет способствовать получению кредита;
- предоставить состоятельного поручителя для гарантии погашения долга;
- сведения о личном имуществе, которое может послужить залогом;
- должна отсутствовать отрицательная кредитная история;
- если это не стартап, то предпочтительно, чтобы фирме было больше 12 месяцев. Особенно это актуально для проекта «Поток», где бизнес финансируют частные инвесторы. Там нет залога и поручителей, но процент погашения займа выше — 20% годовых;
- будет значительно проще, если владельцу предприятия будет от 22 лет до 65. В этом случае многие вопросы снимаются автоматически;
- учитывается также образование и семейное положение.
Выигранный тендер
Приветствуются любые сведения, которые могут подтвердить кредитоспособность. Например, выигранный тендер на поставку продукции или оказание услуг может оказать решающее значение.
Обратите внимание! Реальный бизнес-план тоже может помочь, как и участие в государственных программах поддержки предпринимательства.
Преимущества и недостатки кредита на бизнес в Альфа-Банке
Плюсы:
- по сравнению с другими банками здесь всегда оперативно рассматривают все заявки и изучают представленные документы. Решение выносится быстро;
- при возникновении любых вопросов по погашению займа действует прямая «горячая» линия, долгое ожидание помощи исключено. Квалифицированный оператор всегда подыщет возможность решения любой трудности;
- после подписания кредитного договора деньги сразу поступают на счёт клиента;
- отсутствуют скрытые комиссии, всё прозрачно;
- нет штрафов за досрочное погашение;
- залог нужен не всегда;
- предоставление большого количества дополнительных услуг для предпринимателей: перечисление и расчет налогов, зарплатный проект, овердрафт, облачная бухгалтерия и другие.
Минусы:
- достаточно высокая годовая ставка для погашения займа, раньше она была меньше. Надо уточнять в день обращения;
- платные справки и выписки;
- Бонусы и акции почти всегда сопровождаются большим количеством оговорок и условий;
- ипотечные кредиты только в частном порядке.
Обратите внимание! Самым очевидным преимуществом данного учреждения является готовность работать с малым бизнесом, о чем свидетельствует наличие специальных программ.
Можно ли получить деньги без залога и поручителя
Альфа-Поток дает такую возможность. Это не сам банк, а краудфандинговая площадка, где займы малому и среднему бизнесу предоставляют частные лица. Да, это несколько дороже, зато реально, и быстрее, чем обычно. Никакие дополнительные документы не требуются. Нужно только иметь свой расчётный счёт.
Существуют и отличия от обычного заимствования, тут надо будет вести процедуру учёта. С этим легко справится любой бухгалтер и даже человек, не имеющий специального образования. Достаточно проявить внимание и навыки элементарного счёта.
Учёт
Что касается обычного кредитования под низкий процент, то бизнесмену могут пойти навстречу:
- при наличии длительного и успешного сотрудничества;
- если есть устойчивая прибыль организации;
- если есть выигранный тендер на услуги или поставку товаров;
- если в кредитной истории не было просрочек выплат.
Обратите внимание! В любом случае решение по кредитованию будет приниматься в индивидуальном порядке.
Погашение задолженности в Альфа-Банке
Внести деньги на свой рабочий счёт можно разными способами, отличаться будут только сроки зачисления. Вот несколько вариантов:
- внести наличными в кассу. При этом предоставить кредитный договор и паспорт.
- через банкомат или терминал оплаты;
- в личном кабинете. Пароль и логин можно узнать у консультанта в офисе;
- переводом с карты на карту;
- переводом из другого банка — по платёжному поручению;
- через мобильный банк.
Сроки зачисления
При операциях внутри банка это происходит мгновенно, при переводных акциях других финансовых учреждений время поступления может растянуться до 5 рабочих дней.
При досрочном погашении надо обратиться в любое отделение с письменным заявлением. Если досрочное погашение будет неполным, то клиенту немедленно пересчитают оставшийся график платежей, в сторону уменьшения сроков и объёмов. Штрафы при этом не предусматриваются.
Обратите внимание! В целом, Альфа-банк находится в общем тренде по предоставлению займов бизнесу. Однако у него более высокая ставка кредитования предпринимателей, чем у основных конкурентов. При этом банк внимательно относится к своим клиентам и может предоставлять индивидуальные условия. Сроки предоставления денег здесь обычно гораздо меньше.
Источник
—
снимать наличные со счёта по чеку или по картам Альфа-Сash (условие для Бизнес-Кредита),
—
погашать любую задолженность перед банком,
—
предоставлять и погашать займы и кредиты,
—
приобретать эмиссионные ценные бумаги,
—
приобретать и (или) погашать векселя, паи паевых инвестиционных фондов,
—
оплачивать инкассовые и иные документы на бесспорное списание денежных средств,
—
вкладывать деньги в уставные капиталы,
—
переводить деньги на карту или другие расчётные счета, размещать в депозиты,
—
погашать просроченную задолженность по налогам/сборам/в бюджеты,
—
оплачивать участие в конкурсах / тендерах / аукционах.
Кредит «Партнер»
«Бизнес-Кредит» на ИП
«Бизнес-Кредит» на юрлицо
Нужен, как минимум, один поручитель — физлицо
Без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно
Нужен, как минимум, один поручитель — физлицо
Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.
Требования к заёмщику и компании
Для собственника бизнеса
—
Учредитель или соучредитель юрлица с максимальной долей в уставном капитале (или не менее 25%).
Срок владения долей от 6 месяцев на дату подачи заявки.
—
ИП со сроком регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст — от 22 до 65 лет включительно. Гражданство РФ.
Для юрлица
—
Срок ведения бизнеса от 9 месяцев на дату подачи заявки.
—
Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%.
—
Дополнительно для ИП: гражданство РФ, возраст — от 25 до 65 лет включительно.
—
Обязательное подтверждение целевого использования кредита.
Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.
Необходимые документы
1. Анкета-согласие предприятия или ИП
С информацией о заёмщике-юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.
2. Анкета-согласие физлица
С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных и фискальных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй.
3. Заявка на предоставление кредита
С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита.
4. Копии паспортов физлиц, участвующих в сделке
Разворота с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах.
Дополнительно могут понадобиться
—
Подтверждение целевого использования кредита при оформлении кредита юрлицом или ИП.
—
Документы для подтверждения финансового положения заёмщика.
—
При наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту (если есть).
—
Выписка из реестра акционеров либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита АО, ОАО или ЗАО (ПАО).
Кредиты для бизнеса в Альфа-Банке
—
Предлагаем прозрачные условия и привлекательные программы кредитования юрлиц и ИП.
—
Зачислим деньги в день подписания договора.
—
Удобные способы погашения — в мобильном приложении, интернет-банке или отделении.
Кредиты для малого бизнеса: ООО, АО, ПАО (ОАО, ЗАО) и ИП
Выдаём залоговые и беззалоговые кредиты на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и другие цели. Можно выбрать аннуитетный, дифференцированный или буллитный график погашения. Точные условия и срок кредита зависят от формы собственности предприятия. Для юрлиц понадобится подтвердить целевое использование кредита.
Как получить кредит
Заполните онлайн-заявку на сайте, укажите информацию о компании и ваши контакты. Можете заказать обратный звонок и задать интересующие вас вопросы специалисту. Проконсультируйтесь с менеджером по телефону и пройдите предварительную проверку. Затем предоставьте нужные документы и дождитесь одобрения. После подписания договора — зачислим деньги на ваш счёт в Альфа-Банке или на карту.
Источник
